Štátna prémia na stavebné sporenie: Všetko, čo potrebujete vedieť

Stavebné sporenie predstavuje jedinečný produkt, ktorý kombinuje sporenie a úver s cieľom financovania vlastného bývania - či už ide o nové bývanie alebo rekonštrukciu existujúceho. Ako bonus k tomuto produktu prichádza štátna podpora, známa ako štátna prémia. V tomto článku sa pozrieme na podmienky získania štátnej prémie, jej výhody a ako ju čo najlepšie využiť.

Čo je stavebné sporenie a ako funguje?

Stavebné sporenie je účelové sporenie s podporou štátu, ktoré umožňuje prijímať vklady a poskytovať úvery na stavebné účely. Základným princípom stavebného sporenia je predpoklad, že si časť peňazí na plánované investície do bývania našetríte a že druhú časť získate vo forme stavebného úveru.

Pri každom stavebnom sporení sa od začiatku predpokladá, že k čerpaniu stavebného úveru v budúcnosti dôjde. Tento predpoklad je vyjadrený v cieľovej sume, ktorej výšku si každý sporiteľ na začiatku stavebného sporenia volí.

Cieľová suma a stavebný úver

Cieľovú sumu si určíte pri uzatvorení zmluvy o stavebnom sporení. Je to zmluvne dohodnutá suma, ktorú môže získať stavebný sporiteľ na financovanie svojich bytových potrieb. Cieľovú sumu tvoria očakávané nasporené prostriedky a očakávaný budúci stavebný úver. Cieľová suma sa v priebehu sporenia nemení, s každým vkladom sa v nej zvyšuje objem nasporených prostriedkov a zároveň klesá objem budúceho stavebného úveru.

Nasporiť môžete maximálne 100 % cieľovej sumy. Ak nasporíte viac, ako je výška cieľovej sumy, dôjde k zvýšeniu cieľovej sumy, za čo si stavebná sporiteľňa zaúčtuje poplatok.

Stavebný úver vám stavebná sporiteľňa ponúkne najskôr po nasporení určitej časti cieľovej sumy. Podmienkou stavebnej sporiteľne pre poskytnutie stavebného úveru môže byť napríklad nasporiť minimálne 50 % z cieľovej sumy. Na získanie stavebného úveru je potrebné dosiahnuť hodnotiace číslo vašej zmluvy aspoň 64.

• Hodnotiace číslo: Je parameter, ktorý zohľadňuje výšku a pravidelnosť vkladov, dobu sporenia a prípadné mimoriadne vklady. Vyjadruje mieru účasti stavebného sporiteľa na tvorbe fondu stavebného sporenia a vypočíta sa ako pomer úrokov dosiahnutých z vkladov, úrokov zo štátnej prémie a úrokov z iných pripísaných zdrojov k jednej tisícine cieľovej sumy, vynásobený faktorom hodnotiaceho čísla a faktorom výkonu. Faktor výkonu je podiel nasporenej sumy k rozhodujúcemu dňu výpočtu a polovice cieľovej sumy.

Na čo je možné použiť stavebný úver?

• Nadobudnutie vlastníctva bytu, rodinného domu alebo ich častí.
• Výstavba, prístavba, nadstavba, vstavba bytu, rodinného domu alebo ich častí.
• Stavebné úpravy, modernizácia a obnova bytu, rodinného domu.
• Nadobudnutie vlastníctva stavebného pozemku na účel výstavby rodinného domu alebo bytového domu.
• Prestavba nebytových priestorov na byt.
• Výstavba alebo nadobudnutie zariadení využívajúcich alternatívne zdroje energie.
• Príprava stavebných pozemkov určených na výstavbu rodinných domov a bytových domov.
• Získanie energetického certifikátu rodinného domu alebo bytového domu.
• Úhrada záväzkov súvisiacich so stavebnými účelmi.
• Nadobudnutie, výstavba a prestavba tuzemských nehnuteľností s prevažujúcou funkciou bývania a ubytovania určených na využitie funkcie zariadení sociálnych služieb a študentských internátov.
• Stavebné úpravy, modernizáciu a obnovu tuzemských nehnuteľností s prevažujúcou funkciou bývania a ubytovania určených na využitie funkcie zariadení sociálnych služieb a študentských internátov alebo na udržiavacie práce na nich.

Štátna prémia: Podpora od štátu

Štátna prémia je peňažná čiastka, ktorou štát prispieva na účet stavebného sporiteľa ako podpora bývania a výstavby. Pripisuje sa klientovi na účet stavebného sporenia raz ročne podľa výšky vkladov v príslušnom kalendárnom roku. Štátna prémia pripísaná na účet stavebného sporenia nepodlieha dani z príjmov, čo je ďalšia výhoda tohto spôsobu sporenia.

Kto môže získať štátnu prémiu?

