Podmienky čiastočného výberu stavebného sporenia a súvisiace zmeny

Stavebné sporenie bolo dlhodobo obľúbeným finančným produktom na Slovensku, ktorý využívalo mnoho domácností na financovanie svojich bytových potrieb. Dnes je kľúčové poznať aktuálne podmienky, za ktorých je možné z neho vyberať finančné prostriedky a aké možnosti sa ponúkajú. Aj keď sa v názve článku spomína priamo "čiastočný výber", primárne sa zameriavame na podmienky výberu nasporených prostriedkov v kontexte zmien účinných od 1. januára 2019 a ich vplyvu na sporiteľov.

Stavebné sporenie funguje v dvoch fázách. Po skončení sporiacej fázy a po splnení určených podmienok prechádza stavebné sporenie do druhej - úverovej fázy, kedy má účastník sporenia nárok na úver zo stavebného sporenia s nízkou úrokovou sadzbou. Každý stavebný sporiteľ môže čerpať po splnení podmienok zo svojho stavebného sporenia stavebný úver. Na to, aby ste mohli získať stavebný úver, je potrebné uzatvoriť zmluvu o stavebnom sporení a tiež musíte určitý čas sporiť. Ak plánujete čerpať úver zo stavebného sporenia, vyberte si taký typ sporenia, ktorý je na tieto účely výhodnejší. Podľa vašich budúcich zámerov by ste mali zvoliť aj správnu cieľovú sumu. Časť vašej cieľovej sumy si nasporíte a druhú časť získate ako stavebný úver. Na to, aby ste mohli získať stavebný úver, musí vám byť pridelená cieľová suma.

Princíp stavebného sporenia a jeho účel

Stavebné sporenie je účelové sporenie, ktoré spočíva v prijímaní vkladov od sporiteľov alebo v prospech sporiteľov a v poskytovaní úverov sporiteľom zo zdrojov fondu stavebného sporenia na stavebné účely. Základným princípom stavebného sporenia je, že časť peňazí na plánované investície do bývania si našetrí sporiteľ a druhú časť získa vo forme stavebného úveru. Čerpanie stavebného úveru je pri stavebnom sporení voliteľné a úver si teda nemusíte zobrať. Stavebná sporiteľňa vám ho po splnení podmienok iba ponúkne.

Účelom stavebného sporenia je financovanie bytových potrieb a potrieb súvisiacich s bývaním na území Slovenskej republiky. Stavebné sporenie (ak je súčasťou aj poskytnutý úver) môžete využiť na:

• nadobudnutie vlastníctva bytu, rodinného domu vrátane súvisiacich drobných stavieb, bytového domu alebo ich častí,
• výstavbu, prístavbu, nadstavbu, vstavbu bytu, rodinného domu vrátane súvisiacich drobných stavieb, bytového domu alebo ich častí,
• stavebné úpravy, modernizáciu a obnovu bytu, rodinného domu vrátane súvisiacich drobných stavieb, bytového domu alebo na udržiavacie práce na nich,
• nadobudnutie vlastníctva stavebného pozemku na účel výstavby rodinného domu alebo bytového domu,
• nadobudnutie vlastníctva pozemku, na ktorom sa už nachádza rodinný dom alebo bytový dom,
• nadobudnutie vlastníctva nebytových priestorov v bytovom dome na účel prestavby nebytových priestorov na byt,
• prestavbu nebytových priestorov na byt,
• úhradu podielu bytovému družstvu na účel nadobudnutia bytu,
• výstavbu alebo nadobudnutie zariadení využívajúcich alternatívne zdroje energie, domových čističiek odpadových vôd vrátane ich modernizácie, obnovy a udržiavacích prác na nich,
• prípravu stavebných pozemkov určených na výstavbu rodinných domov a bytových domov vrátane pripojenia na verejné rozvodové siete plynu, vody, elektriny, kanalizácie a iné verejné dopravné a technické vybavenia územia,
• prípravu a vypracovanie projektovej dokumentácie na stavebné účely,
• získanie energetického certifikátu rodinného domu alebo bytového domu,
• úhradu záväzkov súvisiacich so stavebnými účelmi,
• nadobudnutie, výstavbu a prestavbu tuzemských nehnuteľností s prevažujúcou funkciou bývania a ubytovania určených na využitie funkcie zariadení sociálnych služieb a študentských internátov vrátane vyvolaných investícií,
• stavebné úpravy, modernizáciu a obnovu tuzemských nehnuteľností s prevažujúcou funkciou bývania a ubytovania určených na využitie funkcie zariadení sociálnych služieb a študentských internátov alebo na udržiavacie práce na nich.

