Na Slovensku máme tri zdravotné poisťovne, z ktorých si môžete vybrať: štátnu Všeobecnú zdravotnú poisťovňu (VšZP) a dve súkromné - Dôveru a Union. Každá z nich ponúka iné balíčky služieb či benefitov, ktoré môžu byť pre niekoho viac a pre iného menej relevantné. Samozrejmosťou je základný balík služieb, ktorý je definovaný zákonom a poskytuje ho každá poisťovňa.
Prečo zmeniť zdravotnú poisťovňu?
Benefity síce zohrávajú dôležitú úlohu, no nie sú jediným dôvodom, prečo sa ľudia rozhodujú pre zmenu zdravotnej poisťovne. Niekedy je dôvod čisto praktický - napríklad zmena praktického lekára, zubára či gynekológa, ktorý nemusí mať zmluvu s aktuálnou poisťovňou. Pre niektorých je kľúčové, či poisťovňa preplatí plánovanú operáciu.
Každá poisťovňa je v niečom špecifická, má rôzne pokrytie, počet zmluvných lekárov alebo poskytuje rôzne výhody. Zamerajte sa najmä na benefity a zľavy, ktoré pre vás majú skutočný význam a ktoré viete reálne využiť. Overte si tiež, či má vaša poisťovňa zmluvu s lekármi, ktorých pravidelne navštevujete.
Poisťovne sa okrem benefitov líšia aj pokrytím a rozsahom siete zazmluvnených lekárov a nemocníc. Od toho sa potom odvíjajú aj čakacie lehoty na vyšetrenia alebo operačné zákroky.
Všetky tri zdravotné poisťovne majú v súčasnosti zazmluvnenú aj novú Nemocnicu Bory, a teda budú vyplácať jednotlivé úkony.
Termíny a postup pri zmene zdravotnej poisťovne
Poisťovňu môžete zmeniť len raz ročne, a to vždy k 1. januáru nasledujúceho kalendárneho roka. Termín najneskoršieho podania prihlášky je 30. september. Ak podáte prihlášku do 30. septembra kalendárneho roka, zdravotná poisťovňa, ktorá prihlášku potvrdila, je vašou príslušnou zdravotnou poisťovňou od 1. januára nasledujúceho roka. Prihláška podaná po 30. septembri je považovaná za podanú 1. januára nasledujúceho roka a zmena poisťovne začne platiť ešte o rok neskôr.
Príklad podania prihlášky pre zmenu zdravotnej poisťovne z hľadiska termínov:
- Peter si chce zmeniť svoju zdravotnú poisťovňu. Do tej, ktorú si vybral, doručí prihlášku 10. septembra 2022. Ak bude prihláška potvrdená, poistencom druhej poisťovne sa Peter stane od 1.1.2023.
- Anna sa rozhodla zmeniť poisťovňu, no prihlášku podala až 5. októbra 2022. Takáto prihláška sa považuje za podanú až 1.1.2023, poistenkyňou novej poisťovne tak Anna bude až od 1.1.2024, dovtedy bude stále patriť do svojej pôvodnej poisťovne.
Spôsoby podania prihlášky:
O niečo pohodlnejšie je podať si prihlášku cez internet. Prihlášku si môžete z internetu vytlačiť, vyplniť a poslať do poisťovne poštou, prípadne odniesť osobne. Podať prihlášku možno prostredníctvom elektronického formulára, telefonicky, poštou alebo osobne. Každá poisťovňa má svoj spôsob - Union a Dôvera ponúkajú všetky spomenuté možnosti, VšZP na svojej stránke uvádza, že vyplniť prihlášku možno elektronicky alebo treba zavolať do call centra a požiadať o jej vyplnenie.
Ak sa rozhodnete prepoistiť osobne, môžete tak urobiť aj posledný septembrový týždeň. Prihlášku si môžete predvyplniť aj online a na pobočku ju prísť iba podpísať. Najrýchlejší spôsob je vyplnenie elektronickej prihlášky, trvá len 3 minúty. Prihlášku na podpis vám bezplatne doručí kuriér alebo ju podpíšete digitálnym podpisom do 23:59 posledný septembrový deň. Do 30. 9. 2026 môžete tiež prihlášku vytlačiť a poslať poštou. Nezabudnite, že rozhodujúca je pečiatka prevzatia poštou. Tá musí mať dátum najneskôr 30. 9. 2026. Ak si to necháte na posledný septembrový deň, je nutné prihlášku doniesť osobne na poštu.
