Poistenie práceneschopnosti (PN) je dôležitým nástrojom finančnej ochrany pre prípad, že nemôžete vykonávať svoju prácu z dôvodu choroby alebo úrazu. Toto poistenie vám poskytuje finančnú kompenzáciu počas obdobia, keď ste práceneschopní, čo vám pomáha pokryť vaše životné náklady a iné výdavky. V tomto článku sa zameriame na špecifiká poistenia PN v poisťovni Kooperativa, vrátane dôležitých aspektov, od kedy poistenie platí a ako ho správne nahlásiť.
Všeobecné informácie o poistení práceneschopnosti
Poistenie PN je vhodné pre zamestnancov, živnostníkov a konateľov s.r.o., ktorí si chcú zabezpečiť príjem v prípade práceneschopnosti. Je obzvlášť dôležité pre osoby, ktoré majú obmedzené finančné rezervy alebo ktorých príjem je závislý od ich schopnosti pracovať. Poistenie PN funguje tak, že si platíte pravidelné poistné a v prípade, že sa stanete práceneschopným, poisťovňa vám vypláca dohodnutú dennú dávku. Výška dennej dávky závisí od vašej poistnej sumy a od podmienok poistnej zmluvy.
Pri plánovaní si preto odporúčame zvoliť takú sumu na deň, ktorá vám dokáže naozaj pomôcť v tomto čase vykryť finančnú stratu. Poisťovňa vypláca poistné pri rozličných príčinách práceneschopnosti, ktoré definujú poistné podmienky. Platí to aj pre chrípkové a akékoľvek iné vírusové ochorenia. Pri všetkých týchto prípadoch platí, že poistnou udalosťou sa chápe práceneschopnosť trvajúca dlhšie ako 21 dní, čiže nárok na poistné plnenie vzniká od 22. dňa.
Dôležité aspekty pri poistení PN v Kooperative
Pri uzatváraní poistky PN v Kooperative je dôležité zvážiť niekoľko kľúčových aspektov:
Karenčná doba (minimálna doba liečenia)
Klient si pri nastavení poistky volí pre poistenie PN tzv. minimálnu dobu liečenia (inak nazývanú aj tzv. karenčnú dobu). Minimálna doba liečenia je minimálne časové obdobie, ktoré musí liečenie počas PN prekročiť, tak aby mohlo dôjsť k plneniu. Niektoré poisťovne obdobie tzv. karenčnej doby nepreplácajú resp. jej preplácanie je voliteľnou zložkou poistenie PN. Tzn. poisťovňa v takom prípade začne plniť z poistenia PN až odo dňa, ktorým bola karenčná doba prekročená. Na našom trhu sú ale aj také produkty poisťovní, kde sa po prekročení karenčnej doby plní z poistenia PN spätne od prvého dňa. Zvoľte si pri poistení PN takú karenčnú dobu (minimálnu dobu liečenia) ktorá vám finančne vyhovuje. Najčastejšia karenčná doba u poistenia PN je 29 dní s plnením spätne od prvého dňa. V praxi to znamená to, že klient musí byť na PN minimálne 29 dní a viac a následne dostane preplatené plnenie už od prvého dňa PN.
Termín nahlásenia PN
Pre poistenie PN platí, že vo väčšine poisťovní musíte nahlásiť, že ste na PN do určitého termínu ešte počas trvania PN, respektíve v prvých dňoch PN-ky. V niektorých poisťovniach treba nahlasovať, že ste na PN pravidelne počas celého jej trvania a nie len na začiatku PN-ky. Nezabudnite poisťovňu informovať o tom, že ste PN, včas. Inak sa vám môže stať, že prídete o poistné plnenie.
Výška poistnej sumy
V prípade poistenia PN by sa mala poistná suma pohybovať niekde okolo sumy 10 eur na deň. V prípade poistného plnenia sa vo väčšine poisťovní skúma aktuálny príjem kedy k PN došlo, nie príjem z obdobia, kedy bola poistná zmluva uzatvorená. V prípade poistenia PN budú mať živnostníci poistné plnenie vo väčšine poisťovní obmedzené práve na výšku oficiálneho príjmu (príjmu z ktorého platí odvody). Existujú aj poistné produkty, kde sa pre nastavenie poistnej sumy PN zohľadňuje ročný obrat, nie odvody SZČO, čo môže znamenať možnosť nastaviť si vyššie poistné krytie. Podstatou poistenia PN je to, že poistenie má doplniť váš príjem v čase, keď ste na PN, do výšky vašej štandardnej výplaty. POZOR, poistenie PN má váš príjem dorovnať, nie prevyšovať - poisťovne si aj preto skontrolujú výšku vášho príjmu.
