Poistenie invalidity je jedným z najkľúčovejších pripoistení v rámci životného poistenia. Predstavuje stabilnú ochranu pre vás a vašu rodinu v prípade, ak sa v dôsledku choroby alebo úrazu stanete invalidným, čo môže mať za následok stratu príjmu a zhoršenie životného štandardu.
Z ekonomického hľadiska je pre človeka schopnosť pracovať a zarábať to najcennejšie, čo má. Trvalá strata schopnosti pracovať, teda invalidita, je stav, ktorý môže najvýraznejším spôsobom ochromiť chod rozpočtu domácnosti. Práve v takýchto prípadoch pomáha poistenie invalidity.
Invalidita predstavuje dlhodobo (minimálne 1 rok) nepriaznivý zdravotný stav spôsobujúci pokles schopnosti pracovať o viac ako 40 %. Posudzuje sa na základe zdravotnej dokumentácie, lekárskych správ, vývoja ochorenia, liečby a komplexného vyšetrenia.
Od podania žiadosti až po moment schválenia invalidity prejde určitý čas, počas ktorého už máte znížený príjem. Samotný invalidný dôchodok je často oveľa nižší ako bol váš doterajší mesačný príjem a treba rátať aj s dodatočnými nákladmi napríklad na liečbu, úpravu bývania, zdravotné pomôcky a podobne.
Môže nastať situácia, že invalidita vám bude priznaná, ale nárok na dôchodok zo Sociálnej poisťovne nevznikne, keďže na to nestačí len miera poklesu schopnosti pracovať, ale je potrebný aj minimálny počet rokov dôchodkového poistenia (ktorý sa líši podľa veku).
Prečo je poistenie invalidity tak dôležité?
Záväzky nezaniknú, a preto by sa aj invalidita mala nastavovať na výšku úveru. Veľakrát sa stane, že človek to má na invalidnom dôchodku z pohľadu financií veľmi ťažké (ak už nemôže pracovať). Či už ide o zaplatenie výdavkov na liečbu, opatrovateľstvo a podobne. Navyše treba rátať s ďalšími nákladmi na prípadnú liečbu, pomôcky, úpravy bývania.
Poistenie si ľudia často uzatvárajú najmä kvôli tomu, aby si pri prípadnej strate príjmu, ktorá môže byť spôsobená chorobou alebo úrazom, zabezpečili finančné zdroje práve z poistenia. Z tohto pohľadu je invalidita pre poistenca oveľa dôležitejším pripoistením ako samotná smrť, nakoľko v prípade invalidity sa pre človeka zníži, alebo úplne vylúči možnosť pracovať a tým pádom aj možnosť zarábať si na živobytie.
Životné poistenie Vital môže slúžiť podobne ako poistenie hypotéky alebo spotrebného úveru. Pripoistenia smrti, vážnej choroby a invalidity môžete využiť aj vo variante s klesajúcou poistnou sumou, čím ušetríte.
Typy poistenia invalidity
Na poistnom trhu v súčasnosti existujú dve kategórie pripoistení, ktorými je možné poistiť si invaliditu: mesačná dávka v prípade invalidity (renta) a jednorazová výplata (konštantná alebo klesajúca poistná suma). Poďme si to rozobrať na detaily.
1. Poistenie invalidity s jednorazovou výplatou
Ide o plnenie vo forme jednorazovej dávky, ktorú klient dostane z poistného plnenia. Tieto peniaze môže klient ľubovoľne použiť buď na výdavky spojené s réžiou na život, dodatočné liečebné náklady, zdravotné pomôcky, splatenie hypotéky/jej časti alebo môže peniaze zainvestovať a nechať si z nich vyplácať rentu.
