Plánujete si zaobstarať nové auto, ale nemáte dostatok finančných prostriedkov na jeho priamu kúpu? Jednou z možností je financovanie prostredníctvom leasingu. V tomto článku sa pozrieme na rôzne formy leasingu, ich výhody a nevýhody, a tiež na to, ako si vybrať správny typ financovania pre vaše potreby.
Kúpa nového auta je významným rozhodnutím, ktoré si vyžaduje dôkladné zváženie nielen samotného modelu, ale aj spôsobu jeho financovania. Nie každý má možnosť zaplatiť celú sumu naraz, preto sú rôzne formy lízingu čoraz populárnejšie.
Ak zvažujete, ako financovať kúpu auta, pravdepodobne sa stretávate s niekoľkými možnosťami, ako sú klasické financovanie (úver), finančný lízing, operatívny lízing, alebo u nás pomerne nový PCP lízing (Personal Contract Purchase). Každá z týchto možností má svoje výhody a nevýhody.
Typy financovania vozidiel
Klasické financovanie (úver)
Klasické financovanie (úver) je najjednoduchší spôsob kúpy auta. Spočíva v tom, že si od banky požičiate peniaze na kúpu auta a stávate sa jeho používateľom. „Tento typ financovania znamená vyššie mesačné splátky, pretože splácate celú cenu auta. Klasický úver je ideálnou voľbou pre tých, ktorí plánujú auto vlastniť dlhodobo, majú stabilný príjem, sú schopní si dovoliť vyššie splátky a neplánujú pravidelnú výmenu auta,“ dodáva predajca.
Výhody klasického financovania:
- Okamžité vlastníctvo vozidla.
- Možnosť predať auto kedykoľvek počas trvania úveru.
Nevýhody klasického financovania:
- Vyššie mesačné splátky.
- Nutnosť získať úver od banky, ktorá preveruje bonitu klienta.
Ak si kupujete auto na úver, daň z pridanej hodnoty sa odpočítava jednorazovo, a to okamžite pri vystavení faktúry od predajcu auta. V prípade, že si budete auto financovať prostredníctvom úveru: budete jeho majiteľom ihneď bez akéhokoľvek čakania, na rozdiel od lízingu ste oslobodení od akontácie, nemusíte mať povinnosť uzatvoriť havarijné poistenie, avšak pri nových autách ho rozhodne odporúčame. Naopak, k nevýhodám úveru na vozidlo patrí to, že banka vám ho nemusí poskytnúť. Kritériá bánk sú totiž nekompromisné. V prípade, že ste v minulosti mali problémy so splácaním akejkoľvek pôžičky, pripravte sa pri žiadosti o úver na možné komplikácie. Získať totiž auto na splátky aj pre dlžníkov vôbec nie je jednoduché.
Spotrebný úver si, samozrejme, dokážete vybaviť aj sami. Na kúpu nového alebo jazdeného vozidla môžete požiadať v banke alebo splátkovej spoločnosti o účelový spotrebný úver, respektíve úver na auto. Finančné inštitúcie však od vás budú vyžadovať zdokladovanie použitia poskytnutých peňažných prostriedkov predložením faktúry. Preto ho nemôžete využiť na nákup auta od známeho alebo inej fyzickej osoby. V tomto prípade môže ako istá forma náhrady slúžiť bezúčelový spotrebný úver, kde sa dokladovanie nevyžaduje. Môžete ho teda využiť, ak potrebujete kúpiť auto na splátky od súkromnej osoby. Rozdiel medzi účelovým a bezúčelovým úverom však nespočíva len v účelovosti poskytnutia finančných prostriedkov, ale aj vo výške úrokov, ktoré za ne zaplatíte. Bezúčelový spotrebný úver je spravidla o niečo drahší než účelový úver na auto, jeho vybavenie je však jednoduchšie. Ako klient banky si ho často dokážete vybaviť aj cez internet, čím vlastne dokážete získať auto na splátky online. Pri výbere úveru na auto tiež sledujte, či je úrok fixovaný na celú dobu splatnosti úveru alebo či sa môže počas doby splácania meniť. Navyše, s úverom sa spájajú viaceré poplatky (napr. poplatok za poskytnutie úveru, poplatok za vedenie úverového účtu), ktoré vo finálnej sume auta určite zohľadnite.
