Rizikové tehotenstvo nie je medzi tehuľkami žiadna novinka a stretávame sa s ním čoraz častejšie. V roku 2019 bolo podľa evidencie Sociálnej poisťovne až 19 399 žien na rizikovom tehotenstve. Kvôli dlhodobej práceneschopnosti (PN) sa môže príjem žien v tehotenstve znížiť takmer o tretinu. Tento článok poskytuje komplexný prehľad o rizikovom tehotenstve, práceneschopnosti (PN), tehotenskom a ďalších súvisiacich aspektoch, ako aj o tom, ako sa na tieto situácie finančne pripraviť prostredníctvom pripoistenia.
Čo je rizikové tehotenstvo a kedy hrozí PN?
Pojem rizikové tehotenstvo označuje stav, pri ktorom je ohrozené zdravie matky a plodu. Na Slovensku je približne 40 % prípadov tehotenstva označených za rizikové. Či patrí tehotenstvo k rizikovým, určí váš gynekológ alebo všeobecný lekár. Rizikové tehotenstvo môže byť určené na základe:
- Zdravotného stavu matky (napr. preeklampsia, problémy s hmotnosťou).
- Ohrozenia plodu (napr. zlá poloha plodu).
- Vplyvu prostredia, ktoré negatívne ovplyvňuje prebiehajúce tehotenstvo.
- Porúch pupočníka a placenty spojených s krvácaním.
- Viacpočetného tehotenstva.
Napríklad, ak pracuje v nemocnici na infekčnom oddelení, či na miestach s vyššou fyzickou záťažou pri práci - takéto a mnohé ďalšie povolania nesmie žena vykonávať počas gravidity.
Postup pri rizikovom tehotenstve a PN
Ak vás čaká rizikové tehotenstvo, gynekológ vypíše iba odporúčanie na PN, ktoré odovzdáte všeobecnému lekárovi a ten vás vypíše na PN. Dočasná práceneschopnosť z dôvodu rizikového tehotenstva sa posudzuje rovnako ako ktorákoľvek iná dočasná práceneschopnosť.
Nárok na náhradu príjmu a nemocenské
Zamestnankyňa má nárok za prvých 10 dní na tzv. náhradu príjmu pri dočasnej práceneschopnosti zamestnanca. Prvé tri dni sú vo výške 25 percent denného vymeriavacieho základu (zjednodušene povedané hrubého príjmu), ďalších 7 dní je vo výške 55 percent DVZ. Zamestnankyni vznikne nárok na nemocenské od 11. dňa PN.
Trvanie nemocenského
V prípade, ak dočasná práceneschopnosť trvá aj po vzniku nároku na materské (čo je cca 34. týždeň tehotenstva, najskôr 32. týždeň tehotenstva, ak žena neporodí skôr) nárok na nemocenské zaniká od začiatku šiesteho týždňa pred očakávaným dňom pôrodu určeným lekárom. V prípade, ak nárok na materské nevznikne, nárok na nemocenské môže trvať až do skončenia dočasnej pracovnej neschopnosti, najdlhšie do uplynutia 52. týždňa od vzniku dočasnej pracovnej neschopnosti. Sociálna poisťovňa osobitne sleduje splnenie podmienok nároku na nemocenské a osobitne splnenie podmienok nároku na materské.
Povinnosti a vychádzky počas PN
Počas rizikového tehotenstva by mala každá mamička dôsledne oddychovať a nerobiť namáhavé fyzické práce. Rizikové tehotenstvo a kontrola patria k sebe a žiadna mamička by to nemala podceňovať nedovolenými vychádzkami. Problém vám hrozí aj v prípade, ak nedodržiavate nariadenia lekára, alebo ak fajčíte či pijete alkohol.
Vychádzky sú rovnaké, či je žena na klasickej PN, alebo na rizikovom. Podľa dohody s lekárom a v závislosti od toho, či je tehuľka skutočne na rizikovom, alebo je vypočítavá a chce byť doma len tak, sa môže dohodnúť s lekárom aj na neobmedzených vychádzkach. Niektoré na rizikovom môžu veselo chodiť von, niektoré nie. Obvykle sú vychádzkové hodiny v rozsahu dve hodiny doobeda a dve hodiny poobede. Mimo vychádzkových hodín ste povinná zdržiavať sa na adrese, ktorú ste uviedli v Potvrdení o PN.
