Riešenie vlastného bývania je pre mnohých ľudí jednou z najdôležitejších životných etáp. S týmto cieľom sa spája aj zásadná otázka financovania, kde pre väčšinu predstavuje hypotekárny úver kľúčové riešenie. Získať hypotéku však nie je automatické a banky majú presne stanovené podmienky, ktoré musí žiadateľ spĺňať. Tento článok sa zameriava na podmienky bánk pri dlhodobej práceneschopnosti (PN) a zároveň analyzuje aktuálnu situáciu na hypotekárnom trhu.
Dlhodobá PN a hypotéka: Čo robiť?
Ak ste aktuálne na PN, resp. očakávate dlhodobú PN, je potrebné bezodkladne doručiť túto informáciu banke. Je možné, že banka bude vyžadovať pravidelné mesačné potvrdenia o trvaní PN. Presné podmienky sa môžu líšiť v závislosti od konkrétnej banky a typu poistenia, ktoré máte uzatvorené.
Spravidla, ak je súčasťou hypotekárneho balíka poistenie pre prípad PN, banka po akceptácii poistnej udalosti prepláca určité obdobie celú splátku. Často sa stretávame s podmienkou, že preplácanie nastane až po 60 a viac dňoch PN.
Dôležité upozornenie: Skúste si pozrieť na internete podmienky, avšak nie som si istý, či som našiel aktuálne znenie, resp. podmienky, ktoré sa týkajú práve Vášho poistenia.
Ako postupovať, ak ste na PN a potrebujete hypotéku
Nachádzate sa v situácii, keď potrebujete hypotéku, ale ste momentálne na PN? Získať hypotéku aj počas PN je možné, hoci to môže byť náročnejšie. Niektoré banky sú ochotné akceptovať aj príjmy z nemocenského poistenia. Priemerná doba vybavenia hypotéky sa zvyčajne pohybuje od 2 do 4 týždňov, ale v prípade PN sa môže tento proces predĺžiť.
Kroky pre zvýšenie šancí na získanie hypotéky počas PN
- Pridanie spoludlžníka: Ak máte nižší príjem počas PN, pridanie spoludlžníka (napr. partnera) môže zvýšiť vašu šancu na získanie hypotéky.
- Potvrdenie o príjme: Predložte potvrdenie o príjme (napr. výplatné pásky, daňové priznanie).
- Informovanie banky: Informujte banku o akýchkoľvek zmenách vo vašej situácii (napr. plánovaný návrat do práce).
Ďalšie faktory ovplyvňujúce schválenie hypotéky
Pre získanie hypotekárneho úveru musí mať žiadateľ pravidelný príjem zo zamestnania alebo z podnikania. Banky akceptujú rôzne príjmy, ale niektoré podliehajú prísnejším podmienkam.
Príjem
- Zamestnanec: Príjem zo závislej činnosti overujú banky priamo v Sociálnej poisťovni. Pracovný pomer musí trvať minimálne 3 mesiace.
- SZČO: Príjem SZČO banka akceptuje na základe daňového priznania za posledné zdaňovacie obdobie a doloženého dokladu preukazujúceho príjem/obrat za obdobie, ktoré nie je pokryté daňovým priznaním. Podmienkou je, aby živnosť existovala minimálne 12 mesiacov.
- Spoločník s.r.o.: V prípade žiadosti o hypotéku u spoločníka alebo konateľa s.r.o. je rozhodujúce, či je táto osoba jediným vlastníkom spoločnosti, alebo je vlastníkov viac, nakoľko zakaždým sa príjem spoločníka /konateľa pri žiadosti o hypotéku dokladuje inak. Zároveň banky požadujú, aby bola doba podnikania s.r.o. V prípade jedného vlastníka spoločnosti posudzuje banka ako príjem pri žiadosti o hypotéku 10 % z obratu spoločnosti, pričom podmienkou je kladné daňové priznanie.
Ďalšie akceptovateľné príjmy
Pri vybavovaní hypotekárneho úveru akceptujú niektoré banky aj rôzne doplnkové príjmy, ktoré musia byť podporené hlavným príjmom žiadateľa alebo spolužiadateľa. Príjmy musia byť bezhotovostne poukazované na účet.
- Príjem zo závislej činnosti vo väčšine prípadov nie je potrebné banke dokladovať. Overí si ho vo vlastnej réžií na Sociálnej poisťovni.
- Okrem príjmu z pracovného pomeru na Slovensku akceptuje banka aj príjem z pracovného pomeru v zahraničí. Pre tento druh príjmu však platia o niečo prísnejšie podmienky - pracovný pomer musí trvať minimálne 6 mesiacov (niektoré banky môžu vyžadovať aj viac).
- Aj jednotlivé typy dôchodkov (starobný dôchodok, invalidný dôchodok, výsluhový dôchodok, vdovský/vdovecký dôchodok), ktoré vypláca Sociálna poisťovňa, sa rátajú do pravidelného príjmu, ktorý je posudzovaný u žiadateľa o hypotéku.
- Za akceptovateľný príjem banky považujú aj príjem z prenájmu nehnuteľnosti, a to v prípade, ak je tento príjem riadne zdokladovaný.
- V prípade, ak o hypotéku žiadajú manželia /partneri, z ktorých jeden je zamestnaný a druhý sa stará o dieťa, banka akceptuje ako príjem aj materské, resp. rodičovský príspevok. Tento príjem by mal byť ideálne poukazovaný bezhotovostne na účet a vďaka tomu doložiteľný prostredníctvom výpisu z účtu.
