Životné poistenie na dôchodok: Sprievodca pre komplexné finančné zabezpečenie

Životné poistenie vyvoláva emócie a rozdeľuje. Časť ľudí ho berie ako samozrejmosť a uvedomuje si jeho zmysel v prípade problémov. Druhá časť ho berie ako zbytočnú čiernu dieru na peniaze a argumentuje zlými skúsenosťami. V súčasnosti je však životné poistenie dôležitou súčasťou finančného plánovania pre stámilióny ľudí na celom svete a prináša mnoho benefitov, ktoré vám a vašej rodine zabezpečia finančnú istotu a pokoj v ťažkých časoch.

Čo je životné poistenie a prečo je dôležité?

Životným poistením zabezpečíte seba alebo svojich blízkych pre prípad nejakej udalosti, ktorá môže v budúcnosti nastať vo vašom živote. Ide väčšinou o nepríjemnú udalosť a poistením si kryjete riziká, ktoré z tejto udalosti vzniknú. Ak nastane situácia, na ktorú ste poistený, poisťovňa vám vyplatí dohodnutú sumu. Keď sme mladí a zdraví, žijeme si svoj bezstarostný život a nepociťujeme potrebu zodpovednosti a istoty. Keď si však založíme rodiny, svet sa nám otočí naruby. Uvedomíme si, že šťastie je vrtkavé a choroby, či úraz môžu sadnúť na každého a že riskovanie v tomto prípade neovplyvní len vás.

Hlavnou úlohou životného poistenia je zabezpečiť, aby ste vy a vaša rodina mali finančnú podporu nielen v prípade vašej smrti, ale aj úrazu, kritických chorôb či trvalej invalidity. Zahŕňa tiež aj rôzne pripoistenia, napríklad denné odškodné za hospitalizáciu, liečenie alebo pripoistenie pre prípad straty zamestnania a iné. V prípade neočakávanej udalosti vie zabezpečiť finančné prostriedky na pokrytie bežných životných výdavkov, hypotéky a iných záväzkov, aby vaša rodina nestratila finančnú stabilitu. Vďaka životnému poisteniu budete mať vy aj vaši blízki istotu, že ste finančne zabezpečení aj v prípade nepredvídateľných udalostí.

Historické okienko životného poistenia

Prvé životné poistenie údajne vzniklo už v treťom tisícročí pred našim letopočtom v starovekom Egypte, kedy si stavitelia formou dohody kryli smrť svojich pracovníkov na stavbách prostredníctvom fondu pre pozostalých. V roku 1699 bola založená prvá životná poisťovňa v Anglicku, ktorá ponúkala poistenie pre prípad smrti. V 20. storočí sa životné poistenie stalo dostupnejším a mimoriadne populárnym.

Typy životného poistenia

Dnešné produkty životného poistenia ponúkajú nespočetné množstvo voliteľných poistení s možnosťou zliav. Aby ste si vybrali správne, mali by ste zvážiť niekoľko kľúčových aspektov.

1. Rizikové poistenie

Podstatou rizikového poistenia je, že vy platíte poisťovni pravidelne alebo jednorazovo peniaze (poistné) a ak počas trvania poistenia nastane udalosť, ktorú ste si poistili, poisťovňa vám vyplatí dohodnuté plnenie. Poskytuje poistné krytie na stanovené obdobie a za dohodnutú cenu (poistné). Poistenie je vhodné ako poistenie hypotekárneho alebo stavebného úveru, poistenie lízingu, investičných akcií a ďalších aktivít. Rizikové životné poistenie je vhodné pre klientov, ktorí nechcú prostredníctvom poisťovne investovať svoje peniaze. Poistné za rizikové životné poistenie sa spotrebuje na výplatu osobám, ktoré utrpeli škodu a v prípade ukončenia zmluvy sa nevracia.

