V oblasti finančného sprostredkovania na Slovensku platí od roku 2009 zákon č. 186/2009 Z. z. o finančnom sprostredkovaní a finančnom poradenstve. Tento zákon rozlišuje dva základné druhy činností: finančné sprostredkovanie prostredníctvom finančných agentov a finančné poradenstvo. Hoci verejnosť a médiá často používajú termín „finančný poradca“, legislatíva hovorí inak. Cieľom článku je detailne sa pozrieť na túto oblasť, jej fungovanie, legislatívne rámce a problémy, s ktorými sa stretáva.
Finanční agenti vs. Finanční poradcovia
Zjednodušene povedané, finanční agenti sú platení výlučne provízne. Na druhej strane, finanční poradcovia nesmú brať provízie a sú platení len z honorárov od klienta. V teoretickej rovine je toto rozdelenie jasné, avšak v praxi Slováci nie sú ochotní platiť za finančné služby priamo. Výsledkom je, že „finančných poradcov“ je na trhu minimum a tí sa zväčša sústredia na poskytovanie služieb firmám.
Vo vzťahu k bežným spotrebiteľom tak finanční poradcovia v podstate neexistujú. Finanční agenti napriek tomu robia istú formu poradenstva, keďže vyberajú najvhodnejšie produkty rôznych bánk a poisťovní. Často odporúčajú klientovi aj služby, ktoré pôvodne nechcel, lebo ich nepozná. Príkladom môže byť poistenie nehnuteľnosti, ktoré vyžadujú banky pri poskytnutí hypotéky, alebo poistenie domácnosti a zodpovednosti za škodu, ktoré banka nevyžaduje, ale je dôležité pre klienta. Finanční agenti pomáhajú aj pri zabezpečení súkromného dôchodku, keďže štátny sociálny systém je závislý od demografického vývoja.
Špecifická úloha finančných agentov
Finanční agenti zohrávajú dôležitú úlohu pri ochrane klienta pred rôznymi podvodmi. Skúsený sprostredkovateľ dokáže vysvetliť klientovi, prečo by sa nemal rozhodnúť pre pochybnú investíciu. Ak je však výsledkom finančnej rady odhovorenie od kúpy nezmyselného produktu, klientovi to síce môže ušetriť veľa peňazí, ale sprostredkovateľ za takúto radu nezíska ani euro. Toto je jeden z negatívnych dôsledkov zákona, keďže sprostredkovateľ za svoje rady dostane zaplatené až v cene nových produktov, čo ho môže nabádať predávať viac, ako klient potrebuje.
Finanční agenti, ktorí za svoje rady nesú istú právnu zodpovednosť a podliehajú pomerne náročnej regulácii, sú v kontraste s rôznymi „finfluencermi“. Tí často sprostredkúvajú neregulované produkty a v zásade o nich nemusia takmer nič vedieť, len ich odporúčať.
Legislatívne členenie finančných agentov
Zákon definuje finančných agentov podrobnejšie. Delí ich na samostatných, viazaných a podriadených. Samostatný finančný agent je firma s kontraktmi s viacerými bankami či poisťovňami, ktorá zastrešuje prácu ľudí v teréne. Priamo v teréne pôsobia podriadení finanční agenti, pre ktorých právny a odborný servis poskytujú samostatní agenti.
Viazaní finanční agenti predávajú služby iba jednej banky alebo poisťovne. Podobné postavenie majú viazaní investiční agenti. Banka môže byť viazaným agentom spriaznenej poisťovne a predávať iba jej produkty. Ak chce predávať produkty viacerých poisťovní, musí mať licenciu samostatného finančného agenta.
Ochrana osobných údajov vo finančnom sprostredkovaní
Nádejný finančný sprostredkovateľ v postavení podriadeného finančného agenta sa často dostáva do ťažkého zápasu o získanie dôvery potenciálneho klienta. Pri kontakte s blízkymi a známymi môže dochádzať k tzv. excesu (vybočeniu) z výnimky výlučne domácich a osobných činností, ktoré umožňovali neskúsenému „finančníkovi“ spracúvať osobné údaje bez záväzných pravidiel ochrany osobných údajov. Každý telefonát zo súkromného adresára začínajúceho podriadeného finančného agenta je tak v podstate veľmi pravdepodobným porušením ochrany osobných údajov, ktoré môže mať právne konzekvencie.
