Potvrdenie o príjme počas PN k hypotéke: Komplexný sprievodca

Získanie hypotéky je pre mnohých ľudí kľúčovým krokom k vlastnému bývaniu. Banky však pri schvaľovaní úveru na bývanie zvažujú množstvo faktorov, aby minimalizovali riziko nesplácania. Jedným z nich je aj aktuálna situácia žiadateľa, vrátane jeho zdravotného stavu a príjmu počas práceneschopnosti (PN). Ako teda postupovať, ak ste na PN a potrebujete potvrdenie o príjme pre hypotéku?

Podmienky pre schválenie hypotéky

Podmienky na schválenie hypotéky sa v posledných rokoch sprísnili. Banky posudzujú viaceré kritériá, ako napríklad:

• Pomer hypotéky k cene nehnuteľnosti: Objem hypotéky by nemal prekročiť 90 % ceny nehnuteľnosti. V tomto prípade zvážte aj inú možnosť - tzv. kombinované financovanie, kde banka ponúka hypotéku do 80 % hodnoty založenej nehnuteľnosti a zvyšok vám vie dofinancovať cez zvýhodnený spotrebný úver, ktorý je určený na dofinancovanie bývania. Výhodou je, že hypotéku celkovo menej preplatíte, pretože spotrebný úver vyplatíte rýchlo, maximálne do 8 rokov.
• Maximálna výška hypotéky: Poskytnutá hypotéka by nemala byť vyššia ako 8-násobok ročného príjmu žiadateľa.
• Výška splátok: Splátky všetkých úverov by nemali presiahnuť 60 % čistého príjmu.
• Vekové kritériá: Pri vyššom veku je variabilita v počte rokov hypotéky nižšia, čo sa odrazí na celkovej poskytnutej sume úveru.
• Príjem: Banka posudzuje výšku príjmu za posledných 6 mesiacov až rok, formu zamestnania a dĺžku pracovného pomeru alebo dobu podnikateľskej činnosti.
• Bonita klienta: Omeškanie splátok, exekúcie, dlhy v Sociálnej poisťovni a opakované nepovolené prečerpanie môžu ohroziť schválenie hypotéky.

Štandardne ľudia počas splácania hypotéky ručia nehnuteľnosťou, na ktorú si vzali úver. Ručenie znamená, že založenú nehnuteľnosť nemôžete až do splatenia hypotéky predať.

Hypotéka počas PN: Je to možné?

Áno, získanie hypotéky počas práceneschopnosti je možné, hoci to môže byť náročnejšie ako za štandardných okolností. Niektoré banky sú ochotné akceptovať aj príjmy z nemocenského poistenia, avšak každá banka má svoje vlastné postupy a kritériá pre schvaľovanie hypoték.

Ako postupovať počas PN pri žiadosti o hypotéku?

• Informujte banku: Je potrebné doručiť banke podklady, že ste aktuálne na PN, resp. že budete dlhodobo PN. Banka môže požadovať aj mesačné potvrdenie o trvaní PN.
• Overte si podmienky: Zistite si podmienky pre prípadné preplácanie splátok hypotéky v rámci poistenia. Niektoré banky preplácajú splátky až po určitej dobe trvania PN (napr. 60 dní a viac).
• Príprava dokladov: Správna príprava dokumentov je zásadná pre rýchlejšie schválenie hypotéky. Získajte potvrdenie o príjme zo Sociálnej poisťovne.
• Spoludlžník: Ak máte nižší príjem počas PN, pridanie spoludlžníka (napr. partnera, rodiča) môže zvýšiť vaše šance na získanie hypotéky.
• Transparentnosť: Informujte banku o akýchkoľvek zmenách vo vašej situácii (napr. ukončenie PN).
• Konzultácia s odborníkom: Poraďte sa so svojím sprostredkovateľom, aby nedošlo k zamietnutiu úveru, ktorý sa zapisuje do úverového registra.

Ako banka overuje príjem?

