V čase, keď sa úrokové sadzby hypoték šplhajú k piatim percentám, problémy majú aj osoby s ťažkým zdravotným postihnutím (ŤZP), ktoré chcú alebo potrebujú riešiť a financovať svoje vlastné bývanie. Pozreli sme sa preto na to, aké možnosti na financovanie bývania majú títo ľudia, aké podmienky musia splniť pri žiadosti o úver a či majú k dispozícii aj iné ako bankové riešenia.
V posledných mesiacoch sme svedkami toho, ako hypotéky zdražujú najrýchlejšie v histórii. „Nepriaznivý vývoj inflácie a eskalácia vojnového konfliktu na Ukrajine spôsobili zdražovanie finančných zdrojov na medzibankovom trhu, ktorý sa preniesol do zvyšovania úrokov v komerčných bankách.“
Hypotekárny úver pre invalidných dôchodcov
Ťažko zdravotne znevýhodnené osoby môžu úver na bývanie v bankách žiadať po splnení individuálnych podmienok. „Vo všeobecnosti môže úver na bývanie získať ŤZP klient vo veku minimálne 30 rokov, no závisí to od podmienok jednotlivých bánk.“
Invalidný dôchodok ako príjem uznávajú všetky banky, niektoré ho však akceptujú iba ako doplnkový príjem, čo znamená, že nesmie to byť jediný príjem žiadateľa. Banky vo všeobecnosti neuvádzajú špeciálne podmienky pre klientov ŤZP, pričom na úver na bývanie majú nárok po splnení všeobecných štandardných úverových podmienok.
Tu však môžu mnohí z nich naraziť na príjmové limity, keďže noví klienti nielenže musia platiť viac, ale mnohí z nich ani nedosiahnu na požadovanú sumu úveru.
Podmienky schvaľovania hypotéky
VÚB banka všeobecne posudzuje príjem za posledných šesť mesiacov až rok zamestnania a dĺžku pracovného pomeru alebo obdobie podnikateľskej činnosti. Ideálne je, ak klient ako zamestnanec má pracovnú zmluvu na lehotu neurčitú. Medzi ostatné akceptovateľné časti príjmu patria aj výsluhový alebo sirotský dôchodok, ďalej výživné na základe rozhodnutia súdu, príjem zo živnosti či ďalšieho pracovného pomeru, z prenájmu nehnuteľnosti, ak je uvedený v daňovom priznaní, alebo zasielaný na účet minimálne 6 mesiacov, či opatrovateľské príspevky vyplácané na vyživované dieťa.
„Keďže výšku hypotéky ovplyvňuje viacero faktorov, maximálna výška hypotéky môže byť u každého klienta iná a presná suma sa nedá vopred stanoviť. Dôležitá nie je len výška a typ príjmu, ale aj hodnota zakladanej nehnuteľnosti, lokalita, kde sa nachádza, a bonita klienta,“ uvádza D.
„Klienti sa musia v prvom rade kvalifikovať na poskytnutie úveru. Ak preukážu banke schopnosť splácať úver a splnia všetky legislatívne požiadavky, úver im poskytneme. V Tatra banke má nárok na úver každý, kto má mesačný príjem minimálne vo výške 500 eur.“
„V prípade, ak klient nespĺňa túto podmienku, do úveru môže vstúpiť spoludlžník, ktorý mu príjmovo pomôže. Spoludlžníkom môže byť ktokoľvek, či už niekto z rodiny, okolia alebo známi, ktorí majú dostatočnú bonitu. Štandardne môže požiadať o úver aj klient preukazujúci príjem z invalidného dôchodku. Dôležitá je jeho dostatočná výška na požadovanú výšku úveru.“
Nedá sa pritom nespomenúť, že všeobecné podmienky na schválenie hypotéky sa za posledné dva roky sprísnili. A to najmä z pohľadu výšky hypotéky a výšky rezervy klienta, ktorý o hypotéku žiada. Ďalšou podmienkou, ktorá sa týka žiadateľov bez rozdielu, teda aj osôb so zdravotným znevýhodnením, je maximálna výška poskytnutej hypotéky v závislosti od ročného príjmu. Musí ísť maximálne o 8-násobok príjmu klienta. Rovnako aj výška splátok všetkých úverov nesmie presiahnuť 60 % čistého príjmu. PR manažér VÚB banky dodáva, že pri procese vybavovania hypotéky sú kľúčové aj vekové kritériá. V súčasnosti preto ŤZP osoby môžu mať vážne problémy so zabezpečením si vlastného bývania, ak nemajú možnosť zapojiť do príjmových kritérií viacerých spoludlžníkov, a splniť tak podmienky na požadovanú výšku hypotéky.
