Termínované vklady pre dôchodcov: Spoľahlivý spôsob zhodnocovania úspor

Chcete vedieť, ktorá banka ponúka najvyššie úroky na vkladoch a kde sú vaše peniaze skutočne v bezpečí? Termínovaný vklad je vkladový produkt, ktorý predstavuje obľúbený spôsob zhodnotenia úspor. Jeho výhodou je, že peňažné prostriedky sú zhodnocované vyššou úrokovou sadzbou ako pri bežných účtoch, sporiacich účtoch alebo vkladných knižkách. Chcete svoje peniaze zhodnocovať, no neradi riskujete? Presuňte svoje voľné finančné prostriedky na termínovaný vklad, kde ich oproti bežnému účtu môžete aj zúročiť. Sporitelia vložia svoje financie s minimálnym rizikom a s vopred dohodnutým výnosom.

Čo je termínovaný vklad?

Pri termínovanom vklade si klient môže jednorázovo vložiť určitú sumu peňazí na pevne stanovenú dobu (viazanosť). Termínované vklady sú určené na uloženie usporených finančných prostriedkov s cieľom získania výhodnejšieho úroku v porovnaní s bežným účtom. Je to asi najznámejší a najobľúbenejší vkladový produkt na Slovensku. Termínovaný vklad je najpopulárnejším produktom na sporenie.

Parametre termínovaného vkladu

Parametre vášho termínovaného vkladu sa budú odvíjať hlavne od doby viazanosti. Pred zriadením sporiaceho produktu by ste mali porozmýšľať nad tým, na aký čas si môžete dovoliť uložiť peniaze do banky. Následne si určíte sumu vkladu - obnos, ktorý do vyplatenia pravdepodobne nebudete potrebovať.

• Doba viazanosti (fixácie): Pri založení termínovaného vkladu si vyberiete dobu fixácie, počas ktorej budú peniaze na termínovanom účte viazané. Termínované vklady majú fixácie od 1 mesiaca do 48 mesiacov. Termínované vklady majú bankou určené viazanosti, a to 1, 3, 6 či 9 mesiacov, alebo 1, 2, 3, 4 alebo 5 rokov. Lehotu viazanosti termínu si každá banka určuje sama. Pri výbere termínovaného vkladu majte na vedomí, že čím je viazanosť prostriedkov dlhšia, tým je zvyčajne výhodnejšia aj úroková sadzba. Viazanosti sú najčastejšie od 1 mesiaca do 60 mesiacov v závislosti od banky.
• Úroková sadzba: Na termínovanom vklade máte garantovanú fixnú úrokovú sadzbu, ktorou sa vám prostriedky zhodnocujú počas doby viazanosti. Máte istotu, že úroková sadzba sa na vašom termínovanom vklade nezmení po celú dobu viazanosti. Čím dlhšiu fixáciu si zvolíte, tým vyšší úrok vám banka na vaše úspory poskytne. Pri termínovaných vkladoch, ktoré sú uzavreté na obdobie kratšie ako rok, sa úrok pripisuje na konci obdobia viazanosti. Ročná úroková sadzba pre termínovaný vklad môže byť až do 1,80 % p.a.
• Minimálna výška vkladu: Minimálna výška termínovaného vkladu v ČSOB je 500 EUR.
• Možnosti vkladu: Termínované vklady je možné otvoriť len v mene EUR, ale v niektorých bankách má klient možnosť zriadiť si termínované vklady aj v cudzej mene, ako napríklad USD, CHF, GBP alebo CZK. Sporiť si nemusíte len v eurách.

Disponovanie s prostriedkami

Pri termínovaných vkladoch má klient obmedzenú možnosť s prostriedkami voľne nakladať. Počas doby viazanosti nemôžete do termínovaného vkladu pridávať ďalšie prostriedky. Disponovať s peniazmi je možné len pri ukončení viazanosti termínovaného vkladu. Ak je napríklad viazanosť termínovaného vkladu 1 rok, tak presne rok od založenia termínovaného vkladu môže klient termínovaný vklad navýšiť, vybrať z neho určitú sumu alebo termínovaný vklad zrušiť.

Predčasný výber z termínovaného vkladu

Pokiaľ napríklad pri nepredvídaných životných situáciách potrebujete peniaze skôr, môžete ich vybrať aj počas viazanosti. Peniaze na termínovaných vkladoch máte napriek viazanosti stále k dispozícii v prípade nepredvídateľných životných situácií. Ak časť z daných peňazí náhle potrebujete vybrať skôr, nie je to problém. Samozrejme, pri predčasnom výbere už treba počítať s istou pokutou, ktorá zväčša dosahuje maximálne výšku akumulovaného úroku. Banka si môže vypýtať poplatok za nedodržanie lehoty viazanosti stanovený bankou.

Obnova termínovaného vkladu

Termínovaný vklad môže byť s automatickou obnovou vkladu, t. j. v deň splatnosti sa automaticky obnoví na rovnaké obdobie, alebo sa po skončení viazanosti ukončí a finančné prostriedky spolu s úrokmi sa prevedú na bežný účet klienta, čím vklad zaniká na konci svojej viazanosti. Pokiaľ máme automatickú obnovu, je potrebné banke pred ukončením viazanosti oznámiť, že chceme vklad ukončiť. V opačnom prípade sa termínovaný vklad obnoví, a ak budeme chcieť peniaze vybrať, banka nám môže naúčtovať poplatok za predčasný výber. Termínovaný vklad si môžete na konci jeho platnosti obnoviť.

