Dlhší život je vzácny dar, ktorý prináša aj značné riziká. Vďaka vede a modernej medicíne žije každá generácia o niekoľko rokov dlhšie ako tá predošlá. Dnešní tridsiatnici sa dožijú viac ako osemdesiat rokov. V priemere sa dožívame viac ako naši prarodičia a tento trend by mal pokračovať. Preto je dôležité zamyslieť sa nad tým, ako prežijete dlhší život - v zdraví a finančne sebestačný, alebo chorý a v chudobe?
Prečo sa vôbec pripravovať na dôchodok?
Možno predtým, ako si niekto položí túto otázku, mu napadne: „Prečo by som to mal vôbec robiť?“ Jednoznačná odpoveď prečo áno alebo prečo nie neexistuje. Ak sa spoliehate na sociálnu pomoc štátu a teda, že vás štát zabezpečí starobným dôchodkom, tak viaceré demografické prognózy predpokladajú pokles pôrodnosti a starnutie populácie. V súčasnosti je dávka starobného dôchodku na úrovni zhruba 40% priemerného príjmu. Úmrtnostné tabuľky hovoria, že pravdepodobnosť, že vás „klepne pepka“ v 65. roku života a nestihnete zobrať ani jeden dôchodok od štátu je iba 25%. Takže 3/4 ľudí sa teoreticky dôchodku dožijú.
Aktuálna situácia na Slovensku
Z medzinárodného prieskumu skupiny NN vyplýva, že ľudia na Slovensku by sa radi dožili aspoň 90 rokov. Na dlhší život sa však teší väčšia polovica opýtaných (51 %). Slováci celkovo nie sú spokojní so svojou súčasnou finančnou situáciou (4,7 bodu z 10). Za touto nespokojnosťou sa skrýva viacero príčin. Viac ako polovica (53 %) nemá k dispozícii úspory ani na tri mesiace života. Až 28 % ľudí si dnes nerobí žiadne finančné prípravy či plány na svoj dôchodok. Plnú dôveru vo vyplácaní dôchodkov zo strany štátu aj v budúcnosti má len 36 % Slovákov. Až 64 % Slovákov vyjadrilo obavu, či dokáže štát v budúcnosti vyplácať dôchodky.
Hoci sa priemerná dĺžka života zvýšila od roku 1980 o 7 rokov na aktuálnych 77 rokov, Slováci by chceli ísť do dôchodku skôr, a to už vo veku 59 rokov. Máte aj vy obavu, že váš budúci dôchodok bude nízky? Tak potom zvážte všetky možnosti, ako si svoj budúci dôchodok vylepšiť (II. pilier, III. pilier).
Spôsoby prípravy na dôchodok
Spôsobov ako sa pripraviť na starobu je nespočetne veľa. Ja sa zameriam na relatívne jednoduchý a dostupný spôsob, hlavne pre ľudí, ktorí nechcú zabiť všetok svoj voľný čas študovaním spôsobov zhodnocovania peňazí a ktorým po vypočutí slov ako „broker, forex, stop loss, spread…“ nabehne husia koža a tým je investovanie do podielových fondov.
Investovanie do podielových fondov
Môžete si odkladať pár desiatok (možno stoviek) eur mesačne do podielových fondov. Pravidelné investovanie počas dlhých desiatok rokov má jednu veľkú výhodu - netrápia vás krátkodobé výkyvy ceny podielových jednotiek. Pravidelným investovaním v čase sa výnos, ktorý dosiahnete, priemeruje a pokles ceny podielovej jednotky, najmä v úvodných fázach sporenia, znamená len jedno - že nakupujete lacnejšie, čo je z dlhodobého hľadiska dokonca žiadaný stav.
Ako investovať pomocou podielových fondov
Dôležité aspekty investovania do podielových fondov:
- Poplatky - ich výška je rozhodujúca. Zatiaľ čo je váš očakávaný výnos len sľúbený, výška poplatkov, ktoré ten výnos okresávajú, je istá.
