Invalidita predstavuje závažný problém, ktorý ovplyvňuje životy mnohých ľudí na Slovensku. S narastajúcou zadlženosťou a celkovým rizikom finančných problémov v nepriaznivých životných situáciách sa význam pripoistenia invalidity stáva čoraz dôležitejším. Tento článok poskytuje komplexný pohľad na príčiny invalidity, štatistiky na Slovensku a možnosti zabezpečenia sa pred finančnými rizikami spojenými s invaliditou.
Úvod do problematiky invalidity
Invalidita je dlhodobo nepriaznivý zdravotný stav, ktorý spôsobuje pokles schopnosti pracovať o viac ako 40 % v porovnaní so zdravou osobou, pričom tento stav musí pretrvávať viac ako jeden rok. Na Slovensku je táto téma obzvlášť relevantná, keďže počet invalidných dôchodcov dosahuje značné čísla. Z pohľadu vplyvu na rodinu a jej finančnú stabilitu je invalidita jedným z najvážnejších rizík. Prináša doživotný pokles príjmov, a pritom vôbec nie je ojedinelá.
Aktuálna situácia: Štatistiky invalidity na Slovensku
Na konci roka 2017 bolo na Slovensku 235 706 poberateľov invalidných dôchodkov, čo predstavuje 4,3 % z celkovej populácie. V roku 2017 pribudlo 21 005 nových invalidov, čo je o 1 292 menej ako v roku 2016. Celkový počet invalidných dôchodcov sa za posledných 15 rokov pohybuje medzi 215 000 až 250 000. V roku 2022 Sociálna poisťovňa priznala invalidný dôchodok 22 295 Slovákom a posudzovala 27 349 žiadostí. Počet invalidov pritom narastá - za posledných sedem rokov stúpol ich počet o 17 %.
K 31. augustu 2023 dosahovala priemerná výška invalidných dôchodkov (čiastočných aj plných) 373 € mesačne. Pri plnej invalidite je priemerný invalidný dôchodok 523 €, avšak až 80 % príjemcov dostáva menej ako 530 €. Pri čiastočnej invalidite bola priemerná výška 289 €, pričom 72 % invalidných dôchodcov dostalo menej ako 290 € mesačne.
Podľa štatistík Sociálnej poisťovne za rok 2022 sa až takmer 38 % novopriznaných invalidít u mladých ľudí od 20 do 29 rokov týka duševných chorôb. Napriek týmto štatistikám mladí ľudia životné poistenie prehliadajú a nevenujú mu dostatočnú pozornosť.
Tri štvrtiny pozitívne posúdených žiadostí predstavuje čiastočná invalidita, čo je strata pracovných schopností o menej ako 70 %.
Regionálne rozdiely v počte poberateľov invalidných dôchodkov
Podľa údajov Sociálnej poisťovne poberá invalidný dôchodok približne 118 000 mužov a 116 000 žien. Najviac poberateľov invalidných dôchodkov je v Prešovskom kraji (vyše 37 000) a v Košickom kraji (33 000). Najmenej poberateľov je v Bratislavskom kraji (18 000). Tieto regionálne rozdiely môžu byť ovplyvnené rôznymi faktormi, ako sú priemyselné zameranie regiónu, životný štýl obyvateľstva a dostupnosť zdravotnej starostlivosti.
Najčastejšie príčiny invalidity na Slovensku
Hoci si mnohí ľudia invaliditu spájajú najmä s úrazmi, tie sú zodpovedné len za necelé 3 % prípadov. Oveľa častejšie sú príčinou invalidity choroby.
Choroby svalovej, kostrovej sústavy a spojivového tkaniva
Tieto choroby sú najčastejšou príčinou invalidity na Slovensku, predstavujú ¼ invalidít. Priemerná dĺžka PN z dôvodu svalovej a kostrovej sústavy je 78 dní.
