Hoci sa téma spoločných financií v manželstve zdá byť na prvý pohľad jednoduchá, skrýva v sebe mnohé úskalia a vyžaduje si otvorenú komunikáciu a dôveru. Podľa dostupných údajov má asi len polovica párov na Slovensku spoločný účet v banke, často z dôvodu, že do spoločného zväzku vstupujú v staršom veku a pred svadbou už majú vlastné účty. Spoločné konto v manželstve má nesporne svoje klady, ale skrýva aj určité riziká, najmä pokiaľ ide o dôchodkové dávky a prístup k peniazom v kritických životných situáciách.
Čo je spoločný účet a aké má podoby?
Pod pojmom „spoločný účet“ si bežný človek najčastejšie predstaví taký účet, ku ktorému majú prístup viaceré osoby a ktorákoľvek z nich môže s peniazmi na účte disponovať. Najmä u starších ľudí nebýva nijakou výnimkou, že ide o jediný bankový účet oboch partnerov.
Z právneho hľadiska je však medzi „spoločnými účtami“ potrebné rozlišovať:
-
Účet s viacerými rovnocennými spolumajiteľmi: Takéto účty sa v bankách pôsobiacich v SR vyskytujú len veľmi zriedka. Aktuálne spolumajiteľstvo účtu umožňuje napríklad mBank. Niektoré slovenské banky so spoločnými účtami vedenými pre viacerých klientov vo svojich obchodných podmienkach síce počítajú, podľa dostupných informácií ale tento produkt bežnej klientele momentálne neponúkajú (prípadne spoločné účty vedú len pre tých klientov, ktorým boli zriadené v minulosti).
-
Účet s jedným majiteľom a disponentom: Ide o účet, u ktorého je ako jeho majiteľ vedená len jedna osoba a táto splnomocní inú osobu, aby mohla vykonávať niektoré oprávnenia spojené s účtom - predovšetkým nakladať s prostriedkami na účte. Splnomocnenec býva označovaný ako disponent. Práve takto funguje drvivá väčšina účtov, o ktorých sa ľudia mylne domnievajú, že sú v podstate ich rovnocennými spolumajiteľmi. Kým majiteľ účtu žije, všetko ide bez komplikácií. Ak však zomrie, môže pre disponenta nastať problém, a to neraz až existenčných rozmerov.
Prečo mať spoločný účet? Výhody a úspory
Spoločný účet prináša nesporne lepší prehľad o hospodárení v domácnosti, teda o úhrade nájomného, energií a ďalších spoločných výdavkov. Ak máte iba spoločný účet, obom vám poskytne vzájomný prehľad aj o vašich výdavkoch. Jedným z dôvodov na zriadenie spoločného účtu je úspora peňazí na poplatkoch. Namiesto poplatkov za vedenie dvoch účtov platíte len za vedenie jedného účtu. Ročne tak môžete získať niekoľko desiatok eur. Ušetríte aj na poplatkoch za prevody medzi účtami, najmä ak sú v rôznych bankách. Peniaze sa totiž kumulujú na jednom účte a ku dňu splatnosti úverov a faktúr ich netreba presúvať z jedného na druhý účet. Mnoho bánk ponúka možnosť vedenia účtu zdarma pri jeho aktívnom využívaní, teda v prípade pravidelných mesačných prijatých platieb na účet vo výške stanovenej bankou a zároveň počtu obratov. Pri kumulovanom príjme oboch partnerov a platení pravidelných mesačných účtov nie je problém splniť to.
Výhodou takého účtu je to, že môžete lepšie narábať so spoločnými rodinnými financiami a lepšie skontrolovať, na čo míňate peniaze a kde je možné ušetriť.
Riziká spoločného účtu: na čo si dať pozor
Pri spoločnom účte manželov si okrem výhod treba uvedomiť aj riziká. Vždy myslite aj na vytváranie finančnej rezervy, hoci sa zdá, že na účte máte dostatok prostriedkov, lebo naň prichádzajú príjmy vás oboch. Problém môže nastať vtedy, keď jeden príjem na nejaký čas vypadne. Príčinou môže byť strata zamestnania jedného z vás alebo dlhodobá práceneschopnosť a nákladná liečba. V manželstve nie sú výnimkou prípady, keď jeden z partnerov narobí dlhy. Pravda je taká, že rovnako ako manželstvo, aj dlhy sú spoločné, ak nemáte rozdelené bezpodielové spoluvlastníctvo manželov. V prípade exekúcie je úplne jedno, či máte spoločný, alebo samostatný účet. Ak ste manželia, exekútor dá zablokovať všetky vaše účty. Existuje ochrana v rozporovaní platnosti právneho úkonu manžela, ktorý dlhy spôsobuje bez vedomia druhého z manželov, rieši sa však súdnou cestou. Pri viacerých exekúciách môže exekútor zablokovať účet a ani jeden z manželov sa k svojím peniazom nedostane.
