V nepredvídateľných životných situáciách, ako je práceneschopnosť (PN) alebo finančné ťažkosti spôsobené pandémiou, sa môže stať, že potrebujete odložiť splátky úveru. Tento článok poskytuje komplexný prehľad o možnostiach odkladu splátok, podmienkach a postupoch, ktoré vám pomôžu zorientovať sa v tejto situácii.
I. Odklad splátok v dôsledku finančných ťažkostí
A. Možnosti a podmienky odkladu
Ak sa ocitnete v situácii, že nedokážete riadne splácať svoj úver kvôli finančným ťažkostiam, máte možnosť požiadať o odklad splátok svoju banku, lízingovú alebo nebankovú spoločnosť. Odklad splátok je bez poplatku, avšak neznamená odpustenie dlhu alebo úroku.
Dôležité:
- Komunikácia s Veriteľom: V prvom rade bezodkladne kontaktujte veriteľa a informujte sa o možnostiach riešenia vzniknutej situácie.
- Aktívny Prístup: Otázku platobnej neschopnosti by ste mali riešiť ešte v jej začiatkoch. Platí, že čím dlhšie trvá omeškanie, tým je problém väčší.
B. Kto môže požiadať o odklad?
O odklad splátok môžete požiadať, ak splácate:
- Úver na bývanie
- Hypotéku
- Americkú hypotéku
- Medziúver
- Stavebný úver
- Akýkoľvek spotrebiteľský úver (vrátane finančného lízingu alebo splátkového predaja)
Pomôckou vám môže byť, ak na zmluve je uvedený názov „Zmluva o spotrebiteľskom úvere“, „Zmluva o úvere na bývanie“ alebo „Zmluva o hypotekárnom úvere“.
C. Ako požiadať o odklad?
Žiadosť je veľmi jednoduchá a môžete ju podať:
- Elektronicky: Odporúča sa vyplniť formulár elektronicky na internetovej stránke banky alebo nebankovej spoločnosti, ktorá vám poskytla úver, prípadne ho môžete podať cez váš internet banking.
- Písomne: Túto možnosť využite len vtedy, ak nemáte možnosť komunikovať elektronicky.
Na žiadosti je potrebné uviesť:
- Počet mesiacov, o koľko žiadate odklad (nie dlhšie ako na deväť mesiacov, ak je veriteľom banka alebo pobočka zahraničnej banky, nie dlhšie ako na tri mesiace, ak je veriteľom iná osoba).
- Číslo úverovej zmluvy. Ak zmluva nemá číslo, označte úver dátumom uzatvorenia a menom, priezviskom a rodným číslom dlžníka.
D. Dôležité aspekty odkladu
- Doba odkladu: Ak máte úver od banky, môžete požiadať o odklad až o 9 mesiacov.
- Ktoré splátky si môžete odložiť: Tie, ktoré máte zaplatiť po podaní žiadosti.
- Úročenie úveru: Úver sa vám úročí aj počas doby odkladu, čo znamená, že v budúcnosti zaplatíte úroky aj za obdobie odkladu. Tieto úroky budú po odklade rozpočítané do zvyšných splátok.
- Štátny príspevok: Odklad splácania úveru nemá vplyv na štátny príspevok alebo štátny príspevok pre mladých.
E. Odklad splátok a úverový register
Schválený odklad je ako informácia o zmene splátkového kalendára zasielaná do úverového registra. V niektorých prípadoch to môže mať charakter negatívneho záznamu, ktorý môže aj z dlhodobého hľadiska skomplikovať poskytnutie úveru v budúcnosti. Podľa nového zákona č. 67/2020 Z.z. (Zákon o odklade splátok, ktorý nadobudol účinnosť 9. apríla 2020) je odklad splátok úveru bezplatný a bez negatívneho záznamu v úverovom registri. Bude v ňom uvedená poznámka COVID-19, podľa ktorej budú banky v budúcnosti vedieť, že ste mali odložené splátky podľa štátom povolených pravidiel. Preto odporúčame siahnuť po odklade splátok ako po poslednej možnosti.
Čo o vás vie úverový register? A ak ste raz meškali so splátkou, ohrozí to vašu novú hypotéku?
F. Odporúčania pred odkladom splátok
Odporúčame vám dôkladné zváženie akejkoľvek zmeny svojich splátok. Uvedomte si, že po ukončení odkladu budete musieť nezaplatené splátky banke tak či tak vrátiť. Vaša mesačná splátka na hypotéke či pôžičke sa tým zvýši, takže ešte viac zaťaží váš rodinný rozpočet. Ak si chcete znížiť mesačnú splátku hypotéky či spotrebného úveru, vyskúšajte najskôr iné možnosti, napríklad požiadajte banku o prehodnotenie vášho úroku, skúste úver refinancovať alebo spojiť viac úverov do jedného. Ak si neviete rady so splátkami, či už kvôli nečakanému výpadku príjmu v súvislosti s koronavírusom alebo z iného dôvodu, riešením môže byť aj refinancovanie alebo konsolidácia úverov. Obráťte sa na skúseného finančného sprostredkovateľa tak, ako to robí stále viac Slovákov. Naše služby sú bezplatné.
