Hypotéka pre mladých a rodiny s deťmi: Podmienky a výhody štátnej podpory

Hypotéka pre mladých predstavuje špecifický typ úveru na bývanie, ktorý je spojený so štátnou podporou a príspevkami bánk. Cieľom je uľahčiť mladým ľuďom prístup k vlastnému bývaniu. V priebehu rokov prešla táto forma podpory viacerými zmenami, a preto je dôležité poznať aktuálne podmienky a možnosti.

Ešte pred žiadosťou o hypotéku by ste si mali overiť, či spĺňate všeobecné podmienky, bez ktorých hypotéku s daňovým bonusom nedostanete. Samozrejme, okrem legislatívnych kritérií, ktoré sú v každej banke rovnaké, potrebujete splniť aj interné podmienky banky, ktorá posudzuje vaše údaje aj bonitu, to znamená schopnosť hypotéku splácať z vášho príjmu. Stanovenie vášho čistého príjmu je pre banku jednoduché, pretože si to overí pomocou online dopytu v Sociálnej poisťovni.

Historický prehľad podpory hypoték pre mladých

Hypotéka so štátnym príspevkom pre mladých fungovala do 31.12.2017 a možno ju považovať za historicky najvýhodnejšiu hypotéku vôbec. Štát bonifikoval hypotéku klienta maximálne do výšky 50 000 € znížením úrokovej sadzby o 2 % a banky znižovala sadzbu o 1 %, t.j. dokopy o 3 %. Výsledkom bolo, že klient preplatil za 5 rokov na úrokoch iba niečo cez 150 €!

Problém však bol v tom, že banky si rozlične vykladali spôsob bonifikácie, čo spôsobovalo, že rozdiely v zostatkoch medzi bankami po 5 rokoch splácania boli aj vyše 3000 €. Práve to bol dôvod, prečo došlo k zmene, bolo totiž jasne zrovnať podmienky medzi bankami.

Aktuálne formy podpory pre mladých pri hypotékach

Vzhľadom na zmeny v úrokových sadzbách a podmienkach na trhu sa forma štátnej podpory pre mladých pri hypotékach menila. Aktuálne existujú rôzne možnosti:

1. Daňový bonus na zaplatené úroky

Hypotéka s daňovým bonusom na zaplatené úroky funguje od 1.1.2018. Princíp spočíva v tom, že štát prepláca 50 % zaplatených úrokov z hypotéky za kalendárny rok, maximálne však 1200 € za jeden rok. Daňový bonus je možné uplatniť si 60 po sebe nasledujúcich mesiacov, počnúc mesiacom, kedy ste začali platiť úrok banke.

Podmienky pre získanie daňového bonusu (platné od 1. januára 2024):

• Vek: Všetci žiadatelia musia mať v čase žiadosti o hypotéku od 18 do 35 rokov vrátane.
• Príjem: Príjem poberateľa hypotéky musí byť nižší ako 1,6-násobok priemernej mesačnej mzdy zamestnanca v národnom hospodárstve za predchádzajúci kalendárny rok. V prípade manželov ide o 3,2-násobok. Do príjmov sa nezarátavajú sociálne dávky (rodičovský príspevok, materská, dôchodky a pod.). Maximálna hranica priemernej hrubej mzdy jedného žiadateľa za kalendárny rok 2024 pre žiadosti podané v roku 2025 je 2438,40 €. V prípade dvoch žiadateľov je táto suma dvojnásobná t.j. 4876,8 €.
• Účel úveru: Hypotekárnym úverom pre mladých je možné financovať len nehnuteľnosti na bývanie, ktorá sa nesmie prenajímať.
• Spoludlžníci: V prípade spoludlžníkov má nárok na daňový bonus iba jeden z nich.

Ako získať daňový bonus:

Nárok na daňový bonus na zaplatené úroky si každý klient žiada po uplynutí aktuálneho zdaňovacieho obdobia. Ak teda klient začal splácať úrok banke napríklad v júni aktuálneho roka, nárokovať si daňový bonus bude v nasledujúcom roku a to za pomernú časť výšky daňového bonusu zodpovedajúcu počtom mesiacov v aktuálnom zdaňovacom období.

V praxi to znamená, že za prvý kalendárny rok splácania si vie klient nárokovať na daňový bonus vo výške maximálne 700 € ((1200 € / 12) * 7), keďže v prvom roku splácania začal splácať úrok až v júni tj dokopy 7 mesiacov.

