Ako navýšiť nemocenské poistenie na Slovensku

Príchod nového člena rodiny je radostná udalosť, no prináša so sebou aj finančné zmeny. Mnohé páry sa preto snažia zabezpečiť si čo najlepšie podmienky, a to aj prostredníctvom optimalizácie nemocenského poistenia. Tento článok poskytuje komplexný prehľad o tom, ako si navýšiť nemocenské poistenie, aby ste mali nárok na čo najvyššiu materskú a tehotenské dávky.

Zjednodušene povedané, pomocou správne načasovaných a úplne legálnych krokov môžeš mať doslova kráľovskú materskú aj s podpriemerným platom. Je však dôležité dodržať postup a trochu aj investovať do štátneho poistenia.

Tehotenské a materské: Základné informácie

Tehotenské je nová dávka pre budúce mamičky, ktorá bola zavedená od 1. apríla 2021. Je určená tehotným ženám od začiatku 27. týždňa pred očakávaným dňom pôrodu. Podmienkou nároku je nemocenské poistenie minimálne 270 dní v posledných dvoch rokoch pred vznikom nároku na dávku. Sociálna poisťovňa poskytuje tehotenské aj ženám vo vyššom štádiu tehotenstva, ktoré dostanú pomernú časť dávky.

Materské je finančná podpora pre rodičov, ktorú Sociálna poisťovňa vypláca spravidla 6 až 8 týždňov pred plánovaným dňom pôrodu. Nárok na materské si môžu uplatniť aj iné osoby, napríklad otec dieťaťa, ak sa o dieťa nemôže starať matka dlhšie ako mesiac z dôvodu choroby alebo smrti. Výška materského je ohraničená maximálnou čiastkou, ktorá predstavuje 75 % z maximálneho denného vymeriavacieho základu. Spodná hranica materského nie je určená.

Ako dosiahnuť najvyššiu materskú dávku?

Pre pracujúcich rodičov, ktorí očakávajú príchod dieťaťa, existujú možnosti, ako si zabezpečiť čo najvyššiu materskú dávku. Jednou z ciest je dosahovanie pomerne vysokého mesačného zárobku, no alternatívou je aj dobrovoľné nemocenské poistenie. Pri tejto druhej možnosti je však nevyhnutné začať s platením poistného s dostatočným predstihom, minimálne šesť a pol mesiaca pred nástupom na materskú dovolenku.

Existujú dve hlavné možnosti, ako dosiahnuť najvyššiu možnú materskú dávku:

1. Vysoká hrubá mzda v zamestnaní: Rodič musí zarábať minimálne 3 048 eur mesačne v hrubom, čo je dvojnásobok priemernej mzdy z predchádzajúceho roka. Ide o pomerne vysokú mzdu, ktorú na Slovensku dosahuje len menšina. Pri zamestnancoch to predstavuje približne 2 200 eur v čistom.
2. Dobrovoľné poistenie: Túto možnosť musí rodič platiť aspoň šesť a pol mesiaca pred nástupom na materskú dovolenku. V tomto prípade je potrebné zvoliť si vymeriavací základ tak, aby v súčte s vašou mzdou dosiahol maximum.

Pri výpočte materskej dávky sa zvyčajne berie do úvahy predchádzajúci rok platenia odvodov. Ak rodič nedosahuje dostatočne vysoký príjem na maximálnu materskú, dobrovoľné nemocenské a dôchodkové poistenie mu už nemusí pomôcť. V minulosti bolo možné získať materskú z dvoch nemocenských poistení, no v súčasnosti to už nie je možné.

Ak chcete poberať v budúcom roku najvyššiu možnú materskú a momentálne nespĺňate potrebné podmienky, je dôležité začať s prípravami s niekoľkomesačným predstihom.

Modelový príklad: Ako na to?

Pani Norika sa po skončení štúdia zamestnala v pracovnom pomere. Zistila, že je tehotná a rozhodla sa zvýšiť si svoju materskú. Ukončila pracovný pomer a prihlásila sa na dobrovoľné nemocenské a dôchodkové poistenie s vymeriavacím základom 2 422 €. Následne bola vypísaná na PN. Počas PN poberala nemocenské z dobrovoľného nemocenského poistenia a nemusela platiť poistné na dobrovoľné poistenie. Následne si uplatnila nárok na tehotenské. Po dohode s lekárom požiadala o materské 8 týždňov pred očakávaným dňom pôrodu. Vďaka tomuto postupu získala pani Norika maximálne materské.

V tomto prípade sa pani Norika rozhodla zvýšiť si svoju materskú tak, že sa prihlásila na dobrovoľné nemocenské poistenie. K 18. aprílu 2023 ukončila pracovný pomer a od 19. apríla 2023 sa prihlásila na dobrovoľné nemocenské s dôchodkové poistenie. Od 19. do 30. apríla zaplatila z alikvotného vymeriavacieho základu 98,76 € poistné vo výške 321,12 €.

