Štátna podpora bývania má za cieľ uľahčiť občanom prístup k vlastnému bývaniu a zmierniť finančnú záťaž spojenú so splácaním úverov. V minulosti bol populárny hypotekárny úver so štátnym príspevkom pre mladých, no v súčasnosti existujú iné formy podpory, ktoré reagujú na aktuálnu situáciu na trhu.
Príspevok na zvýšenú splátku úveru na bývanie
Vzhľadom na nárast úrokových sadzieb pri úveroch na bývanie sa zvyšuje finančné zaťaženie domácností, čo môže viesť k ohrozeniu ich schopnosti splácať úvery. Štát preto zaviedol príspevok na zvýšenú splátku úveru na bývanie. Právne vzťahy pri poskytovaní tohto príspevku upravuje zákon č. 526/2023 Z. z.
Oprávneným žiadateľom o príspevok je osoba s trvalým alebo prechodným pobytom na Slovensku, ktorej sa mesačná splátka úveru zvýšila po 31. decembri 2022 v dôsledku nárastu úrokovej sadzby. Zároveň musí byť spotrebiteľom z oprávnenej zmluvy o úvere na bývanie. O príspevok môže požiadať dlžník alebo spoludlžník uvedený v úverovej zmluve.
Typy úverov a podmienky pre príspevok
Štandardný úver: Ide o zmluvu o úvere uzatvorenú pred 1. januárom 2024, kde aspoň časť úveru slúžila na nadobudnutie, výstavbu alebo zmenu dokončenej stavby na území Slovenska. Zvýšenie úrokovej sadzby muselo nastať po 31. decembri 2022. Príspevok sa poskytuje už od 1. januára 2024.
Refinancovaný úver s refixom: Táto zmluva musí byť uzatvorená pred 1. júnom 2024 a zvýšenie úrokovej sadzby muselo nastať po 31. decembri 2022. Úver bol použitý na splatenie jedného alebo viacerých pôvodných úverov, pričom aspoň jeden z týchto pôvodných úverov slúžil aspoň čiastočne na nadobudnutie, výstavbu alebo zmenu nehnuteľnosti na Slovensku. Pôvodný úver musel byť poskytnutý na základe zmluvy uzatvorenej pred 1. januárom 2024.
Refinancovaný úver: Táto zmluva bola uzatvorená medzi 1. januárom 2023 a 31. májom 2024. Úver slúžil aspoň čiastočne na splatenie jedného alebo viacerých pôvodných úverov, pričom aspoň jeden z týchto úverov bol poskytnutý na nadobudnutie, výstavbu alebo zmenu nehnuteľnosti na Slovensku. Pôvodný úver musel byť uzatvorený pred 1. januárom 2024. V prípade refinancovaných úverov je dôležité, aby súčasná úverová zmluva súvisela s predošlými splatenými úverovými zmluvami, v ktorých bol uvedený účel nadobudnutia, výstavby alebo zmeny nehnuteľnosti.
Ak chcete získať príspevok na refinancovaný úver spätne od januára 2024, musíte žiadosť podať do konca júla. Ak žiadateľ podá žiadosť po 31. júli, príspevok sa bude poskytovať spätne len od mesiaca podania žiadosti.
Príjem žiadateľa a prehodnocovanie nároku
Podľa § 4 ods. 2 zákona č. 526/2023 Z. z. sa na účely posúdenia nároku na príspevok zohľadňuje zdaniteľný príjem, ktorý je súčasťou základu dane podľa § 5, 6 a 8 zákona č. 595/2003 Z. z. Na účely vzniku nároku na príspevok sa posudzuje príjem oprávnenej osoby a spoludlžníka za kalendárny rok, ktorý dva roky predchádza kalendárnemu roku, v ktorom bola podaná žiadosť.
Nárok na ďalšie poskytovanie príspevku sa u poberateľov prehodnocuje vždy v januári kalendárneho roka, a to vo vzťahu k jednej dvanástine zohľadňovaného príjmu za kalendárny rok, ktorý dva roky predchádza kalendárnemu roku, v ktorom sa prehodnocovanie príjmu vykonáva. Pre žiadosti podané v roku 2024 sa berie do úvahy kalendárny rok 2022. Pre žiadosti podané od 1. januára 2025 sa zohľadňuje kalendárny rok 2023. Každý január sa vykonáva prehodnotenie nároku na príspevok na základe jednej dvanástiny príjmu za kalendárny rok, ktorý je o dva roky starší. Napríklad v januári 2025 bude posudzovaný priemerný mesačný príjem dlžníka a spoludlžníka za rok 2023. Ak priemerný mesačný príjem za rok 2023 presiahne hodnotu 2 288 eur, bude sa pri posudzovaní nároku ďalej brať do úvahy príjem za rok 2024.