Banky overujú príjem žiadateľa o hypotéku rôznymi spôsobmi. Pri žiadosti o hypotéku dávate banke súhlas s overením príjmu zo Sociálnej poisťovne. Najčastejšie sa využíva overenie príjmu priamo v Sociálnej poisťovni. Banka do dopytu uvedie čistý príjem zamestnanca a Sociálna poisťovňa túto výšku potvrdí alebo vyvráti. Ak sa príjem nepodarí overiť cez Sociálnu poisťovňu, klient môže doložiť potvrdenie o príjme od zamestnávateľa. Niektoré banky však príjem z potvrdenia o príjme neakceptujú alebo ho akceptujú s prirážkou k úrokovej sadzbe.

Pri príjme zo závislej činnosti banky vyžadujú minimálne 3 mesiace trvania pracovného pomeru, pričom niektoré banky vyžadujú aj viac. Príjmy musia byť bezhotovostne poukazované na účet. Banka môže vyžadovať doložiť aj výpisy z účtu (zvyčajne šesťmesačné) o tom, že žiadateľovi o úver nabieha pravidelne výplata na účet. O výpis z účtu je možné požiadať priamo v pobočke banky alebo si ho vytlačiť cez Internetbanking. Ak žiadateľ je aj klientom banky, výpisy z účtu nie sú potrebné, pretože banka má jeho záznamy.

Ak žiadateľ podniká alebo je živnostník banka tiež skúma jeho príjem v čase žiadosti o hypotéku. Pri príjme SZČO banka akceptuje daňové priznanie za posledné zdaňovacie obdobie a doklad preukazujúci príjem/obrat za obdobie, ktoré nie je pokryté daňovým priznaním. Okrem daňového priznania k dani z príjmov za posledné zdaňovacie obdobie musí predložiť aj doklady preukazujúce reálny príjem za obdobie, ktoré nie je zahrnuté v daňovom priznaní. Sú to doklady ako napr. príjmy z podnikania (živnosť alebo s. r. o.).

Potrebné doklady pre vybavenie hypotéky

Pre získanie hypotekárneho úveru je nevyhnutné mať pravidelný mesačný príjem. Medzi ďalšie potrebné doklady patria:

• Doklad o príjme: Pri zamestnaní si banka overuje priemernú výšku príjmu cez Sociálnu poisťovňu elektronicky. Podnikatelia dokladujú príjem daňovým priznaním.
• Špecifikácia zakladanej nehnuteľnosti: Slovenské banky akceptujú ako zábezpeku len tuzemskú nehnuteľnosť.
• Doklady preukazujúce účel poskytnutia úveru: Kúpna zmluva, stavebné povolenie, položkový rozpočet pri rekonštrukcii a pod.
• Znalecký posudok: Štandardným dokladom k ohodnoteniu zakladanej nehnuteľnosti je znalecký posudok. Niektoré banky si dokážu oceniť byty na základe dodaných fotiek.

Refinancovanie hypotéky počas PN

Počas PN nie je možnosť refinancovať si úver a zväčša ani žiadať o nový úver. Niektoré banky majú špecifické podmienky:

Elektronická práceneschopnosť (ePN) a jej vplyv na hypotéku

Elektronická práceneschopnosť - ePN slúži verejnosti od 1. júna 2022. Príslušný ošetrujúci lekár vás uzná dočasne práceneschopným elektronicky, papierové potvrdenie vám už nevystavuje. Pacienti majú informáciu o svojej ePN vo svojej elektronickej zdravotnej dokumentácii - Elektronická zdravotná knižka občana (eZKO cez slovensko.sk). Ak máte aktivovaný prístup do Elektronického účtu poistenca (EÚP) v eSlužbách Sociálnej poisťovne, okrem údajov o ePN budete mať k dispozícii aj informácie o konaní a výplate nemocenských dávok.

V prípade ePN nepodávate samostatnú žiadosť. Samotné vystavenie ePN sa automaticky považuje za žiadosť o úrazový príplatok, ak DPN vznikla z dôvodu pracovného úrazu alebo choroby z povolania. Dávku nemocenské začína Sociálna poisťovňa vyplácať od 15. dňa práceneschopnosti. Prvých štrnásť dní hradí váš zamestnávateľ.

SZČO a dobrovoľne poistení by si pri prvej ePN mali nahlásiť spôsob výplaty dávky (číslo bankového účtu) prostredníctvom ich Elektronického účtu poistenca. V zásade je pre vás postup rovnaký ako pri zamestnancoch s tým rozdielom, že dávku nemocenské vám Sociálna poisovňa začne vyplácať už od prvého dňa práceneschopnosti.