2. Kapitálové (garantované) poistenie

V prípade kapitálového životného poistenia platíte poistné, ktorým si kryjete nejaké riziko, teda poisťujete sa pre prípad nejakej budúcej udalosti. Zároveň platíte poistné, ktoré sa pripisuje na váš účet, ktorý sa volá väčšinou „osobné konto“ alebo „osobný účet“. Peniaze, ktoré sa nachádzajú na vašom osobnom účte, sa zhodnocujú o určité percento, ktoré ste si dohodli v poistnej zmluve. Pri kapitálovom životnom poistení sa vám nezhodnocuje celá suma poistného, ktoré poisťovni zaplatíte. Len jeho časť. Zvyšok sa spotrebuje na poplatky a na rizikové poistenie. Kombinuje prvky poistenia a zhodnotenia finančných prostriedkov. Úročenie sporiacej zložky by sa malo riadiť tzv. technickou úrokovou mierou, ktorá je verejne a zmluvne vyhlásená podľa roku, v ktorom sa zmluva uzatvorila. Aktuálne je táto sadzba od roku 2014 stanovená opatrením NBS č. 3/2013 z 25. februára 2013.

3. Investičné poistenie

V investičnom životnom poistení platíte poistné, ktorým si kryjete nejaké riziko, teda poisťujete sa pre prípad nejakej budúcej udalosti. Okrem toho ale platíte poistné, ktoré za vás poisťovňa investuje do cenných papierov, väčšinou do podielových fondov. Výnosy a straty z takéhoto investovania pripisuje poisťovňa na účet, ktorý sa väčšinou volá „osobné konto“ alebo „osobný účet“. Túto sumu vám poisťovňa vyplatí v momente, ktorý máte dohodnutý v poistnej zmluve - zvyčajne to je v momente, keď sa dožijete určitého veku (napríklad 50 rokov). Kombinuje prvky poistenia a investovania, spravidla do podielových fondov poisťovne. Výnosy z týchto investícií môžu byť premenlivé a závisia od výkonnosti fondov. Ponúkajú potenciál vyšších výnosov v porovnaní s kapitálovým poistením, ale aj vyššie riziko. Či si vyberiete menej rizikové fondy s nízkym rizikom poklesu alebo naopak rizikovejšie s vyšším potenciálom výnosu, je len na vás. Počas poistnej doby je možné meniť investičnú stratégiu. To znamená, že ak klientovi nebudú zvolené fondy vynášať, môže ich vymeniť za iné. Investičné životné poistenie je vhodné pre klientov, ktorí chcú zhodnocovať vo fondoch svoje voľné finančné prostriedky s poistnou ochranou v prípade nečakaného úmrtia. Vyberať si môžu klienti z rôznych fondov.

Tak je to pri každom investovaní, aj v tomto prípade môžete zarobiť, ale môžete peniaze aj prerobiť. Dopredu neviete o aké percento a či vôbec sa vaše peniaze zhodnotia. Preto, ak by vám niekto tvrdil, že investičné životné poistenie je vlastne sporenie, nie je to pravda. Pri investičnom životnom poistení sa Vám nezhodnocuje celá suma poistného, ktoré poisťovni zaplatíte. Len jeho časť. Zvyšok sa spotrebuje a na rizikové poistenie a na náklady. Na začiatku poistenia (väčšinou prvý a druhý rok) ide na úhradu nákladov väčšina zaplateného poistného, takže investujete len veľmi malú časť.

4. Dôchodkové životné poistenie

Je špecifickou formou investičného poistenia na celý život, ktoré sa zameriava na zabezpečenie príjmu v dôchodkovom veku. Poistník platí poistné počas svojich aktívnych rokov a po dosiahnutí určitého veku začne dostávať pravidelné mesačné platby. Poistnú zmluvu môžete uzavrieť od 5 do 50 rokov. Zmluva sa uzatvára štandardne na 10 a viac rokov.

Poplatky a riziká pri kapitálovom a investičnom poistení

Kapitálové ani investičné životné poistenie nie je sporenie. Aj v prípade, ak by tento produkt bol nazvaný alebo prezentovaný ako sporenie, buďte opatrný a zistite, o čo v skutočnosti ide. Tento typ poistenia obsahuje vysoké poplatky, ktoré negatívne ovplyvňujú reálne úročenie v pomere k samotným celkovým vkladom. Pri kapitálovom a investičnom poistení sa zaujímajte o výšku poplatkov.

