V turbulentnom svete financií, kde inflácia a ekonomické výkyvy dokážu zasiahnuť aj najlepšie pripravené rozpočty, sa sporenie a investovanie stávajú dôležitými nástrojmi pre zabezpečenie budúcnosti. Žijeme dlhšie ako generácie pred nami, čo znamená aj to, že na dôchodok budeme potrebovať viac peňazí. Napriek tomu nie sme na odchod do penzie finančne pripravení. Medzinárodný prieskum finančnej skupiny NN skúmal mieru šťastia obyvateľov v jedenástich krajinách sveta. Výsledky prieskumu ukázali, že bez ohľadu na vyspelosť krajiny, najväčší pocit šťastia prináša finančné zabezpečenie.
Pre mladých ľudí znamená dôchodok niečo, čo je v nedohľadne a teda sa ich netýka. To je však veľký omyl. Pri zásadnom demografickom probléme, ktorý o pár rokov Slovensko čaká, je čoraz dôležitejšie myslieť na dôchodkové zabezpečenie už v mladom veku. Dnes na investovanie stačí naozaj málo a pri dobrom nastavení môže investícia priniesť 5-percentné zhodnotenie ročne. Mesačne sa dá investovať už od sumy 30 či 50 €. Minimálna jednorazová suma môže byť už 1 000 €. Slováci nemajú problém s financiami, ktoré by mohli investovať. Až 47 % Slovákov má úspory na jednorazové investovanie - jednorazovo vie necelá pätina (17 %) Slovákov investovať do 1 000 €.
Prečo je finančné plánovanie životne dôležité?
Ako vysvetľuje Katarína Kožíková, senior consultant v Partners Group, ochrana, stabilita, prosperita a efektivita sú hlavné dôvody, prečo je finančné plánovanie priam životne dôležité. Sporenie pomáha vybudovať železnú rezervu, tá nás ochráni pred nepredvídanými, nečakanými výdavkami, napríklad keď sa pokazí spotrebič v domácnosti, auto a podobne. Rovnako poskytuje stabilitu v prípade nečakaných výpadkov príjmu, či už v dôsledku straty zamestnania alebo zdravotných problémov.
Okrem sporenia je nevyhnutné aj investovať, čím sa pripravujeme na rôzne väčšie výdavky v budúcnosti. Či už je to kúpa auta, svadba, kúpa bytu, štúdium detí, exotická dovolenka, predčasné splatenie hypotéky, alebo dôstojný život na dôchodku, na to všetko budeme potrebovať peniaze. Kým pri kúpe auta, svadbe, alebo aj financovaní štúdia detí si ešte viem predstaviť, že si človek na to nasporí, na dôchodok sa však inak ako investovaním pripraviť nedá. Investovanie je oveľa efektívnejšia cesta. Hoc to môže znieť paradoxne, investovanie nám peniaze šetrí. Ak si na auto v hodnote 15 000 eur chceme nasporiť, budeme tých 15 000 eur musieť reálne odložiť. Ak však využijeme finančný trh, v závislosti od toho, koľko času máme, nám na kúpu takého auta postačí aj suma 10 000 eur, alebo 13 000 eur z vlastných peňazí a zvyšok nám zarobí investícia.
Začnite investovať čo najskôr
Najčastejšie počúvame, že najlepšie je sporiť od útleho veku. Naši rodičia nám na lepší život sporili, lebo nemali žiadne iné ako sporiace finančné produkty k dispozícii. My však našim deťom musíme peniaze investovať. Čím skôr začneme, tým lepšie. Väčšina rodičov začína deťom pripravovať finančný kapitál v čase, keď sa narodia. Sú však aj takí, ktorí to začnú robiť ešte oveľa skôr. Dôvodom je fakt, že čím viac času investícii poskytnete, tým vyššie zhodnotenie vám prinesie a zároveň o to menšie riziko straty budete podstupovať. Napríklad akcie sú vnímané ako riziková investícia z dôvodu veľkého kolísania ich hodnoty v čase. Keď sa však na vývoj ich hodnoty pozeráme na horizonte niekoľkých desiatok rokov, vidíme, že už po 30 rokoch je riziko straty nulové.
Čas je najväčší spojenec investora. Ten dokáže v dlhodobom horizonte spraviť aj z malej investície pomerne veľkú, preto treba začať čo najskôr. Spoločnosť NN Slovensko a Slovenská sporiteľňa si uvedomujú dôležitosť skorého plánovania dôchodku. Vďaka ich spolupráci si môžu klienti najväčšej slovenskej banky vypočítať svoj budúci dôchodok už dnes. Súčasťou bankovej aplikácie George sa stala unikátna online dôchodková kalkulačka. Rastúci záujem Slovákov o budúci dôchodok a ich potreba vedieť, na akej životnej úrovni sa ocitnú po odchode do penzie, viedli NN SR k tvorbe nového online nástroja: 3-pilierovej dôchodkovej kalkulačky. Kalkulačka pracuje pri výpočte predpokladaného dôchodku aj s odhadom vývoja kariéry či rizika straty zamestnania. Do úvahy berie premenné ako napríklad súčasný zárobok, vek alebo dosiahnuté vzdelanie.