Nezabudnite, že prihláška musí obsahovať fotokópiu identifikačného dokladu. Pri online prihláške môžete doklad odfotiť a priložiť. Pri posielaní prihlášky poštou musíte spolu s prihláškou poslať aj sken dokladu.
Späťvzatie prihlášky:
Ak by ste si zmenu zdravotnej poisťovne rozmysleli, môžete vziať podanú prihlášku späť bez uvedenia dôvodu do 30 dní odo dňa podania prihlášky, najneskôr však do 30. septembra. Ak ste podali prihlášku do viacerých zdravotných poisťovní (a ešte neuplynula lehota na doručenie späťvzatí k podaným prihláškam) musíte sa rozhodnúť, ktorej zdravotnej poisťovni zveríte starostlivosť o svoje zdravie. Prihlášku, na ktorej netrváte, musíte vziať späť a späťvzatie prihlášky doručiť zdravotnej poisťovni vo vyššie uvedených termínoch. Ak poistenec podá prihlášku do viacerých, je povinný vziať späť podané prihlášky (okrem tej, na ktorej trvá). Musí tak urobiť do konca septembra a zároveň to oznámiť ostatným poisťovniam, inak budú všetky jeho prihlášky neplatné.
Povinnosti zdravotnej poisťovne:
Po akceptovaní prihlášky vám nová poisťovňa pošle nový preukaz zdravotného poistenia a jej poistencom sa stanete od 1. januára. Zdravotná poisťovňa, do ktorej si poistenec podal prihlášku, je povinná elektronicky oznámiť ÚDZS do 10. októbra príslušného kalendárneho roka dátum a čas prijatia a podania prihlášky (taktiež dátum a čas prijatia a podania prípadného späťvzatia prihlášky), pričom oznámenie poskytuje ako jednu sumárnu dávku.
Úrad pre dohľad nad zdravotnou starostlivosťou (ÚDZS) poisťovni elektronicky poskytne do 20. novembra informáciu o dátume a čase prijatia / podania prihlášky (a tiež späťvzatia), a takisto informáciu o zdravotnej poisťovni, ktorá bude príslušnou ZP poistenca. Zdravotná poisťovňa musí poistencovi potvrdiť prihlášku do 30. novembra a ÚDZS oznámi potvrdenie prihlášky do 5. decembra príslušného kalendárneho roka. ZP elektronickou formou oznámi vznik poistného vzťahu predchádzajúcej poisťovni do ôsmich dní od potvrdenia prihlášky. Poisťovňa je tiež povinná do 10 dní od potvrdenia prihlášky zaslať novému klientovi preukaz poistenca, resp. len európsky preukaz poistenca, ak poistenec má občiansky preukaz s čipom (eID).
Povinnosti poistenca po zmene zdravotnej poisťovne
Poistenec nepodpisuje žiadnu zmluvu so zdravotnou poisťovňou, podanie prihlášky zakladá vzťah s vybranou zdravotnou poisťovňou, z ktorého vyplývajú vzájomné práva a povinnosti.
Základnou povinnosťou poistenca je nahlásenie zmeny zdravotnej poisťovne svojmu zamestnávateľovi (ak ich je viac, tak každému z nich), a to do 8. januára nasledujúceho roka. Napríklad pri zmene poisťovne do konca septembra 2022 treba potvrdenie prihlášky a teda zmenu ZP oznámiť zamestnávateľovi do 8. januára 2023. V opačnom prípade môže poistencovi Úrad pre dohľad nad zdravotnou starostlivosťou udeliť pokutu vo výške 340 eur. V prípade zamestnankýň, ktoré sú na materskej alebo rodičovskej dovolenke, neplatí výnimka z oznamovacej povinnosti a platí pre ne oznamovacia povinnosť ako pre „bežných“ zamestnancov.
