Stavebné sporenie je štátom podporovaný produkt určený na financovanie potrieb súvisiacich s bývaním. Základným princípom je, že si časť peňazí na plánované investície do bývania našetríte a druhú časť môžete získať vo forme stavebného úveru. Čerpanie stavebného úveru je pri stavebnom sporení voliteľné. V tomto článku sa zameriame na štátnu prémiu, jej podmienky, výšku a okolnosti, za ktorých nárok na ňu zaniká.
Čo je stavebné sporenie a ako funguje?
Stavebné sporenie je účelové sporenie s podporou štátu, ktoré umožňuje prijímať vklady a poskytovať úvery na stavebné účely. Pri každom stavebnom sporení sa od začiatku predpokladá, že k čerpaniu stavebného úveru v budúcnosti dôjde. Tento predpoklad je vyjadrený v cieľovej sume, ktorej výšku si každý sporiteľ na začiatku stavebného sporenia volí. Cieľovú sumu tvoria očakávané nasporené prostriedky a očakávaný budúci stavebný úver. Cieľová suma sa v priebehu sporenia nemení, s každým vkladom sa v nej zvyšuje objem nasporených prostriedkov a zároveň klesá objem budúceho stavebného úveru.
V stavebnom sporení je počas celej doby sporenia garantovaná výška úroku, ktorými sa zhodnocujú vklady sporiteľov. Dnešný úrok sa pohybuje štandardne na úrovni 2%. Viac získajú len sporitelia, ktorí využijú príležitostné marketingové akcie stavebných sporiteľní.
Cieľová suma a stavebný úver
Cieľovú sumu si určíte pri uzatvorení zmluvy o stavebnom sporení. Je to zmluvne dohodnutá suma, ktorú môže získať stavebný sporiteľ na financovanie svojich bytových potrieb. Na získanie stavebného úveru je potrebné dosiahnuť hodnotiace číslo vašej zmluvy aspoň 64. Hodnotiace číslo je parameter, ktorý zohľadňuje výšku a pravidelnosť vkladov, dobu sporenia a prípadné mimoriadne vklady.
Stavebný úver Vám stavebná sporiteľňa ponúkne najskôr po nasporení určitej časti cieľovej sumy. Podmienkou stavebnej sporiteľne pre poskytnutie stavebného úveru môže byť napríklad nasporiť minimálne 50 % z cieľovej sumy.
Stavebným účelom pre stavebných sporiteľov sú: nadobudnutie vlastníctva bytu, rodinného domu alebo ich častí; výstavba, prístavba, nadstavba, vstavba bytu, rodinného domu alebo ich častí; stavebné úpravy, modernizácia a obnova bytu, rodinného domu; nadobudnutie vlastníctva stavebného pozemku na účel výstavby rodinného domu alebo bytového domu; prestavba nebytových priestorov na byt; výstavba alebo nadobudnutie zariadení využívajúcich alternatívne zdroje energie; príprava stavebných pozemkov určených na výstavbu rodinných domov a bytových domov; získanie energetického certifikátu rodinného domu alebo bytového domu; úhrada záväzkov súvisiacich so stavebnými účelmi; nadobudnutie, výstavba a prestavba tuzemských nehnuteľností s prevažujúcou funkciou bývania a ubytovania určených na využitie funkcie zariadení sociálnych služieb a študentských internátov; stavebné úpravy, modernizáciu a obnovu tuzemských nehnuteľností s prevažujúcou funkciou bývania a ubytovania určených na využitie funkcie zariadení sociálnych služieb a študentských internátov alebo na udržiavacie práce na nich.
Štátna prémia: Podpora od štátu
Štátna prémia je peňažná čiastka, ktorou štát prispieva na účet stavebného sporiteľa ako podpora bývania a výstavby. Pripisuje sa klientovi na účet stavebného sporenia raz ročne podľa výšky vkladov v príslušnom kalendárnom roku. Reálne ju však dostanete na účet až v prvom kvartáli nasledujúceho roka po uvoľnení financií zo štátneho rozpočtu. Štátna prémia pripísaná na účet stavebného sporenia nepodlieha dani z príjmov.
Kto môže získať štátnu prémiu?
Nárok na prémiu má každý, kto má so stavebnou sporiteľňou uzatvorenú prémiovú zmluvu o stavebnom sporení. Stavebným sporiteľom môže byť fyzická osoba, ktorá uzatvorí so stavebnou sporiteľňou zmluvu o stavebnom sporení alebo v prospech ktorej je zmluva o stavebnom sporení uzatvorená (napr. ak rodičia uzatvoria stavebné sporenie pre svoje dieťa), spoločenstvo vlastníkov bytov, ktoré uzatvorí so stavebnou sporiteľňou zmluvu o stavebnom sporení alebo v prospech ktorého je zmluva o stavebnom sporení uzatvorená, iná právnická osoba, ktorá uzatvorí so stavebnou sporiteľňou zmluvu o stavebnom sporení alebo v prospech ktorej je zmluva o stavebnom sporení uzatvorená.
