Životné poistenie je komplexný finančný produkt, ktorý by mal chrániť príjem, rodinu a bývanie. Jednou z možností, ako sa chrániť pred finančnými ťažkosťami v prípade nepredvídateľných udalostí, je pripoistenie práceneschopnosti (PN). Tento článok sa zameriava na podmienky, ktoré poisťovňa Allianz uplatňuje pri poistení PN, a na to, ako sa tieto podmienky líšia od iných poisťovní na slovenskom trhu.
Poistenie Práceneschopnosti: Kompenzácia Zníženého Príjmu
Poistenie práceneschopnosti slúži na kompenzáciu zníženého príjmu, ktorý klientovi vznikne v prípade, že nemôže vykonávať svoju prácu z dôvodu choroby alebo úrazu. Ak vás lekár „vypíše“ kvôli chorobe (alebo úrazu), výška vášho príjmu poklesne. Neostanete úplne bez peňazí, počas prvých 14 dní PN náhradu príjmu vám bude platiť zamestnávateľ, Sociálna poisťovňa začne vyplácať nemocenské od 15. dňa PN. Sociálna poisťovňa vypláca nemocenské dávky vo výške 55% vymeriavacieho základu. Avšak táto dávka vám nemusí stať na pokrytie všetkých nákladov, ktoré máte. Podstatou poistenia PN je to, že poistenie má doplniť váš príjem v čase, keď ste na PN, do výšky vašej štandardnej výplaty. Výška dennej dávky sa odvíja od príjmu klienta a je potrebné ju poisťovni zdokladovať. Poistenie PN má váš príjem dorovnať, nie prevyšovať - poisťovne si aj preto skontrolujú výšku vášho príjmu.
Kľúčové Aspekty Poistenia PN v Allianz
Nemocenské Odvody a Nárok na Plnenie
Všeobecne platí, že ak klient neodvádza nemocenské odvody do Sociálnej poisťovne, nevzniká mu nárok na plnenie z poistenia PN. Poisťovne vyžadujú, aby bol klient zamestnaný alebo SZČO a platiteľom nemocenského poistenia. Inak povedané na plnenie z poistenia PN máte nárok iba vtedy ak máte nejaký oficiálny pracovný príjem. Ak máte dohodnuté pripoistenie PN ešte predtým, než ste sa stali nezamestnaným, či odišli na materskú dovolenku, máte dve možnosti: naďalej toto poistenie platiť i napriek tomu, že žiadne plnenie by ste aktuálne nedostali. Je to výhodné, ak sa v blízkej dobe opäť zamestnáte. Druhá možnosť je vyňať toto poistenie a prestať ho platiť. Treba však počítať s tým, že ak si ho opäť budete chcieť zriadiť, poisťovňa opätovne bude skúmať váš zdravotný stav a nové poistné môže byť drahšie.
Potrebné Doklady pri Poistnej Udalosti
Pri poistnej udalosti z PN je potrebné preukázať vznik, príčinu a trvanie liečby. Medzi základné doklady patrí doklad o PN s uvedením diagnózy a lekárske správy z priebehu liečby. Treba stiahnuť tlačivo na stránke A-sp, vypísať ho, podpisuje ho aj zamestnávateľ a treba dodať fotokópiu PN. Následne je potrebné zájsť do Allianz, tam to nahlásiť a doniesť tiež lekárske správy a potom aj ukončenie PN.
Karenčná Doba a Spôsob Plnenia
Klient si pri nastavení poistky volí tzv. minimálnu dobu liečenia (karenčnú dobu), ktorá môže byť rôzna. Karenčná doba je minimálne časové obdobie, ktoré musí liečenie počas PN prekročiť, aby mohlo dôjsť k plneniu. Čím kratšia je karenčná doba, tým je poistné drahšie. Prístup poisťovní je rôzny, niektoré za karenčnú dobu neposkytujú poistné plnenie (berie sa to ako spoluúčasť klienta) a poisťovne v takom prípade začnú plniť z poistenia PN až odo dňa, ktorým bola karenčná doba prekročená. Iné poisťovne zas po uplynutí karenčnej doby uhradia plnenie od 1. dňa spätne.
