Počet ľudí trpiacich na depresiu a iné duševné ochorenia narastá. Poisťovne sa čoraz častejšie pozastavujú nad tým, kedy poskytnúť poistné plnenie klientom s takouto diagnózou. Je dôležité vedieť, že duševné ochorenia, vrátane bipolárnej poruchy, môžu viesť k invalidite a následne k nároku na invalidný dôchodok.
Dôležitý je zoznam závažných ochorení a výluky z poistenia
Niektoré poisťovne, ako napríklad Generali, kryjú duševné ochorenia v rámci poistenia invalidity. Vybrané duševné poruchy sú kryté aj v rámci poistenia závažných ochorení. V prípade, že poistenému klientovi bude diagnostikovaná napríklad bipolárna afektívna porucha alebo obsesívno-kompulzívna porucha, poisťovňa mu vyplatí dohodnutú poistnú sumu. Krytý môže byť aj syndróm vyhorenia.
Podľa poisťovne Union je pri životnom poistení depresia krytá len v prípade, ak nebola uvedená vo všeobecných poistných podmienkach v obmedzeniach alebo výlukách poistného plnenia. Často sú však pri krytí PN a invalidity vylúčené asténie, depresívne stavy, poruchy psychiky a správania či duševné ochorenia.
Allianz eviduje nárast psychických ochorení od vypuknutia pandémie. Klienti hlásia v priemere 15-17 poistných udalostí súvisiacich s duševným zdravím mesačne. Psychické ochorenia v Allianzi kryje životné poistenie, konkrétne hospitalizáciu, denné odškodné z dôvodu PN, ušlý zárobok, invaliditu či smrť. Platí, že ochorenie alebo jeho príznaky nesmú existovať v čase uzavretia poistenia.
Prepad príjmu býva zásadný
Duševné choroby vrátane depresie môžu byť pri nepriaznivom priebehu choroby invalidizujúcimi ochoreniami. Podľa stupňa ich závažnosti je možné pri depresiách či úzkostných poruchách uznať invaliditu aj nad 40%. V rámci životného poistenia preto niektoré poisťovne rozšírili invaliditu o všetky psychické ochorenia, samozrejme, okrem tých, ktoré sú v príčinnej súvislosti s alkoholom, návykovými či psychoaktívnymi látkami. Prepad príjmu pri invalidite býva totiž naozaj zásadný.
Pri pracovnom výpadku často aj na desiatky rokov nemajú ľudia okrem poistenia žiadnu inú vhodnú alternatívu vykrytia svojho príjmu. V pripoisteniach invalidity preto niektoré poisťovne umožnili vyplatiť celú 100 %-nú poistnú sumu už pri čiastočnej invalidite a skrátili čakaciu dobu.
Čo je potrebné k uznaniu invalidného dôchodku
Duševná choroba musí byť poistenému priznaná ako dôvod invalidity podľa príslušných právnych predpisov, pričom miera poklesu schopnosti vykonávať zárobkovú činnosť je o viac ako 40 % v porovnaní so zdravou osobou.
Depresia je ochorenie, ktoré musí byť v prvom rade diagnostikované odborným lekárom, v tomto prípade psychiatrom. K priznaniu invalidného dôchodku je ďalej potrebné rozhodnutie Sociálnej poisťovne, respektíve posudkovnej komisie Sociálnej poisťovne. Miera invalidity sa stanovuje v percentuálnom vyjadrení a plný invalidný dôchodok je nad 70 %.
V zmysle zákona o sociálnom poistení je miera poklesu zárobkovej činnosti pre afektívne poruchy (manické, depresívne, periodické) v rozsahu 35-80 %, pre neurotické, stresové a somatoforné poruchy 15-70 % podľa závažnosti. Stanovenie miery poklesu schopnosti odráža zdravotný stav komplexne a môže byť zahrnutá aj iná diagnóza - čiže dôvodom priznania invalidity môže byť viac diagnóz, percentá sa potom sčítajú.
Bipolárna porucha a invalidný dôchodok
Podľa Prílohy č. 4 Zákona 461/2003 Z.z. o sociálnom poistení a v znení neskorších predpisov, ktorými sa menia a dopĺňajú niektoré zákony, je percentuálna miera poklesu zárobkovej činnosti pri stredne ťažkej forme porúch nálad (manické, depresívne, periodické) 35-45% a pri ťažkých formách 50-80%.