Finančný lízing
Druhou možnosťou financovania je finančný lízing. V tomto prípade si auto prenajímate na určité obdobie, spravidla na niekoľko rokov. Prenajmete si auto od lízingovej spoločnosti a platíte za jeho používanie každý mesiac. Jednotlivé mesačné splátky sú nižšie ako pri úvere, pretože neplatíte celú cenu auta, ale len časť (väčšinou len tú časť ceny auta, ktorú „používate“). Počas trvania zmluvy tak auto nie je vaše, ale patrí lízingovej spoločnosti. V súčasnosti ide o najčastejší typ financovania, ktorý si zákazníci vyberajú. Po skončení lízingovej zmluvy máte možnosť auto odkúpiť za dohodnutú cenu alebo ho vrátiť. Tento typ financovania má nižšie mesačné splátky než klasický úver, pretože platíte len časť ceny auta. Nevýhodou môže byť, že ak sa rozhodnete auto neodkúpiť, musíte ho vrátiť lízingovej spoločnosti, čo môže obmedziť vašu flexibilitu ak práve nemáte iné auto.
Výhody finančného lízingu:
- Nižšie mesačné splátky.
- Možnosť odkúpenia vozidla po skončení lízingovej zmluvy.
Nevýhody finančného lízingu:
- Vozidlo nie je vo vlastníctve klienta počas trvania lízingu.
- Obmedzená flexibilita v prípade, že sa klient rozhodne vozidlo neodkúpiť.
V lízingu sa často stretávame s pojmom akontácia, ktorá predstavuje výšku preddavku alebo zálohy, resp. prvej splátky dohodnutej ceny, ktorú zaplatíte lízingovej spoločnosti z vlastných zdrojov. Jej minimálnu výšku stanoví lízingová spoločnosť. Ak chcete získať auto na splátky bez akontácie, je to možné. Lízingovka vám totiž môže poskytnúť aj nulovú akontáciu. Avšak pozor, čím je akontácia nižšia, tým lízing viac preplatíte. Ak si to teda môžete dovoliť, zvoľte si radšej vyššiu akontáciu.
Ak kupujete auto na lízing a ste platiteľom dane z pridanej hodnoty, daň si uplatníte zo splatenej akontácie a aj z každej splátky, ktorú budete platiť spravidla raz mesačne.
Finančný vs. operatívny lízing:
- Finančný lízing: Využíva väčšina kupujúcich. Pri kúpe auta máte odkupné právo na vozidlo a po ukončení lízingu sa stanete majiteľom vozidla. Do obdobia, kedy lízing splatíte, zostáva auto v majetku spoločnosti poskytujúcej lízing. Lízingové spoločnosti obvykle požadujú prvú splátku vo forme preddavku - akontácie.
- Operatívny lízing: Je pre vás vhodný, ak vozidlo nechcete vlastniť. Ide o formu prenájmu bez predkupného práva, po ktorého skončení zostane vozidlo majetkom prenajímateľa. O servis, údržbu a správu vozového parku sa stará prenajímateľ a po vzájomnej dohode môže zabezpečiť aj iné služby, napr. poistenie či diaľničné poplatky. Zmluva sa uzatvára bez potreby akontácie.
Auto v tomto prípade kupuje lízingová spoločnosť a vám ho prenajme za odplatu. Skutočným majiteľom auta sa stanete po splatení splátok, poplatkov a akontácie, ktorá pri lízingu predstavuje asi 30 - 40 % ceny auta. V rámci lízingu sa platí aj spracovateľský poplatok za uzatvorenie zmluvy a neskôr budete platiť aj poplatok za prevod vlastníctva vozidla. Veľkým mínusom lízingu je aj to, že prevod vlastníctva je administratívne aj časovo pomerne náročný.
