Možnosti získania pôžičky počas práceneschopnosti (PN)

Aktuálna situácia, akou je napríklad COVID-19, môže ľudí nedobrovoľne priviesť na pandemickú alebo klasickú PN (práceneschopnosť) či OČR (ošetrovanie člena rodiny). Počas PN nie je zvyčajne možné refinancovať existujúci úver a často ani žiadať o nový úver. Dlhodobá PN dokáže nepriaznivo zamávať takmer s každým rodinným rozpočtom. Ak sa počas PN dostanete do finančnej tiesne, hľadanie pôžičky by malo byť tou poslednou možnosťou. Úroky pri krátkodobých pôžičkách bývajú vysoké a ich splácanie po návrate do práce môže predstavovať problémy. O to horšia situácia môže nastať, ak práceneschopnosť pokračuje. Preto treba finančné prostriedky hľadať inde.

Práceneschopnosť a jej vplyv na príjem

Keď človeku vznikne dočasná pracovná neschopnosť, prvou starosťou je zvyčajne zdravie a potrebná liečba. Vzápätí sa však vynára otázka, či je počas PN vôbec možné dosahovať akýkoľvek iný príjem, a či by to nemohlo ohroziť výplatu nemocenskej dávky. Ľudia, ktorí sú aktívni v zamestnaní alebo majú rozbehnuté podnikanie, sa prirodzene zamýšľajú nad tým, ako môže ovplyvniť ich finančnú situáciu práve fakt, že musia dočasne prerušiť prácu.

Ako zamestnanec môžete byť uznaný za dočasne práceneschopného z dôvodu choroby, úrazu a v súčasnej pandemickej dobe aj z dôvodu nariadeného karanténneho opatrenia alebo izolácie. V tom prípade máte nárok na:

• Náhradu príjmu počas dočasnej pracovnej neschopnosti - počas prvých 10 dní trvania PN, ktorú vám vypláca zamestnávateľ (s výnimkou pandemickej PN, kedy vypláca nemocenské hneď Sociálna poisťovňa).
• Nemocenskú dávku - od 11. dňa dočasnej PN, ktorú vám vypláca Sociálna poisťovňa.

Suma náhrady príjmu a nemocenského je nasledovná:

• Prvé 3 kalendárne dni: náhrada príjmu vo výške 25 % denného vymeriavacieho základu.
• Od 4. do 10. kalendárneho dňa: náhrada príjmu vo výške 55 % denného vymeriavacieho základu.
• Od 11. kalendárneho dňa: nemocenské vo výške 55 % denného vymeriavacieho základu.

Inak povedané, váš príjem počas PN klesne o zhruba polovicu. To je pre väčšinu priemerne zarábajúcich ľudí príliš veľký pokles nato, aby im banka schválila žiadosť o úver. Hoci teda náhrada príjmu a nemocenské dávky počas práceneschopnosti aspoň čiastočne nahrádzajú výpadok príjmu, ich výška často nepostačuje ani na úhradu bežných nákladov.

Môžem mať príjem počas nemocenskej dávky?

Dôležité je rozlišovať, či ide o príjem pasívny alebo aktívny. Pasívny príjem sa považuje za taký, pri ktorom človek nepracuje každý deň a neprispôsobuje sa konkrétnym pracovným povinnostiam. Typickým príkladom sú výnosy z prenájmu nehnuteľností, dividendy z akcií či autorské honoráre z diela, ktoré už bolo vytvorené v minulosti.

Aktívna forma príjmu by už znamenala, že poistenec na PN vykonáva prácu, ktorá môže byť v rozpore s jeho liečebným režimom, a tým pádom by mohol o dávku prísť. Podľa platných právnych predpisov je rozhodujúce, či sa prácou v dobe PN neporušuje liečebný režim stanovený lekárom. Ak máte napríklad predpísaný úplný pokoj na lôžku alebo fyzické obmedzenia, ale napriek tomu budete pracovať tak intenzívne, že to ohrozí vaše zotavenie, môže dôjsť k odobratiu nemocenskej dávky.

