Osobný bankrot a hmotná núdza sú dve komplexné témy, ktoré sa dotýkajú mnohých obyvateľov Slovenska. Osobný bankrot predstavuje inštitút, ktorý má dlžníkom umožniť vyriešiť ich platobnú neschopnosť a zbaviť sa dlhov. Hmotná núdza na druhej strane definuje stav, keď príjem domácnosti nedosahuje životné minimum a vyžaduje si pomoc od štátu. Tento článok sa zameriava na podmienky osobného bankrotu, hmotnej núdze, súvisiace legislatívne zmeny a ich dopady na spoločnosť.
Osobný bankrot na Slovensku: Cesta k oddlženiu
„Osobný bankrot“ je zákonom upravený proces, ktorým sa fyzická osoba podnikateľ alebo fyzická osoba nepodnikateľ môže oddlžiť od svojich dlhov. V slovenskom právnom poriadku je upravený v zákone č. 7/2005 Z.z. o konkurze a reštrukturalizácii a o zmene a doplnení niektorých zákonov. Osobný bankrot je slovné spojenie, ktoré sa v bežnej reči používa na označenie konania o oddlžení. Hoci osobný bankrot je hovorový pojem, ktorý sa bežne používa, právny poriadok SR takýto pojem nepozná. Je upravený v zákone č. 7/2005 Z.z. o konkurze a reštrukturalizácii (ďalej len ZKR), a to najmä vo štvrtej časti ZKR nazvanej Oddlženie. Podľa § 166 ZKR je každý platobne neschopný dlžník, ktorý je fyzickou osobou, oprávnený domáhať sa oddlženia konkurzom alebo splátkovým kalendárom podľa tejto časti zákona, a to bez ohľadu na to, či má záväzky z podnikateľskej činnosti.
Podmienky osobného bankrotu
Osobný bankrot môže podstúpiť dlžník, ktorý je fyzickou osobou (vrátane živnostníkov) a nie je schopný splácať svoje peňažné dlhy aspoň 180 dní po dobe splatnosti. Fyzická osoba je platobne neschopná, ak nemôže plniť 180 dní po lehote splatnosti aspoň jeden peňažný záväzok. Uvedené ustanovenie sa prijalo z dôvodu, aby sa zamedzilo zneužitiu podania návrhu na vyhlásenie konkurzu. Dlžník je v úpadku, ak je platobne neschopný alebo predĺžený. Dlžník má povinnosť úpadku predchádzať a v prípade, že mu úpadok hrozí, musí bez zbytočného odkladu prijať primerané opatrenia na jeho odvrátenie. Osoba musí mať poctivý zámer, teda musí mať snahu v rámci svojich možností vyriešiť svoje dlhy. To, kedy dlžník nemá poctivý zámer, upravuje ustanovenie § 166g ods. 2 ZKR. Následkom nepoctivého zámeru môže byť až zrušenie oddlženia. Ďalej musí preukázať, že je voči nemu vedené exekučné, alebo obdobné vykonávacie konanie (daňové exekučné konanie, správny výkon vedený Sociálnou poisťovňou, a pod.). Pri konkurze takéto konanie musí trvať aspoň jeden rok. Pri podaní návrhu na oddlženie sa dlžník nezbaví všetkých svojich dlhov. Určité pohľadávky sú svojou povahou špecifické. Jedná sa napríklad o vymáhanie peňažného trestu uloženého v trestnom konaní, pracovnoprávne nároky, ktoré majú iné osoby voči dlžníkovi (napríklad zamestnanci), pohľadávky, ktoré vznikli zo zodpovednosti za škodu spôsobenú na zdraví, alebo spôsobenú úmyselným konaním, pohľadávky z výživného na dieťa ale aj pohľadávky nepeňažného charakteru, či zabezpečené pohľadávky (napríklad dlh zabezpečený ručením, či záložným právom).
