Osobný bankrot, hoci nie je priamo definovaný v slovenskom právnom poriadku, predstavuje proces oddlženia upravený zákonom č. 7/2005 Z. z. o konkurze a reštrukturalizácii. Tento zákon umožňuje fyzickým osobám, ktoré sa ocitli v platobnej neschopnosti, zbaviť sa svojich dlhov prostredníctvom konkurzu alebo splátkového kalendára.
Hlavným cieľom osobného bankrotu je poskytnúť jednotlivcom "nový štart" a umožniť im opätovné začlenenie do ekonomického života. Do nášho právneho poriadku bol inštitút osobného bankrotu zavedený 1. januára 2006, keď vstúpil do účinnosti nový zákon o konkurze a reštrukturalizácii. Dovtedy slovenský právny poriadok neobsahoval žiadny právny inštitút, ktorý by umožňoval predlženým fyzickým osobám - nepodnikateľom zbaviť sa svojich záväzkov v prípade predlženia. Cieľom osobného bankrotu je zbaviť sa svojich dlhov.
Dve formy oddlženia: Konkurz verzus splátkový kalendár
Zákon o konkurze a reštrukturalizácii ponúka dve formy oddlženia:
- Konkurz: Podstata konkurzu spočíva v tom, že ak by dlžník mal nejaký majetok, musí akceptovať to, že tento sa speňaží a použije na uspokojenie veriteľov. Ak súd vyhlási konkurz, musia súdy bezodkladne zastaviť prebiehajúce konania, ktoré sa týkajú dlhu, ktorý sa má uhradiť v konkurze. Na majetok podliehajúci konkurzu nemožno počas konkurzu začať ani viesť exekučné konanie alebo obdobné vykonávacie konanie. Vyhlásením konkurzu zaniká aj bezpodielové spoluvlastníctvo manželov.
- Splátkový kalendár: Aby dlžník mohol použiť druhý spôsob oddlženia, teda splátkový kalendár, musí okrem vyššie uvedených všeobecných podmienok spĺňať aj podmienku pravidelného príjmu a zároveň dlžníkove dlhy nesmú prevyšovať jeho majetok. Pri tomto spôsobe súd správcu poverí preskúmaním pomerov dlžníka. Správca následne podá na súd návrh na splátkový kalendár, pričom tento sa určí tak, aby sa uspokojilo minimálne 30 % dlhov. Presné percento, aké bude musieť dlžník v priebehu 5 rokov splatiť, určí až súd.
Podmienky pre vyhlásenie osobného bankrotu
Dlžníci, ktorí uvažujú o vyhlásení osobného bankrotu, by predovšetkým mali vedieť, že na to, aby vôbec mohli začať proces osobného bankrotu, musia spĺňať zákonom stanovené podmienky. Osobný bankrot môže podstúpiť dlžník, ktorý je fyzickou osobou (vrátane živnostníkov) a nie je schopný splácať svoje peňažné dlhy aspoň 180 dní po dobe splatnosti.
Medzi hlavné podmienky patrí:
- Platobná neschopnosť: Dlžník je v úpadku vtedy, ak je platobne neschopný alebo predlžený. Fyzická osoba - nepodnikateľ môže splniť podmienku úpadku len tak, že je platobne neschopný. Platobne neschopným je ten, kto nie je schopný plniť 30 dní po lehote splatnosti aspoň dva peňažné záväzky viac ako jednému veriteľovi.
- Exekučné konanie: Musí byť voči dlžníkovi vedené exekučné alebo iné vymáhacie konanie (napr. daňové exekučné konanie, správny výkon vedený Sociálnou poisťovňou).
- Trvalý pobyt na Slovensku: Dlžník má trvalý pobyt na území Slovenska. Centrum hlavných záujmov možno na Slovensku približne stotožniť s miestom obvyklého pobytu, prípadne u živnostníka s miestom podnikania.
- Poctivý zámer: Dlžník musí mať poctivý zámer, teda musí mať snahu v rámci svojich možností vyriešiť svoje dlhy. To, kedy dlžník nemá poctivý zámer, upravuje ustanovenie § 166g ods. 2 ZKR. Následkom nepoctivého zámeru môže byť až zrušenie oddlženia.