Stavebnému sporiteľovi podľa § 4 písm. b) sú určené stavebné účely uvedené v § 11 ods. 1 písm. d) a úhrada záväzkov súvisiacich so stavebnými účelmi uvedenými v odseku 1 písm. b).

Cieľová suma je zmluvne dohodnutá suma, ktorú môže získať stavebný sporiteľ na financovanie svojich bytových potrieb. Pri uzatváraní zmluvy o stavebnom sporení si vždy volíte výšku cieľovej sumy. Cieľová suma predstavuje celkovú sumu, ktorú by ste pri splnení podmienok sporiteľne mali mať k dispozícii na riešenie bytových potrieb. Výška cieľovej sumy teda nepredstavuje výšku úspor účastníka na konci stavebného sporenia. Úspory, resp. úspory a štátna podpora, predstavujú obvykle iba 40 % až 50 % cieľovej sumy. Cieľová suma sa skladá z vkladov od stavebného sporiteľa alebo v prospech stavebného sporiteľa, z úrokov, zo štátnej prémie, zo stavebného úveru a z iných zdrojov.

Vo všeobecnosti platia nasledujúce obvyklé podmienky pre získanie stavebného úveru:

• Zmluva trvá v dobe žiadosti o úver aspoň 24 mesiacov.
• Účastník nasporil sumu požadovanú stavebnou sporiteľňou (napríklad 40%, 50% a 60% cieľovej sumy).
• Účastník získa tzv. hodnotiace číslo, ktoré sa odvíja od dĺžky sporenia a pripisovaných vkladov.
• Účastník preukázal zaistenie úveru, jeho návratnosť (t.j. svoje dostatočné príjmy) a účelovosť vynaloženia prostriedkov úveru na zaistenie svojich bytových potrieb.

Výšku stavebného úveru zistíte ako rozdiel medzi cieľovou a nasporenou sumou. Úroková sadzba sa odvíja od typu sporenia, aký ste si zvolili pri uzatváraní zmluvy.

Podmienky pre pridelenie cieľovej sumy zahŕňajú dosiahnutie požadovanej výšky hodnotiaceho čísla podľa zvoleného typu sporenia - jeho nárast si môže stavebný sporiteľ ovplyvňovať výškou a pravidelnosťou svojich vkladov, dosiahnutie minimálnej nasporenej sumy na účte sporenia podľa zvoleného typu sporenia a uplynutie stanovenej minimálnej doby sporenia.

Ak nebudete mať o stavebný úver záujem, môžete ďalej pokračovať v sporení a o stavebný úver požiadať neskôr, prípadne môžete zmluvu o stavebnom sporení vypovedať a svoje nasporené prostriedky použiť.

Výber finančných prostriedkov zo stavebného sporenia

Čiastočný výber alebo úplné zrušenie stavebného sporenia závisí najmä od konkrétnych zmluvne dohodnutých podmienok a preto je potrebné kontaktovať priamo vašu sporiteľňu. Na zrušenie stavebného sporenia je väčšinou potrebný len váš občiansky preukaz. Nutnosť dokladovania účelu závisí od dátumu uzatvorenia zmluvy a doby sporenia. S výpoveďou zmluvy sa môžu viazať aj poplatky v závislosti od konkrétnej sporiteľne.

