Spoločnosť Amundi, globálny líder v správe aktív, ponúka rôzne investičné produkty, vrátane podielových fondov a kombinovaných produktov s termínovanými vkladmi. Investovanie na kapitálovom trhu formou kolektívneho investovania umožňuje zhodnocovať voľné finančné prostriedky aj bez rozsiahlych znalostí a skúseností s investovaním.
Zpravidla k tomu slúžia otvorené podielové fondy, ktoré shromažďujú peniaze od investorov a za tie potom profesionálny správca nakupuje vo väčších objemoch rôzne cenné papiere. Tým rozkladá (diverzifikuje) riziko. V tomto článku sa podrobne pozrieme na poplatky spojené s predčasným výberom z rôznych typov produktov Amundi a súvisiacich investícií, aby ste mali jasný prehľad o tom, na čo sa pripraviť a ako optimalizovať svoje investičné rozhodnutia.
Termínované vklady: Základné informácie
Termínované vklady sú obľúbeným bankovým produktom na Slovensku, ktorý umožňuje zhodnotiť voľné finančné prostriedky s vyššou úrokovou sadzbou ako na bežnom alebo sporiacom účte. Na Slovensku patria k veľmi obľúbeným formám uloženia peňazí.
Uložené financie sa úročia vyššou úrokovou sadzbou ako na sporiacom alebo bežnom účte. Peniaze sú na termínovanom vklade viazané na určitý čas, ktorý určuje banka. Viazanosť môže byť rôzna, napríklad 1, 3, 6 alebo 9 mesiacov, alebo 1, 2, 3, 4 alebo 5 rokov. Výnimkou nie sú ani termínované vklady s viazanosťou napr. 18, 42 alebo 60 mesiacov.
Medzi hlavné výhody termínovaných vkladov patrí ich nízka rizikovosť v porovnaní s investíciami, ako sú akciové alebo realitné fondy, a tiež to, že úroková sadzba je nemenná počas celej doby vkladu.
Poplatky za predčasný výber z termínovaných vkladov: Dôležitá informácia
Pri termínovanom vklade má klient banky obmedzenú možnosť voľne disponovať so svojimi finančnými prostriedkami. Ak si zvolíte termínovaný vklad napr. s viazanosťou 12 mesiacov, tak voľne nakladať so svojimi finančnými prostriedkami môžete až po 12 mesiacoch, t.j. po roku. Vtedy môžete svoj vklad aj navýšiť, vybrať si nejakú čiastku alebo vklad aj zrušiť.
Pokiaľ by ste chceli napr. časť peňazí vybrať v priebehu viazanosti, tak si banka uplatní sankčný poplatok z Vášho vkladu za predčasný výber, a to na základe sadzobníka poplatkov. Je dôležité si uvedomiť, že poplatky za predčasný výber sa môžu líšiť v závislosti od banky a konkrétnych podmienok termínovaného vkladu. Preto je nevyhnutné pred založením termínovaného vkladu dôkladne preštudovať zmluvnú dokumentáciu a sadzobník poplatkov.
Napríklad, sankčný poplatok za predčasný výber pred uplynutím dohodnutej doby uloženia vkladu/výpovednej lehoty bol v ČSOB vo výške 0,50 %/min. V prípade VÚB, a.s., pri predčasnom výbere vkladu je stanovená pokuta, ktorá predstavuje zníženie akumulovaných úrokov z vyberanej sumy ku dňu výberu, avšak maximálne do určitej výšky. Poplatok za predčasné zrušenie Prémiového vkladu IX a Prémiového vkladu X je 4,00 % z objemu vkladu a odúčtuje sa z vyplateného vkladu, zároveň pri výbere pred splatnosťou strácate nárok na úroky, ktoré ešte neboli vyplatené.
Termínované vklady: Jednoduchý, bezpečný a zabezpečený spôsob investovania
Amundi a kombinované produkty: Špecifiká predčasného výberu
Spoločnosť Amundi ponúka rôzne investičné produkty, vrátane podielových fondov a kombinovaných produktov s termínovanými vkladmi. V prípade kombinovaných produktov, ako je napríklad Program DUET PLUS, je dôležité si uvedomiť, že predčasný výber z termínovanej časti vkladu môže byť spojený s poplatkami.