Zmeny v podmienkach od 1. marca 2017
Podmienky na vyhlásenie osobného bankrotu sa od 1. marca 2017 podstatne zjednodušili. Po novom už nemusí mať dlžník minimálny majetok v hodnote 1 659,70 eura a znížila sa aj výška poplatku za preddavok na odmenu správcu zo 650 eur na 500 eur. Tieto peniaze si pritom môže dlžník požičať od Centra právnej pomoci, ak spĺňa podmienky pre bezplatnú právnu pomoc. Požičanú sumu však bude musieť vrátiť v lehote do 3 rokov. Ak osoba nemá žiaden majetok, okrem uvedenej sumy nebude v procese bankrotu hradiť žiadny ďalší poplatok. Ak osoba nejaký majetok predsa len má, prípadné ďalšie trovy sa uhradia správcovi z rozpredaného majetku. Nariadením vlády sa zároveň určila nepostihnuteľná hodnota obydlia dlžníka na 10 000 eur. Osobný bankrot je pre vás ideálnym spôsobom, ako vyrovnať svoje dlhy a začať nový život bez záväzkov.
Formy oddlženia
Oddlženie má podľa ZKR dve formy, a to konkurz a splátkový kalendár. Rozlišujeme dve formy osobného bankrotu, a to konkurz a splátkový kalendár. Pre ktorý z nich sa rozhodnúť?
Konkurz
Konkurz je najčastejšia forma oddlženia, pri ktorej sa zastavujú všetky dlhy dlžníka. Dlžník však prichádza o majetok, ak nejaký má. Nie je podmienkou, aby dlžník mal majetok na vyhlásenie konkurzu alebo mal príjem. Konkurz je vhodný pre dlžníkov, ktorí nemajú príjem alebo ich príjem je nízky a nevlastnia taký majetok, o ktorý by nechceli prísť. Pri konkurze sa totiž majetok predáva, aby sa vyplatili tí, ktorým dlžník (úpadca) dlží (veritelia).
Hosť: Osobný bankrot – legislatíva a prax
Splátkový kalendár
Splátkový kalendár je druhý spôsob oddlženia, dlžníkovi ostáva celý jeho majetok ak nejaký má, ale musí vedieť splatiť svoje dlhy a musí mať stály príjem. Splátkový kalendár je forma vhodnejšia skôr pre dlžníka, ktorý má pravidelný príjem a majetok a nechce, aby došlo k jeho predaju. Pri tomto spôsobe súd správcu poverí preskúmaním pomerov dlžníka. Správca následne podá na súd návrh na splátkový kalendár, pričom tento sa určí tak, aby sa uspokojilo minimálne 30 % dlhov. Presné percento, aké bude musieť dlžník v priebehu 5 rokov splatiť, určí až súd.
Postup pri osobnom bankrote
Najskôr treba povinne kontaktovať Centrum právnej pomoci, ktoré rozhodne, či bude dlžníka zastupovať centrum alebo určí advokáta. Centrum právnej pomoci je štátna rozpočtová organizácia zriadená Ministerstvom spravodlivosti SR na základe zákona č. 327/2005 Z. z. o poskytovaní právnej pomoci osobám v materiálnej núdzi. Centrum vzniklo 1.januára 2006. Centrum poskytuje právnu pomoc občanom, ktorí pre nedostatok finančných prostriedkov nemôžu využívať iné právne služby. Od 1. marca 2017 sa významne rozšírila pôsobnosť Centra aj o agendu tzv. osobného bankrotu, tzn., že medzi klientov Centra sa zaradili aj občania, ktorí čelia exekúciám. Pôsobnosť Centra je pomerne rozsiahla. Poslaním Centra je poskytnúť občanom odborné informácie o svojich možnostiach a právnu pomoc napr. v občianskoprávnych veciach, v rodinnoprávnych veciach, v pracovnoprávnych veciach, či v konaní o oddlžení fyzických osôb. Tento proces začína akýmkoľvek prvým kontaktom občana s Centrom a to osobne, telefonicky alebo elektronicky. Centrum je inštitúciou, ktorá napĺňa ústavou garantované právo prístupu občana k spravodlivosti. Či už sa dlžník rozhodne pre konkurz alebo splátkový kalendár, navštívi Centrum právnej pomoci (CPP), ktoré je jediné oprávnené v jeho mene konať (do ustanovenia správcu konkurznej podstaty alebo advokáta v prípade splátkového kalendára).