- Majetok v minimálnej hodnote: Majetok dlžníka musí mať hodnotu najmenej 1.659,70 €. V prípade, ak by totiž majetok dlžníka nedosiahol aspoň túto hodnotu, súd je podľa ZKR povinný zastaviť konkurzné konanie pre nedostatok majetku.
Napriek tomu, že dlžník je v úpadku pre svoju platobnú neschopnosť, musí ešte pred podaním návrhu na vyhlásenie konkurzu uhradiť na účet súdu preddavok vo výške 663,88 €. Tento súdny poplatok hradí Centrum právnej pomoci, no do troch rokov ho musíte vrátiť v mesačných splátkach minimálne 14 €.
Povinné právne zastúpenie a proces
Či už sa dlžník rozhodne pre návrh na vyhlásenie konkurzu alebo návrh na určenie splátkového kalendára, musí sa obrátiť na Centrum právnej pomoci (CPP). Ide o povinné zastúpenie dlžníka, ktoré ustanovuje zákon. Toto zastúpenie trvá až do kým súd neustanoví správcu.
Centrum právnej pomoci dlžníka informuje o celom postupe a podmienkach oddlženia. Po konzultácii v CPP sa Centrum rozhodne, či bude dlžníka zastupovať, alebo jeho zastupovaním poverí iného advokáta. Centrum je v zmysle zákona oprávnené v dlžníkovom mene podať návrh na vyhlásenie konkurzu, alebo návrh na určenie splátkového kalendára. Súd je povinný do 15 dní od doručenia návrhu rozhodnúť.
Bankrot: ako na to
Pôžička od Centra právnej pomoci
Centrum právnej pomoci môže okrem zastupovania dlžníka, dlžníkovi poskytnúť aj pôžičku vo výške 500 € na úhradu paušálnej odmeny správcu. Na takúto pôžičku má nárok dlžník len vtedy, ak spĺňa zákonom stanovené podmienky. Následne musí túto pôžičku Centru právnej pomoci vrátiť do dohodnutej doby.
Exekúcie a živnosť po oddlžení
Po oddlžení by sa vám mali zastaviť všetky exekúcie, okrem zákonom stanovených výnimiek. Exekúcie začaté do 31. 3. 2017 sú zastavené priamo zákonom č. 233/2019 Z. z. o ukončení niektorých exekučných konaní. V prípade, že exekútor pokračuje v exekúcii začatej do 31.03.2017, je potrebné písomne sa obrátiť na exekútora a zaslať mu rozhodnutie o oddlžení s uvedením, že exekúcia bola v zmysle § 2 ods. 1 písm. d) zákona č. 233/2019 Z. z. zo zákona zastavená.
Od 17.07.2022 už nie je potrebné pozastavovať alebo rušiť živnosť, pretože podľa § 166e ods. 5 zákona č. 7/2005 Z. z. o konkurze a reštrukturalizácii a o zmene a doplnení niektorých zákonov v znení účinnom od 17.07.2022, ak došlo k oddlženiu, konkurz vyhlásený na majetok dlžníka nie je prekážkou prevádzkovania živnosti podľa osobitného predpisu. Do 17.07.2022 platilo, že osobný bankrot bol prekážkou na prevádzkovanie živnosti. Živnosť bolo potrebné pozastaviť na minimálne 3 roky, resp. zrušiť. Po bankrote bolo možné na živnosť podnikať až po 3 rokoch od oddlženia.
Dlhy, ktorých sa osobný bankrot netýka
Nie všetky dlhy zaniknú osobným bankrotom. Určité pohľadávky sú svojou povahou špecifické. Jedná sa napríklad o:
- Vymáhanie peňažného trestu uloženého v trestnom konaní.
- Pracovnoprávne nároky, ktoré majú iné osoby voči dlžníkovi (napríklad zamestnanci).
- Pohľadávky, ktoré vznikli zo zodpovednosti za škodu spôsobenú na zdraví, alebo spôsobenú úmyselným konaním.
- Pohľadávky z výživného na dieťa.
- Pohľadávky nepeňažného charakteru.
- Zabezpečené pohľadávky (napríklad dlh zabezpečený ručením, či záložným právom).
- Pôžička od Centra právnej pomoci.
Spoludlžníci a ručitelia ostávajú za dlh naďalej zodpovední, oddlženie chráni len vás. Dlhy vzniknuté po vyhlásení (nové účty, nové pokuty) nie sú pokryté oddlžením.