PCP lízing (Personal Contract Purchase)
PCP lízing je flexibilná forma financovania, ktorá sa aj u nás stáva čoraz populárnejšou. Prakticky ide o dlhodobý prenájom vozidla, ktoré si vyberiete podľa svojich predstáv, ale nebude vo vašom vlastníctve. Počas trvania zmluvy tak platíte nižšie mesačné splátky, pretože nesplácate celú hodnotu auta, ale iba jeho depreciáciu (pokles hodnoty). Po skončení zmluvy máte tri možnosti: Odkúpiť auto za garantovanú zostatkovú hodnotu, vrátiť auto lízingovej spoločnosti, alebo vymeniť auto za nové a pokračovať v lízingu. Jednou z výhod PCP lízingu je jeho flexibilita, pretože si môžete na konci zmluvy vybrať, čo so svojím autom urobíte. Toto financovanie je ideálne pre tých, ktorí preferujú nízke mesačné splátky a pravidelnú výmenu auta. Podľa predajcu vozidiel Dávida Dutka je obľúbený najmä u jednotlivcov, ktorí nechcú auto vlastniť dlhodobo.
Výhody PCP lízingu:
- Najnižšie mesačné splátky.
- Flexibilita pri rozhodovaní po skončení lízingovej zmluvy.
- Možnosť pravidelnej výmeny auta za nové.
Nevýhody PCP lízingu:
- Vozidlo nie je vo vlastníctve klienta.
- Na konci zmluvy je potrebné sa rozhodnúť, či auto odkúpiť alebo vrátiť.
Operatívny lízing
Operatívny lízing je ďalšia forma lízingu, ktorá je určená firmám a podnikateľom, ktorí nechcú vlastniť auto. Pri operatívnom lízingu si auto prenajímate na dlhší čas, spravidla dva až štyri roky. Na rozdiel od finančného lízingu, na konci zmluvy auto neodkupujete, ale musíte ho vrátiť lízingovej spoločnosti. Tento typ lízingu je veľmi obľúbený medzi tými, ktorí nechcú riešiť údržbu, opravy, či poistenie, pretože tieto náklady sú už automaticky zahrnuté v mesačnej splátke. Okrem toho môžete mať v cene zahrnutú diaľničnú známku, cestnú daň alebo tankovacie karty. Lukáš Macko, vedúci marketingu a komunikácie lízingovej spoločnosti Ayvens (bývalé ALD Automotive a LeasePlan) objasňuje, že pri firmách a väčších podnikoch je dôležitejší pevný finančný náklad (fixná splátka, ktorá pomáha vo firemnom cash flow). Z toho vyplýva, že pre spoločnosti, kde na vozidlách dennodenne jazdia napríklad obchodní zástupcovia alebo kuriéri, nie je dôležité vozidlo vlastniť, ale ho len servisovať a udržiavať ho v stave vhodnom na každodennú prevádzku. Ako Macko dodáva, na základe technickej náročnosti vozidiel, cien náhradných dielcov a celkovo údržby a prevádzky vozidiel, rastie záujem a popularita operatívneho lízingu.
Výhody operatívneho lízingu:
- Všetky náklady spojené s prevádzkou vozidla sú zahrnuté v mesačnej splátke.
- Žiadne starosti s údržbou, opravami a poistením.
Nevýhody operatívneho lízingu:
- Vozidlo nie je vo vlastníctve klienta.
- Obmedzený nájazd kilometrov.
- Poplatky za nadmerné opotrebenie vozidla.
Pri operatívnom lízingu môžu niektoré lízingové spoločnosti pri vrátení vozidla vyžadovať kontrolu technického stavu alebo nájazdu. „V takom prípade tiež odporúčam skontrolovať si podmienky v zmluve. Väčšina operatívnych lízingov má v cene zahrnuté aj havarijné poistenie. Ak preto na vozidle utŕžíte škodu, treba tieto služby využiť, vozidlo nechať opraviť a priebežne servisovať, aby si spoločnosť v závere nezaúčtovala pokuty,“ vysvetľuje predajca.
Ako si vybrať správne financovanie?
Pri rozhodovaní o spôsobe financovania je dôležité zvážiť nielen výšku mesačných splátok, ale aj to, aké máte plány s vozidlom do budúcnosti. Ak chcete auto vlastniť dlhodobo a neprekáža vám vyššia mesačná splátka, klasický úver je pre vás najvhodnejší. Naopak, ak preferujete nižšie splátky a možnosť odkúpiť vozidlo neskôr, finančný lízing môže byť lepšou voľbou. Nezabúdajte na to, aby ste sa bezhlavo nevrhli do financovania, ktoré na základe vašich príjmov nebudete zvládať splácať. Pre tých, ktorí si chcú užívať jazdu bez starostí o údržbu a neskorší predaj auta, je ideálnym riešením operatívny lízing. V tomto prípade však treba rátať s možnými obmedzeniami, ako je stanovený ročný nájazd kilometrov alebo poplatky za nadmerné opotrebenie vozidla. Relatívnou novinkou je PCP lízing. Táto služba je vhodná pre tých, ktorí chcú mať flexibilitu na konci zmluvy - môžu auto odkúpiť, vrátiť alebo ho vymeniť za nové.