Pre nových žiadateľov (ktorí nepoberali príspevok predtým) sa zavádza jednorazový príjmový test. Ich priemerný mesačný príjem (spolu so spoludlžníkom) za kalendárny rok 2024 nesmie presiahnuť 1,6-násobok priemernej mzdy v hospodárstve za rok 2024 (2 438,40 eura v prípade jedného dlžníka). Banka si tento údaj overí priamo na Finančnom riaditeľstve SR.
Výška príspevku
Výška príspevku je 75 % z kladného rozdielu medzi uhradenou mesačnou splátkou za príslušný mesiac a referenčnou splátkou, najviac v sume 150 eur mesačne. Spôsob výpočtu zostáva rovnaký. Výška príspevku je až 75 % z kladného rozdielu medzi uhradenou mesačnou splátkou za príslušný mesiac a referenčnou splátkou. Maximálna výška príspevku je však obmedzená na 150 eur mesačne.
V prvom príklade sa dlžníkovi splátka zvýšila o 300 eur. 75 % zo sumy 300 eur je 225 eur. Získa tak maximálny možný príspevok 150 eur. Ak však došlo k miernejšiemu nárastu splátky, napríklad o 60 eur, bude príspevok predstavovať 75 % z tohto navýšenia.
Povinnosti žiadateľa
Žiadateľ je povinný do ôsmich dní písomne oznámiť úradu zmeny v skutočnostiach rozhodujúcich na nárok na príspevok a jeho výplatu. V prípade, ak oprávnená osoba neoznámi úradu zmenu skutočností a príspevok bude vyplatený neoprávnene alebo vo vyššej sume, úrad je povinný požadovať vrátenie poskytnutého príspevku.
Nárok na príspevok sa uplatňuje podaním písomnej žiadosti na tlačive určenom Ústredím práce, sociálnych vecí a rodiny SR. Žiadateľ následne vypísané a podpísané tlačivo podá na príslušnom úrade, podľa adresy trvalého pobytu. Zároveň je možné podať tlačivo poštou.
Daňový bonus na úroky z hypotéky
Klientom bánk (daňovníkom), ktorým v roku 2023 po refixácii úrokovej sadzby úveru na bývanie narástli úroky a splátka, pomáha štát formou daňového bonusu. Príjem daňovníka nesmie presiahnuť 1,6 násobok priemernej mzdy v hospodárstve. V prípade, ak je na úverovej zmluve spoludlžník (napríklad manžel/ka), táto hranica sa zdvojnásobuje.
Pomoc vo forme daňového bonusu je možné čerpať aj pri refinancovaní úveru do inej banky, ktoré bolo pred rokom 2023.
Podmienky a výška daňového bonusu
Pre zmluvy uzatvorené do 31. decembra 2023:
- Ročne je vo výške maximálne 400 EUR.
- Vzťahuje sa na úroky zo sumy do 50 000 EUR, pričom poskytnutá hypotéka môže byť aj vyššia.
- Výška daňového bonusu na zaplatené úroky znižuje daň daňovníka, ktorý je dlžníkom zo zmluvy o úvere na bývanie.
Pre zmluvy uzatvorené od 1. januára 2024:
- Ročne je vo výške maximálne 1200 EUR.
- Príjem poberateľa hypotéky musí byť nižší ako 1,6-násobok priemernej mesačnej mzdy zamestnanca v národnom hospodárstve za predchádzajúci kalendárny rok, v prípade manželov ide o 3,2-násobok.
- Daňový bonus na zaplatené úroky je vo výške 50 % z celkovej výšky zaplatených úrokov v príslušnom zdaňovacom období na jednu tuzemskú nehnuteľnosť, najviac 1200 eur ročne po dobu piatich po sebe idúcich rokov, počnúc mesiacom začiatku úročenia.
- Táto nehnuteľnosť sa nesmie prenajímať.
Príklad: Stanovi a jeho manželke (obaja 21r.) banka schválila hypotéku 100 000 eur. Ich spoločný príjem je nižší ako 2,6-násobok priemernej mzdy. V roku 2023 zaplatili zo sumy 100 000 eur úroky 1 200 eur. Zo sumy 50 000 eur je to polovica, teda 600 eur. Uplatniť si môžu 50 % zo 600 eur = 300 eur (maximálne 400 eur ročne). Stano má nárok na daňový bonus 300 eur.
