Pracovná neschopnosť (PN) je situácia, kedy zamestnanec alebo poistenec nemôže dočasne vykonávať svoju prácu z dôvodu choroby, úrazu alebo zdravotného stavu. Okrem zdravotných obáv sa často vynára aj otázka finančného zabezpečenia počas tohto obdobia. Tento článok sa zameriava na to, ako PN ovplyvňuje splácanie pôžičiek a ako sa dá chrániť pred finančnými rizikami spojenými s PN prostredníctvom poistenia.
Finančné dopady PN a výpočet nemocenských dávok
Počas PN dochádza k zníženiu príjmu. Ak odvádzate odvody do Sociálnej poisťovne a máte nemocenské poistenie, máte nárok na náhradu príjmu a nemocenské dávky. Avšak, tieto dávky zvyčajne nepokryjú plnú výšku vášho príjmu. Počas PN váš príjem poklesne približne na polovicu. Nemocenské je dávka sociálneho zabezpečenia, na ktorú má nárok poistenec, ktorý je pre chorobu, úraz, pracovný úraz alebo nariadené karanténne opatrenie/izoláciu uznaný dočasne práceneschopným. Nemocenské po splnení podmienok vypláca Sociálna poisťovňa.
Výpočet nemocenských dávok
Nemocenské dávky sa určujú z denného vymeriavacieho základu (DVZ) alebo pravdepodobného denného vymeriavacieho základu (PDVZ). Pri výpočte dávky sa určí rozhodujúce obdobie. Rozhodujúce je aj obdobie, z ktorého príjmy sa použijú pri výpočte denného vymeriavacieho základu. U všetkých poistencov je závislé od dĺžky trvania nemocenského poistenia a u zamestnanca aj od dĺžky obdobia platenia poistného od vzniku nemocenské poistenia do dňa vzniku dôvodu na poskytnutie nemocenskej dávky (tzv. rozhodujúce obdobie).
Výška nemocenského pri zamestnancovi predstavuje 55 % DVZ alebo PDVZ. Od 15. dňa dočasnej pracovnej neschopnosti má zamestnanec nárok na náhradu príjmu od zamestnávateľa od 1. do 14. dňa dočasnej pracovnej neschopnosti. Nemocenské v ostatných prípadoch, tzn. SZČO, DNPO, fyzická osoba v ochrannej lehote a zamestnanec, ktorému zanikne pracovný pomer počas prvých štrnástich dní dočasnej pracovnej neschopnosti, je od 1. do 3. dňa dočasnej pracovnej neschopnosti 25 % DVZ alebo PDVZ a od 4. dňa 55 % DVZ alebo PDVZ.
Príklad výpočtu nemocenského
Predstavme si zamestnanca, ktorý má hrubú mzdu 1 200 eur mesačne a zostane PN tri týždne (21 dní). Jeho denný vymeriavací základ bude približne 39,60 eura.
Výška nemocenského sa vypočíta nasledovne:
- 1. - 3. deň: 25 % z DVZ
- 4. - 10. deň: 55 % z DVZ
- 11. - 21. deň: 55 % z DVZ
Celková výška PN je približne 442 eur.
Kedy sa vypláca nemocenské
Nemocenské patrí medzi tzv. nemocenské dávky a je vyplácané iba tým poistencom, ktorí majú aktívne povinné alebo dobrovoľné nemocenské poistenie. Poistenec o dávku žiada na základe elektronickej PN alebo formulára, ktorý potvrdzuje ošetrujúci lekár. Rozhodujúci je dátum vzniku dočasnej pracovnej neschopnosti a dátum, keď Sociálna poisťovňa dostane všetky podklady.
Od 1. do 10. dňa práceneschopnosti vypláca náhradu príjmu zamestnávateľ, pričom od 11. dňa prechádza povinnosť na Sociálnu poisťovňu. Dávka predstavuje 55 % denného vymeriavacieho základu a vypláca sa za kalendárne dni trvania PN, maximálne však 52 týždňov, prípadne ešte o 26 týždňov dlhšie pri predĺžení liečby.