Územná platnosť
Poistenie PN je v poisťovniach veľa krát územne obmedzené a tak sa môže stať, že ak začnete pracovať za hranicami nášho štátu, kde budete aj platiť povinné odvody tzn. Poistenie PN môže byť častokrát viazané len na územie Slovenska. To, či sa vaše poistenie vzťahuje aj na krajinu v ktorej pracujete, si overte vo vašej poisťovni. Ideálne predtým, než si uzatvoríte poistenie. Poisťovne nastavujú pri poistení územnú platnosť. V praxi to určuje, v akých krajinách je klient krytý ak sa tam stane práceneschopný. Niektoré poisťovne vedia kryť klienta iba na území SR so slovenským obvodným lekárom. Iné poisťovne dokážu kryť klienta na území EÚ a dokonca akceptujú aj to, ak má klient obvodného lekára v rámci EÚ.
Pracovná činnosť
Poistenie PN je viazané na oficiálnu pracovnú činnosť poisteného, ktorá sa môže počas trvania poistnej zmluvy meniť a tak sa aj môže zmeniť možnosť plnenia resp. neplnenia z poistenia PN. Na plnenie z poistenia PN máte nárok iba vtedy ak máte nejaký oficiálny pracovný príjem. Poistenie PN nebude platiť, ak sa stanete nepracujúcim študentom, ženou na materskej dovolenke, nezamestnaným a pod. Niektoré poisťovne majú v poistných podmienkach napísané, že poistenie PN zaniká napr. po 3 mesiacoch nezamestnanosti a pod. Ak stratíte príjem (nezamestnaný, materská dovolenka, štúdium), poisťovňa v prípade PN vám poistné plnenie nevyplatí. Inak povedané na plnenie z poistenia PN máte nárok iba vtedy ak máte oficiálny pracovný príjem.
Špecifiká hlásenia PN v Kooperative
Pri havarijnom poistení uvádza poisťovňa Kooperativa termín najneskôr do 30 kalendárnych dní od vzniku poistnej udalosti, respektíve odkedy sa o nej klient dozvedel, v opačnom prípade to môžu posúdiť ako porušenie povinnosti poisteného. Porušenie povinnosti si uplatnia iba v prípadoch, keď oneskorené hlásenie malo vplyv na šetrenie. Kooperativa pri životnom poistení uvádza lehotu štyri roky s tým, že po uplynutí roka od poistnej udalosti začína plynúť všeobecná premlčacia doba v trvaní troch rokov, celková dĺžka premlčacej doby je teda stanovená na 4 roky.
Všeobecné lehoty na hlásenie poistných udalostí: Zákon stanovuje lehotu na nahlásenie poistnej udalosti len v prípade povinného zmluvného poistenia (PZP). Pri väčšine ostatných poistení, vrátane poistenia PN, nie je stanovená osobitná lehota pre nahlásenie a platí, že škodu je poškodený povinný nahlásiť bez zbytočného odkladu. "Pri bezodkladnom nahlásení poistenej udalosti má poisťovňa možnosť jednoduchšie a rýchlejšie došetriť túto udalosť. Odstupom času sa ťažšie dostávame k potrebným informáciám, čo môže mať za následok nepriznanie poistného plnenia," vysvetľuje Dalibor Mihalkin, hovorca Komunálnej poisťovne. Premlčacia doba je trojročná a začína plynúť rok po vzniku poistnej udalosti, teda poškodený je povinný škodu nahlásiť do 4 rokov, potom už poisťovňa nie je povinná vyplatiť plnenie. Poisťovne vo všeobecných poistných podmienkach ukladajú klientovi povinnosť nahlásiť poistnú udalosť bezodkladne. Helena Kanderková, PR špecialistka poisťovne Allianz, odporúča každú poistnú udalosť nahlásiť čo najskôr.
Ako nahlásiť PN v Kooperative: Krok za krokom
- Príprava dokladov: Skôr ako nahlásite poistnú udalosť, preštudujte si, aké doklady je nevyhnutné poisťovni predložiť ku konkrétnej poistnej udalosti. Pripravte si číslo poistnej zmluvy poisteného (poškodeného) a všetky lekárske správy z liečby, hospitalizácie alebo pracovnej neschopnosti a doklady nevyhnutné k nahláseniu poistnej udalosti (povinné doklady k jednotlivým uplatňovaným rizikám sú uvedené v úvode príslušného tlačiva). Dokladom plnenia v prípade PN z komerčnej poisťovne je kópia záznamu, ktorý vypisuje lekár pre nárokovanie PN zo sociálnej poisťovne.
- Vyplnenie tlačiva: Do formulára (tlačiva), ktorý je súčasťou online nahlásenia poistnej udalosti, je nevyhnutné uviesť dáta poistenej (poškodenej) osoby. V prípade, že poistenou (poškodenou) osobou je maloletá osoba, uveďte aj údaje zákonného zástupcu poisteného (poškodeného). Pre spracovanie poistnej udalosti je nevyhnutné priložiť kompletne vyplnené a ručne podpísané tlačivo podľa charakteru poistnej udalosti. Každé tlačivo „Oznámenie o poistnej udalosti“, ktorým si poistený, zákonný zástupca, alebo osoba oprávnená na výplatu poistného plnenia uplatňuje nárok na poistné plnenie, musí byť overené zamestnancom spoločnosti KOOPERATIVA, a.s. Vienna Insurance Group.
- Písomne: Na adresu: KOOPERATIVA poisťovňa, a.s. Vienna Insurance Group, Štefanovičova 4816 23 Bratislava.