Príklad so zmenou od 1.1.2024: Ak by Stano zarábal napr. 2 500 eur, pričom jeho manželka stále poberá rodičovskú dávku (tzn. ich spoločný príjem je pod 3,2-násobok priemernej mzdy), platia nové podmienky.
Štátom podporované nájomné bývanie
Vláda schválila nariadenie o podpore štátneho nájomného bývania s regulovaným nájomným pre občanov (fyzické osoby). Cieľom je zvýšiť dostupnosť bývania pre širší okruh obyvateľov. Zároveň je obmedzený maximálny príjem, aby sa zamedzilo vstupu vysokopríjmovým záujemcom. Určuje sa minimálny potrebný príjem pre rôzne typy domácností.
Zamestnanci verejného sektora a zamestnanci iných zamestnávateľov majú určité zvýhodnenia v projekte štátom podporovaného nájomného bývania. Títo záujemcovia musia toto zvýhodnenie uplatniť do mesiaca od zverejnenia ponuky bytu.
Štátny fond rozvoja bývania (ŠFRB)
Štátny fond rozvoja bývania poskytuje finančnú pomoc na zabezpečenie bývania podľa vopred stanovených pravidiel, pričom sa zameriava najmä na ľudí s nižšími príjmami. Od 15. januára do 30. septembra môžu žiadatelia požiadať o podporu na kúpu alebo obnovu bytu.
Kto má nárok na výhodnú pôžičku zo ŠFRB?
Požiadať o podporu môžu manželia do 35 rokov alebo manželia s dieťaťom do 6 rokov, odchovanci do 35 rokov, osamelí rodičia s dieťaťom do 15 rokov a osoby s ťažkým zdravotným postihnutím bez prihliadnutia na vek.
Podmienky pre získanie podpory zo ŠFRB
Úver sa poskytuje maximálne na 40 rokov, a zároveň platí, že vek žiadateľa s prirátaním lehoty splatnosti úveru nesmú prekročiť hranicu 65. Podpora môže byť využitá na výstavbu bytu, nadstavbu, prístavbu alebo iné stavebné úpravy. Využiť sa dá aj na kúpu nehnuteľnosti.
V bytovom dome nesmie rozloha presiahnuť 80 m² a v rodinnom dome 120 m². Žiadateľ ručí výhradne nehnuteľnosťou.
Maximálny príjem žiadateľa a osôb, s ktorými žije, nesmie prevýšiť 5-násobok životného minima na jeho domácnosť za predchádzajúci kalendárny rok. Minimálny príjem sa vypočítava ako priemerný mesačný čistý príjem domácnosti za predchádzajúci kalendárny štvrťrok (1,3 násobok životného minima domácnosti mínus záväzky - výsledná hodnota musí byť vyššia ako mesačná splátky požadovaného úveru).
ŠFRB môže na základe požiadania odpustiť 2000 € z úveru, ak sa žiadateľovi narodí dieťa. Žiadateľ predkladá žiadosť písomne prostredníctvom mestského úradu v sídle okresu podľa miesta stavby a to od januára do septembra príslušného roka. Žiadosť sa zaeviduje, posúdi a v prípade splnenia podmienok zaradí do poradovníka.
Zrušenie zákona č. 526/2023 Z. z. a presun pomoci na bankový sektor
S účinnosťou od 01.12.2025 bol zrušený zákon č. 526/2023 Z. z. o pomoci pri splácaní úveru na bývanie v znení neskorších predpisov, a to novelou zákona č. 90/2016 Z. z. Novela zákona o úveroch na bývanie zároveň upravila presun poskytovania pomoci pri splácaní úverov na bývanie zo štátu na bankový sektor.
Klientom bánk, ktorí mali nárok na príspevok poskytovaný úradom práce, sociálnych vecí a rodiny do 30.11.2025 a naďalej spĺňajú podmienky v zmysle zákona o úveroch na bývanie, bude banka poskytovať hypotekárnu pomoc automaticky (bez podania žiadosti), a to aj spätne za obdobie od 01.12.2025.
Banky, ktoré sa rozhodnú začať namiesto štátu vyplácať príspevok na zvýšenú splátku hypotéky, dostali čas do mája budúceho roka. Na konci júna tohto roku príspevok na zvýšenú splátku hypotéky poberalo asi 38-tisíc ľudí.