Prehľad typických poplatkov:

• Počiatočný poplatok: Náklad spojený so mzdou zamestnanca poisťovne alebo províziou finančného sprostredkovateľa.
• Administratívny poplatok: Je to poplatok za vedenie zmluvy a pohybuje sa v priemere vo výške 1 až 2 eur mesačne.
• Vstupný poplatok: Tento poplatok je za investovanie do podielových fondov, jeho výška je do 5 percent ročne.
• Správcovský poplatok: Súvisí so správou investičného účtu. Môže dosahovať výšku 2 až 3 percentá ročne. Klient ho platí poisťovni aj správcovi, je teda zdvojený.

Ak sporíte prostredníctvom poistenia, vo výsledku miniete v priemere 20 až 40 percent z ročnej platby na poplatkoch. Rovnako, ako si pri poistení auta nesporíme na nové a pri poistení domu nešetríme na novú strechu, ani pri životnom poistení by sme nemali miešať jablká s hruškami a využívať poistku na šetrenie.

Mnohí klienti uprednostňujú krátkodobý zisk pred dlhodobým zabezpečením. Takéto výpadky by sme mali byť schopní pokryť z finančnej rezervy. Pri malých rizikách tiež vzniká väčšie riziko pri plnení zo strany poisťovní, v praxi sa totiž často stretávajú s tým, že sa klienti napríklad dohodnú s lekárom, aby si mohli uplatniť nárok na výplatu prostriedkov. Pri vážnych chorobách a úrazoch špekulácie nehrozia, pretože nikto nebude predstierať napríklad civilizačné ochorenie, a teda poisťovňa nemá priestor na špekulácie. Skutočný problém však nastáva v prípade, ak dôjde k dlhodobému výpadku príjmu, ba až k situácii, keď človek už nikdy nebude môcť mať plnohodnotný príjem. A teraz si predstavte, že máte deti, hypotéku, lízing a zrazu nemôžete dlhodobo alebo už nikdy pracovať. Tiež je bežnou praxou, že človek po sebe zanechá dlhy vo forme hypotéky a iných úverov, ktoré je potrebné v prípade prijatia dedičstva splácať. Ak však zostane len jeden živiteľ rodiny s deťmi, tak to môže byť bez poistenia úveru existenčný problém.

V praxi sa stretávame s tým, že klienti majú poistené zbytočnosti a ich náklady na poistenie potom zbytočne narastajú, napríklad poistenie chirurgického zákroku, pri ktorom je potrebné zvážiť, že ak takýto zákrok podstúpime pri liečbe vážneho ochorenia, vieme ho aj hradiť z poistenia veľkých rizík.

To ale neznamená, že kapitálové alebo investičné životné poistenie sa vám nemôže oplatiť. Musíte si však byť vedomý vlastností týchto produktov, najmä že ide o produkty na dlhú dobu.

Ako si vybrať správne životné poistenie

Výber životného poistenia je individuálny a závisí od vašich potrieb, životnej situácie, plánovanej budúcnosti. Pri výbere životného poistenia je dôležité zvážiť vaše individuálne potreby a finančnú situáciu, aby ste si mohli vybrať najvhodnejší produkt. Tento prehľad vám pomôže zorientovať sa v dôležitých bodoch a uľahčí vám rozhodovanie.

1. Aká je vaša rodinná situácia? Máte deti, partnera alebo iných blízkych, ktorí sú finančne závislí od vášho príjmu? Aké sú vaše finančné záväzky?
2. Zvážte typ poistenia: Rizikové životné poistenie je pre vás vhodné, ak hľadáte jednoduchú ochranu na dlhšie obdobie (napríklad na splatenie hypotéky), zatiaľ čo kapitálové alebo investičné životné poistenie môže byť atraktívne, ak chcete spojiť ochranu s potenciálnym zhodnocovaním peňazí.
3. Dôkladne si prečítajte poistné podmienky: Zistite, v akých situáciách poistenie neplatí. Rovnako si preverte možnosti zmeny či ukončenia poistenia.
4. Poraďte sa s odborníkom: Odborník, ktorý sa dennodenne venuje poisteniu, vám pomôže zorientovať sa v ponuke, zrozumiteľne vysvetliť detaily a v konečnom dôsledku vybrať si najvhodnejšie riešenie pre vás.
5. Porovnajte ponuky od viacerých poisťovní: Nechajte si vypracovať ponuky od viacerých poisťovní. Dôležité sú samozrejme aj hodnotenia a recenzie, či už na internete alebo vašich známych, ktorým dôverujete.