Kroky k oddlženiu
Kontaktovanie Centra právnej pomoci (CPP): Dlžník sa môže objednať na konzultáciu telefonicky (č. 0650 105 100) alebo osobne v príslušnej kancelárii Centra podľa miesta trvalého bydliska. Konzultácie nie sú povinné, ale odporúčame každému dlžníkovi prejsť cez konzultáciu kvôli podrobnému vysvetleniu oddlženia a predchádzaniu nepoctivého zámeru. Od 01. 07. 2025 je poplatok za predbežnú konzultáciu v agende oddlženia vo výške 6,- €.
Vyplnenie tlačiva a príloh: Konanie pred Centrom sa začína vyplnením tlačiva a potrebných príloh. Tlačivo spolu s prílohami nájdete v príslušnej kancelárii Centra alebo si môžete toto tlačivo vyplniť aj ONLINE alebo stiahnuť nevyplnené tlačivo aj s prílohami v sekcii „Dokumenty na stiahnutie“. Centrum o žiadosti rozhodne do 30 dní. Ak má žiadosť nedostatky, preruší konania a vyzve dlžníka na doplnenie. Od 01. 07. 2025 sa zavádza poplatok za spracovanie Žiadosti o právnu pomoc v agende oddlženia vo výške 50,- €.
Podanie návrhu na súd: Následne sa podáva na príslušný súd návrh na vyhlásenie konkurzu alebo návrh na určenie splátkového kalendára, ktorý obsahuje konkrétne informácie o dlhoch, veriteľoch a majetku. Návrh je možné podať aj prostredníctvom elektronickej služby.
Rozhodnutie súdu: Ak sú všetky náležitosti v poriadku, súd v lehote do 15 dní od doručenia návrhu vyhlási konkurz. Súd je povinný do 15 dní od doručenia návrhu rozhodnúť. Môže rozhodnúť buď tak, že návrh odmietne, alebo že vyhlasuje konkurz, resp. určuje splátkový kalendár. Týmto rozhodnutím poskytuje ochranu dlžníkovi pred veriteľmi. Priamo v tomto rozhodnutí ustanoví, že sa dlžník zbavuje dlhov, zároveň ustanoví správcu a veriteľov vyzve, aby prihlásili svoje pohľadávky.
Konkurzné konanie (pri konkurze): Po vyhlásení konkurzu môže s majetkom nakladať už len správca, viaceré súdne konania sa zastavujú a zaniká dlžníkovo bezpodielové spoluvlastníctvo manželov, čiže do konkurznej podstaty patrí všetok majetok v dlžníkovom bezpodielovom spoluvlastníctve manželov. Správca po vyhlásení konkurzu postupuje tak, že do 60 dní od jeho vyhlásenia pripraví tzv. rozvrh výťažku. Z tejto sumy odpočíta náklady konkurzu (odmena správcu, výdavky správcu...), nepostihnuteľnú hodnotu obydlia, pohľadávky detí na výživnom a to, čo zostane, rozdelí pomerne medzi veriteľov. Po splnení rozvrhu výťažku, alebo po zistení, že konkurzná podstata nepokryje náklady konkurzu, alebo sa neprihlási žiaden veriteľ, oznámi správca v Obchodnom vestníku, že sa konkurz končí.
Ukončenie oddlženia: Súd vo svojom rozhodnutí o vyhlásení konkurzu alebo o určení splátkového kalendára zároveň rozhodne o oddlžení, čo znamená, že sa dlžník zbavuje svojich dlhov. Už sa nevyžaduje žiadna trojročná skúšobná doba. Novinkou je, že už priamo v uznesení o vyhlásení konkurzu alebo v uznesení o určení splátkového kalendára súd rozhodne tak, že dlžníka zbavuje všetkých dlhov, ktoré môžu byť uspokojené v konkurze alebo splátkovým kalendárom.
Čo je dôležité mať na pamäti po úspešnom osobnom bankrote?
- Register úpadcov: Každý, kto podstúpi osobný bankrot, je evidovaný v Registri úpadcov a v Obchodnom vestníku.