Pomoc sa bude poskytovať iba do 30. novembra 2027.
Iné formy podpory bývania
Hypotekárny úver so štátnym príspevkom pre mladých
Hypotekárny úver so štátnym príspevkom pre mladých je špeciálny produkt bánk, ktorý má podporiť bývanie mladých ľudí. Účelom tohto úveru môže byť kúpa bytu alebo domu resp. Hlavný rozdiel medzi bankami, ktoré poskytujú hypotekárny úver so štátnym príspevkom pre mladých je to, že niektoré banky započítavajú štátny príspevok vo forme zníženia úrokovej sadzby a niektoré banky započítajú štátny príspevok vo forme refundácie, ktorú vám posielajú na účet po zaplatení splátky bez zníženia úrokovej sadzby.
Štát podporuje poskytovanie hypoték pre mladých plnoletých poberateľov do 35 rokov na účely nadobudnutia nehnuteľnosti (dom alebo byt) alebo jej časti, výstavby nehnuteľnosti alebo zmeny dokončenej stavby. Podpora spočíva v daňovom bonuse na zaplatené úroky (v minulosti podpora spočívala vo forme štátneho príspevku pre mladých poberateľov hypotekárneho úveru, tzn. bonifikácie úrokovej sadzby hypotéky). Keďže ide o formu daňového bonusu, podmienkou je, aby poberateľ pracoval a odvádzal štátu dane.
Príjem poberateľa hypotéky musí byť nižší ako 1,3-násobok priemernej mesačnej mzdy zamestnanca v národnom hospodárstve za predchádzajúci kalendárny rok, v prípade manželov ide o koeficient 2,6-násobok. V prípade spoludlžníkov má nárok na daňový bonus iba jeden z nich.
Pozor ZMENA! Pre zmluvy uzatvorené od 1. januára 2024:
- Príjem poberateľa hypotéky musí byť nižší ako 1,6-násobok priemernej mesačnej mzdy zamestnanca v národnom hospodárstve za predchádzajúci kalendárny rok, v prípade manželov ide o 3,2-násobok.
- Daňový bonus na zaplatené úroky je vo výške 50 % z celkovej výšky zaplatených úrokov v príslušnom zdaňovacom období na jednu tuzemskú nehnuteľnosť, najviac 1200 eur ročne po dobu piatich po sebe idúcich rokov, počnúc mesiacom začiatku úročenia.
Stavebné sporenie
Stavebné sporenie je účelový, štátom podporovaný produkt stavebných sporiteľní, ktorého cieľom je získať prostriedky na kúpu, výstavbu alebo rekonštrukciu bývania. Pri stavebnom sporení sa sporí aspoň 6 rokov, pričom po splnení podmienok Vám štát poskytne štátnu prémiu. Štátna prémia je príspevok nepodliehajúci dani z príjmov, plynúci zo štátneho rozpočtu SR.
Jednou z podmienok je, že mesačný príjem sporiteľa nesmie byť vyšší ako 1,3-násobok priemernej mesačnej mzdy v hospodárstve za predchádzajúci kalendárny rok. Ak chce stavebný sporiteľ v roku 2024 získať štátnu prémiu v plnej výške 70 eur, musí v roku 2024 vložiť finančné prostriedky vo výške 1000 eur, čiže 83,33 eur mesačne.
Mladomanželský úver
Ide o úver, na získanie ktorého prvou podmienkou je uzavretie manželstva, pričom obaja manželia na úverovej zmluve budú vystupovať ako jeden dlžník. Mladomanželia môžu požiadať o štátnu podporu mladomanželského úveru prostredníctvom banky, v ktorej si plánujú čerpať úver. Samotná podpora pre mladomanželov predstavuje štátny príspevok - percentuálnu výšku, o ktorú štát znižuje výšku úrokovej sadzby určenú v zmluve.
Bezúčelový úverTB s benefitmi #premodruplanetu
Zoberte si Bezúčelový úverTB online a za každý rok riadneho splácania vám znížime úrokovú sadzbu o celé 1 %. Požiadajte až o 40 000 EUR s výhodnou úrokovou sadzbou a využite výhody, ktoré ponúka online pôžička. Pomôže vám naša online kalkulačka s rozšírenými možnosťami.
Úver máte poskytnutý do pár minút, ale na zaslanie dokumentov o kúpe máte čas až 6 mesiacov od jeho poskytnutia.
Ako získať úver? Odporúčania pre rôzne typy investorov.
Čo je úver #premodruplanetu?