• Potvrdenie z banky: Požiadajte banku o potvrdenie o zaplatených úrokoch za predchádzajúci kalendárny rok. Potvrdenie o výške zaplatených úrokov nevydáva každá banka automaticky a v niektorých bankách je nutné oň požiadať a to aj v dostatočnom predstihu, nakoľko banky majú podľa zákona na vydanie tohto potvrdenia až 30 dní.
• Ročné zúčtovanie dane/Daňové priznanie: Uplatnite si daňový bonus prostredníctvom zamestnávateľa (ročným zúčtovaním dane) alebo podaním daňového priznania. Najneskorší možný termín na podanie ročného zúčtovania dane je 15. február. Pokiaľ si o daňový bonus budete žiadať podávaním daňového priznania, aj tu je povinnou prílohou potvrdenie o výške zaplatených úrokov z banky, avšak keďže termín na podanie daňového priznania je až 31. marca.
• Zníženie daňovej povinnosti: O sumu daňového bonusu na zaplatené úroky sa znižuje vaša daň. Pokiaľ ste zamestnancom, štát vám de facto daňový bonus vyplatí, nakoľko každý mesiac platíte preddavky na daň z príjmu. Pokiaľ ste živnostník o výšku daňového bonusu zaplatíte nižšiu daň z príjmu.

Príklad výpočtu daňového bonusu (pre zmluvy uzavreté do 31. decembra 2023):

Stanovi a jeho manželke (obaja 21r.) banka schválila hypotéku 100 000 eur. Ich spoločný príjem je < 2,6-násobok. Manželka je zároveň spoludlžníkom hypotekárnej zmluvy, daňový bonus si však môže uplatniť iba jeden z nich, v tomto prípade Stano, keďže poberá zdaniteľný príjem.

V roku 2023 zaplatili zo sumy 100 000 eur úroky 1 200 eur. Zo sumy 50 000 eur je to polovica, teda 600 eur. Uplatniť si môže 50 % zo 600 eur = 300 eur (< 400 eur najviac). Stano má nárok na daňový bonus 300 eur a môže si ho uplatniť v daňovom priznaní podanom za rok 2023 do konca marca 2024.

2. Príspevok na zvýšenú splátku úveru na bývanie (od roku 2023)

Tento mimoriadny jednorazový bonus zaviedol na začiatku tohto roka štát z dôvodu nárastu úrokových sadzieb. Získať môžete 75 percent z kladného rozdielu medzi zaplatenou nižšou priemernou ročnou splátkou v roku 2022 a zaplatenou vyššou ročnou splátkou v roku 2023. Dôležité: O tento bonus nemôžete žiadať súbežne s daňovým bonusom pre mladých.

Kto má nárok na príspevok:

• Dlžník alebo spoludlžník uvedený na zmluve o úvere na bývanie.
• Zmluva o úvere s fixáciou úrokovej sadzby uzatvorená pred 1.1.2024, pri ktorej došlo k zvýšeniu úrokovej sadzby po 31.12.2022.
• Zmluva o refinancovanom úvere s refixom uzatvorená pred 1.6.2024, pri ktorej došlo k zvýšeniu úrokovej sadzby po 31.12.2022 a úver bol poskytnutý na splatenie úverov na bývanie.
• Výhodou je, že hlavný dlžník a spoludlžník si môžu požiadať o daňový bonus na zvýšené splátky bez obmedzenia veku.

Výška príspevku:

• 75 % z kladného rozdielu medzi uhradenou mesačnou splátkou a referenčnou splátkou, najviac 150 € mesačne.

Ako požiadať o príspevok:

• Podajte písomnú žiadosť na tlačive určenom Ústredím práce, sociálnych vecí a rodiny.

Ďalšie možnosti financovania bývania pre mladých

Okrem štátnych príspevkov a daňových bonusov existujú aj ďalšie možnosti, ako si mladí ľudia môžu uľahčiť financovanie bývania:

1. Stavebné sporenie

Stavebné sporenie je účelový, štátom podporovaný produkt stavebných sporiteľní, ktorého cieľom je získať prostriedky na kúpu, výstavbu alebo rekonštrukciu bývania.