Disponent verzus spolumajiteľ: rozdiely a dôsledky
Pri zakladaní spoločného účtu si v banke vopred zistite, aký bude váš status. Či budete spolumajiteľ účtu, alebo len disponent. Spolumajitelia majú rovnaké práva a povinnosti, v prípade disponenta sú limitované. Disponent zvyčajne môže preberať korešpondenciu, ak nie je určená priamo do rúk majiteľa, žiadať o výpisy a overovať zostatky na účte, no môže mať obmedzené práva týkajúce sa výšky transakcií a nemá právo robiť zmeny alebo zrušiť účet. Spolumajitelia účtu majú rovnaké práva aj povinnosti. Môžu robiť rovnaké zmluvné úkony týkajúce sa platobných príkazov, ale aj zmeny účtu alebo jeho zavretia. Ak zomrie majiteľ účtu, banka účet zablokuje. Pozostalý manžel/manželka si musí otvoriť svoj vlastný účet a súčasne požiadať Sociálnu poisťovňu o poukazovanie dôchodku na nový účet. Môže tak urobiť na tlačive „Poukazovanie dôchodkových dávok na účet dôchodcu v banke“.
Pokiaľ z obsahu udeleného plnomocenstva nevyplýva niečo iné, dôjde smrťou splnomocniteľa k jeho zániku. V praxi vám pri zriadení disponenta banka predloží ňou predpripravené plnomocenstvo, v ktorom môže byť uvedené aj to, či trvá aj po úmrtí splnomocniteľa. Informácie o právach disponenta je ďalej možné nájsť v obchodných podmienkach bánk upravujúcich vedenie účtov. Ak nie je individuálne dojednaný iný postup, banky v SR (až na málo výnimiek) po úmrtí majiteľa účet zablokujú a vychádzajú z toho, že smrťou zanikajú aj práva disponenta. K peniazom sa dá dostať až po skončení dedičského konania, ktoré môže trvať celé mesiace (a v horších prípadoch aj dlhšie).
Máme informácie, že prezident chce vyhlásiť...
Spoločný účet a rozvod
Hovorí sa, že najviac nezhôd vzniká pre peniaze. Preto už pri zakladaní spoločného účtu treba myslieť aj na možnosť, že vám vzťah nevydrží na celý život. V prípade rozvodu o účte rozhoduje majiteľ. Ak sú majiteľmi obaja manželia, mali by sa buď dohodnúť na jeho zrušení, alebo to urobí banka na základe súdneho rozhodnutia o vyrovnaní bezpodielového spoluvlastníctva manželov. Samozrejme, v takýchto prípadoch je vždy ťažké jednoznačne rozhodnúť, ktoré financie a akým podielom komu patria. Riziko je v tom, že hoci niektoré úkony môžu urobiť len obaja manželia spoločne, niektoré, napríklad vyčerpať z účtu všetky finančné prostriedky alebo ho zrušiť, môže urobiť hociktorý z manželov. Dokonca aj bez súhlasu toho druhého a v rozpore s jeho vôľou. V prípade disponenta je situácia v prospech majiteľa, ktorý vás, ak ste iba disponent, môže zbaviť práv k účtu.
Spoločný účet a úmrtie partnera
Ak jeden z partnerov zomrie, spoločný účet vo väčšine bánk zaručuje druhému partnerovi prístup k prostriedkom na účte a narábanie s nimi. To je zásadná odlišnosť od samostatných účtov, kde banka účet zosnulého partnera automaticky zablokuje. Spoločný účet banka zablokuje zvyčajne vtedy, keď naň prichádza dôchodcovská či iná štátna dávka pre zosnulého. Presné podmienky zistíte v banke. Pokiaľ potrebujete, aby určitej osobe zostalo zachované právo disponovať s účtom aj po smrti jeho majiteľa, mali by ste to vašej banke dostatočne zdôrazniť a informovať sa, či je v nej takéto nastavenie oprávnení vôbec možné, prípadne či vám je schopná ponúknuť produkt, ktorý by vyššie popísaný problém efektívne riešil.