Liečebný režim je centrálnou časťou celej PN, pretože práve na jeho základe sa posudzuje, do akej miery je človek schopný pracovať alebo sa venovať iným aktivitám. Lekár pri vypisovaní PN presne určí, aké podmienky by mal pacient dodržiavať, napríklad vyhýbanie sa náročným pohybom, dodržiavanie domácich liečebných procedúr či rehabilitácií. Ak tieto nariadenia nedodržiavate, ohrozujete nielen svoje zdravie, ale aj nárok na vyplácanie dávky.

Zamestnanci majú pri PN povinnosť zdržiavať sa na mieste uvedenom v potvrdení o dočasnej pracovnej neschopnosti, pokiaľ to lekár vyžaduje. V niektorých prípadoch lekár dovolí vychádzky, no ich režim býva prísne stanovený. Sociálna poisťovňa alebo aj sám zamestnávateľ môžu vykonať kontrolu a ak zistia, že namiesto oddychu a liečby vykonávate prácu, môžu pozastaviť alebo úplne zrušiť vyplácanie nemocenskej dávky.

Dôležitým faktom je, že pri zamestnancoch, ktorí pracujú na plný úväzok, je bežne PN vnímaná ako obdobie, keď prácu nevykonávajú. Ak majú zároveň iné zamestnanie alebo dohody, platí pre ne rovnaký princíp: pokiaľ sa dokáže, že aj napriek PN vykonávajú pracovnú aktivitu v rozpore s liečebnými pokynmi, môžu o dávku prísť. Mnohí sa pýtajú, či postačí, ak budú príjem počas PN formálne fakturovať inou osobou alebo firmou. Pokiaľ však reálne vykonávajú prácu, ani takýto manéver ich nezachráni pred prípadnou kontrolou. Systém sa snaží chrániť pred zneužívaním, aby ľudia neznevažovali princíp solidarity.

V bežnej praxi sa môžu vyskytnúť situácie, že človek, ktorý je na PN s jedným zamestnávateľom, má uzavretú inú formu pracovného vzťahu, napríklad dohodu o pracovnej činnosti. Ak aj táto druhá činnosť vyžaduje fyzickú či psychickú prítomnosť podobnú tej, ktorú má v hlavnom zamestnaní, môže to vyvolať pochybnosti. Je teda dôležité vždy sa zamyslieť, či konkrétne aktivity nenarúšajú liečebný proces a či ich oficiálne nepovažujeme za výkon práce. Zložité situácie nastávajú aj pri tzv. home office, teda práci z domu. Kým pri niektorých diagnózach lekár môže dovoliť miernu pracovnú aktivitu, pri iných je prísny odpočinok nevyhnutný.

Odpoveď na otázku „Môžem mať príjem počas nemocenskej dávky?“ znie, že za určitých okolností áno, najmä ak ide o pasívne zárobky alebo obmedzenú činnosť schválenú lekárom. Vždy však treba dbať na to, aby ste dodržiavali liečebný režim a neporušili tým predpisy.

Existujú pôžičky pre ľudí na PN?

Odpoveď na túto otázku nie je jednoznačná. Každá banka posudzuje bonitu klienta individuálne. Príjem je jedným z hlavných faktorov, ktoré banka berie do úvahy. Žiadna špeciálna pôžička pre ľudí na PN neexistuje. Obmedzený príjem totiž zvyšuje riziko nesplácania úveru, čomu sa chce každá finančná inštitúcia vyhnúť.

Ak ste odkázaní na nemocenské dávky - teda nielen PN, ale aj OČR, z hľadiska banky patríte do skupiny rizikových klientov. Takéto nemocenské dávky majú totiž dočasný charakter a banky ich spravidla nepovažujú za akceptovateľný príjem. Je však možné, že ak ste PN čerpali kvôli pandémii, banka na túto mimoriadnu situáciu prihliadne a po skončení PN vám pôžičku poskytne. Dôležité však je, aby sa váš príjem obnovil. Krátkodobá PN (v trvaní niekoľko dní) zvyčajne nepredstavuje problém. Banka predpokladá rýchly návrat do práce a obnovenie štandardného príjmu. Problém nastáva pri dlhodobej PN. V takom prípade záleží od viacerých premenných a prístupu banky.