Hypotéka po insolvenci: Jak zvýšit šance na schválení
Prehľad príjmov akceptovaných bankami
Nasledujúca tabuľka sumarizuje typy príjmov, ktoré banky akceptujú pri žiadosti o hypotéku, a špecifické podmienky s nimi spojené.
| Typ príjmu | Akceptácia bankami | Podmienky |
|---|---|---|
| Invalidný dôchodok | Všetky banky | Niektoré banky len ako doplnkový príjem (nesmie byť jediný) |
| Príjem zo zamestnania | Všetky banky | Posudzuje sa príjem za 6-12 mesiacov, dĺžka pracovného pomeru (ideálne na neurčitú dobu) |
| Výsluhový/sirotský dôchodok | Všetky banky | Štandardná akceptácia |
| Výživné (rozhodnutie súdu) | Všetky banky | Na základe rozhodnutia súdu |
| Príjem zo živnosti/ďalší prac. pomer | Všetky banky | Posudzuje sa individuálne |
| Príjem z prenájmu nehnuteľnosti | Všetky banky | Musí byť uvedený v daňovom priznaní alebo zasielaný na účet min. 6 mesiacov |
| Opatrovateľské príspevky | Všetky banky | Vyplácané na vyživované dieťa |
Bankové účty pre seniorov a invalidných dôchodcov
Účet pre seniorov je určený tým, ktorí si chcú zasielať dôchodkové dávky na svoj účet. Podmienkou zriadenia účtu je predložiť platný doklad totožnosti a potvrdenie zo Sociálnej poisťovne o poberaní dôchodkových dávok. Niektoré banky nemajú v ponuke špecializované účty pre seniorov, pretože majú bez poplatku alebo s nízkym poplatkom bežné účty, ktoré si môžu zriadiť aj seniori.
Banky ponúkajú k účtu pre seniorov napríklad vedenie účtu bez poplatku alebo iba s minimálnym poplatkom, bezplatné vydanie platobnej karty, poskytnutie a využitie elektronického bankovníctva, odmeňovanie pri platbe kartou, niektoré banky poskytujú neobmedzené množstvo výberov z bankomatu vlastnej banky, zúčtovanie neobmedzeného počtu prijatých platieb, platby prostredníctvom POS terminálu, bezplatné vklady v hotovosti. Sú banky, ktoré ponúkajú k účtu aj bezplatné zriadenie sporiaceho účtu.
Každý senior by mal zakladanie účtu konzultovať s pracovníkom banky a mal by mu podrobne vysvetliť, na čo účet potrebuje a ako ho chce využívať. Ak senior využije viac služieb, za ktoré bude musieť platiť navyše, účet ho môže vyjsť drahšie, ako keby využíval klasický bežný účet.
Základný legislatívny účet: Právo pre dôchodcov
Mnoho slovenských dôchodcov dnes zápasí s ťažkou finančnou situáciou. Priemerný starobný dôchodok v súčasnosti dosahuje približne 650 eur, pričom mesačné príjmy väčšiny penzistov nedosiahnu ani hranicu 825 eur. Pre mnohých seniorov sa preto každé ušetrené euro počíta.
Takzvaný základný legislatívny účet predstavuje zákonné právo pre každého dôchodcu, ktorý spĺňa dve jasne určené podmienky. Po prvé, mesačný príjem penzistu nesmie presahovať sumu 825 eur, čo predstavuje približne 1,1-násobok aktuálnej minimálnej mzdy na Slovensku. Túto hranicu spĺňa väčšina slovenských penzistov. Podľa dostupných údajov priemerný slovenský starobný dôchodok predstavuje zhruba 650 eur mesačne, a od hranice oprávnenej sumy 825 eur má väčšina starších ľudí ešte rezervu. Okrem starobných dôchodcov majú rovnaký nárok aj tí, ktorí poberajú predčasný alebo invalidný dôchodok.
Zriadenie základného legislatívneho účtu je pomerne jednoduché. Banky sú povinné takýto účet poskytnúť každému dôchodcovi, ktorý splní uvedené dve podmienky. Seniorovi stačí prísť na pobočku banky, požiadať o zriadenie základného legislatívneho účtu a predložiť občiansky preukaz. Zákon umožňuje seniorom bezplatne využívať základné bankové služby vrátane vedenia účtu, vkladov a výberov hotovosti, bezhotovostných platieb a prevodných príkazov. Bezplatnou súčasťou je tiež výpis z účtu, prístup do internetového bankovníctva a vydanie debetnej platobnej karty.
Výber bezplatného účtu namiesto komerčných seniorských balíkov môže seniorom priniesť okamžitý prospech v podobe mesačnej úspory niekoľkých eur. Mnohé „výhodné“ seniorské účty v bežných bankách totiž často obsahujú skryté poplatky za kartu, výpisy či udržovanie účtu, ktoré v konečnom dôsledku zvyšujú mesačné náklady penzistov. Významnou výhodou legislatívneho účtu je bezpochyby aj zvýšená bezpečnosť financií. Pravidelné používanie bankového účtu môže pomôcť dôchodcom lepšie zabezpečiť svoje peniaze pred dnešnými rozšírenými podvodmi. Pre dôchodcov, ktorí majú obmedzené mesačné príjmy a každé euro môže zásadne ovplyvniť ich životnú úroveň, predstavuje bezplatný základný legislatívny účet rozumné riešenie.