Understanding your health insurance options if you leave your employer
V prípade SZČO je potrebné nastaviť platby poistného do novej poisťovne (výška odvodov zostáva aj po zmene ZP rovnaká). Minimálne odvody do zdravotnej poisťovne pre SZČO budú v roku 2023 vo výške 84,77 eur. Ak pôjde o osobu so zdravotným postihnutím, platiť bude 42,38 eur. Do 8. januára je poistenec taktiež povinný oznámiť príslušnej zdravotnej poisťovni platiteľa poistného, ak po podaní prihlášky došlo k zmene platiteľa, ktorý bol uvedený v prihláške. Ďalšie povinnosti poistenci nemajú.
Čo nemusíte oznamovať:
- Lekárom
- Predchádzajúcej zdravotnej poisťovni
Nemusíte vrátiť ani starý preukaz poistenca. Zdravotná poisťovňa sama informuje vášho všeobecného lekára, ako aj lekárov špecialistov o zmene zdravotnej poisťovne. Napriek tomu sa odporúča svojich lekárov informovať pri najbližšej návšteve.
Povinnosti zamestnávateľa pri zmene zdravotnej poisťovne zamestnanca
Na základe oznámenia zmeny zdravotnej poisťovne zamestnanca zamestnávateľovi, musí tento zamestnávateľ vykonať niekoľko ďalších krokov. V prvom rade v mzdovom softvéri (príp. inak vedenej mzdovej agende) túto zmenu zaznamenať, vrátane zadania čísla účtu, na ktoré bude potrebné po novom odvádzať poistné a ďalších platobných údajov či údajov o zdravotnej poisťovni (ak by šlo o prvého zamestnanca v príslušnej zdravotnej poisťovni).
Dôležitou povinnosťou zamestnávateľa je odhlásenie zamestnanca z pôvodnej zdravotnej poisťovne a jeho prihlásenie v novej, a to do ôsmich pracovných dní. Použiť je potrebné v oboch prípadoch tlačivo "Oznámenie zamestnávateľa o poistencoch pri zmene platiteľa poistného na verejné zdravotné poistenie". Ak by v novej zdravotnej poisťovni tento zamestnávateľ doposiaľ žiadneho zamestnanca nemal, čaká ho aj registrácia zamestnávateľa, taktiež do ôsmich pracovných dní. Oznámenie vzniku platiteľa poistného zamestnávateľ vykoná prostredníctvom tlačiva "Oznámenie o vzniku, zmene a zániku platiteľa poistného". Komunikácia so zdravotnou poisťovňou prebieha výlučne elektronicky. Následne budú mesačné výkazy zasielané a platby odvodov za tohto zamestnanca odvádzané do novej zdravotnej poisťovne.
Dôvody odmietnutia prihlášky
ÚDZS uvádza, že zdravotná poisťovňa odmietne potvrdenie prihlášky poistenca, ak prihláška bola skôr podaná aj v inej ZP, alebo ak poistenec podaním prihlášky porušil povinnosť podľa § 7 ods. 2 tretej vety zákona č. 580/2004 Z. z. o zdravotnom poistení. „V prípade zániku a vzniku verejného zdravotného poistenia v priebehu toho istého kalendárneho roka musí poistenec podať prihlášku v tej zdravotnej poisťovni, v ktorej bol poistený naposledy,“ dodáva úrad.
Úrad pre dohľad nad zdravotnou starostlivosťou informuje, že zdravotné poisťovne im oznámili prijatie 189 014 prihlášok pre zmenu ZP od 1.1.2022, ktoré prijali počas prepoisťovacieho obdobia od 1.10.2020 do 30.9.2021. Z celkového počtu prihlášok prijatých ZP úrad akceptoval k 20.11.2021 celkovo 151 879 prihlášok a dodatočne do 15.1.2022 akceptoval ešte 23 prihlášok.