V súčasnosti platia nasledovné pravidlá pre výber finančných prostriedkov:

• Pre zmluvy uzatvorené do 31.12.2018:
• Svoje finančné prostriedky (vklady + úroky) máte k dispozícii kedykoľvek, keď ich budete potrebovať, bez povinnosti dokladovania účelu použitia.
• Finančné prostriedky vrátane štátnej prémie (vklady + úroky + štátna prémia) vám vyplatia zo zmluvy o stavebnom sporení uzatvorenej do konca decembra 2018 po 2 rokoch sporenia až po zdokladovaní účelu použitia.
• Po 6 rokoch sporenia je možné výber uskutočniť bez dokladovania účelu použitia.
• Pre zmluvy uzatvorené od 01.01.2019:
• Finančné prostriedky vrátane štátnej prémie (vklady + úroky + štátna prémia) vám vyplatia zo zmluvy o stavebnom sporení uzatvorenej od januára 2019 vždy po zdokladovaní účelu použitia, a to aj po 6 rokoch trvania zmluvy.

Ak sa nezmení metodika stavebných sporiteľní, v prípade, že budete rušiť zmluvu, ale nebudete mať potrebné doklady (napríklad faktúry, bločky, kúpne zmluvy na nehnuteľnosť...), stavebná sporiteľňa vám vyplatí našetrenú sumu bez štátnej prémie. Ak do roka predložíte potrebné doklady, vyplatí vám následne aj sumu pripísaných prémií.

Zmeny v stavebnom sporení od 1. januára 2019

Stavebné sporenie čakajú od 1. januára 2019 výrazné zmeny, ktoré ovplyvnili nielen jeho atraktivitu, ale aj spôsob fungovania. Tieto zmeny sa dotkli všetkých zmlúv, niektoré len nových, t.j. založených po 1.1.2019.

Výška a podmienky štátnej prémie

Výška štátnej prémie sa menila. Na prvý pohľad pozitívna zmena: výška maximálnej štátnej prémie sa v roku 2019 zvýšila z 66,39 € na 70 €. Na druhý pohľad sa ale reálne výška maximálnej štátnej prémie znižuje, a to z výšky 5 % z vkladu uskutočneného v roku 2018 na 2,5 %. V praxi to znamená, že na získanie plnej štátnej prémie budete musieť v roku 2019 vložiť až 2800 €. (Pre porovnanie: na získanie plnej štátnej prémie v roku 2018 postačovalo vložiť 1 327,80 € a na získanie plnej štátnej prémie v roku 2020 sa suma nemení, zostáva vo výške 2800 €). Potrebnú sumu môžete vložiť jednorazovo alebo aj vo viacerých splátkach, napríklad mesačne. V takom prípade potrebujete podľa nových podmienok každý mesiac poslať na zmluvu o stavebnom sporení 233,30 €.

Samozrejme, štátnu prémiu dostanete aj vtedy, keď na zmluvu o stavebnom sporení vložíte aj nižšiu sumu. Pozor však na poplatky, kvôli ktorým to nemusí byť až taká výhodná forma sporenia.

Štátna prémia sa určuje percentuálnym podielom z ročného vkladu na základe výpočtu podľa vzorca so zaokrúhlením na 0,5 %, a to minimálne 2,5 % z ročného vkladu a maximálne 15 % z ročného vkladu, najviac v sume 70 eur na príslušný kalendárny rok. Pre zmluvy uzatvorené v druhej polovici kalendárneho roka, je možné žiadať iba o polovicu štátnej prémie, a teda o 35 eur. Ak stavebný sporiteľ uzatvorí viacero zmlúv o stavebnom sporení, štátna prémia sa poskytne len na tú zmluvu, o ktorej stavebný sporiteľ písomne vyhlási, že práve na túto zmluvu sa má štátna prémia poskytnúť.

Pre získanie štátnej prémie príjem sporiteľa nesmie presiahnuť 1,3 násobok priemernej mzdy v hospodárstve za predchádzajúci kalendárny rok. Štátna prémia pripísaná na účet stavebného sporenia nepodlieha dani z príjmov.