Nárok na štátnu prémiu má stavebný sporiteľ, ktorého priemerný mesačný príjem je najviac 1,3 násobok priemernej mesačnej nominálnej mzdy zamestnanca v národnom hospodárstve za kalendárny rok predchádzajúci kalendárnemu roku, za ktorý sa uplatňuje nárok na štátnu prémiu.

Dôležité je vedieť, že nie každý, kto si sporí v stavebnej sporiteľni, automaticky aj získa štátnu prémiu. Pri sporiteľoch od 18 rokov sa posudzuje výška príjmu.

Stavebným sporiteľom môže byť:

• Fyzická osoba, ktorá uzatvorí so stavebnou sporiteľňou zmluvu o stavebnom sporení alebo v prospech ktorej je zmluva o stavebnom sporení uzatvorená (napr. ak rodičia uzatvoria stavebné sporenie pre svoje dieťa).
• Spoločenstvo vlastníkov bytov, ktoré uzatvorí so stavebnou sporiteľňou zmluvu o stavebnom sporení alebo v prospech ktorého je zmluva o stavebnom sporení uzatvorená.
• Iná právnická osoba, ktorá uzatvorí so stavebnou sporiteľňou zmluvu o stavebnom sporení alebo v prospech ktorej je zmluva o stavebnom sporení uzatvorená.

Špeciálne podmienky pre rodiny s deťmi

Nárok na štátnu prémiu má každé dieťa do 18 rokov, a to bez posudzovania príjmu rodiča alebo zákonného zástupcu dieťaťa. Od 1. januára 2024 vstúpili do platnosti špeciálne podmienky pre rodiny, ktoré prinášajú viacero výhod. Ak domácnosť tvoria manželia a ich deti, môžu využiť niekoľko benefitov. Pri posudzovaní príjmu sa bude brať do úvahy príjem celej rodiny ako celku. Pre manželský pár sa zdvojnásobuje hranica priemerného mesačného príjmu, čo výrazne zvyšuje šancu na získanie štátnej prémie. Navyše, za každé maloleté dieťa sa táto hranica ďalej zvyšuje o 0,65-násobok priemernej mzdy. Na získanie štátnej prémie pre rodiny bude postačovať nasporiť najmenej 50% sumy potrebnej na „štandardnú štátnu prémiu“, čo zabezpečí získanie prémie aj pre rodiny s nižším príjmom a malými deťmi. Pre rodiny sa takisto zavádza výhoda 50% zľavy z úhrady poplatkov, náhrady nákladov alebo inej odplaty za vedenie účtu stavebného sporenia počas prvého roka od dňa poskytnutia štátnej prémie.

Štátna prémia pre spoločenstvá vlastníkov bytov

Štátny príspevok na bývanie môže získať aj spoločenstvo vlastníkov bytových a nebytových priestorov. V rámci stavebného sporenia na každé 4 byty v bytovom dome pripadá jedna štátna prémia.

Ako funguje štátna prémia pri viacerých zmluvách?

Štátna prémia sa poskytuje každoročne počas trvania sporenia na jednu zmluvu o stavebnom sporení. Ak stavebný sporiteľ uzatvorí viacero zmlúv o stavebnom sporení, štátna prémia sa poskytne na tú zmluvu, o ktorej to stavebný sporiteľ písomne vyhlási, pričom také vyhlásenie môže byť stavebným sporiteľom zmenené v zmluve o stavebnom sporení v priebehu kalendárneho roka len raz.

Výška štátnej prémie v rôznych rokoch

Výška štátnej prémia je každoročne vyhlásená Opatrením Ministerstva financií SR a stanovuje sa ako percento z ročného vkladu. Výška štátnej prémie sa určuje percentuálnym podielom z ročného vkladu na základe výpočtu podľa vzorca so zaokrúhlením na 0,5 %, a to minimálne 2,5 % z ročného vkladu a maximálne 15 % z ročného vkladu, najviac v sume 70 eur na príslušný kalendárny rok. Výška štátnej prémie tak môže dosiahnuť až 7 % z ročného vkladu.

Podmienky pre získanie štátnej prémie

Na získanie štátnej prémie je potrebné splniť niekoľko podmienok:

1. Príjem sporiteľa: Pre získanie štátnej prémie príjem sporiteľa nesmie presiahnuť 1,3 násobok priemernej mzdy v hospodárstve za predchádzajúci kalendárny rok. Deti do 18 rokov majú nárok na štátnu prémiu bez skúmania príjmu rodičov. Priemerná nominálna mesačná mzda zamestnanca v roku 2023 bola vo výške 1 430 eur.
2. Vklady: Je potrebné vložiť vklady v stanovenej výške. Pre zmluvy uzatvorené v druhej polovici kalendárneho roka je možné žiadať iba o polovicu štátnej prémie, a teda o 35 eur.
3. Doba sporenia: Nárok na štátnu prémiu zaniká, ak stavebný sporiteľ zruší zmluvu o stavebnom sporení do dvoch rokov od jej uzatvorenia.
4. Použitie prostriedkov: Nárok na štátnu prémiu zaniká, ak stavebný sporiteľ zruší zmluvu o stavebnom sporení po dvoch rokoch od jej uzatvorenia a prostriedky získané stavebným sporením vrátane poskytnutej štátnej prémie nepoužije na stavebné účely.