Sociálna poisťovňa má dva záväzné výplatné termíny - 15. a 27. deň v mesiaci. Ak pripadnú na víkend alebo sviatok, platba odchádza v najbližší predchádzajúci pracovný deň. Lehota na spracovanie dávky je do 30 dní od doručenia posledného potrebného dokladu, no v bežnej praxi zasiela Sociálna poisťovňa dávku už v najbližšom výplatnom termíne po schválení. Ak PN trvá nepretržite, poistencovi prichádza nemocenské pravidelne, kým poisťovňa nedostane potvrdenie o ukončení práceneschopnosti.
KOMUNÁLNA poisťovňa | Ako sa poistiť pre prípad operácie zeleného zákalu?
Faktory ovplyvňujúce výplatu nemocenského
- Včasné zaslanie dokladov: Zamestnávateľ musí včas zaslať evidenčný list a prehľad miezd. Bez týchto údajov poisťovňa nevie vyčísliť denný vymeriavací základ a výplata sa odloží.
- Neúplné alebo chýbajúce doklady: Najčastejšou príčinou meškania sú neúplné alebo chýbajúce doklady - napríklad neuvedené číslo účtu, nečitateľné tlačivo PN či chýbajúce potvrdenie o trvaní práceneschopnosti po 10. dni.
- Dobrovoľné nemocenské poistenie: Ak si poistenec platí dobrovoľné nemocenské poistenie, nesmie mať nedoplatky. Ak nedodrží splatnosť odvodov, poisťovňa dávku zastaví, prípadne dodatočne kráti.
- Zmena bankového účtu alebo adresy: Obdobné riziko hrozí pri zmene bankového účtu alebo adresy, ktoré poistenec neoznámil.
- PN v zahraničí: Zamestnanci pracujúci v zahraničí, ak sú poistení na Slovensku, musia dodať potvrdenie o PN aj od zahraničného lekára v preklade. Kým sa nedoloží, výplata stojí.
Riziká spojené s úvermi počas PN
Riziká sa zväčšujú pri úveroch vo vyššom objeme a na dlhšie obdobie. Každý dlžník by si mal položiť otázku: Ak sa mi prihodí nepriaznivá udalosť, budeme ja a moja rodina schopní splácať úver? Počas PN sa môže stať, že nebudete schopní splácať svoje úvery, čo môže viesť k finančným problémom.
Poistenie schopnosti splácať úver
Na trhu existujú produkty, ktoré pomáhajú klientom pri problémoch so splácaním úveru, do ktorých sa môže dostať pri vážnych životných situáciách. Jedným z nich je poistenie schopnosti splácať úver. Riziká sa zväčšujú pri úveroch vo vyššom objeme a na dlhšie obdobie. Každý dlžník by si mal položiť otázku: Ak sa mi prihodí nepriaznivá udalosť, budeme ja a moja rodina schopní splácať úver?
Poštová poisťovňa a Poistenie schopnosti splácať úver
Poistenie schopnosti splácať úver a Poistenie schopnosti splácať úver na bývanie od Poštovej poisťovne, a. s., pomôže klientovi a jeho rodine pri problémoch so splácaním úveru. V súčasnosti využíva tieto produkty viac ako 40 000 klientov. Poistenie si klient zriaďuje s úverom od Poštovej banky na celé obdobie splácania úveru alebo si môže svoj úver v polročnej lehote ešte dopoistiť. Poistenie je súčasťou úverovej zmluvy dlžníka, náklady na poistenie sú súčasťou splátky úveru.
