Získanie vlastného bývania je pre mladých ľudí často veľkou výzvou. Našťastie, štát ponúka rôzne formy podpory, ktoré im môžu pomôcť pri financovaní kúpy, výstavby alebo rekonštrukcie nehnuteľnosti. V tomto článku sa pozrieme na najdôležitejšie podmienky a možnosti získania príspevku na bývanie pre mladých.
Hypotekárny úver so štátnym príspevkom pre mladých
Hypotekárny úver so štátnym príspevkom pre mladých je špeciálny produkt bánk, ktorý má podporiť bývanie mladých ľudí. Účelom tohto úveru môže byť kúpa bytu alebo domu, prípadne zmena dokončenej stavby. Štátna podpora je zvýhodnenie poskytované štátom za účelom podpory cieľovej skupiny poberateľov finančných produktov. Konkrétne, ide o podporu pre mladých poberateľov do 35 rokov preplatením časti úrokov po dobu 5 rokov vo forme daňového bonusu.
Zmeny platné od 1. januára 2024
Štátny príspevok pre mladých pokračuje so zmenami. Štát bude ponúkať zvýhodnenie hypoték pre mladých žiadateľov aj v roku 2024. Tu sú hlavné zmeny:
- Zvýšenie maximálnej výšky daňového bonusu: Maximálna výška daňového bonusu pre mladých sa zvýši z pôvodných 2 000 € na novú sumu 6 000 €. Štát poskytne príspevok vo forme daňového bonusu vo výške polovice zaplatených úrokov za kalendárny rok, maximálne do výšky 1 200 € ročne a maximálne po dobu 5 rokov. Spolu teda štát prispeje mladým maximálne 6 000 €.
- Zvýšenie limitu maximálneho príjmu: Zvyšuje sa limit maximálneho príjmu z pôvodného 1,3-násobku na 1,6-násobok priemernej hrubej mesačnej mzdy v slovenskom hospodárstve. Pre prvý kvartál 2024 ide o sumu zhruba 2 240 € mesačne. Tento limit sa následne mení každý kvartál podľa vývoja priemernej slovenskej mzdy. V prípade manželov ide o 3,2-násobok priemernej mesačnej mzdy.
- Zrušenie maximálneho limitu výšky úveru: Doteraz ste si mohli uplatniť štátny príspevok len na časť hypotéky do výšky 50 000 €. Tento limit sa zmenou zákona ruší. Štátny príspevok tak bude možné uplatniť aj na celú výšku hypotéky.
- Nová podmienka trvalého pobytu: Po novom tak bude potrebné splniť aj podmienku zriadenia trvalého pobytu v nehnuteľnosti, na hypotéku ktorej žiadate príspevok pre mladých. Nebude teda možné uplatniť si príspevok na nehnuteľnosť, v ktorej nebývate, alebo ktorú prenajímate.
Ako funguje daňový bonus?
Klienti s nárokom na príspevok pre mladých dostanú z banky potvrdenie o výške zaplatených úrokoch daného kalendárneho roka. Pre uplatnenie daňového bonusu na zaplatené úroky nie je stanovená minimálna hranica zdaniteľného príjmu, daňovník si môže daňový bonus na zaplatené úroky uplatniť aj v prípade, že nedosiahol za príslušné zdaňovacie obdobie žiadne zdaniteľné príjmy. Nárok si môže daňovník uplatniť cez daňové priznanie k dani z príjmov fyzických osôb.
Ako vyplniť daňové priznanie 2026 v online aplikácii za rok 2025 a kalkulačka zadarmo
Rozdiely medzi bankami
Hlavný rozdiel medzi bankami, ktoré poskytujú hypotekárny úver so štátnym príspevkom pre mladých, je to, že niektoré banky započítavajú štátny príspevok vo forme zníženia úrokovej sadzby a niektoré banky započítajú štátny príspevok vo forme refundácie, ktorú vám posielajú na účet po zaplatení splátky bez zníženia úrokovej sadzby.
Všeobecné podmienky pre hypotéku
Ešte pred žiadosťou o hypotéku by ste si mali overiť, či spĺňate všeobecné podmienky, bez ktorých hypotéku s daňovým bonusom nedostanete. Samozrejme, okrem legislatívnych kritérií, ktoré sú v každej banke rovnaké, potrebujete splniť aj interné podmienky banky, ktorá posudzuje vaše údaje aj bonitu, to znamená schopnosť hypotéku splácať z vášho príjmu.
- Preukázanie príjmu: Stanovenie vášho čistého príjmu je pre banku jednoduché, pretože si to overí pomocou online dopytu v Sociálnej poisťovni.