Náklady spojené s vypísaním tlačív pre poisťovňu znáša poistený, resp. oprávnená osoba.
Pred podaním poistnej udalosti si prečítajte týchto PÄŤ TIPOV!
Kooperativa: Skúsenosti klientov
Existujú rôzne názory na poisťovňu Kooperativa. Niektorí klienti majú negatívne skúsenosti a tvrdia, že ide o "podvodníkov v každom smere". Iní klienti majú pozitívne skúsenosti, najmä ak mali pripoistenie za nemocnicu a dostali vyplatené peniaze počas hospitalizácie.
Porovnanie s nemocenským poistením v Sociálnej poisťovni
Živnostníci a samostatne zárobkovo činné osoby (SZČO) majú možnosť, nie povinnosť, platiť si nemocenské poistenie v Sociálnej poisťovni. Táto dávka je dobrovoľná, no je dôležité zvážiť, či sa oplatí, keďže Sociálna poisťovňa nemusí vyplatiť vysoké sumy počas choroby. Na druhej strane, existujú aj komerčné poisťovne, ktoré ponúkajú poistenie PN, často ako súčasť rozsiahlejšieho balíka alebo pripoistenia k životnému poisteniu.
Nemocenské Poistenie v Sociálnej Poisťovni
Ak si SZČO platí odvody z minimálneho vymeriavacieho základu, nemocenské poistenie predstavuje 4,4% z tejto sumy. Pri práceneschopnosti (PN) sa nemocenská dávka počíta z tohto vymeriavacieho základu. Mesačná dávka tak vychádza približne na 335€. V praxi to znamená, že suma, ktorú živnostník dostane, je relatívne nízka. Ak by bol živnostník mesiac na PN a nemohol by zarábať, 335€ by nemuselo pokryť všetky jeho mesačné výdavky. Musel by siahnúť do rezervy, ktorá je určená na iné veci. Priemerná doba trvania PN na Slovensku bola v prvom polroku necelých 44 dní.
Komerčné Poistenie PN
Väčšina komerčných poisťovní neponúka poistenie PN ako samostatný produkt, ale ako súčasť balíka alebo pripoistenie k životnému poisteniu. Aj keď máte uzatvorené poistenie PN v súkromnej poisťovni, nemusíte pri krátkej chorobe dostať nič. Poisťovne si totiž uplatňujú čakacie (karenčné) doby a nevyplácajú poistku od prvého dňa PN-ky.
Príklady z Praxe:
- Kaderník s Nízkym Príjmom: Kaderník, ktorý má 35 rokov a nepriznáva všetok príjem, oficiálne zarába ročne do 9000€, aby sa vyhol plateniu odvodov. Ak by sa ocitol na PN, od Sociálnej poisťovne by nedostal nič. Mesačné výdavky má na úrovni 1000€ a nemá vybudovanú rezervu. Tým pádom by nedokázal počas práceneschopnosti pokryť svoje výdavky.
- IT-čkár a Konateľ s.r.o.: 40 ročný IT-čkár a konateľ jednoosobovej s.r.o., ktorý na s.r.o. prešiel kvôli konsolidácii a optimalizácii odvodov, platí si vďaka tomu minimálne odvody, aj keď má ročný príjem 36 000€. Jeho mesačné výdavky sú 1800€. Má zainvestovaných 30 000€ v ETF fondoch. Ak by sa ocitol na PN, musel by siahať do svojich investovaných peňazí aby dokázal pokryť svoje mesačné náklady a týmto by sa pripravoval o svoje peniaze, ktoré sú určené na dôchodok. Odporúčaným riešením, je preňho komerčné poistenie práceneschopnosti. Aby týmto poistením dokázal pokryť svoje mesačné náklady, potrebuje ho mať nastavené na dávku 60€/deň. To ho bude stáť približne 65€/mesačne.
- Lešenár Pracujúci v Nemecku: 30 ročný živnostník, ktorý je lešenár v Nemecku a má ročný príjem 50 000€. Jeho mesačné fixné náklady sú 1500€ a má na bežnom účte rezervu 10 000€. Ak by sa ocitol na PN, musel by siahať do rezervy, ktorá je určená na iné veci- neočakávané výdaje, ako pokazené auto, kúpa nového spotrebiča, oprava strechy,… Ak by mal komerčné poistenie práceneschopnosti, do rezervy by siahať nemusel. V jeho prípade je však kľúčová voľba správnej poisťovne, keďže len málo poisťovní na trhu dokáže kryť PN mimo územia SR. Takisto treba pri poistení správne uviesť povolanie, keďže lešenár je pre poisťovne rizikové povolanie a poisťovne na neho dávajú prirážku, aby klienta mohli kryť a správne mu plniť v prípade poistnej udalosti. Na vykrytie svojich mesačných výdavkov, potrebuje tento klient dávku vo výške 50€/deň. To ho bude stáť v poisťovni ktorá vie kryť PN na území celej EÚ 68€/mesačne. V tejto cene už je zahrnutá aj prirážka za rizikové povolanie.