Nádorové ochorenia (rakovina)
Počet onkologických pacientov na Slovensku každoročne rastie a rakovina patrí medzi najčastejšie príčiny invalidity. Viac ako polovicu nových invalidít nad 70 %, ktoré posudzovali posudkoví lekári Sociálnej poisťovne v prvej polovici roka 2024, tvorili práve nádory. Priemerná dĺžka PN z dôvodu rakoviny trvá v priemere 121 dní.
Duševné choroby a poruchy správania
Duševné choroby a poruchy správania sú treťou najčastejšou príčinou invalidity. U mladých ľudí od 20 do 29 rokov sa až takmer 38 % novopriznaných invalidít týka duševných chorôb.
Choroby obehovej sústavy
Medzi tieto choroby patrí napríklad ischemická choroba srdca a vysoký krvný tlak. Muži majú častejšie problémy s chorobami obehovej sústavy (1609 prípadov u mužov vs. 453 prípadov u žien).
Choroby nervového systému
Z prvej päťky najčastejších príčin vypadli z 5. miesta choroby žliaz s vnútorným vylučovaním výživy a premeny látok, ktoré nahradili choroby nervového systému.
V roku 2016 boli najčastejšími príčinami invalidity ochorenia obehovej sústavy u mužov a nádorové a psychické ochorenia u žien.
Civilizačné choroby a životný štýl
Podľa údajov Sociálnej poisťovne sú najčastejšie príčiny invalidity z veľkej časti civilizačné choroby, pod ktoré sa podpisuje najmä nezdravý životný štýl, a to nezdravá strava, nedostatok pohybu či stres. U mužov sa to prejavuje obzvlášť, keďže až 15 % prípadov invalidity je spôsobených chorobami obehovej sústavy, ktorým je možné predísť zdravším životným štýlom.
Dôsledky invalidity: Finančné a sociálne
Invalidita prináša do života človeka a jeho rodiny mnohé negatívne dôsledky:
- Finančná nestabilita: Priemerná výška invalidného dôchodku je nízka a často nepostačuje na pokrytie základných životných nákladov. Vzhľadom na fakt, že priemerný vek invalidov na Slovensku je 47 rokov, pričom Slováci sa priemerne dožívajú 74 rokov, je zdrvujúce zistenie, že invalidi musia zabezpečiť samých seba na 25 rokov. A štát im v tom pomáha len nízkym invalidným dôchodkom.
- Znížená schopnosť pracovať: Pokles schopnosti pracovať o viac ako 40 % výrazne obmedzuje možnosti zárobku. V tejto rizikovej životnej situácii klesá schopnosť pracovať na 40% v porovnaní so zdravým človekom. Vtedy nastáva reálna kríza zabezpečiť samého seba, prípadne rodinu.
- Sociálna izolácia: Zriedkavé ochorenia a vážne diagnózy často vedú k spoločenskej izolácii a odkázanosti na starostlivosť blízkych. Rodiny, kde jeden z členov trpí vážnym alebo zriedkavým ochorením, sú v ťažkej situácii. Často sú odkázané na vzájomnú starostlivosť, žijú v spoločenskej izolácii a v strachu o blízkeho.
- Psychické problémy: Depresia, úzkosť a syndróm vyhorenia sú čoraz častejšie príčiny invalidity, najmä u mladých ľudí.
Pri pracovnom výpadku často aj na desiatky rokov nemajú ľudia okrem poistenia žiadnu inú vhodnú alternatívu vykrytia svojho príjmu.
Možnosti zabezpečenia: Životné poistenie a pripoistenie invalidity
Vzhľadom na uvedené riziká je dôležité zabezpečiť sa pred možnými finančnými dôsledkami invalidity. Jedným z riešení je životné poistenie s pripoistením invalidity. Invalidita je jedno z najdrahších pripoistení, ktoré poisťovne umožňujú. Každý, kto sa pre prípad invalidity poisťuje, chce mať preto istotu, že ak k tejto situácii dôjde, bude o neho postarané a finančne nezaťaží svojich najbližších a dokáže sám ďalej fungovať aj po ekonomickej stránke.