Ako funguje investovanie?
Finančná gramotnosť a mýty o poplatkoch
Nízka finančná gramotnosť často vedie k prehnaným obavám z poplatkov pri investovaní. Mnoho ľudí si myslí, že platenie poplatkov pri investovaní je problém. Je však dôležité si uvedomiť, že ide o podnikanie, ktoré má vysoké náklady - know-how, náklady na depozitára, na investičnú banku, na informačné systémy, na poplatky pri obchodovaní na burze atď. Tržby pritom predstavujú len peniaze inkasované na poplatkoch.
Na rozdiel od iných tovarov a služieb, kde predajca nemusí oznamovať svoju províziu, obchodník s cennými papiermi alebo správca má zo zákona povinnosť oboznámiť klienta s výškou poplatkov ešte pred uzavretím zmluvy. Zarážajúce je, že kým pri autách, spotrebnej elektronike, potravinách a iných tovaroch a službách ľuďom neprekáža, že platia poplatky vo forme marže, pri investíciách je to zrazu problém. Možno je to spôsobené tým, že kým predajca áut vám nemusí oznamovať, aká je jeho provízia z predaja, obchodníkovi s cennými papiermi alebo správcovi zákon prikazuje oboznámiť vás s výškou poplatkov ešte pred uzavretím zmluvy. Rovnako fascinujúce je aj to, že kým pri ostatných tovaroch a službách vnímame, že najlacnejšie nie je automaticky najlepšie, pri investíciách však mnohí idú najmä po čo najnižších poplatkoch. Na rozdiel od služieb a spotrebného tovaru však na svoje chyby a omyly pri investíciách prichádzame s oveľa väčším časovým odstupom.
Každý poplatok musí mať svoju logiku a musí byť platbou za pridanú hodnotu, ktorú mi spoločnosť prináša. Je veľký rozdiel si kúpiť hotový produkt, kde mám profesionálne spravované portfólio bez potreby rozhodovať o tom, čo, kedy a ako nakúpim, a je veľký rozdiel prísť na stránku, kde sa musím sám rozhodnúť, hoci aj bez dostatočných vedomostí a skúseností, čo si nakúpim a kedy to predám. Rovnako je veľký rozdiel kupovať investíciu online alebo sa s niekým stretnúť, dostať osobné poradenstvo a dlhodobú starostlivosť.
Ako začať investovať a vyhnúť sa chybám
Marek Fides, odborník na osobné financie z PARTNERS GROUP SK, zdôrazňuje, že prvým krokom je vytvorenie železnej rezervy na horšie časy. Podceňovanie tejto fázy príprav má negatívny vplyv na samotné investovanie. Buď naň nezostáva dosť finančných zdrojov, alebo sa z investície vyberá, čím sa narúša celá stratégia. Ako prvé si treba stanoviť cieľ, na čo bude investícia v budúcnosti slúžiť. Pri investovaní je kľúčové poznať svoj rizikový profil. Slúži najmä na preverenie našej citlivosti pri výkyvoch na finančných trhoch. Rizikový profil preveria dotazníky, v ktorých rozložíte investície, teda to, koľko ste ochotní investovať do konzervatívnej, vyváženej, dynamickej či agresívnej stratégie. Súčasne je potrebné stanoviť čas investície.
Najčastejšou chybou pri investovaní je vyberanie peňazí, keď trhy klesajú, a naopak vkladanie, keď rastú. Pravidelnosť investovania zabezpečuje priemerovanie ceny na trhoch. Vďaka nej dokážeme využiť výnos z výnosu alebo úročený úrok, čo je zložené úročenie. Rozložením investície dokážeme riadiť svoju investíciu. Ak jedna časť portfólia poklesne, iná narastie, čím z dlhodobého hľadiska profitujeme. Profesionáli svoju investíciu rozkladajú na základe odvetvia (energetika, IT, finančníctvo, stavebníctvo), regiónu (Európa, Amerika, Ázia), meny (dolár, euro, libra). Za posledné obdobie sme zaznamenali rôzne výkyvy na trhoch spôsobené pádom ceny ropy, zlou ekonomickou situáciou v Číne, brexitom či zvolením nového amerického prezidenta. Je dôležité pochopiť, že výkyvy na trhoch budú vždy a sú prirodzené. Aj nezrealizovaný zisk je stratou. Pri investovaní je kľúčovým faktorom čas. Ten dokáže v dlhodobom horizonte spraviť aj z malej investície pomerne veľkú, preto treba začať čo najskôr. Základom pri investovaní je rozvíjanie finančných vedomostí.
