Poistenie práceneschopnosti (PN) kryje riziko PN z dôvodu choroby alebo úrazu. Využíva sa ako kompenzácia príjmu v súvislosti s PN vo forme vyplácania dennej dávky. Práceneschopnosť je stav, keď osoba nie je schopná vykonávať svoju prácu z dôvodu určitej choroby, úrazu alebo iného zdravotného stavu. PN môže byť spôsobená mnohými faktormi, ako sú napríklad choroby, úrazy, psychické problémy, operácie, rizikové tehotenstvo. Uzatvára sa ako súčasť rizikového životného poistenia. Viaceré poisťovne ponúkajú v rámci životného poistenia aj pripoistenie práceneschopnosti.
V prípade poistnej udalosti (PN) vám poistenie práceneschopnosti zabezpečí dennú dávku vo výške dohodnutej poistnej sumy, čím zníži stratu bežného denného príjmu po odpočítaní nemocenskej dávky zo Sociálnej poisťovne. Úlohou poistenia je kompenzácia príjmu v prípade pracovnej neschopnosti. Preto je poistenému za každý kalendárny deň práceneschopnosti (aj sobota, nedeľa či sviatok) vyplatená dohodnutá denná dávka.
Prečo je poistenie práceneschopnosti dôležité?
Poistenie práceneschopnosti je obzvlášť dôležité pre samostatne zárobkovo činné osoby (SZČO) a konateľov s.r.o., ktorí si optimalizujú výšku odvodov do Sociálnej poisťovne. Títo jedinci často platia minimálne odvody, čo v prípade PN vedie k veľmi nízkym nemocenským dávkam. Ak by živnostník, ktorý je mesiac na PN a tým pádom nemôže zarábať, dostal len napríklad 335 € a s tým by mal pokryť svoje a rodinné mesačné výdavky, tak by nastal problém. Musel by siahnuť do rezervy, ktorá je určená na iné veci.
Pokiaľ patríte do kategórie, ktorá svoje odvody optimalizuje, ale zároveň chcete mať istotu, že v prípade dlhodobej PN budete mať dostatok financií na pokrytie výdavkov, chodu rodiny a liečby, tak je pre Vás riešením poistenie práceneschopnosti v komerčnej poisťovni.
Príklady z praxe
- Kaderník (35 rokov): Nepriznáva všetok príjem a oficiálne zarába ročne do 9000 €, aby sa vyhol plateniu odvodov. Ak by sa ocitol na PN, od Sociálnej poisťovne by nedostal nič. Mesačné výdavky má na úrovni 1000 € a nemá vybudovanú rezervu. Ak by si platil poistenie práceneschopnosti v komerčnej poisťovni na poistnú sumu 35 €/deň (čo je za mesiac niečo viac ako 1000 €), stálo by ho to mesačne približne 38 €.
- IT-čkár a konateľ jednoosobovej s.r.o. (40 rokov): Prešiel na sročku kvôli konsolidácii a optimalizácii odvodov. Platí si vďaka tomu minimálne odvody, aj keď má ročný príjem 36 000 €. Jeho mesačné výdavky sú 1800 €. Má zainvestovaných 30 000 € v ETF fondoch. Ak by sa ocitol na PN, musel by siahať do svojich investovaných peňazí. Odporúčaným riešením je komerčné poistenie práceneschopnosti s dávkou 60 €/deň, ktoré ho bude stáť približne 65 €/mesačne.
- Živnostník - lešenár v Nemecku (30 rokov): Má ročný príjem 50 000 €, mesačné fixné náklady 1500 € a rezervu 10 000 €. Pri PN by musel siahať do rezervy. V jeho prípade je kľúčová voľba správnej poisťovne, keďže len málo poisťovní na trhu dokáže kryť PN mimo územia SR. Taktiež je dôležité správne uviesť povolanie, keďže lešenár je pre poisťovne rizikové povolanie a poisťovne na neho dávajú prirážku. Na vykrytie výdavkov potrebuje dávku 50 €/deň, čo ho v poisťovni kryjúcej PN na území celej EÚ stojí 68 €/mesačne (vrátane prirážky za rizikové povolanie).
SZČO a PN-ka: Prečo vám štát dá len minimum a ako sa plnohodnotne zabezpečiť?
Ako funguje poistenie práceneschopnosti?
Poistné plnenie sa pri poistení práceneschopnosti vypláca v závislosti od poisťovne od určitého počtu dní PN. To znamená, že aby vám denná dávka bola vyplatená, musíte byť práceneschopný určitý minimálny počet dní. Ak tento limit nesplníte, žiadne poistné plnenie vám nebude vyplatené.
