Poistenie k úveru SLSP: Smrť a trvalá invalidita – podmienky a porovnanie

Banky sa v poslednej dobe okrem poskytovania bežných bankových produktov sústredia aj na predaj produktov v oblasti životného poistenia, najčastejšie sa zameriavajú na poistenie niektorých rizík v súvislosti s čerpaním hypotéky. Klienti si často mýlia, čo presne banka pod „poistením úveru“ myslí. Najčastejšie si zamieňajú poistenie úveru a poistenie nehnuteľnosti, ktorú pri úvere zakladajú. Poistenie zakladanej nehnuteľnosti patrí do skupiny neživotného poistenia a pri čerpaní hypotéky je povinné. Jeho podstatou je „vinkulácia“ poistného plnenia v prospech banky, čo znamená, že ak zakladaná nehnuteľnosť napríklad vyhorí, poisťovňa prioritne vyplatí z poistného plnenia zostávajúci dlh v banke. Pod „poistením úveru“ banka myslí poistenie spadajúce do kategórie životného poistenia a ide v podstate o poistenie schopnosti splácať úver. Banka týmto spôsobom poisťuje najmä smrť a invaliditu (zväčša len tú od 70%).

Takéto poistenie je tiež „vinkulované“ v prospech banky, čo znamená, že v prípade smrti alebo invalidity pošle poisťovňa plnenie priamo banke. Takéto poistenie si však viete vyriešiť aj mimo banku, čo je veľakrát praktickejším riešením, hlavne kvôli spomínanej vinkulácii. Správne nastavené životné poistenie je poistenie rizikové (nie investičné), pričom dôležité je poisťovať hlavne veľké riziká ako smrť, invalidita, závažné ochorenia, pracovná neschopnosť (PN) a trvalé následky úrazu. Jediný prípad, kedy by sa dalo upustiť od rizikového poistenia sa týka slobodného a bezdetného klienta. V prípade jeho smrti by sa nehnuteľnosť jednoducho predala a vyplatil by sa dlh v banke.

Ak je jeden zo žiadateľov zároveň živiteľ rodiny, tak v prípade jeho smrti by celý dlh hypotéky zostal na druhom žiadateľovi. Vo väčšine prípadov je to manžel/manželka. Poistenie smrti kryje práve takéto riziko. Je dôležité vedieť, že ak by aj pozostalí chceli nehnuteľnosť, na ktorej je hypotéka, predať, do času kým prebehne dedičské konanie sa predaj nerealizuje. Teda, niekoľko ďalších mesiacov sa rodina vystavuje splátkam hypotéky. Okrem tragickej situácie smrti myslite aj na iné situácie, ktoré človeka môžu dlhodobo pripútať na lôžko alebo dokonca znemožniť vykonávanie svojej pôvodnej profesie. Človek môže následkom choroby alebo úrazu zostať čiastočne alebo plne invalidným, čo rapídne zníži výšku jeho príjmu. Splátka hypotéky však zostáva v rovnakej sume.

V prípade rodín s deťmi je absencia životného poistenia hazardom s vlastnou budúcnosťou. Nedá sa totiž predpokladať, že sa 4-členná rodina presťahuje naspäť k rodičom, ani že sa presťahujú do 1-izbového bytu, aby splácali úver s nižšou splátkou. Ďalším nemilým príkladom je, ak je nepoistený hlavný živiteľ rodiny (obvykle muž) a manželka je na rodičovskej dovolenke s dvoma deťmi. V prípade výpadku príjmu manžela je nereálne, aby vedela sama utiahnuť výdavky domácnosti a splátku hypotéky.

Poistenie hypotéky sa stalo štandardnou požiadavkou bánk pri vybavovaní úveru. Životné poistenie by sa však malo vytvoriť každému klientovi doslova na mieru. Dôležité je klientovi venovať dostatok času na to, aby vysvetlil svoju rodinnú a finančnú situáciu. Pri podpisovaní hypotéky v banke sa poisteniu venuje obvykle minimum času. Veľakrát sa nezisťuje ani klientov zdravotný stav. Banky niekedy podmieňujú získanie lepšej úrokovej sadzby aj prikúpením si poistenia. Ak však zdravotný stav osoby nebol zisťovaný a preukáže sa, že klient trpel ochorením už dávno predtým, poisťovňa mu plnenie môže zamietnuť čiastočne alebo až úplne. Pri vážnych stavoch sa tak niekoľko eur ušetrených na splátke oproti niekoľko tisícovému plneniu zo strany poisťovne stáva zanedbateľným. Preto je dobré poradiť sa s finančným sprostredkovateľom, ktorý zastupuje širokú škálu poisťovní a má dostatok priestoru na to, aby ste mu vašu situáciu vysvetlili.