- Rozloženie portfólia - nevsádzajte na jedného koňa, portfólio rozložte do viacerých fondov, ktoré majú územnú pôsobnosť na rôznych kontinentoch a zároveň aby všetky nesledovali iba jedno odvetvie.
- Sporiť si s výnosom nad infláciu - akciové fondy majú z dlhodobého hľadiska vyššie priemerné výnosy ako dlhopisy. Preto v začiatku sporiacej fázy voľte fondy práve akciové alebo s vysokým podielom akcií.
Keď sa blížite k dôchodkovému veku, je potrebné postupne vaše portfólio prerozdeľovať tak, aby už k výrazným poklesom nedochádzalo.
Vyhnite sa drahému investičnému životnému poisteniu
Ak nechcete darovať 20-50% svojho investičného účtu poisťovni, tak nesiahajte po drahom investičnom životnom poistení.
Kalkulačka pre výpočet dôchodku
Surfovaním po internete som natrafil na jednoduchú kalkulačku, ktorá vám pomôže vyrátať, ako si prilepšíte v starobe. Pre výpočet zvoľte triezve čísla, viem že 8-9 percentný ročný výnos a rastúca krivka ako Mt. Everest vyzerá lákavo, ale realita je iná.
Príklad výpočtu:
Jurko si sporí mesačne 50 eur na dôchodok, ktorý ho čaká o 30 rokov. Koľko si mesačne prilepší v starobe, ak si nechá svoj dôchodok vyplácať po dobu 15 rokov? Na základe realistických predpokladov (napr. priemerný ročný výnos 4-5%) si dokážete vypočítať odhadovanú sumu.
Dlhodobá pohoda a zdravie
Dlhší život prinesie do našej spoločnosti viaceré zásadné zmeny. Zmenia sa naše pracovné návyky, spôsob, akým sa vzdelávame alebo čas, kedy oddychujeme. Potešujúce je, že väčšina ľudí na Slovensku má pomerne vysokú dôveru vo vlastné sily. Viac ako 75 % opýtaných verí, že vďaka svojim schopnostiam dokážu čeliť akýmkoľvek životným zmenám. Slováci rovnako pozitívne vnímajú aj možnosť celoživotného vzdelávania. 77 % súhlasí s tvrdením, že každý rok sa naučia nové vedomosti či zručnosti.
Duševné zdravie
Podstatným predpokladom dlhého a šťastného života je duševné zdravie. V mentálnom zdraví sú na tom Slováci v porovnaní s priemerom ostatných krajín lepšie. Naše skóre duševného zdravia dosahuje na stupnici od jedna do desať hodnotu 6,9. Najlepšie skóre mentálneho zdravia má generácia baby boomerov (ročníky 1946-64) a naopak, najhoršie generácia Z (ročník 1997-2012). Dôchodcovia sa cítia byť mentálne najviac odolní a nezamestnaní naopak najhoršie.
K lepšej mentálnej odolnosti nám pomáha, že sa necítime byť pod stresom. Až 80 % ľudí tvrdí, že aktívne podniká kroky na zmiernenie stresu. Tretina opýtaných uvádza, že každý týždeň venuje aspoň 150 minút času relaxačným fyzickým aktivitám. Na druhej strane, úzkosť alebo depresiu často pociťuje 10 % Slovákov. Rovnaký podiel ľudí sa cíti často osamelo.
Pracovný život a spokojnosť
Dnes je so svojím súčasným zamestnaním spokojných až 79 % Slovákov. Väčšina pracujúcich ľudí (70 %) pociťuje rovnováhu medzi pracovným a súkromným životom a svoju prácu považujú za zmysluplnú. Rovnako pozitívne sa Slováci pozerajú aj smerom do budúcnosti. Až 56 % opýtaných uviedlo, že majú zamestnanie, v ktorom vedia bez problémov pokračovať do 70-ky. Ľudia na Slovensku považujú svoj život za zmysluplný (75 %) a rovnako sú spokojní s tým, čo doteraz dosiahli (68 %). Na svoj zaslúžený dôchodok sa tešia.