Podmienky poistenia v Poštovej poisťovni
Poistenie k spotrebiteľským úverom je určené klientom, ktorí ešte nedovŕšili vek 63 rokov, resp. pri poistení k úveru na bývanie nedovŕšili vek 55 rokov; nie sú poberateľmi invalidného dôchodku a nemajú vážne ochorenie. Výhodou zriadenia poistenia je aj zníženie úrokovej sadzby úveru na bývanie o 0,2 % p.a.
Plnenie z poistenia v Poštovej poisťovni
- Pri úmrtí klienta vyplatí poisťovňa priamo Poštovej banke nesplatenú istinu úveru ku dňu úmrtia.
- Pri invalidite sa vypláca zostatok istiny úveru ku dňu priznania invalidného dôchodku.
- Pri pracovnej neschopnosti alebo nezamestnanosti minimálne v trvaní 60 dní sa od 60. dňa kryjú splátky úveru počas trvania PN alebo nezamestnanosti, maximálne však 6 splátok pri spotrebiteľskom úvere a 12 splátok pri úvere na bývanie.
mBank a BNP Paribas Cardif Poisťovňa
mBank spolupracuje s BNP Paribas Cardif Poisťovňou, ktorá pôsobí na slovenskom trhu viac ako 20 rokov. Spoločne sa starajú o bezpečnosť klientov prostredníctvom mPoistenia (poistenie v mBank).
Poistné plnenie v mBank
V prípade smrti alebo trvalej invalidity vznikne nárok na poistné plnenie až do výšky 48 000 EUR (pre úvery s poistením vyšším ako 40 000 EUR, nie však vyšším ako 48 000 EUR). V prípade týchto situácií poisťovňa uhradí jednorazovo nesplatenú výšku úveru ku dňu poistnej udalosti mBank, ktorá túto sumu použije na doplatenie úveru.
Podmienky poistenia v mBank
Ak spĺňate podmienky pre vstup do poistenia, môžete si pri uzatváraní úverovej zmluvy zvoliť Poistenie schopnosti splácať.
Ďalšie možnosti poistenia a na čo si dať pozor
Doplnkovým poistením práceneschopnosti si zabezpečíte výplatu dennej dávky v prípade, že ste nútení byť práceneschopným a nie ste tak schopný z lekárskeho hľadiska vykonávať svoju bežnú pracovnú činnosť. Výhodou je mať aj úrazové pripoistenie, ktoré môže byť poisťované samostatne. Poistenie straty zamestnania či práceneschopnosti je drahé a nie je všeliekom.
Aby ste mali svoj príjem v nezmenenej výške počas PN, potrebujete doplniť chýbajúcu sumu. Po uplynutí karenčnej doby vám poisťovňa môže vyplácať náhradu príjmu za každý ďalší deň práceneschopnosti, alebo spätne od prvého dňa. Napríklad, ak budete práceneschopní 30 dní a v poistnej zmluve máte dojednané vyplácanie ušlého zárobku po uplynutí karenčnej doby, ktorá je 28 dní, poisťovňa vám vyplatí poistné plnenie za 2 dni, konkrétne za 29. a 30. deň.
V niektorých prípadoch poisťovne neskúmajú váš príjem, najmä ak ide o nízke denné odškodné, obvykle do 10 až 20 €. Plnenie v prípade choroby je obmedzené čakacou dobou, ktorá môže trvať od 2 do 9 mesiacov. Ak práceneschopnosť vznikne počas tejto čakacej doby, nie je pre životnú poisťovňu poistnou udalosťou a z tohto dôvodu nebude vyplácať poistné plnenie. Ďalšou nevyhnutnou podmienkou na vyplatenie peňazí z poistenia ušlého zárobku je, že práceneschopnosť musí byť potvrdená lekárom. Počas práceneschopnosti môžete dostávať denné odškodné z poistenia ušlého zárobku aj 500, 600 či viac dní.