- Poctivý zámer: Poctivý zámer dlžníka je sledovaný ďalších 6 rokov po bankrote. Ak počas 6 rokov osoba zdedí majetok, nadobudne dar alebo výhru vyššej hodnoty, je povinná polovicu z tejto hodnoty ponúknuť veriteľom. Dedičstvo nesmie odmietnuť, čo môže byť samo o sebe problém.
- Obmedzenia: Možné budúce úvery, pôžičky a kúpa tovaru na splátky sú obmedzené, keďže táto osoba je vnímaná veriteľmi, najmä bankami, ako riziková.
- Bezpodielové spoluvlastníctvo manželov: Vyhlásením konkurzu zaniká bezpodielové spoluvlastníctvo manželov.
- Opätovné oddlženie: Veľmi dôležité je, že osobným bankrotom možno prejsť len raz za 10 rokov.
Hmotná núdza: Stav a podmienky
Zákon definuje hmotnú núdzu ako stav, keď príjem domácnosti nedosahuje životné minimum. Na Slovensku sa podiel obyvateľov v núdzi zvýšil z 4,5 % v roku 2020 na súčasných 7 %, čím krajina prekonala priemer Európskej únie. V hmotnej núdzi sa nachádzalo 53,7-tisíca detí.
Pomoc v hmotnej núdzi
Dotáciu poskytujú Úrady práce, sociálnych vecí a rodiny, a to na základe žiadostí od zriaďovateľov materských či základných škôl. Sociálne dávky na konci júna najviac dostávali ľudia v okresoch Revúca, Rimavská Sobota a Gelnica, najmenej v okresoch Púchov, Tvrdošín a Nové Mesto nad Váhom.
Zmeny v posudzovaní hmotnej núdze
Hmotná núdza sa zisťuje posúdením príjmu, majetku a možnosti uplatnenia nárokov členov domácnosti. Na účely pomoci v hmotnej núdzi sa po novom nebudú považovať za príjem žiadne príspevky poskytované v rámci aktívnych opatrení trhu práce v zmysle zákona o službách zamestnanosti. Súčasne sa podľa návrhu na účely posudzovania hmotnej núdze za príjem nebude považovať ani tehotenská dávka.
Hosť: Osobný bankrot – legislatíva a prax
Novela Zákona o Pomoci v Hmotnej Núdzi
Novela zákona má priniesť zmenu vo výške mesačnej dávky, ako aj v kategórii adresátov. Momentálne zákon o pomoci v hmotnej núdzi určuje šesť odlišných výšok dávky, v závislosti od počtu členov domácnosti.
Novela zákona by mala priniesť zmenu aj v tom, že do majetku by sa po novom nemal započítavať taký majetok, pri ktorom si domácnosť výkonom vlastníckeho práva alebo iného práva k nemu nemôže zabezpečiť príjem alebo zvýšiť príjem. V praxi pôjde o majetok, ktorý napríklad nie je možné predať, prenajať či požičať. Keďže tehotenská dávka by sa podľa novely mala vypustiť z definície príjmov pri posudzovaní nároku na dávku v hmotnej núdzi, pre kategóriu tehotných žien ide o pozitívnu správu. Na druhej strane má tehotná žena možnosť od začiatku štvrtého mesiaca tehotenstva splniť podmienky nároku na aktivačný príspevok a zvýšiť tak sumu pomoci v hmotnej núdzi.
Ústredie práce, sociálnych vecí a rodiny vymenúva ďalšie potenciálne zmeny, ktoré sa aktuálne stále vyhodnocujú. Zámerom je vypustiť osobitný príspevok, keďže nedokáže zabezpečiť dlhodobejšie ukotvenie dlhodobo nezamestnaných na trhu práce.
Zrušenie osobitného príspevku
Zo systému pomoci v hmotnej núdzi sa vypustí osobitný príspevok. Jednorazovú dávku bude možné poskytnúť aj pre domácnosti, ktoré sú v hmotnej núdzi, ale pomoc v hmotnej núdzi sa im neposkytuje.