Podmienky bánk pre poskytnutie úveru po PN

V každom prípade môžete banku požiadať o pôžičku až po skončení PN. Dlhodobá PN môže mať dopad na žiadosť o úver aj po návrate do práce. Banky štandardne požadujú potvrdenie o príjme za posledné 3 až 6 mesiacov. Preto, ak zvažujete pôžičku, mali by ste počkať, kým toto obdobie nenahradíte plnohodnotným príjmom. Každá banka má svoje vlastné interné pravidlá a postupy, ktoré určujú, kedy a za akých podmienok môže klient požiadať o úver po ukončení práceneschopnosti. Doba, po ktorej je možné žiadať o úver, sa môže líšiť, spravidla však banky požadujú, aby klient po skončení PN opäť nastúpil do zamestnania a odpracoval určitý čas.

Tu je prehľad podmienok niektorých bánk na Slovensku:

• VÚB (Všeobecná úverová banka): Klient môže požiadať o úver až po skončení PN a musí odpracovať celý mesiac. Následne banka spriemeruje posledných 6 mesiacov príjmu mimo obdobia PN. Banka vyžaduje doklad o ukončení PN.
• SLSP (Slovenská sporiteľňa): Klient môže požiadať o úver až po ukončení PN a musí prijať aspoň jednu výplatu na účet.
• UniCredit Bank: Klient môže požiadať o úver hneď po odpracovaní plného mesiaca. Banka následne overuje príjem za tento posledný mesiac.
• Prima banka: Klient môže požiadať o úver až po skončení PN a musí dostať výplatu na účet, aj keď nemusí byť v plnej výške (teda aj z časti výplaty).
• OTP banka: Priemeruje posledné 3 mesiace príjmu aj vrátane obdobia PN.

Dôležité je si uvedomiť, že ak chcete vybrať správnu banku po ukončení PN, je vhodné poradiť sa so svojím finančným sprostredkovateľom. Komunikácia s odborníkom je kľúčová, aby nedošlo k zamietnutiu úveru, čo sa zaznamenáva do úverového registra a môže mať negatívny vplyv na budúce žiadosti o úver na bývanie.

Ako zvýšiť šance na schválenie úveru po PN?

Pre zvýšenie šancí na schválenie úveru po práceneschopnosti je dôležité zvážiť nasledovné kroky:

• Počkajte na ukončenie PN a návrat do zamestnania: Banky uprednostňujú klientov so stabilným príjmom zo zamestnania.
• Odpracujte aspoň 1-3 mesiace po PN: Väčšina bánk vyžaduje, aby ste po PN odpracovali aspoň jeden až tri mesiace, aby sa váš príjem stabilizoval.
• Doložte potvrdenie o ukončení PN: Niektoré banky vyžadujú doklad o ukončení PN.
• Zvážte požiadanie o úver v banke, ktorá priemeruje príjem vrátane obdobia PN: OTP banka priemeruje posledné 3 mesiace príjmu, vrátane obdobia PN, čo môže byť výhodné.
• Porovnajte ponuky rôznych bánk: Každá banka má iné pravidlá a podmienky, preto je dôležité porovnať ponuky rôznych bánk.
• Poradte sa s finančným sprostredkovateľom: Finančný sprostredkovateľ vám môže pomôcť vybrať správnu banku a pripraviť žiadosť o úver.
• Dbajte na svoju úverovú históriu: Uistite sa, že nemáte žiadne omeškania so splácaním iných úverov alebo pôžičiek. Omeškanie splátok je prvým krokom k prípadnému neschváleniu hypotéky. Ide o najzávažnejšie porušenie platobnej disciplíny.
• Vyvarujte sa zamietnutým žiadostiam o úver: Pri procese schválenia hypotéky môžu nastať komplikácie aj kvôli opakovanému nepovolenému prečerpaniu. Ak používate kreditnú kartu, tak viete, že musíte včas uhradiť minimálnu splátku pre fungovanie karty.

Alternatívy k bankovým úverom počas PN

Ak vám banka zamietne žiadosť o úver kvôli PN, môžete zvážiť alternatívne možnosti financovania. Ak sa počas PN dostanete do finančnej tiesne, hľadanie pôžičky by mala byť tá posledná možnosť (ak vôbec o nej uvažovať). Ide totiž o veľký záväzok, úroky pri krátkodobých pôžičkách bývajú vysoké.