Postup bánk pri úmrtí majiteľa účtu
O úmrtí majiteľa bankového účtu sa banky dozvedajú až s určitým oneskorením. Príbuzní s faktickým prístupom k účtu preto niekedy stihnú vybrať alebo previesť peniaze ešte pred jeho zablokovaním. Ak sa tak stane, môžu dedičia zosnulého neskôr požadovať, aby im boli príslušné sumy vrátené. Nadobudnutie dedičstva sa síce definitívne potvrdzuje až rozhodnutím v dedičskom konaní; samotné dedičstvo sa ale nadobúda už smrťou poručiteľa. V konaní o dedičstve sa teda bude vychádzať z čiastky, ktorá sa na účte nachádzala v okamihu úmrtia.
Pokiaľ patríte do okruhu dedičov, mali by ste sa k peniazom na účte zosnulého v každom prípade dostať najneskôr po skončení dedičského konania. Pokiaľ potrebujete, aby v banke všetko prebehlo rýchlo a bez zbytočných komplikácií, určite skontrolujte, či notár v rozhodnutí o dedičstve označil bankové účty správne a či v ňom prípadne nejaký účet dokonca nechýba. Rozhodnutie o dedičstve s vyznačenou doložkou právoplatnosti následne predložte banke.
Tabuľka: Postup niektorých bánk v prípade úmrtia majiteľa účtu (ak nie je individuálne dohodnuté inak)
| Banka | Postup po úmrtí majiteľa účtu |
|---|---|
| Poštová banka a 365.bank | Účet blokuje hneď ako sa dozvie o úmrtí klienta. S účtom nedovolí disponovať až do ukončenia dedičského konania (a to ani disponentovi). |
| Raiffeisen Bank | Ak nie je s bankou dohodnuté inak, splnomocnenie disponentov smrťou klienta nezaniká a ich oprávnenia zostanú naďalej v platnosti; po smrti majiteľa účtu banka neblokuje finančné prostriedky na účte. |
| mBank | Spolumajiteľský režim: žijúci spolumajiteľ je oprávnený disponovať s účtom aj po úmrtí druhého spolumajiteľa; ku dňu prijatia informácie o smrti jedného zo spolumajiteľov sa vykoná rozdelenie sumy na účte na základe zásady rovnosti podielov. Režim s disponentom: Platnosť plnomocenstva a oprávnenia disponenta zanikajú doručením informácie o smrti majiteľa účtu banke. |
| ČSOB | Plnomocenstvá vrátane všetkých oprávnení disponentov zanikajú dňom, keď sa banka preukázateľne dozvie o úmrtí majiteľa účtu; v rovnaký deň banka peňažné prostriedky na účte zablokuje. |
| Prima banka | Banka môže zablokovať prostriedky na bežnom účte, ak sa dozvie o úmrtí klienta, a to až do doby predloženia právoplatného rozhodnutia o dedičstve. V deň, keď sa banka dozvie o úmrtí majiteľa účtu, zaniknú plnomocenstvá aj oprávnenia disponentov. Až do právoplatného rozhodnutia o dedičstve nemožno s prostriedkami na účte nakladať - výnimkou je situácia, v ktorej je na účet zosnulého poukazovaná dôchodková dávka alebo iný príjem manžela zosnulého a ak je banke preukázaný nárok na uvedené peňažné prostriedky, príp. ak súd povolí nakladanie s prostriedkami na účte. |
| Tatra banka | Smrťou majiteľa nepodnikateľského účtu zanikajú ním udelené poverenia a splnomocnenia vrátane tých, ktoré sú udelené v podpisovom vzore k účtu. Nakladanie s peniazmi bude umožnené podľa pokynov súdu alebo iného orgánu vykonávajúceho dedičské konanie. Obchodné podmienky počítajú aj s bežným účtom pre viacerých majiteľov, u ktorého v prípade úmrtia jedného z majiteľov ostatným majiteľom ostáva oprávnenie nakladať s prostriedkami zachované. Ak sú však na takýto účet poukazované štátne dôchodkové dávky, je banka oprávnená blokovať účet proti výberom. |