Skúmanie príjmu na získanie štátnej prémie

Medzi novinky, ktoré sa dotknú aj existujúcich zmlúv o stavebnom sporení, patrí adresnosť štátnej prémie. Štátnu prémiu od roku 2019 nedostanú všetci, ale iba sporitelia, ktorých príjem nepresiahne 1,3-násobok priemernej mzdy v hrubom. V roku 2019 sa bude skúmať príjem sporiteľa v predchádzajúcom roku, t.j. 2018. Na získavaní informácií o príjmoch sporiteľov sa bude spolupodieľať štát, presný spôsob ešte nie je jasný. Ak by sa priemerná mzda za celý rok 2018 nelíšila od priemernej mzdy za 1. polrok, na získanie štátnej prémie musíte v čistom zarábať menej ako 973 € (1 300 € v hrubom). Na koľko je reálne, aby človek, ktorý má príjem maximálne 973 €, platil mesačne 233 € na stavebné sporenie, ponecháme na úsudok čitateľa.

V pôvodnom balíku zmien stavebného sporenia bolo navrhované, aby boli deti (maloletí) do 18 rokov vynechaní z nároku na štátnu prémiu. Z tohto návrhu sa ale nakoniec ustúpilo a deti tak na svojich zmluvách majú zanechaný nárok na štátnu prémiu. Aj to je (zatiaľ) spôsob, ako môžu aj bonitnejší klienti získať štátnu prémiu...

Pre podnikateľov-živnostníkov bude preukazovanie príjmu pravdepodobne podobné, ako na účely získania štátneho bonusu pre mladých na hypotekárnom úvere, t.j. použije sa vzorec na výpočet mesačného príjmu: (základ dane - zaplatená daň)/12. Presný spôsob výpočtu však zatiaľ nie je známy.

Vydokladovanie účelu stavebného sporenia

Ako už z nášho predchádzajúceho článku o stavebnom sporení možno viete, nárok na vyplatenie štátnej prémie vznikol sporiteľom najskôr po 2 rokoch sporenia (ak nerátame možnosť medziúveru). Ak ste chceli nasporené peniaze vybrať v intervale 2-6 rokov od založenia zmluvy, museli ste stavebnej sporiteľni preukázať, že peniaze miniete na účely spojené s bývaním a vydokladovať ich (kúpne zmluvy, faktúry, bločky...). Ak ste ale peniaze vyberali (rušili ste zmluvu) po 6 rokoch, stal sa z vás tzv. priateľský sporiteľ a stavebná sporiteľňa vám peniaze vyplatila bez vydokladovania akéhokoľvek účelu.

Pozor, táto možnosť prestáva platiť, a to na všetky zmluvy uzatvorené po 31.12.2018. Po novom budete musieť vydokladovať účel použitia prostriedkov zo stavebného sporenia vždy, t.j. aj po 6 rokoch trvania zmluvy. Inak bude musieť stavebná sporiteľňa pripísanú štátnu prémiu na váš účet stavebného sporenia vrátiť štátu.

Štátna prémia na medziúvere

Stavebné sporiteľne ponúkajú dva typy úverov: medziúvery a stavebné úvery. Výhodnejšie stavebné úvery využívali len sporitelia, ktorí si najskôr výraznú časť cieľovej sumy (min. 30 %) našetrili a úver čerpali najskôr po dvoch rokoch sporenia. Medziúver je využívaný sporiteľmi, ktorí ešte nemajú nasporenú potrebnú časť, ale potrebujú úver. Táto skupina úverov za posledné roky výrazne rástla. Stavebné sporiteľne aj takýmto sporiteľom vedia ponúknuť úverové peniaze vo forme medziúveru, t.j. nemusia čakať, kým si nasporia minimálnu sumu, aby mohli čerpať stavebný úver, ale do úveru môžu ísť hneď. Spravidla im stačí mať nasporených 10 % z výšky cieľovej sumy. Takýto „medziúverový klient“ platí stavebnej sporiteľni úroky z úveru, ale zároveň si aj sporí, t.j. dostáva na vklady štátnu prémiu. Čím sa menej výhodný medziúver stáva v konečnom dôsledku trochu výhodnejší.