Pani Norika má na konci mája 2023 zdravotné problémy. Lekár ju od 1. júna 2023 „vypísal“ na PN. Na PN bude až do nástupu na materskú. V období posledných dvoch rokov pred PN bola pani Norika nemocensky poistená v čase od 1. septembra 2022 do 31. apríla 2023. Keďže je od 1. júna 2023 na PN, má nárok na nemocenské z dobrovoľného nemocenského poistenia. Nemocenské z dobrovoľného nemocenského poistenia sa určí logicky obdobným postupom, ako sa určuje materské. Pretože k 1. júnu 2023 mala odpracované a poistené obdobie z predchádzajúceho zamestnania a k tomu obdobie dobrovoľného poistenia. Mihálom uvedená Norika tak bude od júna až do nástupu na materskú poberať nemocenské vo výške 330 €.

Dňa 14. júna 2023, teda na začiatku 27. týždňa pred pôrodom, si pani Norika uplatní v Sociálnej poisťovni nárok na tehotenské. Nárok na tehotenské má, pretože splní podmienku, aby v období dvoch rokov pred 14. júnom 2023 získala aspoň 270 dní nemocenského poistenia. V období od 1. septembra 2022 do 13. júna 2023 získala spolu 270 dní nemocenského poistenia.

Tehotenské je najmenej suma 7,96 € na deň. Pani Norika tak za jún 2023 dostane tehotenské 135 €, od júla 2023 vo výške 238,90 € za mesiac, ktorý má 30 dní, a 246,90 € za mesiac, ktorý má 31 dní. A to až do pôrodu.

Pani Norika môže po dohode s lekárom požiadať o materské už 8 týždňov pred očakávaným dňom pôrodu, teda od 25. októbra 2023. Dôležité je, aby k 25. októbru 2023 mala za sebou plných 26 týždňov dobrovoľného poistenia. Nárok na materské má, pretože v súčte s dobou poistenia v zamestnaní počet dní nemocenského poistenia už k 25. októbru 2023 presiahol 270 dní.

Keďže sa poistné platilo od 19. apríla 2023 do 31. mája 2023. Od 1. septembra 2022 do 18. apríla 2023 bola zamestnaná. Súčet vymeriavacích základov, z ktorých sa v rozhodujúcom období platilo poistné, je 968,76 € (apríl) + 2 422 € (máj) = 3 390,76 €. Pri nástupe na materskú v roku 2023 je maximálny možný DVZ (denný vymeriavací základ) 79,6274 €.

Materské je 75 % z vypočítaného DVZ, čo vychádza približne na 59,14 € na deň.

Špecifické situácie a výnimky

Môže nastať aj situácia, kedy tehotná žena odíde z práce, má rizikové tehotenstvo a lekár ju pošle na PN (práceneschopnosť). Ak si zároveň ponechá dobrovoľné poistenie, môže získať maximálnu materskú bez platenia poistného, pretože počas PN sa automaticky stáva poistencom štátu a dobrovoľné poistenie neplatí. Pri výpočte materskej sa na ňu bude hľadieť ako na poistenca s dostatočným vymeriavacím základom na najvyššiu materskú. Podmienkou však je, aby PN trvala minimálne 26 týždňov.

Zmena zamestnávateľa: Zmena zamestnávateľa by mala prebehnúť s určitým predstihom, pretože do rozhodného obdobia sa nepočítajú dni, kedy sa za budúceho poberateľa neplatí nemocenské poistenie.

Výška materskej a zmeny v legislatíve

Výpočet materskej dávky sa odvíja od denného vymeriavacieho základu (DVZ). U zamestnanca je to hrubá mzda, z ktorej sa platia sociálne odvody. Pri živnostníkoch a dobrovoľne poistených je to vymeriavací základ. Percentuálna výška materského je 75 % DVZ od prvého dňa.

Maximálna výška materskej sa odvíja od denného vymeriavacieho základu. Ten však nesmie presiahnuť 75 % zákonom stanoveného maximálneho denného vymeriavacieho základu. V roku 2025 bude maximálne denné materské 70,52055 €, čo predstavuje maximálne materské za 30-dňový mesiac 2 115,70 € a za 31-dňový mesiac 2 186,20 €. Najvyšší možný denný vymeriavací základ pre výpočet materského je 94,0274 €.

Zvýšenie maximálnej materskej v budúcom roku: Vďaka rastu priemernej mzdy sa v budúcom roku zvýši aj maximálna materská. Maximálny denný vymeriavací základ dosiahne úroveň 100,2083 eura. Z tejto sumy sa vypočíta maximálna materská dávka, ktorá od januára dosiahne úroveň 2 254,70 € za 30-dňový mesiac a 2 329,90 € za 31-dňový mesiac. Rodič, ktorý bude mať na ňu nárok, tak celkovo získa takmer 19 500 €.