Ako funguje výpočet štátnej prémie?

Výpočet percentuálneho podielu štátnej prémie podľa vzorca uvedeného v prílohe zákona vychádza z referenčnej sadzby. Referenčná sadzba sa rovná jednoduchému aritmetickému priemeru za rozhodujúce obdobie priemerných výnosov do splatnosti štátnych dlhopisov, ktoré tvoria bázu dlhopisového indexu pre štátne dlhopisy počítaného a zverejneného v obchodných dňoch Burzou cenných papierov v Bratislave, a.s. Ak údaje neboli zverejnené touto burzou počas viac ako 30 po sebe nasledujúcich dní, referenčná sadzba za rozhodujúce obdobie sa určí obdobným spôsobom z údajov o fixingu úrokových sadzieb na medzibankovom trhu depozít (12-mesačný BRIBOR) zverejňovaných Národnou bankou Slovenska. Rozhodujúcim obdobím sa rozumie obdobie od 1. júla predchádzajúceho kalendárneho roka do 30. júna aktuálneho kalendárneho roka. Na základe výsledku tohto výpočtu sa s prihliadnutím na ustanovenie § 10 ods. 3 zákona určuje výška štátnej prémie na daný rok, ktorá sa uverejní opatrením.

Zrušenie stavebného sporenia

Zrušenie stavebného sporenia závisí od konkrétnych zmluvne dohodnutých podmienok, preto je potrebné kontaktovať priamo stavebnú sporiteľňu. Svoje finančné prostriedky (vklady + úroky) máte k dispozícii kedykoľvek, keď ich budete potrebovať, bez povinnosti dokladovania účelu použitia.

Finančné prostriedky vrátane štátnej prémie (vklady + úroky + štátna prémia) vám vyplatia:

• Zo zmluvy o stavebnom sporení uzatvorenej do konca decembra 2018:
  • po 2 rokoch sporenia až po zdokladovaní účelu použitia
  • po 6 rokoch sporenia bez dokladovania účelu použitia.
• Zo zmluvy o stavebnom sporení uzatvorenej od januára 2019:
  • po 2 rokoch sporenia vždy po zdokladovaní účelu použitia.

Úrokový bonus

Pri uzatvorení novej zmluvy o stavebnom sporení v tarife SE (alebo JE) je možné uzatvoriť si aj ÚROKOVÝ BONUS s dobou viazanosti 6 rokov. Získate ním zvýhodnené úročenie nasporenej sumy počas prvých troch rokov sporenia.

• v roku 2026 až 4 % p. a.
• v roku 2027 3 % p. a.
• v roku 2028 2 % p. a.
• od roku 2029 1 % p. a.

Podmienky pre pripísanie úrokového bonusu: Nárok na úrokový bonus nevznikne, ak pred uplynutím dohodnutej doby sporenia 6 rokov, zmluvu o stavebnom sporení vypoviete, spojíte, rozdelíte, prevediete, zmeníte tarifu, podáte žiadosť o medziúver, uplatníte nárok na stavebný úver alebo na zmluvu bude pred uplynutím doby 6 rokov sporenia vydaný exekučný príkaz.

Tipy a rady pre využitie stavebného sporenia

• Začnite sporiť čo najskôr: Ideálnym obdobím, kedy začať sporiť, resp. uzavrieť zmluvu, je práve začiatok roka. Čím skôr začnete, tým viac výhod získate.
• Uzavrite zmluvu pre každého člena rodiny: Môžete získať štátnu prémiu na každú zmluvu. Ak budete chcieť v budúcnosti požiadať o úver na rekonštrukciu alebo kúpu bytu či domu, môžete všetky zmluvy bezplatne spojiť. Spojenie, resp. prevod zmlúv medzi manželmi alebo z dieťaťa do 18 rokov na jeho rodičov, je bezplatné.
• Nezabudnite na vklady: Potrebné je zaslať na svoj účet stavebného sporenia v danom roku vklady minimálne vo výške potrebnej na získanie plnej štátnej prémie. Dobrou radou je nastaviť si trvalý príkaz zo svojho bežného účtu, aby ste na to nemuseli myslieť každý mesiac. Takto si môžete aj menšími čiastkami nasporiť na plnú štátnu prémiu.
• Informujte sa: V prípade potreby môžete všetky zmluvy spojiť do jednej a čerpať vyšší úver.
• mojaPSS: S mojaPSS získate online prístup k svojim účtom a účtom vašich detí, kde vystupujete ako zákonný zástupca. Nájdete tu elektronické výpisy, aktuálne informácie o sporení alebo úveroch, ktoré máte uzatvorené.

tags: #pps #narok #na #statnu #premiu