- Výška úveru a LTV: Pri hypotéke vo všeobecnosti platí, že vám ju banka poskytne vo výške maximálne 90 % z ceny nehnuteľnosti.
- Znalecký posudok: Na to, aby banka zistila cenu nehnuteľnosti, bude potrebné vypracovať znalecký posudok, ktorý je dnes možné vybaviť cez banku, alebo banka použije vlastné ohodnotenie nehnuteľnosti interným znalcom alebo na to určenou pomôckou.
- Vlastné prostriedky: Ak zvažujete hypotéku, mali by ste ju plánovať v predstihu. Ešte pred tým, ako sa rozhodnete pre konkrétnu nehnuteľnosť, začnite si sporiť, aby ste našetrili vlastné prostriedky. Pri dnešných cenách nehnuteľností môže byť našetriť takúto sumu náročné. Preto je vhodné začať sporiť čím skôr a najlepšie tak, aby ste tieto peniaze mali bezpečne odložené bokom na oddelenom sporiacom účte. V prípade, že sa vám nepodarí tieto peniaze nasporiť, existujú aj ďalšie možnosti, ako náklady dofinancovať.
Príklad výpočtu splátky hypotéky (informatívny)
Pre lepšiu predstavu uvádzame informatívny výpočet splátky hypotéky. Podmienky sa môžu líšiť v závislosti od banky a individuálnych parametrov klienta.
| Parameter | Hodnota |
|---|---|
| Výška hypotéky | 100 000,00 € |
| Úroková sadzba (4-ročná fixácia) | 4,39 % p.a. |
| Doba splatnosti | 30 rokov |
| Mesačná anuitná splátka | 500,17 € |
| Mesačné splátky poistenia úveru | 70,40 € |
| Celková čiastka, ktorú musí klient zaplatiť | 211 131,20 € |
| Ročná percentuálna miera nákladov (RPMN) | 5,99 % |
| Počet splátok | 360 |
Do výpočtu RPMN a celkovej čiastky sa zohľadňujú aj nasledujúce predpokladané náklady klienta, ktoré sa môžu líšiť od reálnych nákladov: ročný náklad na poistenie predmetu zabezpečenia vo výške 50 eur, náklad na vyhotovenie znaleckého posudku k predmetu zabezpečenia vo výške 150 eur, náklad za vklad záložného práva vo výške 66 eur a mesačný náklad za vedenie účtu vo VÚB vo výške 11 eur. Pre výpočet RPMN sa predpokladá deň čerpania celej výšky úveru dňa 6. 9. 2023 a dátum prvej splátky dňa 5. 10. 2023. Výška anuitných splátok je vo výpočte rovnaká počas celej lehoty splatnosti.
Stavebné sporenie ako forma podpory
Stavebné sporenie je účelový, štátom podporovaný produkt stavebných sporiteľní, ktorého cieľom je získať prostriedky na kúpu, výstavbu alebo rekonštrukciu bývania. Pri stavebnom sporení sa sporí aspoň 6 rokov, pričom po splnení podmienok Vám štát poskytne štátnu prémiu. Štátna prémia je príspevok nepodliehajúci dani z príjmov, plynúci zo štátneho rozpočtu SR. Vypláca sa každoročne stavebnému sporiteľovi na jednu zmluvu o stavebnom sporení po splnení zákonom stanovených podmienok, resp. ak sporiteľ nedodrží stanovené podmienky, nárok na štátnu prémiu mu zaniká.
- Podmienky získania štátnej prémie: Jednou z podmienok je, že mesačný príjem sporiteľa nesmie byť vyšší ako 1,3-násobok priemernej mesačnej mzdy v hospodárstve za predchádzajúci kalendárny rok.
- Výška prémie: Ak chce stavebný sporiteľ v roku 2024 získať štátnu prémiu v plnej výške 70 eur, musí v roku 2024 vložiť finančné prostriedky vo výške 1 000 eur, čiže 83,33 eur mesačne. Tieto finančné prostriedky môže sporiteľ vkladať priebežne, ale napr. aj jednorazovo v priebehu kalendárneho roka.
Mladomanželský úver
Ide o úver, na získanie ktorého prvou podmienkou je uzavretie manželstva, pričom obaja manželia na úverovej zmluve budú vystupovať ako jeden dlžník. Mladomanželia môžu požiadať o štátnu podporu mladomanželského úveru prostredníctvom banky, v ktorej si plánujú čerpať úver. Samotná podpora pre mladomanželov predstavuje štátny príspevok - percentuálnu výšku, o ktorú štát znižuje výšku úrokovej sadzby určenú v zmluve.