Program DUET PLUS je kombinácia 6-mesačného jednorazového termínovaného vkladu a investície do podielových fondov Amundi. Minimálna výška potrebných prostriedkov je 2 000 eur (tzn. pri povinnom pomere 1 : 1 termínovaný vklad vo výške min. 1 000 eur a jednorazová investícia v rovnakej alebo vyššej výške). Program taktiež ponúka možnosť získať zvýhodnený výnos 4,50 % p.a.
Pri tomto programe je kľúčové pochopiť poplatkovú štruktúru pre termínovanú časť vkladu, ktorá sa riadi rovnakými pravidlami pre predčasný výber ako štandardné termínované vklady. To znamená, že aj tu je potrebné počítať so sankčnými poplatkami v prípade, ak sa rozhodnete vybrať prostriedky pred uplynutím dohodnutej viazanosti.
Podielové fondy Amundi: Flexibilita a poplatky za správu
Na rozdiel od termínovaných vkladov, väčšina podielových fondov Amundi je otvorených a poskytuje vysokú mieru flexibility. Kedykoľvek môžete investovať alebo odkúpiť svoje prostriedky. Odpredať časť fondu, jednoducho požiadať späť o vaše prostriedky, môžete naprosto kedykoľvek. Našou povinnosťou je odkúpiť ich od Vás a odkup najneskôr do pätnástich pracovných dní vyporiadať.
Hoci sa niekedy spomína odporúčaný investičný horizont, ako napríklad u fondu Amundi CR Balancovaný štyri roky a dlhšie, tento časový údaj je iba odporúčaný. Zmyslom je čo najviac obmedziť vplyv krátkodobého kolísania kapitálových trhov na celkové zhodnotenie investície - čím je potenciálne kolísanie vyššie, tým je dlhšia doba, po ktorú je vhodné vo fonde setrvať. Vždy však platí, že podielové listy môžete odpredať kedykoľvek.
Poplatky pri podielových fondoch bývajú trojaké: vstupné, výstupné a poplatky za obhospodarovanie (správu fondu). Vstupné a výstupné poplatky sa líšia u jednotlivých fondov; detaily k jednotlivým fondom nájdete v príslušnom cenníku. Naprostá väčšina fondov distribuovaných prostredníctvom Komerční banky uplatňuje vstupné poplatky, avšak výstupné poplatky sú zpravidla nulové.
Poplatok za obhospodarovanie sa priebežne premieta do „kurzu“ fondu, a tým aj do zhodnotenia, publikovaný výnos je už o tento poplatok znížený. Je dôležité poznamenať, že existujú aj uzavreté fondy, ktoré majú vydávanie podielových listov obmedzené časom (napr. od 1.1. do 31.1.) alebo objemom (úkon sa končí, akonáhle fond dosiahne majetku vo výške napr. 500 mil.). Z nich nie je možné nakúpiť alebo z nich odkúpiť po určitú dobu. Typicky sa jedná napríklad o nemovitostné fondy alebo Private equity, kde je nutné mať prostriedky určitú dobu viazané.
Prehľad poplatkov a tipy pre investorov
Pre lepšiu orientáciu v poplatkoch rôznych investičných produktov Amundi a súvisiacich bankových produktov prinášame prehľad v nasledujúcej tabuľke:
| Typ Produktu | Vstupný Poplatok | Poplatok za Predčasný Výber / Výstupný Poplatok | Správcovský Poplatok | Poznámky k Likvidite |
|---|---|---|---|---|
| Termínovaný vklad (všeobecne) | N/A | Sankčný poplatok (zníženie úrokov, % z objemu) | N/A | Peniaze sú viazané na určitý čas (obmedzená dispozícia) |
| Amundi Program DUET PLUS (termínovaná časť) | N/A | Sankčný poplatok | N/A | 6-mesačná viazanosť termínovaného vkladu |
| Otvorený podielový fond Amundi | Áno (líši sa podľa fondu) | Zpravidla nulový | Áno (premieta sa do kurzu fondu) | Kedykoľvek (vyrovnanie do 15 prac. dní) |
| Zatvorený podielový fond / Fond kvalifikovaných investorov (napr. nemovitostný) | Áno / N/A | Môže byť obmedzený / Poplatok | Áno | Obmedzená časom, objemom alebo dobou viazanosti |
Na investovanie do podielových fondov často stačí 5 000 eur, a ak budete kupovať podielové listy pravidelne, postačí aj 300 eur. Peniaze máte k dispozícii pomerne rýchlo - kedykoľvek môžete požiadať o spätný odkup podielových listov.