Hlavnou výhodou jednorazovej výplaty je to, že klient po výplate poistného plnenia už nemusí dokladovať poisťovni, či je aj po nejakom čase stále invalid a pokiaľ je správne nastavená poistná suma, dokáže mu výrazným spôsobom pomôcť dlhodobo žiť na slušnej životnej úrovni aj v stave invalidity a bez možnosti/schopnosti pracovať.
a) Poistenie invalidity s konštantnou poistnou sumou
Poisťovňa jednorazovo vyplatí dohodnutú poistnú sumu a výška krytia sa počas celej poistnej doby nemení. Poistná suma dokáže vplyvom indexácie poistenia narastať. Ak si poistnú sumu nastavíte dostatočne vysokú a zároveň aktivujete na svojej poistnej zmluve indexáciu, je možné dosiahnuť stav, že v prípade vašej invalidity dokážete až do dôchodkového veku pokryť svoje mesačné výdavky z výnosov. Je to logické, keďže ti toto pripoistenie rastie každý rok o zhruba 3%.
Priemerná výška konštantnej poistnej sumy na uzatvorených zmluvách je cca 17 00ň € pri invalidite od 41% a cca 18 000 € pri invalidite od 71%. To je pri klientoch s vyšším príjmom hrôzostrašne málo.
Odporúča sa pri stanovovaní poistnej sumy nevychádzať prioritne z príjmu klienta, ale jeho mesačných výdavkov. Zároveň sa odporúča používať vždy verziu poistenia od 41% t.j. čiastočnú invaliditu.
b) Poistenie invalidity s klesajúcou poistnou sumou
Na rozdiel od verzie s konštantnou poistnou sumou, poistná suma vám každý rok lineárne klesá. Lineárne klesanie znamená, že poistná suma klesne každý rok o takú n-tinu, akú máte dlhú poistnú dobu pri tomto pripoistení. Ak ju poistný agent nastavil pred 5 rokmi na 40 000€, teraz je na sume napr. 34 000€.
V tejto verzii poistenia je nutné si uvedomovať, že si kupujete čas na to, aby ste sa do budúcna mohli kryť vlastným majetkom, ktorý si musíte vybudovať (napr. pravidelné investovanie do ETF), preto je dôležité poistenie invalidity s klesajúcou poistnou sumou. Klesajúca invalidita je výborný spôsob pokrytia záväzkov a úveru. Tvoj úver predsa klesá, keďže ho splácaš.
Táto možnosť je ešte vhodná pre ľudí s veľkým majetkom, alebo tých, ktorí si majetok budujú. Predstav si dvojicu, ktorá investuje približne 150€ každý mesiac do ETF fondov a zároveň má investičný byt. Očakáva sa, že aj keby zostal jeden z dvojice invalidný, dokáže mať príjem z prenájmu a niečo si vybrať z fondov.
Priemerná výška poistnej sumy na uzatvorených zmluvách v poisťovni Youplus, ktorá bola ochotná sa podeliť so svojimi dátami je pri oboch invaliditách (od 41% aj 71%) na úrovni cca 51 000 €.
Pri poistení invalidity s klesajúcou poistnou sumou sa odporúča zabezpečiť klientovi takú výšku plnenia, z ktorej by si po jej jednorazovom zainvestovaní dokázal vyplácať mesačnú rentu pokrývajúcu relevantnú časť jeho mesačných výdavkov. Cieľom je nikdy ju nenastavovať na nižšiu sumu ako je výška zostatku hypotéky + niekoľko desiatok tisíc eur navyše kvôli nákladom na život. Ak aj klient hypotéku nemá, cieľuje sa výška poistnej sumy okolo 100 000 €, keďže to už je balík peňazí, z ktorého je možné nejakú mesačnú či ročnú rentu vybudovať.
2. Rentové vyplácanie invalidity (mesačná suma)
Poisťovňa bude každý mesiac vyplácať dohodnutú sumu. Nedostanete 40 000€ naraz na bankový účet, ale raz mesačne vám tam príde napr. 500€.
Poistenie invalidity formou renty je pre vás zaujímavou voľbou v prípade, ak chcete mať po priznaní invalidity Sociálnou poisťovňou k dispozícii pravidelný mesačný príjem, ktorý bude pokrývať mesačné výdavky vašej domácnosti. Renta je v tomto prípade vyplácaná do konca poistnej doby.