Bezúčelový úver, na ktorom si môžete uplatniť benefity a to v prípade, ak nám preukážete, že načerpané úverové prostriedky ste použili na financovanie ekologických produktov vo vašej domácnosti. Napríklad na inštaláciu zariadení na využívanie obnoviteľných zdrojov energie ako sú solárne kolektory, fotovoltaika, výmenu starých okien za nové, kúpu tepelného čerpadla, elektrobicykla či elektrokolobežky a mnoho ďalších vylepšení na úsporu energie pre váš domov.
Ako postupovať, ak chcem získať úver #premodruplanetu?
3. Benefity vám budú uplatnené do 10 dní od prijatia požadovaných dokumentov, resp. obdržania unikátneho identifikátora Žiadosti o poskytnutie prostriedkov mechanizmu Plánu obnovy potom, ako bolo zaevidovanie formulára žiadosti overené Tatra bankou,a.s. Až po ukončení rekonštrukcie a zaslaní potrebných dokumentov.
Výhody Bezúčelového úveruTB
Teraz aj s úrokovou sadzbou 6 % p. a. Znížime vám úrokovú sadzbu spotrebného úveru až na 5,99 % p. a. V prípade splnenia podmienok na uplatnenie benefitov #premodruplanetu bude vrátený zaplatený poplatok za úver vo výške 200 EUR a úroková sadzba znížená na 5,99 % p. a. Mesačná splátka úveru sa zníži na 131,77 EUR, pričom posledná splátka úveru bude vo výške 54,51 EUR a ročná percentuálna miera nákladov sa zníži na 6,25 %. Celková čiastka, ktorú klient uhradí bude predstavovať 12 572,66 EUR.
V prípade splnenia Podmienok na uplatnenie Benefitu, bude úroková sadzba a Splátka znížená po výročí každej dvanástej Splátky, o čom bude Dlžník vopred informovaný. Ročná percentuálna miera nákladov sa zníži na 5,07 % a Celková čiastka, ktorú klient uhradí bude predstavovať 11 981,95 EUR.
Pri úvere 10 000 EUR s fixnou úrokovou sadzbou 6,49 % p. a., dobou splatnosti úveru s počtom 96 mesačných anuitných splátok a s jednorazovým poplatkom za úver vo výške 200 EUR, predstavuje ročná percentuálna miera nákladov 7,38 % pri mesačnej splátke úveru 134,26 EUR, pričom posledná splátka úveru je vo výške 43,22 EUR.
Ďalšie informácie k úveru
Úroková sadzba pre Bezúčelový úverTB je od 6,49 % p.a. a je nemenná počas celej doby splácania. V prípade že peniaze z Bezúčelového úveruTB použijete na kúpu udržateľných produktov, znížime vám úrokovú sadzbu na 5,99 % p.a.
Žiadateľom môže byť fyzická osoba vo veku 18-65 rokov s pravidelným príjmom a s trvalým pobytom na Slovensku. Možný je aj príjem z podnikania, ak žiadate o úver na rodinné číslo a nie na IČO. K podaniu žiadosti postačuje doklad totožnosti. Nie je nevyhnutné dokladovať príjem od zamestnávateľa, pretože väčšinu príjmov si vieme overiť automaticky a bez dokladovania.
Dokumenty čakajúce na podpis nájdete v mobilnej aplikácii Tatra banka v časti Ďalšie možnosti -> Správy a dokumenty a v Internet bankinguTB v časti Dokumenty -> Schránka správ -> Dokumenty.
K vašej žiadosti o úver sa môžete kedykoľvek vrátiť a pokračovať tam, kde ste skončili. Všetky údaje, ktoré ste zadali sú uložené. V prípade potreby sa môžete obrátiť na ktorúkoľvek pobočku Tatra banky alebo DIALOG Live, kde vám s jej vyplnením pomôžeme.
PID nájdete vždy v Zmluvnej dokumentácii - názov zmluvy je „Potvrdenie údajov o klientovi“ a „Zmluva o IAAP“.
Úver možno kedykoľvek predčasne splatiť. V prípade, ak bol úver poskytnutý s benefitom Odpustená prvá splátka/1. splátku zaplatíme za vás ak požiadate o jeho čiastočné alebo úplné predčasné splatenie, počas prvých 24 mesiacov od poskytnutia úveru, ste povinný doplatiť aj odpustenú prvú splátku.
Ak nastanú ťažkosti so splácaním úveru je potrebné včas zavolať na DIALOG Live alebo navštíviť pobočku.
