Dobrovoľné dôchodkové poistenie a invalidný dôchodok: Možnosti a pravidlá

Občan sa môže zabezpečiť v prípade neočakávaných situácií platením dobrovoľného sociálneho poistenia. Toto poistenie je možnosťou najmä pre tých, ktorí si chcú zabezpečiť krytie v rôznych situáciách, no zároveň si vyžaduje zodpovednosť pri dodržiavaní stanovených pravidiel. Dobrovoľné sociálne poistenie upravuje zákon č. z. o sociálnom poistení. Toto poistenie slúži na zabezpečenie príjmu v prípade, že dôjde k dočasnej strate alebo zníženiu schopnosti pracovať.

Dobrovoľné dôchodkové, nemocenské a poistenie v nezamestnanosti v Sociálnej poisťovni môže využiť ten, kto v nej nie je povinne poistený. Myslí sa napríklad študent alebo nezamestnaný. Musí však mať viac ako 16 rokov a mať trvalý pobyt, povolenie na trvalý alebo prechodný pobyt na Slovensku. Výnimkou sú dôchodcovia, ktorí si podľa druhu priznaného dôchodku nemôžu vybrať zo všetkých kombinácií dobrovoľného poistenia.

Podmienky pre dobrovoľné poistenie

Ak sa chce fyzická osoba dobrovoľne poistiť, musí dovŕšiť vek 16 rokov a mať trvalý pobyt alebo povolenie na trvalý alebo prechodný pobyt na území SR (vrátane osôb s trvalým pobytom na území iného členského štátu EÚ, štátu EHP, Švajčiarska alebo Spojeného kráľovstva Veľkej Británie a Severného Írska).

V prvom rade by mal každý, kto uvažuje z akéhokoľvek dôvodu o dobrovoľnom poistení vedieť, že nie je možný súbeh dobrovoľného s povinným nemocenským poistením. Nevzťahuje sa to na povinne nemocensky a dôchodkovo poistenú samostatne zárobkovú osobu, ktorá môže byť súčasne aj dobrovoľne poistená v nezamestnanosti. Dobrovoľné dôchodkové poistenie v súbehu s povinným poistením je možné. Podľa zákona o sociálnom poistení nie je možný súbeh dobrovoľného poistenia s povinným nemocenským poistením zamestnanca alebo samostatne zárobkovej osoby.

Ku koncu minulého roka zaniklo dobrovoľné nemocenské poistenie 4 057 osobám, ktorí dostávali starobný, predčasný starobný alebo plný invalidný dôchodok. Pre agentúru SITA to uviedla riaditeľka komunikačného odboru Sociálnej poisťovne Jana Ďuriačová. Poberatelia týchto dôchodkov sa už od začiatku tohto roka ani nemôžu dobrovoľne nemocensky poistiť. Od začiatku tohto roka môže byť dobrovoľne nemocensky poistená každá fyzická osoba po dovŕšení 16 rokov, ktorá má na území Slovenska trvalý pobyt, resp. povolenie na prechodný pobyt alebo trvalý pobyt a súčasne nemá priznaný starobný dôchodok, predčasný starobný dôchodok alebo invalidný dôchodok z dôvodu poklesu schopnosti vykonávať zárobkovú činnosť o viac ako 70 %.

Možnosti dobrovoľného poistenia

Dobrovoľné poistenie ponúka viacero možností, ako si zabezpečiť príjem v rôznych životných situáciách. Každý druh poistenia má svoj špecifický účel - od ochrany počas choroby či tehotenstva až po finančnú podporu na dôchodku alebo v prípade nezamestnanosti.

Nemocenské poistenie

Tento typ poistenia slúži na zabezpečenie príjmu v prípade, že dôjde k dočasnej strate alebo zníženiu schopnosti pracovať. Umožňuje čerpať dávky ako nemocenské, ošetrovné, materské alebo vyrovnávaciu dávku.

Dôchodkové poistenie

Zmyslom dôchodkového poistenia je zaistiť príjem na dôchodku alebo pri strate schopnosti vykonávať zárobkovú činnosť.

• Starobné poistenie - zabezpečuje financie na starobu a podporu rodinných príslušníkov v prípade úmrtia (napr. vdovský, sirotský dôchodok).
• Invalidné poistenie - určené na pokrytie výdavkov pri poklese pracovnej schopnosti v dôsledku zlého zdravotného stavu alebo úmrtia (napr. ošetrovné, vyrovnávacia dávka, materské).

Poistenie v nezamestnanosti

Tento druh poistenia slúži na náhradu príjmu počas obdobia, keď ste bez práce, pod podmienkou evidencie na úrade práce a aktívneho hľadania zamestnania.

Ako sa stať dobrovoľne poistenou osobou

Na dobrovoľné poistenie sa fyzická osoba prihlasuje prostredníctvom Registračného listu FO. Spolu s prihláškou doručí aj Vyhlásenie dobrovoľne poistenej osoby. V ňom okrem iného deklaruje, že k dátumu prihlásenia nie je povinne poistená v inom členskom štáte EÚ, ani v Nórskom kráľovstve, Islandskej republike, Lichtenštajnskom kniežatstve, ani vo Švajčiarsku a že berie na vedomie všetky podmienky dobrovoľného poistenia.