Je potrebné však upozorniť, že 1 osoba má nárok len na 1 štátnu prémiu. Štátna prémia sa poskytuje každoročne počas trvania sporenia na jednu zmluvu o stavebnom sporení. Ak stavebný sporiteľ uzatvorí viacero zmlúv o stavebnom sporení, štátna prémia sa poskytne na tú zmluvu, o ktorej to stavebný sporiteľ písomne vyhlási, pričom také vyhlásenie môže byť stavebným sporiteľom zmenené v zmluve o stavebnom sporení v priebehu kalendárneho roka len raz. Nárok stavebného sporiteľa na štátnu prémiu voči štátnemu rozpočtu uplatňuje stavebná sporiteľňa.
Výška štátnej prémie
Výška štátnej prémie sa určuje percentuálnym podielom z ročného vkladu na základe výpočtu podľa vzorca so zaokrúhlením na 0,5 %, a to minimálne 2,5 % z ročného vkladu a maximálne 15 % z ročného vkladu, najviac v sume 70 eur na príslušný kalendárny rok. O výške štátnej prémie sa každoročne rozhoduje v zákone o štátnom rozpočte. Oproti minulosti stále klesá a znižuje výhodnosť stavebného sporenia.
Historický prehľad a výhľad na rok 2026
Pre rok 2014 bola štátna prémia stanovená vo výške 8,5%, max. do 66,39 €. Optimálny vklad na stavebné sporenie pre rok 2014 bol 780,96 €.
V roku 2025 bola štátna prémia výhodnejšia, nakoľko zo 7% ročného vkladu vzrástla na 10%. Pre rok 2024 bolo na získanie plnej výšky prémie potrebné vložiť na sporenie 1 000 eur. Od roku 2025 sa táto výška znížila na 700 eur.
Vláda schválila opatrenie, ktoré určuje výšku štátnej prémie na stavebné sporenie na rok 2026. Ministerstvo financií SR oznámilo, že výška štátnej prémie v roku 2026 bude predstavovať 6 % z ročného vkladu, maximálne 70 eur. Ak chcete v roku 2026 získať plnú štátnu prémiu 70 eur, budeš musieť na účet stavebného sporenia vložiť minimálne 1 167 eur. V roku 2026 bude teda pre získanie maximálnej možnej štátnej prémie nutný vyšší vklad ako v roku 2025, kedy bolo nutné vložiť 700 eur pri výške štátnej prémie 10%.
Kľúčovým faktorom výpočtu štátnej prémie je referenčná sadzba, ktorá predstavuje priemer výnosov zo štátnych dlhopisov alebo, ak tieto údaje nie sú dostupné, priemer úrokových sadzieb na medzibankovom trhu. Podľa oznámenia Burzy cenných papierov v Bratislave, a.s., že s účinnosťou od 1.6.2018 bol pozastavený výpočet indexu SDXGroup, boli pre výpočet referenčnej sadzby použité overené údaje o fixingu úrokových sadzieb na medzibankovom trhu depozít (12-mesačný EURIBOR). Na základe výsledku tohto výpočtu sa s prihliadnutím na ustanovenie § 10 ods. 3 zákona určuje výška štátnej prémie na rok 2026, ktorá sa uverejní opatrením. Po dosadení referenčnej sadzby do vzorca je percentuálna výška štátnej prémie vypočítaná na 5,9603 %. Po zaokrúhlení na 0,5 % podľa ustanovenia § 10 ods. 3 zákona sa upravila na výsledných 6 %.
| Rok | Výška štátnej prémie | Maximálna suma prémie | Potrebný vklad pre max. prémiu |
|---|---|---|---|
| 2014 | 8,5% | 66,39 € | 780,96 € |
| 2024 | Nezadané | 70 € | 1000 € |
| 2025 | 10% | 70 € | 700 € |
| 2026 | 6% | 70 € | 1167 € |
Podmienky pre získanie štátnej prémie
Na získanie štátnej prémie je potrebné splniť niekoľko podmienok:
- Príjem sporiteľa: Pre získanie štátnej prémie príjem sporiteľa nesmie presiahnuť 1,3 násobok priemernej mzdy v hospodárstve za predchádzajúci kalendárny rok. Do úvahy sa berie vždy priemerná mzda v predchádzajúcom roku. To znamená, že nárok na štátnu prémiu za tento rok má stavebný sporiteľ, ktorého priemerná mesačná hrubá mzda bola vlani nižšia ako 1 981,20 eura. Maximálna suma mzdy za tento rok bude známa až v marci 2026. Deti do 18 rokov majú nárok na štátnu prémiu bez skúmania príjmu rodičov.