Tehotenské: Nová dávka Sociálnej poisťovne
Nemocenskú dávku „tehotenské“ môžu čerpať od 1. apríla 2021 tehotné ženy (od začiatku II. trimestra) poistené v Sociálnej poisťovni. Nárok na túto dávku im vzniká od začiatku 27. týždňa pred očakávaným dňom pôrodu (13. týždeň tehotenstva) a zaniká dňom ukončenia tehotenstva. Nárok vzniká najskôr od 1. dňa 27. týždňa pred očakávaným dňom pôrodu.
Podmienky nároku na tehotenské
V posledných dvoch rokoch pred vznikom dôvodu na poskytnutie tehotenského musíte mať najmenej 270 dní nemocenského poistenia. Nezapočítava sa obdobie nemocenského poistenia zamestnanca, počas ktorého zamestnanec nemal vymeriavací základ na platenie poistného na nemocenské poistenie z dôvodu, že nedosahoval príjem; s výnimkou období, v ktorých zamestnanec nemal vymeriavací základ z dôvodu, že mal vylúčenú povinnosť platiť poistné na nemocenské poistenie (napr. ak ste SZČO alebo DNPO a máte zaplatené poistné na nemocenské poistenie včas a v správnej výške).
Lekár vám vystaví „Žiadosť o tehotenské“ na prvej preventívnej prehliadke na začiatku II. trimestra po dosiahnutí 13. týždňa tehotenstva, keďže nárok na tehotenské vzniká iba ženám, ktorých tehotenstvo nebolo ukončené k začiatku 27. týždňa pred očakávaným dňom pôrodu. Ak si nárok na tehotenské uplatňujete z viacerých nemocenských poistení (napr. ako zamestnankyňa aj ako SZČO), lekár vám vystaví a potvrdí osobitnú žiadosť pre každé z nich. Zamestnávateľ na žiadosti nepotvrdzuje žiadne údaje.
Čo si beriem do pôrodnice + moje tehotenské vychytávky
Uplatnenie nároku na tehotenské pri starostlivosti lekára v inom štáte EÚ
Ak tehotná poistenka je v starostlivosti lekára na území iného členského štátu EÚ, Švajčiarska, Nórskeho kráľovstva, Islandskej republiky, Lichtenštajnského kniežatstva, Spojeného kráľovstva Veľkej Británie a Severného Írska alebo na území štátu, s ktorým má SR uzatvorenú zmluvu o sociálnom zabezpečení (napr. Ukrajina), nárok na tehotenské si poistenka uplatňuje v príslušnej pobočke Sociálnej poisťovne prostredníctvom potvrdenia lekára vystaveného v danom štáte - na tlačive musí byť lekárom potvrdený očakávaný deň pôrodu. K potvrdeniu lekára je potrebné priložiť neformálnu žiadosť o výplatu dávky a uviesť spôsob jej výplaty a potrebné výplatné údaje v tlačive Žiadosť o výplatu sumy dávky.
Pripoistenie práceneschopnosti pred otehotnením
Pripoistenie si musí žena riešiť skôr, ako je tehotná. Najlepšie je to riešiť v období, keď bábätko len plánuje. Taktiež to nie je dobré uzatvárať v prvej poisťovni, ktorá príde do cesty. Ideálne je dobré vedieť podmienky a spôsob, za ktoré dni prídu peniaze a taktiež, či náhodou nepribalili do poistných podmienok nejakú výluku. Ak si to žena na rizikovom pracovisku takto nastaví, tak je to krásna pomoc, keď sa bábätko narodí.
Čakacia doba
Každé poistenie pri chorobe má svoju čakaciu dobu. Poisťovňa Generali ju definuje ako lehotu, ktorá začína plynúť od začiatku poistenia a počas ktorej nevzniká nárok na poistné plnenie. V praxi to znamená, že ak si dnes uzatvoríte poistenie práceneschopnosti a otehotniete počas čakacej doby, ktorá môže trvať 3 až 18 mesiacov, poisťovňa vám dávku v PN nevyplatí.
