V živote sú situácie, keď potrebujete súrne peniaze a ste nútení zobrať si pôžičku. Pre dôchodcov môže byť získanie úveru v banke náročné, najmä ak majú záznam v úverovom registri alebo nedokážu doložiť dostatočný príjem. Existujú však alternatívne možnosti, ktoré umožňujú získať pôžičku aj v takýchto prípadoch.
Čo je úverový register a ako ovplyvňuje získanie pôžičky?
Úverový register, známy aj pod označením register dlžníkov, je zoznam všetkých finančných záväzkov fyzických i právnických osôb. Jeho cieľom je možnosť posúdiť konkrétneho žiadateľa z hľadiska schopnosti splácať úver na základe jeho finančnej histórie. Pri posudzovaní žiadosti o pôžičku patrí práve úverový register medzi tie najdôležitejšie parametre, ktoré dokážu ovplyvniť poskytnutie pôžičky.
Negatívna história v registri zvyšuje riziko nesplatenia úverov a je jedným z hlavných dôvodov zamietnutia žiadosti o úver. Záznamy sa uchovávajú ešte 5 rokov po ukončení splácania.
Typy úverových registrov na Slovensku:
- Spoločný register bankových informácií (SRBI): Slúži na preverovanie bonity, dôveryhodnosti a platobnej disciplíny klientov - fyzických osôb a fyzických osôb podnikateľov.
- Nebankový register klientskych informácií (NRKI): Má podobný účel, pričom jeho účastníkmi sú lízingové spoločnosti a spoločnosti splátkového predaja.
Údaje medzi týmito registrami sa vymieňajú, takže banky si môžu preveriť dlžníkov nebankových pôžičiek a naopak. Okrem toho existujú aj registre zbierajúce informácie o dlhoch voči Sociálnej poisťovni, zdravotným poisťovniam, o daňových dlhoch a mnohých ďalších.
Prečo banky odmietajú pôžičky bez registra?
Banky, aby mali istotu, že požičaný kapitál bude splatený, vyžadujú od svojich dlžníkov zábezpeku. Bežnou formou zabezpečenia je potvrdenie o príjme a overenie úverovej histórie žiadateľa v SRBI alebo NRKI. Ak takúto zábezpeku neviete poskytnúť, je získanie úveru od banky nemožné.
Zákon o spotrebiteľských úveroch prikazuje poskytovateľom pôžičiek nahliadať do spoločných registrov dlžníkov. Spotrebiteľský úver možno dostať len vtedy, ak neexistujú „závažné pochybnosti“ o bonite žiadateľa. To znamená, že každá úverová inštitúcia pôsobiaca na Slovensku je povinná pred poskytnutím úveru vykonať kontrolu bonity. Platí to pre každý typ úveru.
Vlastnosti určujúce bonitné skóre:
- Otvorené saldo
- Prebiehajúce konkurzné konanie
- Exekúcie
- Vek najstaršieho bežného účtu
- Počet aktívnych kreditných kariet
- Počet žiadostí o kreditné karty za posledný rok
- Počet vyriešených negatívnych hlásení
- Počet žiadostí o vymáhanie pohľadávok
- Vek aktuálnej adresy
- Súčet všetkých online nákupov na účet
- Nesplatené platby
- Počet aktuálnych splátkových úverov
- Vysoká mesačná záťaž z dôvodu splátkových úverov
- Najstarší splátkový úver
- Hypotekárny úver
Už jediná omeškaná splátka vám „zabezpečí“ miesto v zozname dlžníkov.
Pôžička bez registra: Možnosti pre dôchodcov
Pôžička bez registra pri posudzovaní vašej dôveryhodnosti neberie vyššie spomínané skóre do úvahy. Môžete ju dostať aj napriek záznamu v registri. Klasická banka vám však takúto pôžičku neposkytne.
Na Slovensku aktuálne ponúkajú tento typ pôžičiek predovšetkým nebankové spoločnosti. Kalkulovať však treba so sťaženými podmienkami čerpania a vysokými úrokovými sadzbami.
Pre koho je pôžička bez dokladovania príjmu vhodná?