Nahlasovanie PN
Pre poistenie PN platí, že vo väčšine poisťovní musíte nahlásiť, že ste na PN do určitého termínu ešte počas trvania PN, respektíve v prvých dňoch PN. V niektorých poisťovniach treba nahlasovať, že ste na PN pravidelne počas celého jej trvania a nielen na začiatku PN. Nezabudnite poisťovňu informovať o tom, že ste PN, včas. Inak sa vám môže stať, že prídete o poistné plnenie.
Obmedzenia Poistného Plnenia
V prípade poistenia PN budú mať živnostníci poistné plnenie vo väčšine poisťovní obmedzené práve na výšku oficiálneho príjmu (príjmu, z ktorého platí odvody). Na trhu však existujú aj poistné produkty, kde sa pre nastavenie poistnej sumy PN zohľadňuje ročný obrat, nie odvody SZČO, čo môže znamenať možnosť nastaviť si vyššie poistné krytie.
Územné Obmedzenia a Zmena Pracovnej Činnosti
Poistenie PN je v poisťovniach veľakrát územne obmedzené, a tak sa môže stať, že ak začnete pracovať za hranicami nášho štátu, kde budete aj platiť povinné odvody, tzn. poistenie PN je viazané na oficiálnu pracovnú činnosť poisteného, ktorá sa môže počas trvania poistnej zmluvy meniť, a tak sa aj môže zmeniť možnosť plnenia, resp. neplnenia z poistenia PN. Jednoducho povedané, na plnenie z poistenia PN máte nárok iba vtedy, ak máte nejaký oficiálny pracovný príjem. Ak pracujete a zároveň ste aj sociálne poistený v zahraničí, poistenie PN sa nemusí vzťahovať na vašu krajinu. To, či sa vaše poistenie vzťahuje aj na krajinu, v ktorej pracujete, si overte vo vašej poisťovni. Ideálne predtým, než si uzatvoríte poistenie.
Špecifiká v Allianz - Slovenskej Poisťovni
Allianz - Slovenská poisťovňa má čakaciu dobu z dôvodu choroby dva mesiace. Pre pracovnú neschopnosť z dôvodu úrazu sa žiadna čakacia doba neuplatňuje. Karenčná doba je stanovená na 29, resp. 60 dní s plnením od 1. dňa spätne alebo od 29. dňa následne. Poistné sumy sa líšia v závislosti od výšky hrubého príjmu a výšky zvoleného poistného krytia. Platbu dostanete podľa dohodnutej sumy na deň (5-50 EUR na deň od určitého dňa podľa zmluvy). Treba si ešte zistiť, či diagnóza, na ktorú ste na PN, nie je vo výlukách.
Porovnanie s Inými Poisťovňami
Na slovenskom trhu pôsobí viacero poisťovní, ktoré ponúkajú poistenie PN. Podmienky sa môžu líšiť v čakacích dobách, karenčných dobách, spôsobe plnenia a výške poistných súm.
| Poisťovňa | Čakacia doba (choroba) | Čakacia doba (úraz) | Karenčná doba | Spôsob plnenia |
|---|---|---|---|---|
| Allianz | 2 mesiace | Neuplatňuje sa | 29 alebo 60 dní | Od 1. dňa spätne alebo od 29. dňa následne |
| Generali | 3 mesiace | Neuplatňuje sa | Dohodou | Dohodou |
| Wüstenrot | Dohodou | Dohodou | 28 alebo 60 dní | Od 1. dňa alebo od 29. dňa (pri 28 dňoch), od 1. dňa (pri 60 dňoch) |
| Union | 60 dní | Neuplatňuje sa | Minimálne 15 kalendárnych dní | Dohodou |
Ako si Vybrať Najlepšie Životné Poistenie?
Pri výbere životného poistenia je dôležité zvážiť individuálnu životnú situáciu, zdravotný stav, vek, pracovné zaradenie a ďalšie aspekty. Dôkladne si prečítajte poistné podmienky a zistite, v akých situáciách poistenie neplatí. Rovnako si preverte možnosti zmeny či ukončenia poistenia. Nechajte si vypracovať ponuky od viacerých poisťovní. Dôležité sú samozrejme aj hodnotenia a recenzie, či už na internete alebo vašich známych, ktorým dôverujete.