- Vklady: Je potrebné vložiť vklady v stanovenej výške. Na získanie maximálnej výšky štátnej prémie v sume 70 € je potrebné vložiť v roku 2026 vklady vo výške 1167 €. Pre zmluvy uzatvorené v druhej polovici kalendárneho roka je možné žiadať iba o polovicu štátnej prémie, a teda o 35 eur.
- Doba sporenia: Nárok na štátnu prémiu zaniká, ak stavebný sporiteľ zruší zmluvu o stavebnom sporení do dvoch rokov od jej uzatvorenia.
- Použitie prostriedkov: Nárok na štátnu prémiu zaniká, ak stavebný sporiteľ zruší zmluvu o stavebnom sporení po dvoch rokoch od jej uzatvorenia a prostriedky získané stavebným sporením vrátane poskytnutej štátnej prémie nepoužije na stavebné účely.
Priemerná nominálna mesačná mzda zamestnanca v roku 2023 bola vo výške 1 430 eur.
Špeciálne podmienky pre rodiny
Od 1. 1. 2024 sa do zákona o stavebnom sporení zaviedla definícia domácnosti, ktorú tvoria manžel a manželka a ich deti. Zvýhodnenie takýchto rodín spočíva v zohľadnení príjmu celej rodiny t. j. všetkých stavebných sporiteľov v takejto rodine, ktorí vyhlásili svoje zmluvy s nárokom na štátnu prémiu. Zároveň sa pri manželoch zdvojnásobuje hranica priemerného mesačného príjmu určeného zákonom pre plnoletého sporiteľa a za každé maloleté dieťa sa zvyšuje o 0,65-násobok priemernej mzdy. Na získanie štátnej prémie pre rodiny bude postačovať nasporiť najmenej 50% sumy potrebnej na „štandardnú štátnu prémiu“, čo zabezpečí získanie prémie aj pre rodiny s nižším príjmom a malými deťmi. Pre rodiny sa takisto zavádza výhoda 50% zľavy z úhrady poplatkov, náhrady nákladov alebo inej odplaty za vedenie účtu stavebného sporenia počas prvého roka od dňa poskytnutia štátnej prémie.
Zánik nároku na štátnu prémiu
Nárok na štátnu prémiu zaniká v nasledujúcich prípadoch:
- Ak stavebný sporiteľ nedodrží podmienky na poskytnutie štátnej prémie ustanovené zákonom alebo dohodnuté v zmluve o stavebnom sporení.
- Ak stavebný sporiteľ zruší zmluvu o stavebnom sporení do dvoch rokov od jej uzatvorenia.
- Ak stavebný sporiteľ zruší zmluvu o stavebnom sporení po dvoch rokoch od jej uzatvorenia a prostriedky získané stavebným sporením vrátane poskytnutej štátnej prémie nepoužije na stavebné účely.
Zrušenie stavebného sporenia
Zrušenie stavebného sporenia závisí od konkrétnych zmluvne dohodnutých podmienok, preto je potrebné kontaktovať priamo stavebnú sporiteľňu. Svoje finančné prostriedky (vklady + úroky) máte k dispozícii kedykoľvek, keď ich budete potrebovať, bez povinnosti dokladovania účelu použitia.
- Finančné prostriedky vrátane štátnej prémie (vklady + úroky + štátna prémia) vám vyplatia zo zmluvy o stavebnom sporení uzatvorenej do konca decembra 2018 po 2 rokoch sporenia až po zdokladovaní účelu použitia po 6 rokoch sporenia bez dokladovania účelu použitia.
- Finančné prostriedky vrátane štátnej prémie (vklady + úroky + štátna prémia) vám vyplatia zo zmluvy o stavebnom sporení uzatvorenej od januára 2019 po 2 rokoch sporenia vždy po zdokladovaní účelu použitia.
Úrokový bonus
Pri uzatvorení novej zmluvy o stavebnom sporení v tarife SE (alebo JE) je možné uzatvoriť si aj ÚROKOVÝ BONUS s dobou viazanosti 6 rokov. Nárok na úrokový bonus nevznikne, ak pred uplynutím dohodnutej doby sporenia 6 rokov, zmluvu o stavebnom sporení vypoviete, spojíte, rozdelíte, prevediete, zmeníte tarifu, podáte žiadosť o medziúver, uplatníte nárok na stavebný úver alebo na zmluvu bude pred uplynutím doby 6 rokov sporenia vydaný exekučný príkaz.