Ak máte len 30 rokov, poistenie invalidity formou renty sa zdá byť ako najrozumnejšie. Veď keď sa stanete invalidným tak skoro, do 65 viete vyzbierať nejakých 200 000€ počas 30 rokoch. Ak sa vyliečite a už vám žiadne zdravotné problémy nebránia v práci, vtedy vám aj poisťovňa prestane vyplácať túto rentu a poistenie platíte naďalej.
Spôsoby nastavenia poistenia invalidity
Poistenie invalidity si môžete uzatvoriť pre invaliditu nad 40 % alebo invaliditu nad 70 %. Väčšina poisťovní ponúka na výber poistenie invalidity nad 40 % (čiastočná invalidita) alebo 70 % (plná invalidita).
- Čiastočná invalidita (nad 40 %): Poistenie invalidity od nižšieho percenta je samozrejme drahšie, pretože kryje aj menšie poškodenie zdravia. Pri čiastočnej invalidite do 70 % je priemerný invalidný dôchodok vo výške 370 eur. Pri poškodení chrbta vás môžu oceniť na 50% poškodenia, čo je v intervale od 41-71%, stanete sa čiastočne invalidným. Poisťovňa vám vyplatí celú sumu dohodnutú v poistnej zmluve (napr. 40 000€). Ak vás pri úraze ramena ocenia na 30%-né poškodenie, plnenie nedostanete vôbec, lebo podľa zákona ste čiastočne invalidný až od percenta 41%.
- Plná invalidita (nad 70 %): Pri plnej invalidite nad 70 % je priemerný invalidný dôchodok vo výške 574 eur. Ak dostanete rakovinu, môže vás posudkový lekár (vzhľadom na vážnosť ochorenia) ohodnotiť napr. na 80% invalidity. Pri plnej invalidite vám poisťovňa vyplatí celú poistnú sumu uvedenú v zmluve (napr. 40 000€).
Pri uzatváraní zmluvy je dôležité nastavenie správnej výšky poistnej sumy. Treba myslieť na reálne výdavky domácnosti. Ľahko si viete vypočítať, koľko vám bude chýbať na domácnosť každý mesiac a na akú sumu by ste si teda mali uzatvoriť poistenie invalidity.
Aké podmienky oprávňujú na dávky v invalidite?
Kombinácia poistných súm
Odporúča sa kombinovať poistenie invalidity s konštantnou poistnou sumou a klesajúcou poistnou sumou, optimálne pomerom cca 50:50. S pribúdajúcim vekom a obmedzenou výškou budgetu na cenu poistenie sa tento pomer bude z logických dôvodov preklápať viac a viac na stranu poistenia invalidity s klesajúcou poistnou sumou.
Optimálnym riešením je poistiť si invaliditu s konštantnou poistnou sumou, ktorú budete indexovať v kombinácii s poistením invalidity s klesajúcou poistnou sumou.
Čakacia doba pri poistení invalidity
Poistenie invalidity sa môže uzatvárať s čakacou dobou, čo je obdobie, počas ktorého nie ste od momentu uzatvorenia zmluvy poistený. V závislosti od konkrétneho produktu poisťovne môže byť toto obdobie 0-15 mesiacov.
Niektoré rizikové životné poistenia nemajú stanovenú žiadnu čakaciu dobu, t. j. krytie platí okamžite po uzavretí zmluvy.
Oslobodenie od platenia poistného
Existuje ešte takáto jedna položka v životnom poistení - môžete sa oslobodiť od platenia celej poistky, ak sa stanete invalidným. Ak máte poistenú smrť, trvalé následky úrazu, kritické choroby a invaliditu a následkom rakoviny sa stanete plne invalidným, ak si platíte aj oslobodenie od platenia, v takomto prípade za vás poisťovňa začne platiť celú poistku. Háčik? Funguje to len pre plnú invaliditu. Pri čiastočnej invalidite naďalej platíte celé poistenie vy. Pri investičnom životnom poistení dokonca za vás poisťovňa platí aj investičnú čiastku.
Cena poistenia invalidity
Konštantná invalidita aj renta bývajú najdrahšie položky v celom životnom poistení. Priemerná cena poistenia invalidity sa líši od prípadu k prípadu a závisí aj od ďalších položiek v poistení a dodatočných zliav. Suma sumárum, najviac zaplatíte na konštantnej invalidite s indexáciou, keďže toto pripoistenie rastie každý rok o zhruba 3%. Považuje sa to však za najlepší spôsob poistenia invalidity.