Je však dôležité poznamenať, že všetko záleží na posúdení komisie Sociálnej poisťovne. Vo všeobecnosti je veľmi ťažké získať plný invalidný dôchodok, pretože to vyžaduje skutočne ťažké diagnózy. Pokiaľ je ochorenie v remisii, môže byť získanie plného invalidného dôchodku komplikované. Často sú potrebné hospitalizácie a negatívny posudok psychológa.
Osobná skúsenosť s bipolárnou poruchou
Tereza Tomáštíková, umelkyňa z Olomouca, sa s bipolárnou poruchou prvýkrát stretla v 19 rokoch, no diagnózu jej lekári potvrdili až v 23 rokoch. Príznaky ako depresívne epizódy a hypománie ju veľmi vyčerpávali, sťažovali jej vychádzanie z domu a udržanie sa v práci. Počas hypománie mala veľa energie, bola produktívna a mala pocit, že zvládne všetko, no po týchto obdobiach nasledovali ťažké depresie.
Po dlhom odmietaní diagnózy a snahách zvládnuť ochorenie bez liekov, nakoniec začala brať lieky, čo jej pomohlo skrátiť depresívne epizódy a stabilizovať jej stav. Hoci sa bála, že lieky ovplyvnia jej kreativitu a osobnosť, zistila, že jej pomohli stať sa menej sebadeštruktívnou a menej rušivou pre okolie. Liečba jej umožnila žiť "normálnejší" život a lepšie zvládať každodenné problémy.
Pre niektorých ľudí s bipolárnou poruchou, ktorí sú viackrát hospitalizovaní, je možný nárok na invalidný dôchodok, pretože ide o naozaj ťažkú diagnózu. Títo ľudia sa snažia pracovať čo najviac v bezpríznakovom období a nadobudnúť veci, aby mohli normálne fungovať.
Strávil/a som deň s ľuďmi s bipolárnou poruchou
Klasifikácia bipolárnej poruchy podľa MKCH-10
Afektívne poruchy (F30-F39) patria do V. kapitoly MKCH-10 - Duševné poruchy a poruchy správania. Ich hlavnou črtou je zmena v afektoch alebo nálade do depresie alebo do mánie. Zmenu nálady zvyčajne sprevádza zmena celkovej úrovne aktivity.
- F30.0 - Hypománia: Mierne zvýšenie nálady, energie a aktivity, pocity dobrej pohody a výkonnosti. Zvýšená sociabilita, veľavravnosť, ale prejavy nie sú natoľko vystupňované, aby vyvolali zmätok v práci alebo sociálne odmietanie.
- F30.1 - Mánia bez psychotických príznakov: Neprimerane nadnesená nálada, zvýšená energia, hyperaktivita, veľavravnosť, znížená potreba spánku. Nedarí sa udržanie pozornosti, častá je výrazná rozptýlenosť. Sebahodnotenie je nafúknuté s velikášskymi myšlienkami.
- F31.7 - Bipolárna afektívna porucha, teraz v remisii: Pacient mal v minulosti najmenej jednu hypomanickú, manickú alebo zmiešanú afektívnu epizódu a navyše aspoň jednu depresívnu, hypomanickú, manickú alebo zmiešanú afektívnu epizódu. Teraz a ani niekoľko mesiacov netrpí na nijakú zreteľnú poruchu nálady.
- F32.- - Depresívna epizóda: Zhoršenie nálady, zníženie energie a aktivity. Narušená schopnosť radovať sa, oslabený záujem a schopnosť koncentrácie, častá nápadná unavenosť. Znížené sebaocenenie a sebadôvera, časté sebaobviňovanie a pocity bezcennosti.
- F34.0 - Cyklotýmia: Perzistentná nestabilita nálady zahŕňajúca početné periódy depresie a miernej rozjarenosti, z ktorých žiadna nie je dostatočne hlboká alebo netrvá dostatočne dlho na diagnózu bipolárnej afektívnej poruchy.
Je dôležité si uvedomiť, že bipolárna porucha je vážne ochorenie, ktoré môže výrazne ovplyvniť kvalitu života a pracovné schopnosti jedinca. Včasná diagnostika, adekvátna liečba a podpora okolia sú kľúčové pre zvládnutie tejto diagnózy a prípadné získanie nároku na invalidný dôchodok.