Podmienky a výhody:

• Pri stavebnom sporení sa sporí aspoň 6 rokov, pričom po splnení podmienok Vám štát poskytne štátnu prémiu.
• Štátna prémia je príspevok nepodliehajúci dani z príjmov, plynúci zo štátneho rozpočtu SR.
• Jednou z podmienok je, že mesačný príjem sporiteľa nesmie byť vyšší ako 1,3-násobok priemernej mesačnej mzdy v hospodárstve za predchádzajúci kalendárny rok.
• Ak chce stavebný sporiteľ v roku 2024 získať štátnu prémiu v plnej výške 70 eur, musí v roku 2024 vložiť finančné prostriedky vo výške 1000 eur, čiže 83,33 eur mesačne. Tieto finančné prostriedky môže sporiteľ vkladať priebežne, ale napr. aj jednorazovo v priebehu kalendárneho roka.
• Nasporené peniaze spolu s úrokom a štátnou prémiou môžete použiť na financovanie vášho bývania.

2. Štátny fond rozvoja bývania (ŠFRB)

ŠFRB ponúka úvery s nízkym úrokom pre rôzne skupiny ľudí.

Podmienky:

• Úroková sadzba: 1 % p. a.
• Doba splatnosti: maximálne 40 rokov (do 65. roku veku žiadateľa).
• Výška úveru: maximálne 100 % z obstarávacej ceny bytu.
• Hodnota zakladanej nehnuteľnosti musí byť aspoň 1,3-násobok výšky požadovaného úveru.

3. Mladomanželské pôžičky (poskytované ŠFRB)

Mladomanželia môžu do jedného roka od sobáša požiadať o pôžičku od ŠFRB. Štát poskytne až 15 000 € s úrokom 1 % p. a. a so splatnosťou 15 rokov.

Všeobecné podmienky pre získanie hypotéky

Pri hypotéke vo všeobecnosti platí, že vám ju banka poskytne vo výške maximálne 90 % z ceny nehnuteľnosti. Na to, aby banka zistila cenu nehnuteľnosti, bude potrebné vypracovať znalecký posudok, ktorý je dnes možné vybaviť cez banku, alebo banka použije vlastné ohodnotenie nehnuteľnosti interným znalcom alebo na to určenou pomôckou.

Ak zvažujete hypotéku, mali by ste ju plánovať v predstihu. Ešte pred tým, ako sa rozhodnete pre konkrétnu nehnuteľnosť, začnite si sporiť, aby ste našetrili vlastné prostriedky. Pri dnešných cenách nehnuteľností môže byť našetriť takúto sumu náročné. Preto je vhodné začať sporiť čím skôr a najlepšie tak, aby ste tieto peniaze mali bezpečne odložené bokom na oddelenom sporiacom účte. V prípade, že sa vám nepodarí tieto peniaze nasporiť, existujú aj ďalšie možnosti, ako náklady dofinancovať.

Doklady a náklady spojené s vybavením úveru:

• Klienti k žiadosti o úver najčastejšie predkladajú doklady totožnosti, potom doklady, ktoré sa viažu k ich príjmom či k účelu úveru, napríklad kúpna zmluva, stavebné povolenie, projektové dokumentácie či položkové rozpočty pri údržbe. Zoznam dokladov klient vždy dostane pri konzultácii úveru, aby vedel, čo potrebuje k podaniu žiadosti.
• V prípade HypotékyTB hradí klient zvýhodnený poplatok za úver vo výške 175 EUR. S poskytnutím úveru ešte môžu byť spojené ďalšie náklady, ako napríklad náklad za vklad záložného práva vo výške 100 EUR a mesačný náklad za vedenie účtu vo VUB vo výške 11 EUR.
• Pre čerpanie úveru na bývanie je potrebné aj poistenie nehnuteľnosti. Klient má možnosť si zvoliť, v ktorej poisťovni si produkt zriadi. Jedinou podmienkou je, že výška poistného musí byť v súlade s výškou stanovenou bankou. Poisťovni je potrebné doložiť tlačivo, ktoré klientovi pripraví banka. Po potvrdení poisťovňou ho klient doručí banke, ktorá na jeho základe poskytne úver.

Predčasné splatenie hypotéky:

• Realizácia mimoriadnej splátky.
• Splatiť časť alebo celý úver v čase ukončenia fixácie úrokovej sadzby.
• Klient má možnosť kedykoľvek požiadať o predčasné splatenie úveru. V tom prípade však banka bude účtovať náklad za mimoriadnu, respektíve predčasnú splátku. Náklad je limitovaný, a to do výšky jedného percenta z predčasne splácanej istiny.

tags: #prispevok #pre #mladych #hypoteka #pri #naroeni