Mnoho zákazníkov sa stretáva s nečakanými poplatkami pri predčasnom ukončení lízingu, pri vrátení vozidla alebo pri prekročení dohodnutého nájazdu. Preto je pri akomkoľvek type financovania dôležité dôkladne si prečítať podmienky zmluvy. Pred jej podpisom sa vždy opýtajte na celkové preplatenie, podmienky ukončenia a prípadné dodatočné náklady. Ak teda chcete spraviť dobré rozhodnutie, nestačí pozerať len na výšku mesačnej splátky. Zamyslite sa nad tým, ako dlho plánujete auto používať, aký máte rozpočet a akú mieru flexibility potrebujete. Správne financovanie by vám malo priniesť komfort, nie neočakávané výdavky, preto je dôležité premyslieť si všetky možnosti ešte pred podpisom zmluvy.
Ako si inteligentne kúpiť auto
Na čo si dať pozor pri podpise zmluvy?
Medzi najčastejšie komplikácie, ktoré zvyknú zákazníkov „dobehnúť“, patrí nepozornosť pri podmienkach zmluvy o financovaní. „Niektorí zákazníci navštívia dílera a vyberú si typ financovania, ktorý daný díler prezentuje ako financovanie bez preplatenia. Je to však potrebné brať tak, že síce ide o výhodnejšie podmienky pre zákazníka, no nemôže od toho čakať nulové preplatenie,“ vysvetľuje Dutko a odporúča, aby sa zákazníci predajcu opýtali aspoň na orientačnú výšku preplatku.
Ak by ste sa počas trvania zmluvy rozhodli, že chcete lízing predčasne ukončiť, máte niekoľko možností. „Klientovi je možné zabezpečiť buď prevod lízingovej zmluvy na nového nájomcu, alebo s klientom spísať dohodu o predčasnom ukončení lízingovej zmluvy, kde bude vyčíslený poplatok za predčasné ukončenie, ktorý sa vypočítava pre každé vozidlo zvlášť,“ vysvetľuje Lukáš Macko zo spoločnosti Ayvens.
Vplyv úverového registra na schválenie
Mnohí klienti v minulosti nesplácali svoje pôžičky načas, niektorí dokonca vôbec. Odkedy existuje úverový register, spoločnosti poskytujúce financie najskôr preveria každého nového žiadateľa o úver. Ak ste zamestnaný, preveruje sa Váš príjem a doba odkedy ste zamestnaný. Váš príjem by mal byť adekvátny k výške požadovaného úveru. Klient zarábajúci minimálnu mzdu nedostane samozrejme úver na 30 tisícové BMW. Zamestnaný by ste mali byť minimálne 3 mesiace. Pri podnikateľoch a živnostníkoch sa skôr ako výška zisku berie do úvahy výška obratov. Nevyžaduje sa daňové priznanie, stačí iba IČO firmy. Každý klient a úver je špecifický, treba skúsiť požiadať o úver a schválenie.
Peňažný príspevok na kúpu osobného motorového vozidla pre osoby s ŤZP
Peňažný príspevok na kúpu osobného motorového vozidla slúži na zabezpečenie mobility osoby s ŤZP. Osoba s ŤZP, ktorá je odkázaná na individuálnu prepravu osobným motorovým vozidlom využíva toto vozidlo v stanovenej frekvencii na prepravu na určené miesta a späť (napríklad do zamestnania, do školského zariadenia, do domova sociálnych služieb). Konanie o priznanie peňažného príspevku sa začína na základe písomnej žiadosti. Lehota na rozhodnutie o peňažnom príspevku na kompenzáciu je 30 dní od začatia konania. Cena osobného motorového vozidla sa zohľadňuje najviac v sume 26 555,14 €.