Výber správneho poistenia
Pri výbere životného poistenia je dôležité zvážiť niekoľko faktorov:
- Rozsah krytia: Uprednostnite poisťovňu, ktorá kryje komplexnú invaliditu z dôvodu choroby aj úrazu.
- Stupeň invalidity: Dbajte na to, aby poistenie obsahovalo akýkoľvek stupeň invalidity, t.j. už od 41 %.
- Poistná suma: Uistite sa, že poistná suma je primeraná vašim potrebám a kryje spolu s dávkou zo Sociálnej poisťovne minimálne výšku bežných výdavkov.
- Podmienky poistenia: Dôkladne si preštudujte poistné podmienky, výluky a obmedzenia plnenia. Niektoré poistné produkty definujú stav invalidity odlišne od Sociálnej poisťovne.
Čiastočná vs. plná invalidita
Sociálna poisťovňa rozlišuje dva stupne invalidity: čiastočnú (pokles schopnosti pracovať o 41 - 70 %) a plnú (pokles schopnosti pracovať o viac ako 70 %). Väčšina životných poisťovní kryje len prípady plnej invalidity, ale je dôležité hľadať poistenie, ktoré kryje aj čiastočnú invaliditu, keďže jej výskyt je výrazne vyšší. V uplynulom roku z celkového počtu 22 300 nových priznaných invalidít predstavovali tie čiastočné až 74 % a plné iba 26 %.
Analýza a porovnanie produktov životného poistenia
Na trhu existuje množstvo produktov rizikového životného poistenia, ale objektívne porovnanie ich silných a slabých stránok často chýba. Pri výbere je dôležité zohľadniť rozsah krytia, čakacie doby, karenčné doby, vstupný a výstupný vek, výluky, obmedzenia plnenia, cenu poistenia a rôzne benefity.
Ďalšie riziká a poistenia
Okrem invalidity je dôležité myslieť aj na ďalšie riziká, ktoré môžu ovplyvniť finančnú stabilitu:
- Smrť: Poistenie pre prípad smrti zabezpečí finančnú ochranu pre pozostalých.
- Poistenie majetku: Poistenie domu alebo bytu chráni pred finančnými stratami v prípade živelných udalostí alebo iných nepredvídaných udalostí.
- Cestovné poistenie: Cestovné poistenie kryje liečebné náklady, úrazy, stratu vecí a iné riziká spojené s cestovaním.
Vplyv pandémie COVID-19
Pandémia COVID-19 ovplyvnila aj oblasť poistenia. Hoci žiadna poisťovňa nemá vo svojich tabuľkách kritických chorôb diagnózu COVID-19, rizikové životné poistenie funguje a finančne pomáha v prípade nákazy. Najčastejšie plnenia v súvislosti s koronavírusom pochádzajú z pripoistení pracovnej neschopnosti a hospitalizácie.
Zriedkavé choroby a ich dopad
Zriedkavé choroby postihujú približne 300-tisíc ľudí na Slovensku. Rodiny, kde jeden z členov trpí vážnym alebo zriedkavým ochorením, sú v ťažkej situácii a často čelia finančným problémom. Pokiaľ sa v domácnosti nachádza choré dieťa, minimálne jeden z rodičov prichádza o mesačný príjem, aby mohol svoj čas venovať starostlivosti o dieťa. Ak je pacientom jeden z rodičov a druhý ho opatruje, rodina väčšinou prežíva iba zo sociálnych dávok.
Prevencia invalidity
Prevencia je vždy lepšia ako liečba. Aj v prípade invalidity existujú možnosti, ako znížiť riziko jej vzniku. Pod civilizačné ochorenia mužov sa podpisuje predovšetkým nezdravá strava, nedostatok pohybu a stres.
Starobný a invalidný dôchodok
tags: #priciny #invalidity #statistika