Bankové produkty pre seniorov prešli v posledných rokoch výraznou zmenou. Tradičné „seniorské“ účty postupne nahrádzajú moderné bežné účty bez poplatkov, ktoré ponúkajú rovnaké a v mnohých prípadoch ešte výhodnejšie podmienky ako kedysi špecializované balíčky. Dnešní seniori už nemusia stáť v rade na pobočke. Majú k dispozícii pohodlné a bezpečné online bankovníctvo, platobné karty s prehľadom transakcií v reálnom čase a individuálne riešenia prispôsobené ich životnej situácii.
V živote človeka sa vyskytnú rôzne finančné situácie, ktoré si vyžadujú, aby si požičal peniaze. Ponúk na trhu je mnoho a nie je jednoduché sa v nich zorientovať. Seniori najčastejšie využívajú bežný účet spolu s platobnou kartou.
Finančná situácia dôchodcov a pôžičky
Aká je situácia dôchodcov, pokiaľ potrebujú pôžičku? Rozhodne nie je situácia beznádejná. Ak dôchodca žiada o pôžičku od banky, každý z nich je posudzovaný individuálne. Aj dôchodcovia môžu získať pôžičku a majú rôzne možnosti. Najčastejšie sa dá pre ľudí na dôchodku získať bežný spotrebný úver v banke.
Suma, ktorá zostane po odčítaní výdavkov za potraviny, bývanie a lieky, často nestačí na splátky úverov. Ochota starých rodičov pomôcť najbližším je bezbrehá a podpora rodiny a príbuzných je práve preto jedným z najčastejších dôvodov finančných problémov seniorov. Nezriedka sa stáva, že si starší ľudia berú pre potreby mladších členov rodiny pôžičky, ktoré následne rodina nechce alebo nemôže splácať. Starobný alebo invalidný dôchodok potom nestačí na včasné splácanie záväzkov a dochádza k veľmi problematickému zadlženiu. A vôbec nie malému - iba skupina KRUK spravuje dlhy tisícov osôb vo veku nad 65 rokov.
Hanka Rákosníková zo spoločnosti KRUK Česká a Slovenská republika uviedla: "Najdôležitejšie je starostlivo zvážiť svoje možnosti tak, aby k problémom so zadlžením vôbec nedošlo. Seniori musia ku všetkým ponukám a akciám pristupovať s veľkou opatrnosťou."
Ako si vybrať vhodný úver pre dôchodcu?
Ako prvé si musíte zodpovedať otázky: Koľko peňazí potrebujem? Ako dlho môžem alebo chcem splácať? Mám aj vlastné ušetrené peniaze?
mesačná splátka úveru by nemala byť väčšia ako 1/3 vášho čistého príjmu. Čím kratšie úver splácate, tým menej zaplatíte na úrokoch. Nie vždy vám požičajú celú sumu, ktorá vám chýba.
Dôchodca by si mal podľa Hudákovej presne stanoviť, na čo chce peniaze z pôžičky použiť. Nemali by to byť veci a služby bežnej spotreby. Malo by ísť o dlhodobejšie investície, ako napríklad auto, bývanie a podobne.
Od koho si požičať?
Požičať peniaze si môžete od banky, nebankovej spoločnosti alebo od súkromnej osoby. Každá banka má svoje kritéria a požiadavky pri schvaľovaní pôžičky a povolenom prečerpaní pre seniorov, hovorí analytička Finančného kompasu Iveta Hudáková.
Typy úverov a ich vhodnosť pre dôchodcov
Úvery môžu mať rôznu formu a finančné inštitúcie ich ponúkajú ako rôzne produkty. Každá z týchto foriem má rôzne parametre a podmienky, preto je vhodná na iné životné situácie. Podrobne zvážte, ktorý typ úveru je pre Vás najvhodnejší.