| VÚB BANKA | Ak je banke preukázané úmrtie majiteľa účtu, zablokuje prostriedky na účte; úmrtím zanikajú oprávnenia všetkých oprávnených osôb podľa podpisového vzoru. Nakladanie s účtom nebude umožnené až do právoplatného rozhodnutia o dedičstve. |
| Fio banka | Banka zablokuje prostriedky na účte; všetky oprávnenia oprávnených osôb a osôb splnomocnených k dispozícii s peňažným zostatkom zanikajú, ak z konkrétneho plnomocenstva udeleného v súlade s právom nevyplýva niečo iné. |
| Slovenská sporiteľňa | Ak sa banka dozvie o úmrtí klienta, zruší jednotlivé oprávnenia na nakladanie s peňažnými prostriedkami na účte. |
| Oberbank | Keď sa banka dozvie, že majiteľ účtu zomrel, k nasledujúcemu dňu účet zablokuje. Po smrti majiteľa účtu zaniká právo splnomocnených osôb disponovať s prostriedkami na účte. Ak má podľa obsahu plnomocenstva plná moc trvať aj po smrti majiteľa účtu, môže disponent nakladať s peniazmi až po skončení dedičského konania a len ak plnomocenstvo banke písomne potvrdí dedič. |
Dôchodok na účet manžela/manželky
Na písomnú žiadosť poberateľa dôchodku môže Sociálna poisťovňa posielať jeho peniaze na účet manžela alebo manželky v banke. S týmto spôsobom poukazovania dávky však musí manžel alebo manželka súhlasiť. V prípade žiadosti o poukazovanie dôchodku na účet manžela (manželky) je žiadosť možné podať na tlačive „Žiadosť o poukazovanie dôchodkových dávok na účet manžela (manželky) dôchodcu“, ktoré vypĺňa poberateľ dôchodku, alebo žiadateľ o dôchodok. Súhlas musí vyjadriť nielen ten dôchodca, ktorému dôchodok patrí, ale aj ten, na účet ktorého ich bude Sociálna poisťovňa posielať.
Spoločné hospodárenie a dôvera
Peniaze patria medzi najčastejšie dôvody hádok medzi manželmi. A práve preto je múdre, aby si už na začiatku manželstva sadli a vytvorili si spoločný finančný plán, ktorý im pomôže prežiť nielen v dobrom, ale aj v zlom. Hospodáriť prostredníctvom spoločného účtu vyžaduje vzájomnú dôveru partnerov minimálne v tom, že jeden z nich nezneužije možnosť disponovať všetkými prostriedkami druhého partnera proti jeho vôli. Konfliktom predídete ak si majiteľ účtu a disponent dohodnú na pravidlách míňania spoločných peňazí. Ak si vyberiete model s disponentom, ten môže mať obmedzené práva na účte napríklad na výšku transakcií.
Nastavenie pravidiel je dôležité najmä v prípade, že príjmy oboch partnerov sú rozdielne, rovnako ako ich predstavy o čerpaní prostriedkov z účtu. Spoločný účet v dlhodobom horizonte umožňuje lepšie plánovať výdavky, napríklad splácanie hypotéky aj možnosti úspory. Hneď na začiatku treba spočítať všetky výdavky a príjmy a vyčleniť z nich sumu, ktorá bude vytvárať finančnú rezervu. Optimálnych je aspoň desať percent z príjmu. Finančná rezerva by mala byť aspoň vo výške vášho polročného príjmu. Ak financie neviete riadiť bez emócií a rozumne, je lepšie sa obrátiť na finančného odborníka.
Novomanželia často zisťujú, že spoločné financie sú omnoho väčšia výzva než celé svadobné prípravy. Nejedno manželstvo na Slovensku sa rozpadne práve kvôli peniazom. Ak sa však hneď na začiatku naučia otvorene hovoriť o peniazoch, spoločne plánovať a pravidelne sledovať svoj rozpočet, môžu sa vyhnúť hádkam aj sklamaniam. Odborníčka odporúča sadnúť si, zosumarizovať príjmy a výdavky, dohodnúť pravidlá, nastaviť si férové účty a zaviesť aj mesačné „finančné rande“.
tags: #riziko #spolocneho #dochodkoveho #uctu #manzelov