Na čo si dať pozor pri poistení PN
- Minimálna doba liečenia (karenčná doba): Klient si pri nastavení poistky volí pre poistenie PN minimálnu dobu liečenia. Minimálna doba liečenia je minimálne časové obdobie, ktoré musí liečenie počas PN prekročiť, tak aby mohlo dôjsť k plneniu. Niektoré poisťovne obdobie karenčnej doby nepreplácajú resp. jej preplácanie je voliteľnou zložkou poistenia PN. Na trhu sú ale aj také produkty poisťovní, kde sa po prekročení karenčnej doby plní z poistenia PN spätne od prvého dňa.
- Hlásenie PN: Pre poistenie PN platí, že vo väčšine poisťovní musíte nahlásiť, že ste na PN do určitého termínu ešte počas trvania PN, respektíve v prvých dňoch PN-ky. V niektorých poisťovniach treba nahlasovať, že ste na PN pravidelne počas celého jej trvania a nielen na začiatku PN-ky.
- Výška poistnej sumy: Poistenie PN by sa malo pohybovať niekde okolo sumy 10 eur na deň. Niektoré poisťovne do určitej výšky poistnej sumy príjem klienta neskúmajú.
- Príjem SZČO: V prípade poistenia PN budú mať živnostníci poistné plnenie vo väčšine poisťovní obmedzené práve na výšku oficiálneho príjmu (príjmu z ktorého platí odvody). Na trhu však existujú aj poistné produkty, kde sa pre nastavenie poistnej sumy PN zohľadňuje ročný obrat, nie odvody SZCO, čo môže znamenať možnosť nastaviť si vyššie poistné krytie.
- Skúmanie príjmu: V prípade poistného plnenia sa vo väčšine poisťovní skúma aktuálny príjem, kedy k PN došlo, nie príjem z obdobia, kedy bola poistná zmluva uzatvorená.
- Územné obmedzenie: Poistenie PN je v poisťovniach veľa krát územne obmedzené a tak sa môže stať, že ak začnete pracovať za hranicami nášho štátu, kde budete aj platiť povinné odvody, tzn. poistenie sa nebude vzťahovať na Vašu PN.
- Pracovná činnosť: Poistenie PN je viazané na oficiálnu pracovnú činnosť poisteného, ktorá sa môže počas trvania poistnej zmluvy meniť a tak sa aj môže zmeniť možnosť plnenia resp. neplnenia z poistenia PN.
Elektronická PN (ePN)
Elektronická PN je služba, ktorá nahrádza pôvodné päťdielne tlačivo potvrdzujúce práceneschopnosť. Ak ochoriete, lekár vám vystaví elektronickú maródku. Informáciu o vašej práceneschopnosti lekár odošle do Národného zdravotníckeho informačného systému (NZIS). Už nemusíte žiadať v Sociálnej poisťovni o nemocenskú dávku. Svoju elektronickú maródku si môžete kontrolovať online v Elektronickom účte poistenca. Služba ePN sa v praxi využíva od 1. júna 2022. Vtedy sa spustilo prechodné obdobie, počas ktorého sa lekári mohli dobrovoľne pripájať do systému ePN. Vystavovanie ePN je pre oprávnených lekárov povinné od 1. januára 2023.
Povinnosti poistenca pri ePN
- Pri vzniku elektronickej PN z dôvodu úrazu alebo pracovného úrazu predložte Sociálnej poisťovni vyplnené Hlásenie úrazu (tlačivo je dostupné v Elektronickom účte poistenca). Hlásenie úrazu je potrebné vyplniť aj v prípade, ak je vystavená ePN.
- SZČO a dobrovoľne poistení by mali pri prvej ePN nahlásiť číslo bankového účtu alebo adresu (za zamestnanca to urobí zamestnávateľ), ktoré sa budú používať na výplatu nemocenského či úrazového príplatku.
- Elektronický záznam o ukončení elektronickej PN vytvorí váš ošetrujúci lekár.