Zamestnávateľovi oznamuje údaje o vašej ePN Sociálna poisťovňa cez eSlužby, ku ktorým má každý zamestnávateľ prístup. V časti ePN si váš zamestnávateľ nájde všetky potrebné údaje o vás, aby vám mohol vyplatiť náhradu príjmu počas vašej dočasnej PN.

Vplyv PN na výpočet príjmu: Niektoré banky do priemeru príjmu rátajú aj nemocenskú dávku (PN), ktorá môže výrazne znížiť celkový priemer príjmu. To môže negatívne ovplyvniť výšku schválenej hypotéky alebo viesť k zamietnutiu žiadosti.

Ako získať potvrdenie o príjme k hypotéke pre podnikateľov?

Pri žiadaní o hypotéku ako podnikateľ je potvrdenie o príjme kľúčovým dokumentom, ktorý musíte predložiť už pri žiadosti o hypotekárny úver. Tento návod vás bude navigovať na portáli finančnej správy ako aj na portáli slovensko.sk za pomoci prihlásenia občianskym preukazom. Finančná správa vyžaduje na komunikáciu výhradne digitálne prostriedky a preto sa nevyhnete prihlasovaniu pomocou OP alebo aplikáciou Slovensko v mobile. Pre kompletné dodržanie tohto postupu potrebujete OP s čipom, čítačku, počítač a software.

1. Prihláste sa na portál finančnej správy pomocou občianskeho preukazu s čipom (eID).
2. Po úspešnom prihlásení sa ocitnete na stránke finančnej správy a uvidíte sekciu s dlaždicami a kliknete na jednu s názvom „Katalógy - katalóg formulárov“. Dôležité je nepoužívať inú navigáciu mimo osobnej zóny, pretože použitím vyhľadávania vo všeobecných sekcií formulárov sa nemusia načítať vaše údaje do tlačiva.
3. Zvoľte „Správa daní“ > „Podanie pre Finančnú správu“ > „Všeobecné podanie pre Finančnú správu“ > „Všeobecné podanie správa daní (platné od 1.3.2023)“ a kliknite na ikonu pera s papierom na pravej strane.
4. V texte podania uveďte „Žiadosť o potvrdenie o výške príjmu“ a do poľa „ID služby“ zadajte „1088“.
5. Sadzobník poplatkov: vybrať z lištky „19.1.3“. Tu sa automaticky doplnil údaj po zadaní predchádzajúceho riadka - „19.1.3.1.“ až na pole Údaje k spoplatnenému podaniu. Následne sa po zadaní ID služby 1088 doplnia nasledujúce dve polia.
6. Zvoľte spôsob spracovania výstupu služby: Môžete vybrať medzi možnosťami „V elektronickej podobe“ a „V papierovej podobe“. V papierovej podobe doporučujem ak si to chcete dať poslať poštou na adresu.
7. V dolnej ľavej časti obrazovky kliknite na tlačidlo „Kontrolovať“, skontrolujte podanie a následne ho podpíšte kliknutím na tlačidlo „Podpísať“.
8. Po odoslaní dostanete potvrdenie do vašej schránky na slovensko.sk a daňový úrad vám zašle príkaz na zaplatenie. Pracovníci daňového úradu Vám následne (väčšinou nasledujúci pracovný deň) pošlú príkaz na úhradu kolku. Po úhrade sú potvrdenia vystavované do 5 pracovných dní aj napriek tomu, že lehota je dlhšia. Toto potvrdenie následne nájdete bežne vo svojej elektronickej chránke.
9. Dôležité: Od tejto chvíle je podanie v rukách príslušného úradu. Môžete kontaktovať infolinku finančnej správy, aby ste sa dozvedeli, kto je spracovateľom vašich podaní. Dohodnite sa s ním na osobnom vyzdvihnutí dokumentu. Ak chcete postupovať úplne elektronicky, budete musieť elektronické potvrdenie zaručene skonvertovať napríklad na pošte na fyzické potvrdenie pre banku.

tags: #potvrdenie #o #prijme #pocas #pn #k