Situácia dôchodcov, ktorí potrebujú pôžičku, rozhodne nie je beznádejná. Slovenskí dôchodcovia nie sú odkázaní len na predražené pôžičky od nebankových inštitúcií. Desať z 24 bánk na trhu požičiava aj seniorom. Ak nemá dôchodca úspory ani deti, ktoré mu v prípade núdze finančne pomôžu, je odkázaný na úver. Pred návštevou nebankovky sľubujúcej expresné pôžičky s úžerníckymi úrokmi by mal najprv skúsiť pôžičku v banke.
Aj dôchodcovia môžu získať pôžičku a majú rôzne možnosti. Najčastejšie sa dá pre ľudí na dôchodku získať bežný spotrebný úver v banke. Každý dôchodca, ktorý žiada o pôžičku od banky, je posudzovaný individuálne.
Kritériá bánk a individuálny prístup
„Každá banka má svoje kritériá a požiadavky pri schvaľovaní pôžičky a povolenom prečerpaní pre seniorov,“ hovorí analytička Finančného kompasu Iveta Hudáková. Banky pri pôžičke pre dôchodcov posudzujú hlavne dva parametre, a to vek a výšku dôchodku.
„Odchodom do dôchodku klesá príjem v priemere o 40 %. Logicky sa preto dôchodcovia stávajú pre banky viac rizikoví. Ďalším dôvodom je, že s narastajúcim vekom hrozí aj riziko úmrtia, a tým nesplácania úveru,“ hovorí Maroš Ovčarik z Finančného kompasu. Na druhej strane banky hovoria o senioroch ako o zodpovedných klientoch, ktorí platia pravidelne a načas.
Vek žiadateľa a splatnosť pôžičky
Vek je dôležitý. Pod kritériom veku sa myslí vek, dokedy musí byť celá pôžička vrátane úrokov splatená. „Banky poskytujú úvery s tým, že musia byť splatené vo veku od 60 do maximálne 73 rokov. Niektoré banky tento vek posudzujú individuálne podľa konkrétnej situácie,“ vysvetľuje Ovčarik. Ak má banka hranicu splatenia 70 rokov, znamená to, že 68-ročnému penzistovi dá pôžičku maximálne s dvojročnou splatnosťou.
Tento vek pri bankách na Slovensku kolíše medzi 62 a 70 rokmi. Pri povolenom prečerpaní môže byť vek žiadateľa do 65 rokov. Povolené prečerpanie je posudzované individuálne, ale účet musí byť otvorený minimálne 3 mesiace a musí byť na účet zasielaný príjem.
V niektorých bankách majú seniori možnosť vybrať si dĺžku splácania, inde im ju určia fixne. Napríklad Sberbank u dôchodcov akceptuje splatnosť maximálne 3 roky. Pôžičku od UniCredit Bank môžu dôchodcovia splatiť od 1 do 7 rokov, od Slovenskej sporiteľne do 9 rokov.
Ako skonsolidovať úvery a hypotéky?
Minimálny príjem
Priemerný starobný dôchodok je 400 eur. No ani senior s nižším dôchodkom nie je bez šance. Štandardne stačí príjem 350 €. „V niektorých bankách je dokonca vyžadovaný minimálny príjem len 133 €,“ poznamenáva Ovčarik. Odborník dodáva, že niektoré typy klientov v bankách úvery nedostanú, a preto sú často nútení siahnuť po nebankovkách.
Povolené prečerpanie
Povolené prečerpanie je posudzované individuálne. Žiadateľ musí mať otvorený účet minimálne 3 mesiace a musí byť na účet zasielaný príjem. Výška debetu je od 300 € do maximálnej výšky 3-násobku príjmu, banka posudzuje každého klienta individuálne. Dôchodcovia by sa však mali vyhýbať povolenému prečerpaniu, ktoré patrí k najdrahším pôžičkám.