Pred investovaním do akéhokoľvek produktu si vytvorte dostatočnú finančnú rezervu na pokrytie nepredvídateľných výdavkov. Je tiež vhodné mať malú časť investície v likvidných aktívach, ako sú peniaze na bežnom alebo sporiacom účte, ktoré môžete v prípade potreby rýchlo použiť. Ak potrebujete mať prístup k svojim peniazom, zvážte iné investičné možnosti, ako sú podielové fondy alebo ETF fondy, ktoré umožňujú výbery aj pred odporúčanou lehotou investovania.
Alternatívy k termínovaným vkladom a daňové aspekty
Ak hľadáte alternatívy k termínovaným vkladom, ktoré ponúkajú vyšší potenciál výnosu, môžete zvážiť investície do podielových fondov alebo ETF fondov. Tieto investície sú síce rizikovejšie, ale v dlhodobom horizonte môžu priniesť vyššie zhodnotenie. Podielové fondy ponúkajú diverzifikáciu a správu portfólia profesionálnymi manažérmi. Môžu byť zamerané na rôzne triedy aktív, ako sú akcie, dlhopisy alebo nehnuteľnosti, pričom výnosy z nich sú zdaňované.
ETF fondy (Exchange Traded Funds) sú pasívne spravované fondy, ktoré kopírujú určitý index, ako napríklad S&P 500. Ponúkajú nízke poplatky a širokú diverzifikáciu. Výnosy z ETF fondov sú tiež zdaňované, ale pri držaní dlhšie ako jeden rok môžu byť oslobodené od dane.
Pri investovaní je dôležité zvážiť aj daňové aspekty. Na Slovensku sú výnosy z podielových fondov zdaňované, zatiaľ čo výnosy z akcií alebo indexových fondov môžu byť oslobodené od dane, ak ich vlastníte aspoň rok. Pri súčasnom daňovom nastavení na Slovensku je daňovo najvýhodnejšie využiť možnosti časového testu alebo produktov zákonného dlhodobého investičného sporenia (DIS). Avšak neplatí, že daňovo výhodné riešenia sú automaticky najvhodnejšie alebo najvýnosnejšie.
Dôležité informácie pre investorov Amundi
Pred samotným investovaním je vhodné sa so štatútom fondu vždy zoznámiť. Štatút otvoreného podielového fondu je základným dokumentom, jež vymedzuje všetko podstatné - investičnú stratégiu, kam smie či nesmie fond investovať, poplatky, investičný horizont atď. Už z neho vyplýva, či sa jedná o fond konzervatívny, alebo fond, ktorý investuje dynamickejšie.
Regulácia v ČR je už radu rokov na úrovni vyspelých zemí, čo zaručuje vysokú mieru ochrany investorov. Hlavnými regulačnými orgánmi sú Česká národní banka (ČNB), ktorá je najvyšším dozorovým orgánom ČR a dohlíži na investičné spoločnosti, a AFAM (predtým Unie investičních společností - UNIS), samoregulačný subjekt združujúci seriózne investičné spoločnosti.
Dôležitú úlohu zohráva aj depozitár. Investičná spoločnosť je povinná uzavrieť depozitársku zmluvu s bankou, kde sú vedené účty spoločnosti a obhospodarovaných fondov. Jeho úlohou je kontrolovať, či investičná spoločnosť investuje v súlade so štatútom fondu a zákonmi. V prípade, že by depozitár svoju činnosť nekonal a k poškodeniu podielnikov skutočne došlo, je za spôsobenú škodu plne zodpovedný a je povinný ju podielnikom nahradiť. Depozitárom Fondov Amundi CR je Komerční banka.