Dôvody neakceptovania 37 135 prihlášok pre zmenu ZP (nárast takmer o 500 % v porovnaní s predchádzajúcim rokom):
- Poistenec mal duplicitne podanú prihlášku (26 422)
- Poistenec využil zákonnú možnosť späťvzatia podanej prihlášky na zmenu ZP (10 151)
- Údaje poistenca o mene a priezvisku na prihláške nekorešpondovali s údajmi vedenými v Centrálnom registri poistencov (CRP) (47)
- Poistenec nebol registrovaný v CRP (87)
- Poistenec nemal žiadny aktívny poistný vzťah (306)
- Prihláška bola podaná do ZP, v ktorej má poistenec aktívny poistný vzťah (2)
- V CRP bolo zaznamenané úmrtie poistenca (120)
Pripravované zmeny v zákone o zdravotných poisťovniach
V medzirezortnom pripomienkovaní sa nachádza novela zákona o zdravotných poisťovniach. Medzi navrhovanými zmenami sú aj také, ktoré sa dotknú zmeny zdravotnej poisťovne. Ide napríklad o ustanovenie pravidiel, kedy je ZP povinná odmietnuť prijatie prihlášky poistenca. „Zdravotná poisťovňa nemôže prijať každú prihlášku, ktorá jej je doručená. Prijatiu prihlášky by mala predchádzať kontrola úplnosti a v rozsahu údajov, ktorými zdravotné poisťovne disponujú aj správnosti údajov uvádzaných na prihláške,“ uvádza sa v dôvodovej správe k novele zákona. Takýto mechanizmus má plniť preventívnu funkciu a eliminovať tzv. nezákonné prepoistenia.
Táto úprava je plánovaná preto, že doposiaľ sa v praxi vyskytovali výkladové rozdiely. A tak za účelom odstránenia pochybností, sa do zákona doplní znenie, z ktorého bude jasné, že ak prihláška neobsahuje zákonné náležitosti a nedôjde k odstráneniu nedostatkov, zdravotná poisťovňa ju musí odmietnuť.
Taktiež sa navrhuje zaviesť úpravu, ktorá umožní akceptovať len tie prihlášky, ktoré budú podané elektronicky a podpísané kvalifikovaným elektronickým podpisom alebo ktoré budú podané osobne poistencom/osobou oprávnenou konať za poistenca priamo na pobočke, expozitúre alebo ústredí danej poisťovne. „Len právna úprava umožňujúca podávanie prihlášok výlučne týmito dvoma formami odstráni riziko nezákonných prepoistení, ku ktorým každoročne dochádza. Navrhovaná právna úprava zamedzí tomu, aby boli prihlášky poistencami podávané na ulici, v nákupných centrách či na staniciach, t. j. na miestach, ktoré nevytvárajú pre poistenca optimálne podmienky pre riadne posúdenie a zváženie, či skutočne chce k zmene zdravotnej poisťovne pristúpiť a kde nie je dostatočná garancia, že poistencovi poskytuje informácie o poistnom vzťahu dostatočne odborne spôsobilá osoba,“ vysvetľujú predkladatelia novely v sprievodných dokumentoch. Zároveň len tieto dva spôsoby podávania prihlášok majú garantovať, že prihlášku skutočne podáva osoba, ktorej údaje sú na prihláške uvedené a ktorá prihlášku reálne podpisuje. „V praxi sa totiž bežne vyskytovali prípady, kedy poistenci spochybňovali podanie prihlášky, tvrdili, že prihlášku nepodávali ani ju nepodpísali, pričom preukazovanie pravdivosti týchto tvrdení je mimoriadne náročné,“ uvádza sa v dôvodovej správe.
V tejto súvislosti sa ešte navrhuje zaviesť povinnosť pre predchádzajúcu zdravotnú poisťovňu pri zmene poisťovne písomne oboznámiť poistenca o prijatí informácie o podaní prihlášky v inej inštitúcii. Poistenec tak bude mať vytvorený dostatočný časový priestor na namietnutie pravosti prihlášky skôr ako zmena poisťovne začne platiť v praxi. Povinnou súčasťou prihlášky pri zmene ZP tak bude akceptačný list, o ktorý musí poistenec požiadať svoju aktuálnu poisťovňu. Bez tohto súhlasu druhá poisťovňa nebude môcť prijať prihlášku.
Novela zákona obsahuje tiež návrh, ktorým by sa predĺžil čas na tlač a distribúciu preukazov poistenca pri zmene ZP. Vypustiť by sa mala podmienka počítania lehoty na vydanie tohto dokladu odo dňa potvrdenia prihlášky (pôvodne 10 dní). Pri zmene ZP bude termín vydania preukazu stanovený pevne - do 15. decembra. „Zmena neovplyvní negatívne poistenca, nakoľko platnosť preukazu pri zmene zdravotnej poisťovne je až od 1. januára nasledujúceho roka,“ uvádza sa v dôvodovej správe.