Financie sú oblasť, ktorou sa dnes musí vážne zaoberať každý. Všímam si, že ľudia si vysoko cenia kvalitu a profesionálny prístup. Preto sa v problematike financií neustále vzdelávam a odovzdávam kvalitné informácie nielen svojim klientom, ale aj svojmu tímu.

Poistenie k úverom SLSP: Špecifiká a podmienky

Slovenská sporiteľňa (SLSP) ponúka poistenie k úverom od poisťovní KOOPERATIVA a poisťovne CARDIF. Je nevyhnutné prečítať si všeobecné poistné podmienky a zmluvnú dokumentáciu od oboch poisťovní. Banka ponúka aj súbor poistenia Senior, ktorý kryje iba Smrť z akýchkoľvek príčin. Tento súbor možno dohodnúť iba k spotrebnému úveru. Poistená je osoba vo veku 66 - 73 rokov alebo osoba mladšia ako 66 rokov, ktorá je poberateľom starobného dôchodku. Poistenie k úveru si môžu dojednať iba fyzické osoby, ktoré ku dňu udelenia súhlasu s poistením k úveru spĺňajú stanovené podmienky.

Poistenie k úveru zaniká napríklad výpoveďou, odstúpením od poistenia, ak banka povolí poistníkovi zníženie splátky úveru vo výške, ktorá počas tohto zníženia splátok úveru nebude dosahovať minimálnu dohodnutú sumu. Poisťovňa poskytuje aj predbežné krytie, ktoré sa začína o 00:00 hod. a poskytuje aspoň čiastočné krytie úveru. Plnenie z predbežného krytia poisťovňa poskytne oprávnenej osobe len v prípade, ak naň na základe šetrenia poistnej udalosti vznikol nárok.

Výluky a obmedzenia poistného plnenia

V prípade požitia alkoholu poistenou osobou je poisťovňa oprávnená znížiť poistné plnenie v rozsahu podľa tabuľky. Poistenie k úveru zaniká bez poskytnutia poistného plnenia aj v prípade, ak poistná udalosť nastane napríklad v dôsledku epidémie alebo pandémie. V prípade, ak sa poistenie k úveru uzavrelo bez skúmania zdravotného stavu, poisťovňa nie je povinná plniť napríklad v prípade, ak príčinou udalosti sú bolesti chrbtice, prípadne ich následky a komplikácie, pokiaľ bolesti chrbtice vznikli po začiatku poistenia a ich príčinou je novovzniknuté poškodenie chrbtice. Poisťovňa môže na základe svojho rozhodnutia poskytnúť poistné plnenie, resp. poskytnúť znížené poistné plnenie i v prípadoch, na ktoré sa vzťahujú výluky. Poisťovňa môže odmietnuť plnenie v nasledujúcich prípadoch: ak poistený pri uplatňovaní si práva na poistné plnenie uvedie vedome nepravdivé alebo účelovo skreslené údaje týkajúce sa vzniku udalosti alebo jej rozsahu alebo podstatné údaje o takejto udalosti zamlčí.

Strata zamestnania alebo ukončenie živnosti: Poisťovňou je stanovená čakacia lehota 90 dní od dátumu začiatku poistenia. Pokiaľ poistenému vznikne strata zamestnania alebo ukončenie živnosti po uplynutí tejto čakacej lehoty a podľa registrácie na úrade práce trvať viac ako 30 dní, pričom poistený bude aj naďalej vedený v evidencii uchádzačov o zamestnanie a vznikne nárok na poistné plnenie, tak počas trvania nezamestnanosti bude poisťovňa poistenému hradiť sumu vo výške úverovej splátky na účet Slovenskej sporiteľne. Poistiteľ vyplatí prvé poistné plnenie poistenému za mesiac, v ktorom bude poistený 1. deň nezamestnaný. Poistiteľ vyplatí poistné plnenie za každý kalendárny mesiac, v ktorom bude poistený v deň splatnosti splátky úveru nezamestnaný. Poisťovňa hradí z jednej poistnej udalosti maximálne 12 mesačných splátok.