Darovanie a Osobný Bankrot: Dôležité Aspekty
Darovanie majetku pred vyhlásením osobného bankrotu môže byť problematické. Ak dlžník daruje majetok s cieľom vyhnúť sa jeho exekúcii v rámci bankrotu, veritelia sa môžu domáhať vrátenia daru. Preto je dôležité, aby darovanie bolo transparentné a prebehlo v súlade so zákonom.
Zmeny v Darovacej Zmluve
Návrh nového Občianskeho zákonníku výslovne predpokladá, že darca bude môcť určiť konkrétny účel použitia daru. Obdarovaný ním bude viazaný s výnimkou situácií, v ktorých dôjde k jeho zmareniu z dôvodov, ktoré sám nezaviní svojím konaním či opomenutím.
Darca bude môcť obdarovanému v zmluve uložiť príkaz. Darovanie s príkazom bude prípustné, ak nebude v rozpore s bezodplatnosťou darovacej zmluvy. Na vykonanie príkazu by preto podľa návrhu zákona mali byť vynaložené maximálne také náklady, ktorých výška bude vzhľadom k hodnote daru zanedbateľná.
Zrušenie a Odvolanie Darovania
Návrh novej legislatívy zatiaľ počíta s dvojakým režimom zvrátenia darovania:
- Zrušenie darovania - uplatní sa, ak ešte nedošlo k odovzdaniu daru a bude možné pri nevďaku obdarovaného, hmotnej núdzi darcu či úmrtí obdarovaného.
- Odvolanie darovania - uplatní sa po odovzdaní daru obdarovanému a bude možné pri nevďaku obdarovaného a hmotnej núdzi darcu. Pokiaľ si to darca v zmluve vymieni, bude odvolanie možné aj keď obdarovaný nesplní príkaz či použije dar na iný ako darcom určený účel.
Dôvody na Zrušenie Darovania
Zrušenie darovania bude pokrývať prípady, v ktorých síce už došlo k uzatvoreniu darovacej zmluvy, ale darca ešte neodovzdal dar obdarovanému. V takejto situácii darca ešte bude môcť darovanie zvrátiť, ak:
- sa obdarovaný bude správať voči nemu alebo jeho blízkej osobe tak, že tým hrubo poruší dobré mravy (typickým prípadom hrubého porušenia dobrých mravov bude priamo zo zákona neplnenie zákonnej vyživovacej povinnosti);
- sa darca ocitne v stave hmotnej núdze, v ktorej si nebude schopný zo svojho majetku zabezpečiť nutnú výživu alebo nebude schopný plniť svoje vyživovacie povinnosti alebo ak bude na majetok darcu vyhlásený konkurz;
- obdarovaný zomrie (týmto bude môcť darca efektívne zabrániť, aby majetok prešiel na dedičov obdarovaného, ktorými môžu byť aj osoby mimo rodinného kruhu darcu).
Dôvody na Odvolanie Darovania
Právo odvolať dar by sa nemalo vzťahovať na obvyklé darovania (napr. na Vianoce, narodeniny, meniny) či darovania pri spoločenských príležitostiach alebo z vďaky. Dôvodmi pre odvolanie daru budú:
- Nevďak obdarovaného: Na nevďak obdarovaného bude možné usudzovať za rovnakých okolností ako v prípade zrušenia darovania. Dedič darcu bude môcť odvolať dar pre nevďak do 1 roka od smrti darcu.
- Hmotná núdza darcu: Odvolanie daru pre hmotnú núdzu bude možné, pokiaľ sa darca bez vlastného pričinenia ocitne v hmotnej núdzi a nebude si vedieť zo svojho majetku zabezpečiť nutnú výživu.
- Odvolanie daru pre rozpor s účelom darovania: Použitie daru na iný než dohodnutý účel bude možné potrestať odvolaním darovania, ak si darca v zmluve túto možnosť vymieni.
- Odvolanie daru pre nesplnenie príkazu darcu: Aj odvolanie darovania pre nesplnenie príkazu v dohodnutej alebo primeranej dobe od darovania bude možné len vtedy, ak si darca toto právo zmluvne zakotví.