Dobrovoľné poistenie vzniká najskôr dňom podania prihlášky a zaniká dňom odhlásenia z dobrovoľného poistenia, najskôr odo dňa podania odhlášky.

Platenie poistného

Po podaní prihlášky poisťovňa pridelí variabilný symbol, ktorý sa uvádza pri platení poistného. Okrem neho sa uvedie aj špecifický symbol a číslo účtu pobočky. Poistné sa platí za predchádzajúci kalendárny mesiac - do 8. dňa nasledujúceho kalendárneho mesiaca.

Dobrovoľne poistená osoba si sama určí vymeriavací základ, z ktorého bude platiť poistné podľa príslušných sadzieb poistného. Vymeriavací základ nesmie byť nižší ako stanovený minimálny vymeriavací základ v danom roku a vyšší ako maximálny vymeriavací základ. Minimálny a maximálny vymeriavací základ sa menia vždy k 1. januáru kalendárneho roka.

Dobrovoľne poistená osoba (DPO) si môže zmeniť vymeriavací základ najskôr po uplynutí šiestich mesiacov od posledného určenia vymeriavacieho základu.

Príklad výpočtu poistného

Fyzická osoba si pri prihlasovaní na komplexný balík dobrovoľného poistenia v roku 2026 určila vymeriavací základ 914,40 eur (Od 1. januára 2026 do 31. decembra 2026 je minimálny vymeriavací základ 914,40 eur a maximálny vymeriavací základ 16 764,00 eur). Z tohto vymeriavacieho základu si vypočíta:

• 4,40 % na nemocenské poistenie (40,23 eur)
• 18 % na starobné poistenie (164,59 eur)
• 6 % na invalidné poistenie (54,86 eur)
• 4,75 % do rezervného fondu solidarity (43,43 eura)
• 2 % na poistenie v nezamestnanosti (18,28 eur)

Súbeh dobrovoľného a povinného poistenia

Ak je dobrovoľne dôchodkovo poistená osoba súčasne aj povinne poistená SZČO alebo je zamestnaná, poistné platí vždy prednostne z výkonu zárobkovej činnosti (teda ako SZČO alebo zamestnanec). Napríklad, ak sa vymeriavací základ zamestnanca rovná maximálnemu vymeriavaciemu základu (alebo ho prevyšuje), potom ako dobrovoľne poistená osoba neplatí poistné na dôchodkové poistenie. Príklad č. Dobrovoľne dôchodkovo poistená osoba (DDPO) si v roku 2026 určila na dobrovoľné poistenie maximálny vymeriavací základ, a teda má povinnosť platiť poistné z maximálneho vymeriavacieho základu (16 764 eur). Ako zamestnanec má príjem 3 500,00 eur - z tejto sumy platí poistné zamestnanec a zamestnávateľ.

Povinne poistená SZČO, ktorá je zároveň povinne poistená aj ako zamestnanec (nemocensky, dôchodkovo a v nezamestnanosti) sa od 1. januára 2026 prihlásila na dobrovoľné dôchodkové poistenie a dobrovoľné poistenie v nezamestnanosti. Ako dobrovoľne poistená osoba (DPO) si na platenie poistného určila maximálny vymeriavací základ, t. j. 16 764 eur.

Možnosti v zahraničí

Súbeh dobrovoľného dôchodkového poistenia v dvoch členských štátoch EÚ, ak v jednom štáte existuje výlučne dobrovoľné dôchodkové poistenie, je možný.

Príklad 1:

Živnostník podniká v Rakúsku a podlieha legislatíve Rakúska. V Rakúsku existuje výlučne dobrovoľný systém poistenia v nezamestnanosti.

Príklad 2:

Žena je zamestnaná v Taliansku, povinne nemocensky je poistená tam.

Príklad 3:

Samostatne zárobkovo činná osoba podniká v Lotyšsku. Pre dávky nemocenského poistenia a nezamestnanosti existuje v Lotyšsku dobrovoľný systém poistenia aj povinného poistenia. SZČO teda nepodlieha systému povinného poistenia v Lotyšsku.

Ukončenie dobrovoľného poistenia

Ak sa rozhodnete dobrovoľné poistenie ukončiť, môžete tak spraviť podaním odhlášky prostredníctvom toho istého formulára. Poistenie môže zaniknúť aj automaticky, napríklad ak vám bude priznaný starobný či invalidný dôchodok alebo poistné nezaplatíte počas dvoch po sebe nasledujúcich mesiacov. Počas poberania dávky v nezamestnanosti nevzniká povinnosť platiť dobrovoľné poistenie a poistenie sa preruší.

Pozor, na dobrovoľné dôchodkové poistenie nie je možné prihlásiť sa spätne. Ak uvažujete o zvýšení svojho budúceho dôchodku formou dobrovoľného dôchodkového poistenia, dobre si to rozmyslite.

tags: #invalidny #dochodva #a #dobrovolne #dochodkove #poistenie