Jednou z podmienok, ktoré vyžaduje poistiteľ pri likvidácii poistnej udalosti je to, že poistený musí poistiteľovi zaslať potvrdenie trvania pracovnej neschopnosti a nezamestnanosti, najneskôr do 5. pracovného dňa nasledujúceho mesiaca. V prípade nedoloženia dokladov v stanovenej lehote má poisťovňa právo odmietnuť plnenie. Doklady, ktoré sú vystavené podľa cudzieho práva, uzná poisťovňa ako preukazujúce vznik poistnej udalosti, ak z ich obsahu nesporne vyplýva, že poistná udalosť skutočne nastala. Ak nie sú doklady preukazujúce vznik poistnej udalosti predložené podľa slovenského práva a poisťovňa ich neuzná ako preukazujúce vznik poistnej udalosti, má sa za to, že poistná udalosť nenastala. Pokiaľ sú doklady preukazujúce vznik poistnej udalosti vystavené v inom ako slovenskom jazyku, poistený je povinný na žiadosť poisťovne doložiť úradný preklad týchto dokladov.

Nárok na poistné plnenie v prípade práceneschopnosti poisteného vznikne, pokiaľ pracovná neschopnosť trvá nepretržite aspoň 30 kalendárnych dní. Výška plnenia sa rovná pravidelným splátkam úveru, ktoré sú zložené z istiny, úrokov, poplatkov, a to vrátane poistného. Poistné plnenie sa vypláca spätne od 1. dňa pracovnej neschopnosti. V prípade, ak poisťovňa vyplatila poistné plnenie z jednej či viacerých poistných udalostí spôsobených stratou zamestnania alebo ukončením živnosti v celkovom rozsahu 12 mesačných pravidelných splátok, vznikne poistenému nárok na poistné plnenie z ďalšej poistnej udalosti spôsobenej stratou zamestnania alebo ukončením živnosti až po uplynutí 12 mesiacov odo dňa vyplatenia poslednej splátky.

Porovnanie bankopoistenia a rizikového životného poistenia

Poistenie k úveru je určené pre všetkých, ktorí majú záujem o čerpanie akéhokoľvek bankového úveru, najmä právnické a fyzické osoby, podnikatelia aj nepodnikatelia. Poistenie schopnosti splácať úver je dobrovoľné, no môže byť ad hoc zo strany banky pri poskytovaní úveru požadované uzatvorenie takéhoto poistenia. Poistenie úveru chráni pred finančnými problémami, ktoré môžu nastať pri neočakávaných životných situáciách, akými sú napríklad strata zamestnania a následná nezamestnanosť, pracovná neschopnosť, invalidita alebo úmrtie.

Poistenie schopnosti splácať hypotéku/úver, častokrát označované skratkou CPI alebo alternatívnym názvom bankopoistenie je zjednodušeným poistným produktom na krytie úveru. Ide o poistný produkt zmluvnej poisťovne banky (každá z bánk má zazmluvnenú inú poisťovňu), ktorý banky ponúkajú na poistenie záväzku hypotéky alebo spotrebného úveru. Toto poistenie štandardne obsahuje len 3 alebo 4 riziká, ktoré sú kombinované v rôznych balíkoch. Na rozdiel od klasického rizikového životného poistenia sa pri tomto produkte poistné vypočítava ako určité percento z výšky úveru alebo ako určité percento z výšky splátky, čo môže byť výhodou, ale aj nevýhodou. Produkt je naviazaný na hypotéku, čo znamená, že klientovi pri vyplatení úveru poistenie zaniká.

V nasledujúcej tabuľke popisujem detaily dnes na trhu predávaných bankopoistení, pričom analyzujem len balík poistenia „smrť a invalidita od 71%“. Poistenie smrti a invalidity sú veľké riziká, o ktorých poistenie by práve malo byť.