| Druh úveru | Popis | Možnosť jeho použitia | Náklady úveru |
|---|---|---|---|
| Úver na financovanie bývania | dlhodobý úver so zabezpečením | kúpa, výstavba alebo rekonštrukcia nehnuteľnosti | nižšia úroková sadzba, ale vyššie celkové náklady na úver vzhľadom na dlhšiu dobu splácania |
| Spotrebný úver | jednorazový úver zvyčajne bez zabezpečenia a preukázania účelu použitia peňazí | kúpa auta, nábytku a iného spotrebného tovaru | splácanie veľmi nízkych splátok úveru počas dlhšieho obdobia zvyšuje náklady úveru |
| Kreditná karta | krátkodobý, opakovane obnovovaný úver | akékoľvek opakované výdavky | vyššia úroková sadzba a poplatky ako pri iných úveroch, výhodou je možnosť využitia bezúročného obdobia |
| Povolené prečerpanie účtu | krátkodobý, opakovane obnovovaný úver | neočakávané výdavky | vyššia úroková sadzba ako pri iných úveroch |
| Leasing | jednorazový účelový úver | prenájom auta s možnosťou získania vlastníckeho práva | potreba uhradenia prvej splátky vo výške min. 20% z ceny predmetu leasingu |
Podľa Búlika by sa mali dôchodcovia vyhýbať povolenému prečerpaniu, ktoré patrí k najdrahším pôžičkám. Z pôžičiek bez založenia nehnuteľnosti je relatívne najvýhodnejším podľa neho spotrebný úver. Keďže úroky pri ňom kolíšu medzi 3,9 a 10 % ročne, je ideálne si produkty jednotlivých bánk porovnať.
Bezúčelové úvery sú úvery, pri ktorých nie je nutné banke dokladovať účel využitia požičaných peňazí. Niekedy sa tiež označujú ako úvery na čokoľvek, pôžičky na čokoľvek, rýchle pôžičky alebo pôžičky do 24 hodín. Pri väčšine bezúčelových úverov a pri úveroch a pôžičkách v nižších sumách banky zabezpečenie úveru nevyžadujú. Pri vyšších sumách býva najčastejšou formou zabezpečenia úveru ručiteľ. Pri niektorých úveroch banky vyžadujú zabezpečenie finančnými prostriedkami (finančným ručením).
Porovnanie ponúk a kritéria
Neberte hneď prvú ponuku, porovnajte si aspoň tri. V oblasti nákladov za úver si treba porovnať RPMN, lebo je to komplexné číslo nákladov, ktoré za úver zaplatíte. Čím nižšia RPMN, tým menej za úver celkovo zaplatíte. RPMN zahŕňa výšku úrokovej sadzby úveru určenú v percentách a jednorazové alebo pravidelne platené poplatky spojené s úverom (poplatok za poskytnutie úveru, poplatok za sprostredkovanie, administratívny poplatok, poplatok za úverový účet, poistenie schopnosti splácať).
Dôležité je sledovať nielen výšku úrokovej sadzby, ale hlavne ročnú percentuálnu mieru nákladov (RPMN). Tá vyjadruje výhodnosť úveru lepšie než úrok. Do úvahy treba vziať aj dĺžku splácania, výšku splátky a zabezpečenie, prípadne ďalšie služby, napríklad poistenie úveru.
Ponuka bánk sa neustále mení a podmienky sa často líšia v závislosti od veku, príjmu či typu produktu. Vybrať ten najvhodnejší účet alebo úver preto nemusí byť jednoduché. Naši odborníci vám pomôžu zorientovať sa v ponuke bánk, porovnajú aktuálne podmienky a odporučia riešenie, ktoré bude najlepšie zodpovedať vašim potrebám - či už ide o bežný účet, legislatívny účet alebo úver.
Online porovnanie pôžičiek a úverov je pravidelne aktualizované odborníkmi na spotrebné úvery. Tí úzko spolupracujú s bankami a nebankovými spoločnosťami na Slovensku, vďaka čomu vám vedia priniesť stále aktuálne porovnanie úverov. Na TotalMoney.sk si môžete porovnať klasické bezúčelové spotrebné úvery a pôžičky so splatnosťou do 10 rokov. Stačí zadať požadovanú výšku bezúčelového úveru a dobu, ako dlho chcete úver splácať. Pri úveroch s presne definovanou úrokovou sadzbou vám vypočítame výšku mesačnej splátky a sumu, ktorú počas splatnosti úveru preplatíte. Tieto dva parametre, spolu s úrokom a poplatkom za poskytnutie úveru vám umožnia rýchle a jednoduché porovnanie výhodnosti jednotlivých produktov. Úvery si môžete porovnať 24 hodín denne, 7 dní v týždni.