Alternatívy zahŕňajú:

• Požičať si od rodiny alebo priateľov: Ak máte možnosť, môžete sa obrátiť na rodinu alebo priateľov s prosbou o pôžičku. Je dobré si všetky podrobnosti spísať a dať na papier.
• Životná poistka resp. poistenie neschopnosti splácať pri hypotéke: Oba varianty môžu pomôcť práve v krízových situáciách ako je práceneschopnosť.
• Nebankové pôžičky: Nebankové spoločnosti majú často menej prísne podmienky ako banky, ale úrokové sadzby môžu byť vyššie. Buďte však opatrní a dôkladne si preverte podmienky nebankovej pôžičky.
• Kolektívne pôžičky (P2P): Ide o pôžičky od súkromných investorov, ktoré môžu byť dostupné aj pre rizikovejších klientov.
• Zabezpečená pôžička: Ak vlastníte nehnuteľnosť, môžete si vziať pôžičku zabezpečenú nehnuteľnosťou.
• Poistenie pravidelných výdavkov: Niektoré banky ponúkajú poistenie pravidelných výdavkov, ktoré si môžete zriadiť online vo svojom SmartBankingu k účtom Pohoda, Extra Pohoda, FUN, alebo Smart účet.

Maják - platforma pre kolektívne pôžičky

Maják je portál, prostredníctvom ktorého si ľudia navzájom priamo požičiavajú peniaze. Nie je to banka ani nebanková spoločnosť. Na Majáku si môžu požičať všetci obyvatelia s trvalým pobytom v Slovenskej republike, starší ako 18 rokov a spôsobilí na právne úkony. Žiadatelia o pôžičku musia mať trvalý príjem a spĺňať minimálne stanovené kritériá ratingu a finančnej schopnosti splácať pôžičku.

Minimálna výška pôžičky je 300 € a maximálna 1000 €, s dobou splatnosti od 6 až 36 mesiacov. Vašu žiadosť posúdia do dvoch pracovných dní.

Za poskytnutie pôžičky Maják účtuje poplatok zo sumy pôžičky, a to len v prípade jej úspešného získania. Poplatok sa účtuje až pred čerpaním pôžičky, žiadosť aj jej posúdenie je bezplatné. Maják ponúka aj poistenie schopnosti splácať pôžičku pre prípad straty života, úplnej trvalej invalidity, úplnej dočasnej invalidity (PN), hospitalizácie alebo nedobrovoľnej straty zamestnania.

Poistenie schopnosti splácať pôžičku

Poistenie schopnosti splácať pôžičku je dobrovoľné. Môžete si vybrať z rôznych balíčkov krytia rizík:

• Balík A: Poistenie pre prípad straty života, úplnej trvalej invalidity, úplnej dočasnej invalidity (PN), hospitalizácie.
• Balík B: Poistenie pre prípad straty života, úplnej trvalej invalidity, úplnej dočasnej invalidity (PN), hospitalizácie, nedobrovoľnej straty zamestnania.
• Balík C: Poistenie pre prípad smrti následkom úrazu.

Poistné uhrádzate mesačne s Vašou mesačnou splátkou. Pri splatení pôžičky je poistenie automaticky ukončené. Poistenie pravidelných výdavkov je primárne určené pre fyzické osoby. Poistiť si práceneschopnosť môžete aj ako živnostník, avšak pod podmienkou, že Sociálnej poisťovni odvádzate odvody pre prípad PN. Poistenie je vyplácané po nahlásení poistnej udalosti a po splnení podmienok uvedených vo VPP.

Podmienky pre získanie hypotéky

Podmienky na schválenie hypotéky sa za posledné roky sprísnili. Tu sú niektoré základné podmienky, ktoré musíte spĺňať:

• Výška hypotéky: Objem hypotéky by v pomere k cene nehnuteľnosti nemal prekročiť 90 %. Najčastejšie je možné získať hypotéku do 80 %, keďže počet hypoték vo výške 90 % z ceny nehnuteľnosti je zo zákona limitovaný.
• Maximálna výška hypotéky v závislosti od ročného príjmu: Musí ísť maximálne o 8-násobok vášho príjmu.
• Výška splátok všetkých úverov: Tie nesmú presiahnuť 60 % čistého príjmu.
• Vekové kritériá: Pri vyššom veku je variabilita v počte rokov hypotéky nižšia. Platí, že čím vyšší vek, tým je prípustných menej rokov splácania a vyššia mesačná splátka. To sa odrazí na celkovej poskytnutej sume úveru. Ale ak máte 18 - 35 rokov a nezarábali ste ročne v priemere viac ako 1,3-násobok priemernej hrubej mzdy, hypotéku môžete mať výhodnejšie.
• Dostatočná výška príjmu: Banka bude posudzovať váš príjem za posledných 6 mesiacov až rok.
• Doba a forma pracovnej zmluvy alebo doba podnikateľskej činnosti: Pre banky je dôležitý typ pracovného pomeru. Najviac „v pohode“ ste, ak máte TPP na Slovensku. Aj v takomto prípade sa vám však môže stať, že banka vašu žiadosť zamietne. Napríklad, ak váš pracovný pomer trvá menej ako 3 mesiace alebo ste v skúšobnej lehote. Aj keď zamestnanie na dobu neurčitú v trvalom pracovnom pomere môže byť výhodou, banka vie schváliť vašu hypotéku, aj keď pracujete na dobu určitú alebo máte príjmy z podnikania.
• Bonita klienta: Banky vytvárajú akýsi rating klientov. Je to hodnotenie, pre ktoré vám môže prísť zamietavé stanovisko k žiadosti o hypotéku napriek tomu, že máte dostatočne vysoký príjem a v zamestnaní ste dostatočne dlho. Tento rating vychádza z veku, dosiahnutého vzdelania, úverovej histórie a správania na bežnom účte. Hodnotí sa aj hodnota nehnuteľnosti, ktorou idete úver zabezpečiť.

Čo banka potrebuje k posúdeniu žiadosti o hypotéku?

Pre schválenie hypotéky je potrebné doložiť niekoľko dokumentov:

• List vlastníctva a kópia z katastrálnej mapy: Tieto dokumenty si vybavíte na katastri nehnuteľností.
• Znalecký posudok: Následne kontaktujete znalca, ktorý vykoná ohliadku vašej nehnuteľnosti, ocení nehnuteľnosť a vypracuje znalecký posudok. Znalec si môže vyžiadať aj doklad o nadobudnutí nehnuteľnosti (kúpna alebo darovacia zmluva).
• Doklady totožnosti: Platný občiansky preukaz a jeden ďalší doklad totožnosti (vodičský preukaz, cestovný pas, rodný list).
• Potvrdenie o príjme: Pri žiadosti o hypotéku dávate banke súhlas s overením príjmu zo Sociálnej poisťovne. Ak potrebujete špeciálne potvrdenie o príjme, obráťte sa na zamestnanca banky, ktorý vám určite ochotne pomôže.
• Kúpna zmluva: Kúpna zmluva sa musí predložiť vždy, keď účelom čerpania hypoúveru je kúpa nehnuteľnosti.

Ako sa vyhnúť zamietnutiu žiadosti o hypotéku?

• Vyhnite sa žiadosti o úver vo výške 100 % hodnoty nehnuteľnosti: Legislatívou je obmedzený maximálny limit výšky hypotéky 90 % z ceny nehnuteľnosti.
• Dbajte na to, aby výška hypotéky nebola vyššia ako 8-násobok vášho čistého ročného príjmu a aby mesačná splátka nepresiahla 60 % vášho čistého mesačného príjmu: Treba počítať s tým, že toto kritérium zohľadňuje všetky existujúce dlhy.
• Uistite sa, že váš pracovný pomer trvá dostatočne dlho: Banky si všímajú dĺžku pracovného pomeru a uprednostňujú zamestnancov s trvalým pracovným pomerom.
• Riešte prípadné problémy s nehnuteľnosťou, ktorou ručíte: Hodnotí sa aj hodnota nehnuteľnosti, ktorou idete úver zabezpečiť.

Časový rámec schválenia a vybavenia hypotéky

Posúdenie žiadosti po predložení všetkých potrebných dokladov je zvyčajne od 24 do 48 hodín. Schválenie hypotekárneho úveru a jeho čerpanie je niekoľkodňový, v prípade komplikácií aj niekoľkotýždňový proces. Proces urýchlite, keď si dokumenty potrebné pre schválenie hypotéky pripravíte vopred.

Poplatky za poskytnutie úveru na bývanie

Výška poplatku za poskytnutie úveru na bývanie je rôzna. Na trhu s hypotékami nájdete poplatok za poskytnutie od 0 do 500 eur.

tags: #je #mozne #ziskat #pozicku #pocas #pn