Doklady potrebné k žiadosti o pôžičku
Banky väčšinou od seniorov vyžadujú doklad totožnosti a potvrdenie o poberaní dôchodku zo Sociálnej poisťovne, prípadne aj rozhodnutie o výsluhovom dôchodku. Niekedy treba doložiť aj výpisy z účtu.
Dôležité aspekty pri výbere pôžičky
Ak si dôchodca chce požičať, mal by si dať pozor najmä na preplatenie úveru. Dôležité je sledovať nielen výšku úrokovej sadzby, ale hlavne ročnú percentuálnu mieru nákladov (RPMN). RPMN vyjadruje výhodnosť úveru lepšie než úrok. Do úvahy treba vziať aj dĺžku splácania, výšku splátky a zabezpečenie, prípadne ďalšie služby, napríklad poistenie úveru.
Pýtajte sa na poplatky
Niektoré banky dajú penzistom pôžičku bez poplatku, iné si zaúčtujú poplatky za spracovanie. Napríklad Prima banka účtuje za úver poplatok 30 eur, ktorý po 18 mesiacoch riadneho splácania vráti. Všímajte si aj poistenie úveru!
Úvery na bývanie pre seniorov
Čo je však paradoxné, v prípade úverov na bývanie počet klientov, ktorým splatenie tohto úveru vychádza až po sedemdesiatke, v bankách výrazne rastie. „Aktuálne už pri každom desiatom úvere bude jeden z dlžníkov pri splatení úveru starší ako 70 rokov,“ konštatuje finančný analytik OVB Allfinanz Slovensko Marián Búlik. Banky však v tomto prípade majú úver zabezpečený nehnuteľnosťou, čo riziko problémov pri možnom nesplácaní znižuje.
Nebankové spoločnosti a opatrnosť
„Nie všetky nebankové spoločnosti sú neseriózne. Z našich pravidelných prieskumov vyplýva, že sú na trhu spoločnosti, ktoré svojimi podmienkami dokážu konkurovať aj bankám,“ uvádza Ovčarik. Seniorom, ktorí si chcú požičať, odporúča osloviť viac bankových či nebankových spoločností a vyžiadať si ich ponuky.
V minulosti poskytovali spotrebiteľské pôžičky pre dôchodcov aj viaceré nebankové spoločnosti. Išlo o pôžičky so založením nehnuteľnosti. V súčasnosti takáto forma už nie je podľa Hudákovej možná, a aktuálne ju neponúka podľa nej žiadna známa a overená nebanková spoločnosť.
Dôležitosť uváženého rozhodnutia
Dôchodca by si mal podľa Hudákovej presne stanoviť, na čo chce peniaze z pôžičky použiť. Nemali by to byť veci a služby bežnej spotreby. Malo by ísť o dlhodobejšie investície, ako napríklad auto, bývanie a podobne. Z pôžičiek bez založenia nehnuteľnosti je relatívne najvýhodnejším spotrebný úver. Keďže úroky pri ňom kolíšu medzi 3,9 a 10 % ročne, je ideálne si produkty jednotlivých bánk porovnať.
Prípadov po uši zadlžených ľudí v pokročilom veku je veľa, no zdá sa, že situácia sa zlepšuje. Ján Matúško z Jednoty dôchodcov Slovenska v Košiciach hovorí, že osveta seniorom pomohla a dnes si už od nebankoviek nepožičiavajú tak masovo ako kedysi. „Ľudia sú dnes opatrnejší. Pochopili, že tadiaľ cesta nevedie,“ tvrdí Matúško. Podľa Jany Lesňákovej, podpredsedníčky Združenia na ochranu a pomoc spotrebiteľom v núdzi, sú seniori stále ohrozenou skupinou. „Myslia si, že príbehy zo súdnej siene, ktoré vidia na televíznych obrazovkách, sa im nemôžu stať. No aj vďaka medializácii niektorých prípadov sú už obozretnejší,“ hodnotí.