Klient si pri nastavení poistky volí pre poistenie PN tzv. minimálnu dobu liečenia (inak nazývanú aj tzv. karenčnú dobu). Karenčná doba je obdobie, ktoré stanovuje, v akej minimálnej dĺžke musí trvať práceneschopnosť, aby poisťovňa plnila. Najčastejšia karenčná doba u poistenia PN je 29 dní s plnením spätne od prvého dňa. V praxi to znamená, že klient musí byť na PN minimálne 29 dní a viac a následne dostane preplatené plnenie už od prvého dňa PN. Niektoré poisťovne obdobie tzv. karenčnej doby nepreplácajú, resp. jej preplácanie je voliteľnou zložkou poistenia PN. V takom prípade poisťovňa začne plniť z poistenia PN až odo dňa, ktorým bola karenčná doba prekročená. Na trhu sú ale aj také produkty poisťovní, kde sa po prekročení karenčnej doby plní z poistenia PN spätne od prvého dňa.
Správne nastavenie dennej dávky je pri poistení práceneschopnosti dôležité. Keďže ide o doplnkové pripoistenie, ktoré má dorovnať nemocenskú dávku zo Sociálnej poisťovne, váš celkový súčet dávok by nemal prekročiť váš reálny čistý príjem. Ak by sa tak malo stať, poisťovňa môže poistné plnenie znížiť.
Do určitej výšky plnenia dennej dávky poisťovňa nemusí vyžadovať potvrdenie vášho príjmu. Každá poisťovňa má však stanovený iný limit dennej dávky, od ktorej skúmajú príjem. Jedna poisťovňa vyžaduje dokladovanie príjmu už pri dávke od 6 €/deň, viaceré od 11 €/deň. Pre viaceré poisťovne je pri uzatváraní takéhoto poistenia podmienka, aby klient platil odvody. Medzi poisťovňami, ktoré toto vyžadujú, sú ešte rozdiely v tom, že jedna poisťovňa skúma aj samotnú výšku odvodov, zatiaľ čo druhá skúma len to, že ich klient platí. Na trhu existujú poisťovne, ktoré vedia poistiť konateľa jednoosobovej s.r.o. a zohľadňujú ročný obrat, nie odvody SZČO, čo môže znamenať možnosť nastaviť si vyššie poistné krytie.
Čo treba zvážiť pri výbere poistenia práceneschopnosti?
Územná platnosť
Poistenie práceneschopnosti sa uzatvára s územnou platnosťou SR, niektoré poisťovne rozširujú územnú platnosť aj na ČR, prípadne celú Európu. Poisťovne pri poistení nastavujú územnú platnosť. V praxi to určuje, v akých krajinách je klient krytý, ak sa tam stane práceneschopný. Niektoré poisťovne vedia kryť klienta iba na území SR so slovenským obvodným lekárom. Iné poisťovne dokážu kryť klienta na území EÚ a dokonca akceptujú aj to, ak má klient obvodného lekára v rámci EÚ. Ak začnete pracovať za hranicami nášho štátu, kde budete aj platiť povinné odvody, môže sa stať, že poistenie PN tam nebude platiť.
Hlásenie PN
Dôležité pri výbere najvhodnejšieho produktu je aj to, dokedy musíte PN do poisťovne nahlásiť. Pre poistenie PN platí, že vo väčšine poisťovní musíte nahlásiť, že ste na PN do určitého termínu ešte počas trvania PN, respektíve v prvých dňoch PN-ky. V niektorých poisťovniach treba nahlasovať, že ste na PN pravidelne počas celého jej trvania a nielen na začiatku PN-ky (napr. v Generali). Na rozdiel od iných poistných rizík, ako je napr. bežný úraz, alebo trvalé následky úrazu, stačí vo väčšine poisťovní nahlásiť poistnú udalosť až po vyliečení, bez nutnosti hlásiť niečo priebežne, resp. počas trvania úrazu.
Doklady pri poistnej udalosti
V prípade poistnej udalosti (PN) je potrebné poisťovni predložiť:
- Potvrdenie ošetrujúceho lekára o vzniku práceneschopnosti na tlačive „Potvrdenie pracovnej neschopnosti“.
- Potvrdenie o pracovnej neschopnosti vystavené pre Sociálnu poisťovňu (kópia kladenky).
- Potvrdenie zo Sociálnej poisťovne o poberaní nemocenských dávok z nemocenského poistenia.