Typy investičných produktov
- ETF fondy: Predstavujú ideálnu voľbu pre nováčikov - majú nízke náklady, ponúkajú vysokú diverzifikáciu a po roku držania sú výnosy oslobodené od dane.
- Realitné fondy: Umožňujú podieľať sa na veľkých projektoch, ako sú kancelárske budovy či nákupné centrá, ktoré prinášajú stabilné výnosy.
- Fondy krátkodobých investícií: Ich úlohou je chrániť rezervu pred infláciou a zároveň zabezpečiť rýchlu dostupnosť peňazí.
Na čo si dať pozor pri investovaní
- Nepodľahnite lákavým ponukám: Ak niekto sľubuje garantovaný výnos 20 % ročne bez rizika, ide o jasný signál na opatrnosť.
- Neinvestujte rezervu: Peniaze určené na opravu auta, výpadok príjmu či iné nečakané udalosti musia zostať na bezpečnom mieste.
- Neprestávajte pri prvých poklesoch: Finančné trhy sa prirodzene hýbu hore a dole. Kto vydrží dlhšie, ten zvyčajne profituje - história ukazuje, že v dlhodobom horizonte trhy vždy rastú.
Investovanie je dlhodobý proces a najlepšie výsledky prináša tým, ktorí ho vnímajú ako maratón, nie ako rýchly šprint. Trh prináša nielen obdobia rastu, ale aj poklesy, a práve vtedy sa ukazuje sila disciplíny a jasného plánu. Stanovte si, prečo investujete - či už ide o dôchodok, bývanie alebo štúdium detí -, a držte sa tohto cieľa aj v období poklesov. Reálne očakávania. Investovanie nie je rýchla cesta k zbohatnutiu. Diverzifikácia. Rozložte peniaze do viacerých sektorov, regiónov a typov aktív.
Finančné správanie Slovákov
Jednoducho by sa dalo povedať, že čoraz viac Slovákov vyhľadáva možnosti investovania a zhodnocovania peňazí. V priebehu rokov sa úroveň finančnej gramotnosti na Slovensku zlepšuje, ale ide to pomaly. Tie najvypuklejšie problémy môžeme sledovať v rôznych prieskumoch. Naposledy napríklad v rámci Eurobarometra, ktorý meral finančnú gramotnosť obyvateľov EÚ. Hoci celkovo sa Slovensko umiestnilo na sympatickom 12. mieste z európskej 27, pri pohľade na odpovede Slovákov na jednotlivé otázky optimizmus skôr opúšťa.
Je napríklad alarmujúce, že až 72 % našich krajanov nemá finančnú rezervu schopnú pokryť ich bežné mesačné výdavky ani len na šesť mesiacov. Rovnako pri otázke, nakoľko sú si istí, že na dôchodku budú žiť pohodlne a bez finančných problémov, iba 4 % Slovákov sú si veľmi istí a 29 % sú si trochu istí. Dve tretiny Slovákov teda už dnes vedia, že na dôchodku sa nebudú mať dobre a pravdepodobne budú čeliť finančným problémom. Napriek tomu štatistiky hovoria, že na bežných, sporiacich účtoch a termínovaných vkladoch dnes leží viac ako 45 miliárd eur. Aktuálne majú ľudia v našich bankách 36 miliárd eur, ktoré by im mohli pri správnom investovaní prinášať výnosy. Tieto úspory však zbytočne znehodnocuje inflácia. Alternatíva, ktorá vie ochrániť úspory a zároveň priniesť zaujímavé zhodnotenie, je investovanie.
Viaceré prieskumy potvrdzujú, že nižšia finančná gramotnosť sa spája s nižším dosiahnutým vzdelaním a nižšími príjmami. Z takejto situácie nemožno viniť iba ľudí samotných. Je pravdou, že na Slovensku neexistujú vzdelávacie ani iné politiky, ktoré by sa týmto problémom zaoberali. Na základných, stredných a vysokých školách sa vzdelávaniu v oblasti finančnej gramotnosti venuje len malá, ak vôbec nejaká pozornosť. Finančná gramotnosť nie je len o investovaní. Učí nás tiež zarobené peniaze míňať zodpovedne, obzvlášť v čase predsviatočných nákupov a veľkých výpredajov. Aj tejto téme sa venuje kurz bezplatnej vzdelávacej platformy Reč peňazí, ktorú koncom roka 2023 spustila Národná banka Slovenska (NBS) v spolupráci s Nadáciou NN ľuďom.