- Aj príspevok na diéty či cestovné náhrady, ktorý dostávate od zamestnávateľa, uznávajú mnohé banky ako akceptovateľný príjem. Dôležité je, aby bol tento príjem poukazovaný na váš bankový účet.
- Taktiež príjem z doktorandského štúdia banky umožňujú akceptovať ako príjem pri posudzovaní žiadosti o hypotéku.
- Kým niektoré banky uznávajú pri žiadosti o hypotéku aj príjem z dohôd, opatrovateľský príspevok či výživné, iné nemusia akceptovať ani všetky vyššie uvedené príjmy.
Pri žiadosti o hypotéku dávate banke súhlas s overením príjmu zo Sociálnej poisťovne. Ak potrebujete špeciálne potvrdenie o príjme, obráťte sa na zamestnanca banky, ktorý vám určite ochotne pomôže. Čo sa týka výšky príjmu, ten musí byť dostatočný na to, aby ste úver mohli splácať.
Faktory, ktoré môžu viesť k zamietnutiu hypotéky
- Omeškanie splátok
- Väčšie množstvo zamietnutých žiadostí o úver
- Opakované nepovolené prečerpanie
- Exekúcie
- Dlhy v Sociálnej poisťovni
V živote sa stávajú situácie, kedy sa človek rozhodne ísť na PN a vedú ho k tomu objektívne dôvody. V praxi sa však stretávam občas aj s tým, že sa PN čerpá účelovo a neuvážene. Článkom sa snažím poukázať na následky, kedy dlhodobý pobyt na PN môže mať vplyv na zhoršenie možností využiť služby bánk alebo poisťovní v budúcnosti. Dôležité je však uvedomiť si, že v čase PN je Váš príjem znížený, tzn. nedostávate ho v plnej výške. Tým sa Váš priemer za 3-6 mesiacov zníži. Banka si výšku Vášho príjmu overuje prostredníctvom odvodov do Sociálnej poisťovne. Tento stav je pre posúdenie hypotéky prakticky vo všetkých bankách dôvodom pre neschválenie hypotéky. Pre opätovné schválenie je potrebné, aby ste nastúpili do práce. Banka následne posúdi príjem až po skončení PN.
Príklad z praxe: Klient čaká s podaním žiadosti o hypotéku, pretože nemá nájdenú vhodnú nehnuteľnosť. Po nájdení nehnuteľnosti a podaní žiadosti o niekoľko mesiacov neskôr sa ukáže, že bol medzitým na PN.
Riešenie: Ak už na PN naozaj musíte pre zdravotné komplikácie nastúpiť, odporúčame dať si schváliť úver skôr. Dá sa využiť napr. inštitút poskytnutia úveru na nešpecifikovanú nehnuteľnosť.
V poisení platí, že poisťovne nepoisťujú diagnózy, s ktorými klient vstupuje do poistenia. Ak sa klient chce dať neskôr poistiť, vypĺňa zdravotný dotazník. Pokiaľ klient uvedie zdravotné komplikácie z minulosti, poisťovňa mu môže na dané diagnózy upísať drahšie poistné, príp. plnenie na existujúce diagnózy vopred úplne vylúčiť.
Príklad: Klient sa rozhodne pre úrazové pripoistenia a neuvedie príp. diagnózy týkajúce sa chorôb. Úraz sa vzťahuje na náhodné pôsobenie vonkajších síl.
Vplyv PN na schválenie hypotéky
V živote nastávajú situácie, kedy sa človek rozhodne ísť na PN z objektívnych dôvodov. Avšak, dlhodobý pobyt na PN môže mať vplyv na zhoršenie možností využiť služby bánk alebo poisťovní v budúcnosti. Počas PN je príjem znížený, čo ovplyvňuje priemer za 3-6 mesiacov. Banka overuje výšku príjmu prostredníctvom odvodov do Sociálnej poisťovne. Tento stav je pre posúdenie hypotéky dôvodom pre neschválenie hypotéky.
Príklad z praxe: Klient čaká s podaním žiadosti o hypotéku, pretože nemá nájdenú vhodnú nehnuteľnosť. Po nájdení nehnuteľnosti a podaní žiadosti o niekoľko mesiacov neskôr sa ukáže, že bol medzitým na PN.
Riešenie: Ak už musíte nastúpiť na PN, odporúča sa dať si schváliť úver skôr, napríklad využitím inštitútu poskytnutia úveru na nešpecifikovanú nehnuteľnosť.
Poistenie a diagnózy
Poisťovne nepoisťujú diagnózy, s ktorými klient vstupuje do poistenia. Ak sa klient chce dať neskôr poistiť, vypĺňa zdravotný dotazník. Pokiaľ klient uvedie zdravotné komplikácie z minulosti, poisťovňa mu môže upísať drahšie poistné, prípadne plnenie na existujúce diagnózy vopred úplne vylúčiť.
Príklad: Klient sa rozhodne pre úrazové pripoistenia a neuvedie prípadné diagnózy týkajúce sa chorôb. Úraz sa vzťahuje na náhodné pôsobenie vonkajších síl.
Odporúčania
Pri plánovaní finančných krokov je dôležité premýšľať dopredu a poradiť sa so špecialistom.
Ak chcete vedieť viac o tom, aké dôsledky Vás v banke či poisťovni čakajú pri PN, tak mi napíšte. Financie sú oblasť, ktorou sa dnes musí vážne zaoberať každý. Všímam si, že ľudia si vysoko cenia kvalitu a profesionálny prístup. Preto sa v problematike financií neustále vzdelávam a odovzdávam kvalitné informácie nielen svojim klientom, ale aj svojmu tímu.