Z prepočtov jasne vidieť, že pokiaľ máte do 35 rokov, bude vám vždy výhodnejšie vychádzať (nielen) poistenie smrti a plnej invalidity od 71% formou rizikového životného poistenia. Dokonca do veku 30-35 rokov sa viete v rizikovom životnom poistení poistiť na smrť a akúkoľvek invaliditu od 41% za cenu nižšiu ako vo väčšine produktov bankopoistenia, kde je krytá len invalidita od 71%. Dôvodom je, že poistné sa vypočítava v rizikovom životnom poistení na základe vstupného veku klienta a v prípade mladých ľudí sú tie sadzby naozaj nízke. Pokiaľ vám stačí poistenie smrti a plnej invalidity od 71% a nevadí vám previazanosť poistenia s hypotékou, jediná banka, v ktorej dáva zmysel uzatvoriť si poistenie schopnosti splácať je Unicredit banka. Cena za ich poistenie spolu s úsporou na mesačnej splátke hypotéky dokáže prebiť poistenie smrti a plnej invalidity od 71% cez rizikové životné poistenie. Ale stále platí, že ak hypotéku refinancujete do inej banky, narazíte na poslednú nevýhodu bankopoistenia spomínanú v zozname vyššie. Taktiež treba korektne povedať, že pokiaľ máte 50 a viac rokov, smrť a plnú invaliditu od 71% si najlepšie poistíte práve cez bankopoistenie. Dôvodom je, že sa cena vypočítava z objemu úveru resp. výšky splátky. Nič to však nemení na tom, že bankopoistenie umožňuje poistiť len plnú invaliditu a pokiaľ chcete poistiť akúkoľvek invaliditu od 41%, čo zásadne odporúčam, aj tak musíte zvoliť rizikové životné poistenie. Bankopoistenie je cenovo výhodné len pre klientov starších ako 50 rokov.

Nevýhodami bankopoistenia sú nízka flexibilita, výber len z 4 balíkov krytia, zánik poistenia so zánikom hypotéky, či cena naviazaná na výšku hypotéky resp. splátky.

Pri vybavovaní poistenia úveru vám odporúčame kontaktovať priamo vybraného poisťovateľa, ktorý vám poskytne všetky potrebné informácie o dokladoch, ktoré budete potrebovať pri vybavovaní vášho konkrétneho poistenia. Záujemca o poistenie úveru má možnosť uzavrieť poistenie v ktorejkoľvek poisťovni, ktorá tento druh poistenia ponúka. Poistenie úveru poskytujú komerčné poisťovne a jeho podmienky závisia od požiadaviek a potrieb každého individuálneho klienta. Súčasťou poistnej zmluvy sú aj poistné podmienky, na ktoré sa poistná zmluva odvoláva a ktoré sú k nej pripojené alebo boli oznámené klientovi pred uzavretím poistnej zmluvy. Poistná zmluva medzi poisťovateľom a klientom upravuje vzájomné práva a povinnosti, ktoré z poistenia vyplývajú.

Ak nie ste spokojní so spôsobom vybavenia vašej poistnej udalosti, môžete podať sťažnosť na postup poisťovateľa priamo u neho na útvar sťažností alebo sa môžete obrátiť na Národnú banku Slovenska, ktorá vykonáva dohľad nad ich činnosťou.

Dôrazne odporúčam preštudovať si najprv všeobecné poistné podmienky a informačný dokument o poistnom produkte. Zľava 0,2% z úrokovej sadzby podľa môjho názoru nestojí za to, aby ste si v budúcnosti komplikovali život riešením problémov spojených s likvidáciou poistných udalostí. Treba tiež myslieť na to, že v dobe, keď by ste si chceli dojednať vhodné rizikové životné poistenie priamo cez poisťovňu, nemusí byť váš zdravotný stav vyhovujúci do tej miery, aby ste buď boli prijatý do poistenia bez výluk alebo aby ste boli vôbec poistiteľní. Tieto druhy bankovo-poistných produktov je preto možné zaradiť medzi nevhodné na to, aby si ich niekto dojednal.

tags: #poistenie #smrti #trvalej #invalidity #k #uverom