Pripisovanie štátnej prémie pri medziúveroch sa ale od 1.1.2019 ruší. Pozor, v tomto prípade nebude rozhodujúci dátum vzniku zmluvy, ale dátum poskytnutia medziúveru!

Má stavebné sporenie ešte v roku 2019 zmysel?

Povedať jednoznačne, že stavebné sporenie od roku 2019 už nemá zmysel, sa nedá. Čo sa dá povedať, je, že je výrazne menej výhodné ako v roku 2018. Napriek tomu je potrebné zhodnotiť už existujúce zmluvy alebo úvahy o uzatvorení nového stavebného sporenia v kontexte vášho účelu (čo a kedy plánujete s peniazmi urobiť), vášho rizikového profilu, nastavených poplatkov, inflácie a iných alternatív investovania.

Sporenie Lišiak je produkt, ktorý umožňuje zodpovedne vytvárať finančnú rezervu. Je to bezkonkurenčné sporenie bez poplatkov, flexibilné, čo sa týka výplaty peňazí a má zaujímavé zhodnotenie. Na jeho uzatvorenie potrebujete len občiansky preukaz a smart zariadenie s pripojením na internet. Pošlite na účet sporenia Lišiak svoje voľné finančné prostriedky. Čím skôr a čím viac, tým získate vyššie zhodnotenie. Každý jeden deň sa počíta.

Vplyv zmien a aktuálna situácia na trhu: Stavebné sporenie prešlo v minulosti zmenami, ktoré ovplyvnili jeho popularitu. V roku 2019 nastalo v stavebnom sporení veľké upratovanie a zaviedli sa nové pravidlá. V budúcnosti sa očakávajú ďalšie výzvy pre sporiteľov, ktorí budú musieť zvýšiť svoje ročné vklady, aby získali maximálnu štátnu prémiu. Štátna prémia sa zvyšuje zo 7 na 10 % ročného vkladu, pričom maximálna výška zostáva na 70 eurách. Stavebné sporenie je podporované štátom.

Správne nastavenie stavebného sporenia je základom pre jeho efektívne využitie. Je rozdiel, či ho chcete použiť len na sporenie alebo si chcete v stavebnej sporiteľni zobrať stavebný úver. Cieľová suma určuje maximálnu sumu, ktorú môžete získať zo stavebného sporenia. Jej presné stanovenie je potrebné hlavne vtedy, ak chcete svoj zámer riešiť stavebným úverom alebo medziúverom. V prípade, že chcete využiť stavebné sporenie len ako strednodobé sporenie, tak je zbytočné stanoviť vysokú cieľovú sumu. Správna tarifa stavebného sporenia je dôležitá hlavne pri stavebných úveroch a medziúveroch. Každá stavebná sporiteľňa má svoje vlastné nastavenia taríf alebo variantov úverov. Voliteľné pridelenie znamená minimálnu sumu peňazí, ktoré je potrebné nasporiť, aby ste splnili jednu z podmienok na získanie stavebného úveru. Určuje sa ako percento z cieľovej sumy. Ak si v stavebnom sporení len sporíte, tak o trvaní sporenia rozhodujete sami. Obmedzujú Vás jedine podmienky výberu finančných prostriedkov. V prípade využitia na stavebný úver je to ináč. Na Slovensku pôsobia 3 stavebné sporiteľne. Ani jedna nie je najlepšia pre každého a na každý účel. Ako sa rozhodnúť? Závisí to od toho, čo je dôležité pre Vás. Stavebné sporiteľne častokrát vymýšľajú rôzne marketingové akcie. Zaujíma Vás ako si vybrať a efektívne nastaviť sporenie, aby ste zarobili čo najviac?

V prípade, že máte akékoľvek otázky k vašim existujúcim zmluvám alebo nad stavebným sporením len uvažujete, využite náš kontaktný formulár. Radi Vám poradíme. Bezplatne.

tags: #je #mozny #ciastocny #vyber #zo #stavebneho