Zmeny v dávkach pre rodičov od roku 2026: Od roku 2026 čakajú rodičov niekoľko noviniek, vrátane zmien v dávkach materské a tehotenské. Dávky sa zvýšia v súlade so zmenami vo všeobecnom vymeriavacom základe. Zruší sa platenie odvodov štátom za rodičov na rodičovskej dovolenke a zmení sa pohľad na rodičov na rodičovskej - už sa na nich nebude pozerať ako na nepracujúcich. Rodičovský príspevok sa od roku 2026 zvýši a pre niektorých môže prvýkrát prekročiť hranicu 500 eur.

Oplatí sa dobrovoľné poistenie?

Najvýhodnejšie pre rodičov je nájsť si prácu s hrubou mzdou aspoň 3 048 eur mesačne, pričom musia odpracovať aspoň 90 dní. Ak matka musí ostať na PN šesť a pol mesiaca a platí si dobrovoľné poistenie, za maximálnu možnú dávku zaplatí len pár stoviek eur. Pri platení dobrovoľného poistenia popri zamestnaní rodič vynaloží aj tisícky eur. Mesačné dobrovoľné poistné pri vymeriavacom základe 1 548 eur vychádza na 513,16 eura, čiže za šesť a pol mesiaca zaplatíte zhruba 3 340 eur.

Je dôležité nemať nedoplatky vyššie ako 5 € za posledných 5 rokov, inak Sociálna poisťovňa môže nárok na materskú zamietnuť.

Dobrovoľné poistenie ako možnosť pre nezamestnané

Dobrovoľné poistenie je ideálne, ak chcete získať 270 dní poistenia pred pôrodom a nestihli ste ho pokryť povinným poistením, alebo ak ste boli v posledných dvoch rokoch nemocensky poistení, ale momentálne nie ste, ani nie ste v ochrannej lehote a čakáte dieťa.

Ako dobrovoľné poistenie funguje?

• Prihlásenie: Navštívte pobočku Sociálnej poisťovne vo vašom meste a prihláste sa na dobrovoľné nemocenské a dôchodkové poistenie.
• Vymeriavací základ: Stanovíte si základ, z ktorého budete platiť poistné. Pre rok 2026 platia tieto hranice: Minimálny vymeriavací základ: 914,40 €, Maximálny vymeriavací základ: 3 048 €.
• Poistné: Poistné sa vypočíta ako 33,15 % z vybraného základu.
• Podmienka pre výpočet materskej: Ak chcete, aby sa materská dávka počítala z vášho vymeriavacieho základu, musí poistenie trvať minimálne 26 týždňov pred nástupom na materskú.

Ak žena pracuje a má povinné nemocenské poistenie, nemôže byť dobrovoľne nemocensky poistená. „Ak žene pracovný pomer zanikne, môže sa odo dňa nasledujúceho po ukončení pracovného pomeru (po zániku povinného nemocenského poistenia) na dobrovoľné poistenie prihlásiť,“ objasňuje Peter Višváder z Komunikačného odboru Sociálnej poisťovne.

Ak by sa v uvedenom konkrétnom prípade po ukončení pracovného pomeru žena prihlásila na dobrovoľné nemocenské poistenie, do 270 dní by sa jej zarátalo aj povinné nemocenské poistenie z ukončeného pracovného pomeru a nárok na materské by jej mohol vzniknúť. Upozorňujeme však, že na vymeriavacie základy dosiahnuté v zamestnaní by sa pri výpočte dávky materské neprihliadalo. Ak by jej dobrovoľné nemocenské poistenie trvalo ku dňu uplatnenia si nároku na materské nepretržite aspoň 26 týždňov, výška materského by sa jej určila z reálnych vymeriavacích základov dosiahnutých z dobrovoľného nemocenského poistenia.

Ochranné lehoty a ich význam

Sociálna poisťovňa rozlišuje až tri ochranné lehoty. V prvom rade platí pre viacero dávok z nemocenského poistenia tzv. všeobecná ochranná lehota. Táto lehota trvá sedem dní od straty práce, alebo ak niekto prestane platiť povinné sociálne odvody.

Čo sa týka materskej, tam je ochranná lehota dlhšia. Ženy, ktoré stratia prácu v období 42 týždňov pred očakávaným dňom pôrodu, majú lehotu dlhú osem mesiacov. Po novom, ak žena otehotnie do 180 dní od straty práce alebo skončenia platenia odvodov, má nárok na štandardnú osemmesačnú lehotu.

Ak sa poistenkyňa prihlási na dobrovoľné poistenie a uplatní si nárok na materské z tohto poistenia, do obdobia 270 dní nemocenského poistenia pred pôrodom sa jej započíta aj potrebný počet dní z obdobia ukončeného povinného nemocenského poistenia zamestnanca. Keďže však už do vzniku nároku na materské nesplní podmienku 26 týždňov nepretržitého poistenia, dávka materské sa jej vypočíta z pravdepodobného denného vymeriavacieho základu určeného z minimálneho vymeriavacieho základu.

tags: #ako #navysot #nemocenske #poistenie