Pôžička bez dokladovania príjmu sa na prvý pohľad javí ako zaujímavá najmä pre nezamestnaných. Je však podstatne viac skupín ľudí, ktorí majú často problém získať pôžičku tradičnou bankovou cestou: napríklad študenti, živnostníci či dôchodcovia, zamestnanci, ktorí majú na pracovnej zmluve uvedený nižší príjem, ako v skutočnosti dostávajú, alebo tí, ktorí nemajú „oficiálny“ príjem.
Na rozdiel od ľudí, ktorí sú skutočne nezamestnaní, majú často nízke alebo kolísavé príjmy - napríklad z prác na dohodu alebo študentských brigád, dôchodky a príjmy zo samostatnej zárobkovej činnosti. Ak patríte do niektorej z týchto skupín, pri žiadosti o pôžičku vždy predložte akúkoľvek formu dokladu o svojom (nízkom alebo kolísajúcom) príjme, pretože je to vždy lepšie ako nič.
V takýchto situáciách však možno zvážiť alternatívne faktory, ako je budúci potenciál príjmu, predchádzajúca história zamestnania alebo alternatívne zabezpečenie. Tieto skupiny ľudí tak majú prístup k finančnej podpore, či už prostredníctvom minipôžičky, expresnej pôžičky, alebo malej pôžičky bez dokladovania príjmu. Ide o pôžičky s rýchlym poskytnutím do 24 hodín, o ktoré je možné požiadať online.
Pôžičky bez registra - Pôžička-pre-nezamestnaných.sk
Príklady nebankových pôžičiek bez registra:
Hyperpôžička
- Výška pôžičky: 50 do 25 000 €
- Doba splatnosti: do 42 mesiacov
- Ročná úroková sadzba: od 4,9 %
- Aj pre dôchodcov a SZČO
- Efektívna úroková sadzba pre ⅔ dlžníkov: od 5,50 % do 20 %
- Príklad: Celkové náklady pôžičky vo výške 2000 € s úrokovou sadzbou 22,22 % ročne, s dobou splatnosti 2 roky pri mesačnej splátke úveru vo výške 103,97€ budú 2495,28 €.
PORT pôžička
- Výška pôžičky: 50 do 500 €
- Doba splatnosti: 15 - 30 dní
- Ročná úroková sadzba: od 4,9 %
- Efektívna úroková sadzba pre ⅔ dlžníkov: 21,50 %
- Príklad: Za pôžičku vo výške 500 € s úrokovou sadzbou 24 % ročne, s dobou splatnosti 30 dní pri mesačnej splátke úveru vo výške 510€ uhradíte celkovo 664 €.
Pôžička NUXO
- Výška pôžičky: 50 do 500 €
- Doba splatnosti: 15 - 30 dní
- Sprostredkovateľský poplatok: až 26,50 %
- Efektívna úroková sadzba pre ⅔ dlžníkov: 24,50 %
- Príklad: Z pôžičky 400 € so splatnosťou 20 dní je celkový sprostredkovateľský poplatok 85,40 € a je odpočítaný z požičanej sumy. Celková suma na zaplatenie po 20 dňoch je 400 €. Žiadne iné poplatky neplatíte.
Pôžička bez registra, ale s dokladovaným príjmom (napr. MoneyTu)
Ide o pôžičku, pri ktorej sú nastavené prísnejšie kritériá. Okrem toho, že žiadateľ musí byť starší ako 18 rokov a mať trvalý pobyt na území Slovenskej republiky, musí mať aj pravidelný príjem.
- Výška úveru: od 500 do 5000 €
- Doba splatnosti: 6 mesiacov - 3 roky
- Úroková sadzba: od 5,29%
- Nutné mať otvorený bankový účet
- Peniaze na účte v deň podania žiadosti
- Možnosť odstúpenia od zmluvy do 30 dní
Pôžičky bez dokladovania príjmu
Bez pravidelného príjmu vám väčšina bánk úver neposkytne. Dôvod je jednoduchý: Ak banka nevie posúdiť, či máte dostatok peňazí na splatenie úveru v dohodnutom termíne, ide do vysokého rizika. Pôžičky bez dokladovania príjmu ponúkajú zvyčajne nebankové spoločnosti, sporadicky ich nájdete aj v portfóliu niektorých bánk.
Jednou z nich je Poštová banka, ktorá ponúka pôžičku bez dokladovania príjmu od 300 do 40 000 €, s dobou splatnosti 1 - 8 rokov a úrokovou sadzbou od 5,9 % ročne.