Zákon o ochrane osobných údajov rozlišuje viaceré subjekty spracúvania osobných údajov. Na začiatku stojí finančná inštitúcia (prevádzkovateľ), ktorá určuje účel spracúvania osobných údajov. V strede stojí samostatná brokerská spoločnosť alebo vlastná obchodná spoločnosť finančnej inštitúcie. Na konci je „pešiak“ - podriadený finančný agent alebo jeho subdodávateľ.
V prípade, ak je podriadený finančný agent „ošetrený“ ako oprávnená osoba, samostatnému alebo viazanému finančnému agentovi stačí podpísať s ním písomný záznam o poučení. Ak je „ošetrený“ ako sprostredkovateľ, mali by s ním uzatvoriť podobnú zmluvu, aká zaväzuje samostatného finančného agenta finančnej inštitúcie. Podriadení finanční agenti sú zvyčajne zaviazaní iba na spracúvanie osobných údajov, ktoré poskytla finančná inštitúcia, alebo na osoby, ktoré samé požiadajú o uzatvorenie zmluvného vzťahu.
Porušenie ustanovenia § 12 ods. 2 Zákona o ochrane osobných údajov, ktoré vyžaduje predchádzajúci písomný súhlas dotknutej osoby na získanie osobných údajov od inej fyzickej osoby, môže viesť k sankciám pre prevádzkovateľa aj pre podriadeného finančného agenta. Najslabší článok znáša najväčšiu mieru zodpovednosti. Podľa § 68 ods. 7 zákona o ochrane osobných údajov môže byť podriadený finančný agent ako oprávnená osoba sankcionovaný pokutou od 150 EUR do 2000 EUR.
Potreba novelizácie zákona
Viacerí účastníci trhu sa zhodujú, že súčasný zákon je potrebné novelizovať. Otázkou zostáva, ako to urobiť tak, aby klienti zostali chránení a zároveň zákon neuberal čas na skutočnú prípravu. A či sa dá zbúrať legislatívny múr, ktorý oddeľuje poradenstvo od sprostredkovania.
Účastníci konferencie Investičné TRENDY 2024 budú hovoriť o možnej zmene 15 rokov starého zákona o finančnom sprostredkovaní. Je potrebné nájsť riešenie, ktoré by reflektovalo realitu trhu a zároveň zabezpečilo vysokú ochranu spotrebiteľa.
Príbeh Juraja Štefaňáka
Finančné sprostredkovanie je proces, pri ktorom finančný sprostredkovateľ pomáha klientom nájsť a využiť finančné produkty a služby, ktoré najlepšie vyhovujú ich potrebám a cieľom. Juraj Štefaňák je príkladom úspešného finančného sprostredkovateľa. V roku 2017 sa rozhodol opustiť kariéru v zdravotníctve a vstúpiť do sveta financií.
Po niekoľkých rokoch ako fyzioterapeut si uvedomil, že ho práca neuspokojuje. V roku 2013 navštívil úvodný seminár o finančnom sprostredkovaní, kde sa stretol s Ivanom Javorským, ktorý ho inšpiroval. Juraj začal s finančným sprostredkovaním popri práci a keď jeho príjem z tejto činnosti prevýšil príjem zo zamestnania, rozhodol sa jej venovať naplno.
Ako finančný sprostredkovateľ kladie Juraj dôraz na otvorenú a transparentnú komunikáciu s klientmi. Okrem úverov sa venuje aj investíciám. Má viac ako 200 klientov a spravuje majetok v hodnote približne 500 000 €. Jeho cieľom je rozširovať svoje podnikanie a otvárať nové pobočky.
| Typ činnosti | Príslušný zákon | Zaradenie príjmov (fyzická osoba) |
|---|---|---|
| Sprostredkovanie poistenia | Zákon č. 186/2009 Z. z. | § 6 ods. 2 písm. d) Zákona o dani z príjmov (príjmy sprostredkovateľov podľa osobitných predpisov) |
| Sprostredkovanie podľa živnostenského oprávnenia | Živnostenský zákon | § 6 ods. 1 písm. b) Zákona o dani z príjmov (príjmy zo živnosti) |
Finančné sprostredkovanie je neoceniteľnou službou, ktorá pomáha ľuďom orientovať sa vo svete financií a dosahovať ich ciele. Príbeh Juraja Štefaňáka ukazuje, ako môže byť táto profesia nielen úspešná, ale aj napĺňajúca.
tags: #co #ma #zakazane #financny #spostredkovatel