Výhody a nevýhody osobného bankrotu
Výhody
- Zastavenie exekúcií a vymáhania dlhov.
- Odpustenie väčšiny dlhov.
- Nový finančný začiatok a ekonomická rehabilitácia.
- Rýchly proces (pri konkurze do niekoľkých mesiacov).
- Zastúpenie Centrom právnej pomoci.
Nevýhody a riziká
- Strata majetku v prípade konkurzu.
- Zápis v Registri úpadcov, ktorý môže mať negatívny vplyv na budúce úvery, prenájmy či zamestnanie.
- Obmedzenia počas konania (napr. zákaz skrývania majetku alebo prijímania nových záväzkov).
- Nie všetky dlhy zanikajú.
- Psychologický a sociálny dopad.
Príspevok na nájomné bývanie a osobný bankrot
Osobný bankrot predstavuje komplexný proces s hlbokým dopadom na finančnú situáciu jednotlivca a jeho schopnosť zabezpečiť si základné životné potreby, vrátane bývania. Príspevok na nájomné bývanie predstavuje formu sociálnej pomoci, ktorej cieľom je zabezpečiť dostupné bývanie pre osoby s nízkym príjmom. Vláda Slovenskej republiky upravuje poskytovanie dotácií a príspevkov prostredníctvom rôznych zákonov a nariadení, napríklad zákon č. 544/2010 Z. z. a zákon č. 89/2020 Z. z.
V kontexte osobného bankrotu je dôležité analyzovať, ako sa príspevok na nájomné bývanie posudzuje a či je možné ho získať počas alebo po ukončení konkurzného konania. Vyhlásenie konkurzu má významný dopad na majetok a príjem dlžníka. Počas konkurzu správca speňažuje majetok dlžníka, aby uspokojil veriteľov. Avšak, zákon chráni určitú časť majetku a príjmu, aby zabezpečil dlžníkovi základné životné potreby.
Nepostihnuteľná hodnota obydlia
Správca zároveň zriadi v mene dlžníka bankový účet, na ktorý poukáže po speňažení nehnuteľnosti sumu zodpovedajúcu nepostihnuteľnej hodnote obydlia, ktorá je nariadením vlády 45/2017 stanovená na 10 000 €. V prípade podielového spoluvlastníctva táto nepostihnuteľná hodnota je vo výške podielu na nehnuteľnosti. Nepostihnuteľnou hodnotou obydlia sa rozumie časť hodnoty jednej obývateľnej veci s príslušenstvom vrátane prípadného zastavaného a priľahlého pozemku, ktorú dlžník označil v zozname majetku ako svoje obydlie. Môže teda ísť aj o hnuteľnú vec, napríklad karavan. Peniaze na tomto účte nepodliehajú konkurzu ani exekúcii počas 3 rokov od jeho zriadenia. Dlžník však nemôže týmito peniazmi počas 3 rokov disponovať. Môže ale požiadať banku o pravidelné mesačné platby do výšky stanovenej nariadením.
Príspevok na nájomné bývanie ako sociálna služba
Príspevok na nájomné bývanie môže byť považovaný za sociálnu službu, ktorá je poskytovaná osobám v hmotnej núdzi. Cieľom je zabezpečiť im prístup k bývaniu a zabrániť bezdomovstvu. Podmienky nároku na príspevok na bývanie sa opätovne prehodnotia po uplynutí 12 po sebe nasledujúcich mesiacov od predchádzajúceho preukázania splnenia podmienok nároku na príspevok na bývanie. Príspevok na bývanie v jednom byte, rodinnom dome alebo v obytnej miestnosti v zariadení určenom na trvalé bývanie patrí len raz bez ohľadu na počet domácností užívajúcich byt.
Podmienky získania príspevku na nájomné bývanie po osobnom bankrote
Podmienky získania príspevku na nájomné bývanie po osobnom bankrote sa môžu líšiť v závislosti od konkrétnych predpisov a individuálnej situácie dlžníka. Medzi hlavné faktory patria:
- Výška príjmu dlžníka
- Majetkové pomery dlžníka
- Sociálna situácia dlžníka (napr. počet detí, zdravotný stav)
- Miestne podmienky a predpisy