Porovnanie pôžičiek bez dokladovania príjmu
| Poskytovateľ | Výška pôžičky | Doba splatnosti | Ročný úrok | Poznámka |
|---|---|---|---|---|
| Home Credit Pôžička | 400 € - 10 000 € | Variabilná | od 16,90 % | Bez potvrdenia o príjme, online, možnosť splácať inú splátku každý mesiac |
| TOPpôžička | 25 € - 6 500 € | 1 - 7 rokov | N/A | Online, aj pre SZČO a dôchodcov |
| Zinc Euro | 50 € - 25 000 € | 7 dní - 42 mesiacov | 5,5 % - 20 % | Okamžité online spracovanie |
| Poštová banka | 300 € - 40 000 € | 1 - 8 rokov | od 5,9 % | Bez dokladovania príjmu |
P2P pôžičky bez dokladovania príjmu
P2P alebo peer-to-peer pôžičky sú poskytované od súkromnej osoby súkromnej osobe prostredníctvom P2P platforiem. Umožňujú investorom priamo investovať do veľkého množstva úverov. Dlžníci dostávajú možnosť získať úver aj napríklad ak majú problémy s bonitou. Treba však povedať, že súkromné požičiavanie cez niektorú z etablovaných platforiem je vždy sprevádzané kontrolou bonity.
Pozor na lákavé ponuky a podvodníkov
Na internete nájdete často pochybné ponuky „pôžičiek bez registra“, ktoré obsahujú veľmi vysoké úrokové sadzby, alebo iné skryté náklady, ktoré sú „písané malým písmom“. Aký je najlepší spôsob, ako identifikovať pochybných poskytovateľov pôžičiek bez registra a potvrdenia o príjme? Pozorne skontrolujte ponuku úveru. Úplne by ste sa mali vyhnúť ponukám, ktoré vyžadujú, aby ste najprv zaplatili akontáciu. Je tu veľké riziko, že nedostanete pôžičku a už nikdy neuvidíte ani euro zo zálohy.
Kedy zbystriť pozornosť a ponuke sa vyhnúť:
- Keď od vás vyžadujú platbu v hotovosti vopred a podmieňujú tým výhodné podmienky úroku.
- Volanie na infolinku poskytovateľa je spoplatnené.
- Keď zistíte, že súčasťou zmluvy o pôžičke je úrazové poistenie, alebo stavebné sporenie, bez toho, aby vás o tom vopred informovali. Náklady, spojené s akoukoľvek extra zmluvou, výslednú cenu pôžičky výrazne navyšujú.
Dôležité je aj RPMN
Pod skratkou RPMN sa ukrýva ročná percentuálna miera nákladov. RPMN je ukazovateľ, ktorým posudzujeme výhodnosť, resp. nevýhodnosť konkrétnej pôžičky. Udáva nám v percentách to, o koľko preplatíme požičanú sumu v prepočte na obdobie jedného roka. RPMN vyjadruje celkový náklad spojený s čerpaním úveru, takže okrem úrokovej sadzby obsahuje aj všetky poplatky spojené s vybavením. Čím nižšie je číslo RPMN, tým výhodnejšia je pre žiadateľa.
Pri rýchlych, resp. krátkodobých úveroch má táto metrika slabú výpovednú hodnotu, keďže dané číslo dosahuje vysoké hodnoty z dôvodu, že sú poskytované na krátku dobu a RPMN sa vypočítava na celý rok.
Ako si vybrať spoľahlivého poskytovateľa?
Seriózna nebanková spoločnosť disponuje licenciou na poskytovanie spotrebiteľských úverov, ktorú im udeľuje Národná banka Slovenska. Na webe spoločnosti to bude určite uvedené. A nielen to. Na webovej stránke spoločnosti musíte nájsť všetky údaje o spoločnosti, telefonický kontakt i adresu. V opačnom prípade nemožno považovať poskytovateľa za dôveryhodného.
Aby poskytovatelia úveru nahradili menej transparentný úverový rating žiadateľa, majú tendenciu zvyšovať úrokovú sadzbu. To znamená, že „poplatok za požičanie“ peňazí sa zvyšuje a vy musíte celkovo splatiť viac. To zas vytvára potrebu oveľa viac porovnávať.