Ak sa so svojim dôchodkom nechcete spoliehať iba na štát, určite ste už rozmýšľali, ako sa čo najlepšie zabezpečiť na starobu. Na Slovensku už máme na to vytvorené nástroje, ako je druhý dôchodkový pilier alebo doplnkové dôchodkové sporenie. Sporiť si môžete aj sami. Zamýšľali ste sa však už niekedy nad tým, ako dosiahnuť na váš vysnívaný dôchodok, alebo s akým dôchodkom môžete počítať pri vašom tempe sporenia?
Časy, kedy sa na starobe o všetko postaral bohatý sociálny systém, budú zrejme už čoskoro minulosťou. Platí to aj na Slovensku, kde demografický vývoj hovorí jasnou rečou a priebežný dôchodkový systém jednoducho nebude generovať dostatok peňazí na to, aby čo i len udržal životnú úroveň dnešných dôchodcov. Aj preto čoraz viac ľudí rozmýšľa už v produktívnom veku nad tým, ako sa zabezpečiť na starobu.
Pravidlo 4 percent: Základný kameň dôchodkového plánovania
Tu ale narážame na obrovský problém, ktorý má väčšina ľudí. Ako teda zistiť tú „magickú sumu“, ktorú si môžete mesačne vyplácať, aby vám peniaze vydržali až do smrti? Presne túto otázku riešili v 90. rokoch profesori v Texase v známej Trinity Study.
Urobili niečo, čo pred nimi nikto poriadne nespočítal - vzali historické dáta americkej burzy za 70 rokov (vrátane vojen, kríz a depresií) a simulovali tisíce scenárov. Výsledkom ich bádania je slávne pravidlo 4 percent. V skratke hovorí toto: Ak máte nasporené peniaze správne zainvestované (k tomu sa dostaneme), môžete si v prvom roku dôchodku vybrať 4 percentá z celkovej sumy. História ukázala, že ak dodržíte toto pravidlo, máte takmer 100-percentnú istotu, že vám peniaze vydržia minimálne 30 rokov.
Ako funguje pravidlo 4 percent?
Je v tom však malý háčik, ktorému ľudia často nerozumejú. Neznamená to, že si každý rok vyberiete 4 percentá zo zostatku na účte. Funguje to takto: Vypočítate si 4 percentá len na úplnom začiatku. Povedzme, že máte 100 000 eur, takže si prvý rok vyplatíte 4000 eur. Ďalší rok už neriešite, čo robí burza. Svoju výplatu si len navýšite o infláciu (zdražovanie). Ak bola inflácia 3 percentá, vyberiete si 4120 eur.
Dôležitosť správneho investovania
Aby však tento zázrak fungoval, nemôžete mať peniaze zašité v ponožke, ani len na termínovanom vklade. Trinity Study jasne ukázala, že inflácia je tichý zabijak. Aby sa vaše peniaze zhodnocovali, musíte ich mať zainvestované v mixe akcií (napríklad cez ETF fondy ako S&P 500) a dlhopisov. Ideálne je mať podľa výsledkov štúdie v akciách aspoň 50 percent portfólia. Akcie zabezpečujú rast, dlhopisy stabilitu.
Pre množstvo ľudí zrejme vyzerajú tieto čísla abstraktne a obávajú sa, že aj tak im hrozí veľké riziko, že na dôchodku zostanú nakoniec bez peňazí. V totálne extrémnych podmienkach sa to stať samozrejme môže. Paradoxom tohto modelu je však to, že oveľa väčšie riziko, ako že na dôchodku skrachujete, je to, že sa váš majetok ešte znásobí. Keďže pravidlo 4 percent je totiž nastavené tak, aby vaše peniaze ustáli aj tie najhoršie historické katastrofy a krízy, v bežných rokoch tak majetok naďalej slušne zhodnocuje.
Riziko postupnosti výnosov a ako ho zohľadniť
Ako to všetko ale vypočítať? Nie je to úplne banálna matematika. Existuje totiž niečo, čomu sa hovorí riziko postupnosti výnosov. Jednoduchý priemer vás môže oklamať. Ak by totiž trh padol o 40 percent hneď v prvý rok vášho dôchodku, mohlo by to zničiť celé vaše plány, aj keď sa neskôr trh zotaví.
Naša kalkulačka vychádza práve z princípov spomínanej Trinity Study a všetky tieto faktory zohľadňuje. Ukáže vám teda, koľko potrebujete našetriť, aby ste mohli bezpečne uplatniť pravidlo 4 percent (alebo konzervatívnejších 3,5 percenta), a či je váš cieľ reálny. Výsledky tejto kalkulačky slúžia na ilustráciu toho, ako funguje sila zloženého úročenia v kombinácii s bezpečnou mierou výberu. Samozrejme sa ňou nedá riadiť na 100 percent, keďže reálny svet financií je o niečo zložitejší. Zobrazený graf taktiež nezohľadňuje napríklad riziko, že hneď prvý rok vášho dôchodku trhy padnú o 50 percent.
tags: #ako #najvyhodnejsie #setrit #na #dochodok