Proces uzatvorenia kvalitného životného poistenia nie je 5 minútová záležitosť. Vyžaduje si precízny prístup a zohľadnenie všetkých kľúčových parametrov.

Faktory ovplyvňujúce cenu a podmienky poistenia

• Riziková skupina podľa povolania: Zaradenie klienta do rizikovej skupiny podľa povahy jeho povolania. V prípade rizikovejších povolaní je bežné, že poisťovňa poskytne klientovi poistné krytie za vyššiu cenu, keďže si je plne vedomá, že k poistnej udalosti môže dôjsť skôr, ako pri klientoch s menej rizikovým povolaním.
• Zdravotný stav: Pravdivé vyplnenie zdravotného dotazníka a lekárske posúdenia zdravotného stavu. Poisťovne sa taktiež potrebujú chrániť pred poistnými podvodmi, a tak chcú pred prijatím do poistenia poznať skutočný zdravotný stav svojich klientov. Každá poisťovňa má vlastný zoznam otázok, na základe ktorých detailne vyhodnotí predchádzajúci a aktuálny zdravotný stav. V mnohých prípadoch je aj tento dotazník nepostačujúci a ďalším procesom je oslovenie obvodného alebo odborného lekára klienta, ktorý poskytne poisťovni požadované lekárske správy. Na základe nich poisťovňa môže objektívne vyhodnotiť, v akom rozsahu je ochotná prijať klienta do poistenia.
• Karenčná doba (čakacia doba): Je obdobie od začiatku poistenia, počas ktorého klientovi nevzniká nárok na poistné plnenie. Týka sa výlučne chorôb a dôvodom je ochrana poisťovne pred vstupom do poistenia s už existujúcim ochorením.
• Zľavy: Zľava za počet voliteľných poistení závisí od počtu vybraných pripoistení, ktoré si uzatvoríte. Objemová zľava závisí od výšky poistného.

Kritické choroby a pripoistenia

Poistenie kritických chorôb zabezpečí finančnú pomoc klientovi v prípade najčastejších civilizačných chorôb ako sú nádorové ochorenia (rakovina), kardiovaskulárne ochorenia (srdcový infarkt, mŕtvica), skleróza multiplex, zlyhanie obličiek a mnoho ďalších. Naše poistenie kryje až 70 diagnóz a zabezpečí potreby klienta v prípade diagnostikovania závažného ochorenia alebo podstúpenia náročnej operácie. Poistený si môže vybrať jeden z balíkov SILVER, GOLD alebo PLATINUM. Pri uzatvorení balíka GOLD alebo PLATINUM v poistení kritických chorôb a po splnení podmienok má klient po 1. roku poistenia nárok na Program NutriFit MyLifestyle.

Zmeny a zrušenie životného poistenia

Áno, životné poistenie môžete zrušiť kedykoľvek. Účinky (dátum) zrušenia závisia od spôsobu skončenia poistenia (napr. výpoveď, odstúpenie od poistnej zmluvy a pod.). Treba však rátať s tým, že vám nemusí byť vrátené poistné, ktoré ste zaplatili. Rizikové poistenie si zvyčajne prvé dva roky nemôžete vybrať vôbec. Po dvoch rokoch si ich vybrať môžete, ale je to pre vás veľmi nevýhodné.

Ak vás niekto presviedča na zrušenie životnej poistky a uzatvorenie novej, nedajte sa pomýliť a zvýšte pozornosť. Nové poistenie môže byť skutočne lepšie a výhodnejšie, ale nemusí to znamenať, že sa vám oplatí staré poistenie zaň vymeniť. Dôvodom sú poplatky. Tie sú najvyššie prvé roky trvania poistenia. Ak by ste uzatvorili novú poistnú zmluvu, môže sa stať, že vysoké počiatočné poplatky budete znášať znova.

Tak, ako sa vám počas platenia životného poistenia mení životná situácia, si môžete dopoistiť ďalšie voliteľné poistenie alebo upraviť existujúce. V prípade investičného životného poistenia si môžete časť sumy, ktorá sa vám za určité obdobie naakumulovala vo fondoch, vybrať.

tags: #zivotne #poistenie #na #dochodok