PN vzniknutá v zahraničí
Ak poistencovi vznikla dočasná pracovná neschopnosť na území iného členského štátu EÚ, Švajčiarska, Nórskeho kráľovstva, Islandskej republiky, Lichtenštajnského kniežatstva, Spojeného kráľovstva Veľkej Británie a Severného Írska (ďalej „štát EÚ“) alebo na území štátu, s ktorým má Slovenská republika uzatvorenú zmluvu o sociálnom zabezpečení (ďalej „zmluvný štát“ - Zmluvy o sociálnom zabezpečení uzatvorené Slovenskou republikou), pričom predmetom tejto zmluvy sú i nemocenské dávky (napr. Ukrajina), nárok na nemocenské si poistenec uplatňuje priamo v príslušnej pobočke Sociálnej poisťovne prostredníctvom potvrdenia ošetrujúceho lekára vystaveného v štáte EÚ alebo v zmluvnom štáte, v ktorom bola uznaná dočasná pracovná neschopnosť. Musí ísť o potvrdenie, ktoré i v štáte jeho vystavenia slúži na účely uplatnenia nároku na peňažnú dávku v chorobe. Ak ošetrujúci lekár v štáte EÚ, v ktorom vznikla dočasná pracovná neschopnosť, nevydáva potvrdenie o dočasnej pracovnej neschopnosti, je potrebné o vystavenie potvrdenia požiadať príslušnú inštitúciu štátu, na ktorého území vznikla dočasná pracovná neschopnosť; táto inštitúcia bezodkladne zabezpečí lekárske posúdenie práceneschopnosti a vystavenie potvrdenia, spravidla na dokumente SED S055.
PN a bankové služby
Dlhodobý pobyt na PN môže mať vplyv na zhoršenie možností využiť služby bánk alebo poisťovní v budúcnosti. V čase PN je Váš príjem znížený, tzn. nedostávate ho v plnej výške. Tým sa Váš priemer za 3-6 mesiacov zníži. Banka si výšku Vášho príjmu overuje prostredníctvom odvodov do Sociálnej poisťovne. Tento stav je pre posúdenie hypotéky prakticky vo všetkých bankách dôvodom pre neschválenie hypotéky. Pre opätovné schválenie je potrebné, aby ste nastúpili do práce. Banka následne posúdi príjem až po skončení PN. V tejto oblasti majú banky rozdielne pravidlá.
Nepochybne, banky by pristali, keby mali každý poskytnutý úver poistený pre prípadnú neschopnosť splácania. No cena poistného produktu nemôže zaručiť neobmedzené poistné krytie a predurčuje tento produkt najmä na spotrebné úvery. Niektoré banky dokonca bezúčelové pôžičky poistením podmienili. Ak sa rizikové poistenie pripojí napríklad k hypotekárnemu úveru s vysokými mesačnými splátkami a nemalými pravidelnými poplatkami, je drahé a banky ho predávajú ťažšie. Pritom práve pri dlhodobých úveroch a pri vyšších objemoch má takéto poistenie najväčší zmysel. V takomto prípade sa banky často istia vinkuláciou životnej poistky klienta.
Odporúčania
- Ak už na PN naozaj musíte pre zdravotné komplikácie nastúpiť, odporúčame dať si schváliť úver skôr. Dá sa využiť napr. inštitút poskytnutia úveru na nešpecifikovanú nehnuteľnosť.
- V poistení platí, že poisťovne nepoisťujú diagnózy, s ktorými klient vstupuje do poistenia. Ak sa klient chce dať neskôr poistiť, vypĺňa zdravotný dotazník. Pokiaľ klient uvedie zdravotné komplikácie z minulosti, poisťovňa mu môže na dané diagnózy upísať drahšie poistné, príp. plnenie na existujúce diagnózy vopred úplne vylúčiť.
- Klientom odporúčame okrem poistenia úveru aj uzatvorenie ďalšieho životného poistenia. V prípade, že sa im niečo stane, zníži takéto poistné plnenie negatívny vplyv na finančnú situáciu ich rodín.