Bezpečnosť termínovaných vkladov

Termínované vklady podliehajú ochrane v zmysle zákona č.118/1996 Z.z. Fond na ochranu vkladov. Finančné prostriedky na termínovanom vklade sú zo zákona chránené Fondom na ochranu vkladov. Klient sa nemusí obávať, že príde o svoje peniaze, pretože finančné prostriedky na termínovanom vklade sú chránené Fondom ochrany vkladov až do výšky 100 000 € vrátane úrokov. Garantovaný úrok aj výnos Fondom ochrany vkladov až do výšky 100-tisíc eur vám vyčarí spokojný úsmev na tvári. Pokiaľ by niektorá banka skrachovala, Fond ochrany vkladov nám musí v zmysle zákona všetky peniaze vrátane úrokov vyplatiť do 20 pracovných dní.

Preto je pri väčšej investícii bezpečnejšie, ak finančné prostriedky rozdelíte do viacerých bánk, kde budú tieto prostriedky chránené. V prípade sumy vyššej, ako je 100 000 €, je výhodnejšie rozložiť peniaze na viacero termínovaných vkladov do viacerých bánk, pretože v každej banke bude vklad chránený do výšky 100 000 €.

Niektoré banky u nás pôsobia ako pobočky zahraničných bánk. Termínované vklady v týchto bankách síce nie sú chránené Fondom ochrany vkladov platným v SR, ale chránia ich systémy ochrany vkladov platné v krajinách, kde pôsobia ich materské banky. Aj v týchto krajinách však platí, že termínované vklady sú kryté do výšky 100 000 €, takže peniaze na termínovaných vkladoch sú bezpečné.

Ako si zriadiť termínovaný vklad?

Na to, aby ste si zriadili termínovaný vklad, nemusíte chodiť do pobočky. Ak ste klientom banky a máte aktívny internet banking, môžete si termínovaný vklad založiť sami - prostredníctvom internetu. Ďalšou možnosťou je navštíviť niektorú z pobočiek banky. Ste už naším klientom a máte mobilnú aplikáciu VÚB? Založte si termínovaný vklad v pohodlí domova cez Internet banking.

Na čo si dať pozor pri výbere termínovaného vkladu?

Pri výbere termínovaného vkladu sa môžete rozhodovať iba podľa výšky ponúkaného úroku, nezabúdajte však zohľadňovať aj ostatné podmienky tohto vkladu:

• či a za akých podmienok je možný predčasný výber a v prípade predčasného výberu aká je sankcia, tzn. či len do výšky akumulovaných úrokov, alebo vám banka môže siahnuť aj na vašu istinu vkladu.
• V prípade pravidelného, napr. mesačného sporenia na termínovaný vklad v dlhšou viazanosťou si zistite, či aj tieto mesačné vklady budú/nebudú úročené vyhláseným úrokom na danú splatnosť. Môže sa totiž stať, že pri otvorení účtu vložíte vklad napr. 1 000 € na 1 rok a bude vám priznaný úrok 3 % p. a. Počas roka však vykonáte napr. 5x mimoriadne vklady v sume cca 100 € - tieto prídavné vklady vám už nemusia byť úročené daným 3 % úrokom, ale len najnižším vyhláseným úrokom danej banky, tzn. napr. 0,1 % p. a. Reálne na prídavné vklady získate vyhlásený úrok 3 % až po obnove splatnosti vkladu po roku na nasledujúci rok, ak bude tento úrok 3 % stále v platnosti.
• Vopred si overte, či je potrebné nahlasovať výpovednú lehotu v prípade záujmu o výber z daného účtu, a ak áno, koľko dní/mesiacov vopred. Výpovedné lehoty sú bežné pri vkladných knižkách, no v niektorých bankách sa môže táto požiadavka vyskytnúť aj v prípade termínovaného účtu.
• Ak si uzatvárate termínovaný účet s tým, že využijete iba jedno obdobie daného termínu, napr. jeden rok a potom peniaze vyberiete, alebo ich budete chcieť vložiť na kratšie obdobie - nezabudnite požiadať o neobnovu daného termínovaného vkladu, prípadne si vopred zistite, či vaša banka robí tieto vklady s automatickou obnovou, alebo nie.

Porovnanie termínovaných vkladov

Banky menia ponuku sporiacich produktov aj niekoľkokrát do roka, preto nie je možné všeobecne povedať, ktorý termínovaný vklad je najvýnosnejší. Pri výbere vám však pomôže porovnanie termínovaných vkladov. Porovnanie termínovaných vkladov vám ukáže aktuálny prehľad termínovaných vkladov jednotlivých bánk a porovná vám zhodnotenie. Porovnanie vám zoradí ponuky jednotlivých bánk na Slovensku podľa výhodnosti s tým, že termínovaný vklad, s ktorým máte potenciál zarobiť najviac, sa zobrazí ako prvý. Na základe úrokov pre jednotlivé doby fixácie viete získať predstavu o tom, ktorý termínovaný vklad je najvýnosnejší. Prezrite si porovnanie a nechajte si poradiť od expertov ešte dnes. TIP: Termínovaných vkladov si môžete zriadiť viac.

tags: #terminovane #vklady #pre #dochodcov