Úroková sadzba a poplatky
- Úrok vyjadruje, koľko musíte zaplatiť banke alebo nebankovej spoločnosti za požičanie peňazí. Čím je úrok vyšší, tým musíte zaplatiť viac.
- Poplatok za poskytnutie je presne vypočítaný pre Vami zadanú výšku úveru. Poplatok sa stanovuje ako % z výšky poskytnutého úveru. Banka si ho pred poskytnutím úveru stiahne z Vášho bežného účtu alebo oň zníži hodnotu poskytnutého úveru.
Vekové kritériá
Pod kritériom veku sa myslí podľa Búlika vek, dokedy musí byť celá pôžička vrátane úrokov splatená. Tento vek pri bankách na Slovensku kolíše medzi 62 a 70 rokmi. Čo je však podľa neho paradoxné, v prípade úverov na bývanie počet klientov, ktorým splatenie tohto úveru vychádza až po sedemdesiatke, v bankách výrazne rastie. „Aktuálne už pri každom desiatom úvere bude jeden z dlžníkov pri splatení úveru starší ako 70 rokov,“ konštatuje Búlik. Banky však v tomto prípade majú úver zabezpečený nehnuteľnosťou, čo riziko problémov pri možnom nesplácaní znižuje.
Príklad bankových podmienok pre dôchodcov:
- Mesačný príjem min. 300 €.
- Povolené prečerpanie: žiadateľ musí mať otvorený účet 3 mesiace, výška dôchodku min. 300 €.
- Povolené prečerpanie: vek žiadateľa do 65 rokov, výška debetu je od 300 € do maximálnej výšky 3 násobku príjmu, banka posudzuje každého klienta individuálne.
- Vek žiadateľa do 65 rokov, dokedy musí byť pôžička aj splatená.
- Mesačný príjem min. 300 €.
- Povolené prečerpanie je posudzované individuálne, účet musí byť otvorený min. 3 mesiace a musí byť na účet zasielaný príjem.
- Vek klienta do 65 rokov.
- Mesačný príjem min. 300 €.
- Povolené prečerpanie je posudzované individuálne, ale účet musí byť otvorený min. 3 mesiace a musí byť na účet zasielaný príjem.
Vaše práva pri úverovom vzťahu
Nezabúdajte, že pri úverovom vzťahu máte svoje práva:
- Byť v reklame pravdivo a zrozumiteľne informovaný o podmienkach získania úveru. Aj keď nikdy by vám nemali stačiť informácie iba z reklamy.
- Dostať odpoveď na všetky otázky týkajúce sa podmienok získania úveru.
- Zobrať si návrh zmluvy pred podpisom domov a prejsť si všetky jej body.
- Odstúpiť od zmluvy bez uvedenia dôvodu do 14 kalendárnych dní.
- Dostať informácie o každej zmene úrokovej sadzby.
Hypotéka pre zahraničných - 4 tipy ako získať úver
Riziká a ako sa im vyhnúť
Ešte raz zvážte riziká. Naozaj potrebujete to, čo kupujete? Splácate ešte nejaký ďalší úver/y? Budete vedieť úver splácať? Starší ľudia sú spravidla veľmi dobrými dlžníkmi. V prípade, že si berú pôžičku pre vlastnú potrebu, veľmi dobre dokážu odhadnúť svoje možnosti. Požičiavajú si zvyčajne menšie sumy a pravidelne uhrádzajú splátky. Časom sa však môžu objaviť nečakané výdavky, napríklad na liečbu. Poistite si u nás splácanie Pôžičky a vyhnete sa obavám, že nebudete vedieť Pôžičku splácať. Požiadajte o Pôžičku na ktorejkoľvek pobočke Prima banky.
V minulosti poskytovali spotrebiteľské pôžičky pre dôchodcov aj viaceré nebankové spoločnosti. Išlo o pôžičky so založením nehnuteľnosti. V súčasnosti takáto forma už nie je podľa Hudákovej možná, a aktuálne ju neponúka podľa nej žiadna známa a overená nebanková spoločnosť.