II. Špeciálny odklad splátok podľa § 17
Ak už máte určený dátum splatnosti úveru a nemáte nárok na odklad podľa § 13 ods. 3 zákona o Fonde, môžete požiadať o špeciálny odklad splátok podľa § 17. Špeciálny odklad začne plynúť mesiac po doručení vašej kompletnej žiadosti fondu.
III. Odklad splátok pre SZČO a zamestnávateľov v dôsledku krízy
Zamestnávatelia a SZČO si môžu odložiť splatnosť odvodov za marec 2020, prípadne za ďalšie obdobie určené nariadením vlády SR.
A. Podmienky odkladu odvodov
- Pokles tržieb: Je potrebné preukázať pokles tržieb.
- Oznámenie Sociálnej poisťovni: Spôsob určenia poklesu tržieb sa oznamuje Sociálnej poisťovni a príslušnej zdravotnej poisťovni.
B. Ako postupovať?
- Sledujte stránky Sociálnej poisťovne: Informácie o postupe hľadajte na stránke Sociálnej poisťovne a príslušnej zdravotnej poisťovne.
- Elektronický formulár: Vyplňte elektronický formulár čestného vyhlásenia a odošlite ho prostredníctvom stránky Sociálnej poisťovne.
IV. Potvrdenie o PN pre odklad splátok
Ak dlžník žiada o odklad splátok alebo inú úpravu splátkového kalendára z dôvodu zmeny svojej finančnej situácie, je povinný preukázať túto zmenu relevantnými dokladmi. V praxi to znamená, že veriteľ má právo požadovať od dlžníka doklady, ktoré preukazujú aktuálnu výšku jeho príjmov, vrátane príjmov z nemocenských dávok. Toto právo vyplýva z oprávneného záujmu veriteľa posúdiť, či a v akej miere je žiadosť o odklad splátok opodstatnená a aké sú reálne možnosti splácania úveru v budúcnosti. Medzi takéto doklady patria aj potvrdenia o výške nemocenských dávok, keďže ide o príjem, ktorý nahrádza výpadok mzdy počas PN.
Zároveň platí, že veriteľ je povinný nakladať s týmito údajmi v súlade s právnymi predpismi o ochrane osobných údajov (najmä GDPR), teda môže ich použiť len na účel posúdenia Vašej žiadosti a nesmie ich neoprávnene sprístupniť tretím osobám. Odporúčam preto predložiť požadované potvrdenie o výške nemocenských dávok, keďže ide o štandardný postup a veriteľ má na túto informáciu právo v rozsahu potrebnom na posúdenie Vašej žiadosti o odklad splátok.
Elektronická práceneschopnosť (ePN) a nemocenské dávky
Elektronická práceneschopnosť - ePN slúži verejnosti od 1. júna 2022. Príslušný ošetrujúci lekár vás uzná dočasne práceneschopným elektronicky, papierové potvrdenie vám už nevystavuje. Pacienti majú informáciu o svojej ePN vo svojej elektronickej zdravotnej dokumentácii - Elektronická zdravotná knižka občana (eZKO cez slovensko.sk).
Informácie o ePN a nemocenských dávkach
Ak máte aktivovaný prístup do Elektronického účtu poistenca (EÚP) v eSlužbách Sociálnej poisťovne, okrem údajov o ePN budete mať k dispozícii aj informácie o konaní a výplate nemocenských dávok. Sprístupnenie EÚP je jednoduché: vybavíte si ho po jednej osobnej návšteve pobočky Sociálnej poisťovne.
Nárok na nemocenské
Pri dočasnej pracovnej neschopnosti potvrdenej ošetrujúcim lekárom má poistenec po splnení zákonných podmienok nárok na nemocenské. Konanie o týchto dávkach sa začne iba v prípade, ak ste poistencom Sociálnej poisťovne, t. j. ak ste v deň vzniku dočasnej práceneschopnosti (DPN) boli sociálne poistený alebo vám plynula ochranná lehota po skončení nemocenského poistenia. Konanie o nemocenskom u zamestnanca sa začína spravidla až od pätnásteho dňa od vzniku DPN, u ostatných poistencov od prvého dňa. Dávku nemocenské začína Sociálna poisťovňa vyplácať od 15. dňa práceneschopnosti. Prvých štrnásť dní hradí váš zamestnávateľ.