- Oznámenie o ukončení práceneschopnosti poisťovateľovi do 5 dní odo dňa ukončenia práceneschopnosti, t.j. potvrdenie o pracovnej neschopnosti vystavené pre Sociálnu poisťovňu (kópia kladenky).
- Potvrdenie o výške príjmu za posledných 12 mesiacov pred poistnou udalosťou.
- Oznámenie o vykonaní chirurgického zákroku, prepúšťaciu správu z hospitalizácie, resp. iné relevantné dokumenty.
Čakacia doba
Čakacou dobou rozumieme dobu, počas ktorej sa poisťovne chránia proti tomu, že klient si uzavrie poistenie vedome s tým, že už má nejakú diagnózu, z ktorej si chce uplatniť poistné plnenie. Ak by došlo k poistnej udalosti počas čakacej doby, poisťovňa nebude plniť. V čakacích dobách sú medzi poisťovňami veľké rozdiely a poisťovne majú rôzne čakacie doby napríklad pre ochorenia chrbtice, inú dobu pri chorobách. Jedna poisťovňa má napríklad čakaciu dobu pri chorobe 2 mesiace, pri tehotenstve 9 mesiacov a pri problémoch s chrbticou 12 mesiacov.
Rizikové povolanie a zdravotný stav
Poisťovňa na základe vstupných údajov od klienta môže dávať prirážku k cene podľa rizikového povolania a zdravotného stavu. Rizikové povolanie chápeme tak, že je pri ňom zvýšené riziko úrazu oproti napríklad administratívnej práci - napríklad výškové práce, elektrikár, lešenár. Avšak, na trhu existuje poisťovňa, ktorá nedáva prirážku za rizikové povolanie.
Obmedzenie výšky poistného plnenia
Poisťovne pri poistení práceneschopnosti nastavujú limit - v akej maximálnej cene môže byť poistenie PN oproti ostatným pripoisteniam na zmluve. Niektoré poisťovne majú napríklad také nastavenie, že cena za pripoistenie PN nesmie byť vyššia ako 40 % z ceny celej poistky. V tomto prípade je potrebné mať aj iné pripoistenia. Poisťovne sa týmto chránia voči špekulantom, ktorí by si cielene uzatvárali iba poistenie práceneschopnosti na vysoké sumy s cieľom už od začiatku „vybrať“ peniaze z poistky.
Zmeny v pracovnej činnosti
Poistenie PN je viazané na oficiálnu pracovnú činnosť poisteného, ktorá sa môže počas trvania poistnej zmluvy meniť, a tak sa aj môže zmeniť možnosť plnenia, resp. neplnenia z poistenia PN. Jednoducho povedané, na plnenie z poistenia PN máte nárok iba vtedy, ak máte nejaký oficiálny pracovný príjem. Poistenie PN napriek tomu, že si môžete toto poistné krytie hradiť vo svojej poistnej zmluve, nebude platiť, ak sa stanete nepracujúcim študentom, ženou na materskej dovolenke, nezamestnaným a pod. Počas trvania materskej alebo počas nezamestnanosti to môže vyzerať tak, že nemá zmysel platiť si poistenie PN a môžete poisťovňu požiadať o jeho vyňatie z vašej poistnej zmluvy. Dokonca niektoré poisťovne majú v poistných podmienkach napísané, že poistenie PN zaniká napr. po 3 mesiacoch nezamestnanosti.
Ako nájsť najlepšie poistenie práceneschopnosti?
Ponuky si môžete prejsť individuálne na stránkach jednotlivých poisťovní, alebo využiť napríklad našu kalkulačku životného poistenia, ktorá vám zobrazí prehľadné porovnanie poistenia práceneschopnosti vybraných poisťovní na jednom mieste.
Aj keď za najlepšie poistenie PN považujem mať dostatočnú finančnú rezervu na vykrytie tohto obdobia, ale napr. Poistenie práceneschopnosti môžu podnikatelia (SZČO a konatelia s.r.o.) riešiť dvoma spôsobmi: platením odvodov do Sociálnej poisťovne alebo komerčným poistením PNky v poisťovniach.
| Príjem (hrubá mesačná mzda) | Nemocenská dávka zo Sociálnej poisťovne (mesačne) | Potrebná denná dávka komerčného poistenia na pokrytie straty | Cena komerčného poistenia PN (mesačne pre 35-ročného) |
|---|---|---|---|
| 1000 € | 335 € | 20 € | 20 € |
| 2000 € | 527 € | 40 € | 40 € |
| 3000 € | 527 € (max.) | 60 € | 60 € |