Z grafu si môžete všimnúť, že invaliditu s konštantnou poistnou sumou je možné poistiť si za veľmi rozumné peniaze do veku 35 rokov. Od 40 rokov je nevyhnutné si za toto pripoistenie už priplatiť, zvoliť racionálny pomer medzi poistnou sumou konštantnou a klesajúcou alebo uskromniť sa s krytím len formou klesajúcej poistnej sumy.
Poistite sa do veku najneskôr 35 rokov, kedy sú sadzby za poistenie ešte veľmi priaznivé a vaša zdravotná karta neobsahuje veľa existujúcich diagnóz. Navyše, práve pre mladých je poistné zvyčajne výhodnejšie.
Rizikové životné poistenie a invalidita
Rizikové životné poistenie poskytuje finančnú ochranu v prípade nepriaznivých životných situácií. Zaisťuje finančnú podporu pri liečbe úrazu a choroby, pri vzniku invalidity alebo zníženej sebestačnosti a pri úmrtí. V Allianz - Slovenskej poisťovni si od začiatku roka uzavrelo poistenie rizika invalidity už 7380 Slovákov, ich vekový priemer je 35 rokov.
Poistnou udalosťou je akýkoľvek úraz, ktorý nastal počas trvania poistenia a jeho následkom sa klient stal invalidným, a to najneskôr do 3 rokov od dátumu konca poistenia. Allianz - SP mu jednorazovo vyplatí poistné plnenie, ktoré jemu a jeho rodine uľahčí obdobie s výpadkom príjmu.
Investičné životné poistenie od Allianz - Slovenskej poisťovne má teraz zvýhodnené pripoistenie úrazovej invalidity so zvýšeným krytím o 50 percent. Akcia na zvýhodnené poistenie úrazovej invalidity platí len na zmluvy uzatvorené do polnoci 31.
Dôležitá štatistika: Invaliditu až v 97 % prípadov zapríčinia následky závažných ochorení a iba 3 % spôsobia úrazy. Preto je dôležité mať poistenie, ktoré vás chráni, či už vás Sociálna poisťovňa uzná za invalidného v dôsledku úrazu, alebo choroby.
Ďalšie pripoistenia v rámci životného poistenia
V rámci životného poistenia môžeme rozdeliť jednotlivé pripoistenia na základe ich vážnosti. To, ako je samotné poistenie nastavené a teda aké pripoistenia má klient dojednané, je však vždy individuálne a môže sa týkať rôznych možností alebo okolností.
- Poistenie smrti: Je základom životného poistenia a musí byť dojednané v každej zmluve aspoň na minimálnu sumu, ktorá sa však od poisťovne k poisťovni líši. V prípade, že má klient úver a vlastnú rodinu, mal by svoju smrť poistiť na výšku tohto úveru práve kvôli tomu, aby uľahčil svojej rodine situáciu v prípade jeho úmrtia.
- Poistenie závažných ochorení: Kryje rôzne život ohrozujúce ochorenia, ako napr. rakovina, srdcovocievne ochorenia, ochorenia zmyslov, vnútorných orgánov, pohybového aparátu. Niektoré poisťovne pri diagnostikovaní ochorenia vyplatia nastavenú poistnú sumu, iné majú ochorenia rozdelené do kategórií.
- Poistenie trvalých následkov úrazu: Patrí medzi najčastejšie uzatvárané pripoistenia vôbec. Ide o azda najlacnejšie pripoistenie a zároveň spolu s predchádzajúcimi tromi pripoisteniami patrí do skupiny vážnych rizík. Poisťovne ho plnia s progresiou, pričom táto progresia zohľadňuje závažnosť telesného poškodenia. Medzi trvalé následky úrazu môžeme zaradiť stratu alebo zníženie hybnosti končatín, stratu alebo zníženie funkčnosti orgánov.
tags: #zivotne #poistenie #invalidita