Oznamovanie čísla účtu pre výplatu dávky
Pri prvom uplatnení nároku na nemocenské/úrazový príplatok na základe elektronickej PN je poistenec povinný oznámiť do troch dní od jej vzniku číslo účtu, na ktorý sa má dávka poukazovať alebo adresu, kam žiada zaslať dávku v hotovosti. Tento účet alebo adresa sa bude používať na výplatu nemocenského a úrazového príplatku pri ePN, kým poistenec neoznámi zmenu. SZČO a dobrovoľne poistení by si pri prvej ePN mali nahlásiť spôsob výplaty dávky (číslo bankového účtu) prostredníctvom ich Elektronického účtu poistenca. Ak nenahlásite spôsob výplaty, Sociálna poisťovňa vyplatí dávku spôsobom, akým vám zamestnávateľ poskytuje mzdu.
Späťvzatie žiadosti o nemocenské/úrazový príplatok
Žiadosť o nemocenské/úrazový príplatok môže poistenec až do ukončenia konania o nároku na nemocenské/úrazový príplatok vziať späť. Poistenec si v časti „Elektronická práceneschopnosť“ vyberie konkrétnu ePN kliknutím na riadok ePN. Následne sa dostane do detailu ePN. Vo vrchnej časti obrazovky vľavo sa nachádza „Poistný vzťah“, po rozkliknutí „Zobraziť detail konania“, klikne na „Späťvzatie žiadosti“ a vyplní formulár. Poistenec vyznačí, z ktorých poistných vzťahov berie žiadosť o nemocenské/úrazový príplatok späť. Ak je formulár bez chyby, poistenec ho odošle tlačidlom „Potvrdiť“.
Ďalšie povinnosti počas PN
Okrem dodržiavania liečebného režimu ste povinný počas trvania práceneschopnosti zdržiavať sa na adrese uvedenej v žiadosti o priznanie nemocenského alebo zaznamenanej pri vzniku ePN. V prípade zmeny adresy ju bezodkladne oznámte Sociálnej poisťovni písomne alebo prostredníctvom Elektronického účtu poistenca.
V. Riešenie problémov so splácaním
A. Bezplatné dlhové poradne
Ak máte problémy so splácaním, môžete využiť bezplatné dlhové poradne, ktoré vám poskytnú integrované poradenstvo právnika, ekonóma a psychológa.
B. Právne dôsledky neplatenia úveru
Neplatenie bezúčelového úveru je spojené so sankciami. V zmysle zmluvy o bezúčelovom úvere ste sa dohodli s veriteľom, že budete úver platiť riadne a včas. Ak nezaplatíte dve splátky úveru, vystavujete sa viacerým právnym a finančným dôsledkom podľa slovenského práva a zmluvných podmienok úveru.
V prvom rade, podľa § 517 ods. 2 Občianskeho zákonníka, ak dlžník je v omeškaní so splnením peňažného dlhu, veriteľ má právo požadovať úroky z omeškania, ak nie je dohodnuté inak. Výška úrokov z omeškania sa riadi buď zmluvou, alebo zákonom.
Ďalej, podľa § 565 Občianskeho zákonníka, ak dlžník nesplní niektorú splátku, môže veriteľ požadovať splnenie celého zvyšku dlhu naraz, ak to bolo dohodnuté v zmluve (tzv. zosplatnenie úveru). Podľa ust. 53 ods. 9 a ods. 10 Zákona o spotrebiteľských úveroch, ak sú splnené podmienky podľa odseku 9, obchodník je povinný vo výzve na vrátenie splátok, s ktorými je spotrebiteľ v omeškaní, poskytnúť spotrebiteľovi dodatočnú lehotu na plnenie, ktorá nesmie byť kratšia ako 15 dní od doručenia výzvy. Ak spotrebiteľ neuhradí splátky, s ktorými je v omeškaní, v dodatočnej lehote poskytnutej mu obchodníkom, jej uplynutím sa stáva celé plnenie zo spotrebiteľskej zmluvy splatným; ustanovenie § 565 sa nepoužije. V praxi to znamená, že veriteľ môže požadovať okamžité zaplatenie celej zostávajúcej sumy úveru, ak ste v omeškaní aspoň s troma splátkami a zmluva to umožňuje.
Následne môže veriteľ pristúpiť k vymáhaniu dlhu prostredníctvom upomienok, prípadne postúpením pohľadávky inkasnej agentúre alebo podaním žaloby na súd.
C. Predídenie problémom so splácaním
V živote každého z nás môžu nastať nečakané situácie, ktoré spôsobia problémy so splácaním akéhokoľvek úveru. Byť pripravený a čeliť tomu dokážete viacerými spôsobmi, pomôže vám napríklad poistenie úveru alebo refinancovanie pôžičky. Skôr, ako sa rozhodnete zobrať si rôzne druhy úverov, skúste zvážiť svoje finančné možnosti a vyrátať si, koľko mesačne dokážete posielať na splátky úveru, pôžičky alebo hypotéky. Dobrou prevenciou, ako nemať problémy so splácaním pôžičky, je refinancovanie úverov (konsolidácia úverov). Čiže zlúčenie viacerých nevýhodných úverov do jednej výhodnej pôžičky.