Zo štatistík vyplýva, že budúce mamičky pri diagnóze O20 až O29 - iné choroby matky súvisiace najmä s ťarchavosťou, bývajú na dlhodobej PN v priemere 101 dní. Preto sa odporúča, ak plánujete bábätko, aby ste sa poistili čo najskôr. Ak sa napríklad poistíte a zistíte po troch mesiacoch, že ste tehotná, viete dané poistenie zrušiť. Bežná platba za toto poistenie je približne 10 eur mesačne. Čo riskujete, ak otehotniete skôr ako vyprší čakacia doba? Pár desiatok eur.
Výluky z poistenia
Ďalšou kapitolou sú výluky, ktoré je dobré poznať predtým, ako si poistenie uzatvoríte. Napríklad poisťovne Novis a Wustenrot majú na rizikové poistenie úplnú výluku. Znamená to, že v prípade rizikového tehotenstva, vám tieto poisťovne nevyplatia z PN žiadne peniaze. Štandardne majú poisťovne výluku aj na umelé oplodnenie a prerušenie tehotenstva. Ak si nie ste istá, či je pre vás dané poistenie vhodné, kontaktujte svojho poradcu.
| Poisťovňa | Čakacia doba (mesiace) | Výluka na rizikové tehotenstvo | Výluka na umelé oplodnenie/prerušenie tehotenstva |
|---|---|---|---|
| Generali | 3-18 | Nie | Áno |
| Novis | Štandardne | Úplná | Áno |
| Wustenrot | Štandardne | Úplná | Áno |
| AXA Životná poisťovňa | Štandardne (270 dní pre tehotenstvo) | Nie | Áno |
Príklad výhody pripoistenia
Ak napríklad platíte za poistenie práceneschopnosti 10,90 eur mesačne, za rok zaplatíte 130,80 eur. Za jeden mesiac rizikového tehotenstva dostanete 390 eur. Nie je to veľká výhra, ale každým ďalším dňom na rizikovom tehotenstve iba získavate. Ak by bola na PN-ke 8 mesiacov, bude jej chodiť PN-ka normálne zo Sociálnej poisťovne a potom príde aj z komerčnej poisťovne.
Dobrovoľné nemocenské poistenie a zmeny v legislatíve
Od 1. júla 2014 vstúpila do platnosti novela zákona o sociálnom poistení, ktorá priniesla významné zmeny v možnostiach súbehu povinného a dobrovoľného nemocenského poistenia. Táto novela v praxi znemožňuje "pripoistenie sa" pre ženy, ktoré už sú povinne nemocensky poistené ako zamestnankyne alebo SZČO. To znamená, že ak je žena povinne nemocensky poistená, prostredníctvom dobrovoľného poistenia si už nemôže zvýšiť svoje nemocenské dávky, materské, alebo ošetrovné.
Osoba, ktorá nie je zo zákona nemocensky poistená - napríklad študentka alebo nezamestnaná žena - môže využiť dobrovoľné poistenie, ak plánuje tehotenstvo a chce poberať materské. Ak však žena pracuje a má povinné nemocenské poistenie, nemôže byť súčasne aj dobrovoľne nemocensky poistená.
Čo ak žena stratí zamestnanie?
V prípade, že žene zanikne pracovný pomer, môže sa odo dňa nasledujúceho po ukončení pracovného pomeru (teda po zániku povinného nemocenského poistenia) prihlásiť na dobrovoľné poistenie. Dôležité je si uvedomiť, že ak by žena otehotnela po skončení pracovného pomeru, dobrovoľné poistenie môže zachrániť jej nárok na materské. Nárok na materské z dobrovoľného poistenia vzniká, ak poistenkyni trvá nemocenské poistenie (resp. jej trvá ochranná lehota) a má splnenú podmienku trvania nemocenského poistenia aspoň 270 dní v posledných dvoch rokoch pred pôrodom.
To znamená, že ak by sa žena po ukončení pracovného pomeru prihlásila na dobrovoľné nemocenské poistenie, do 270 dní by sa jej zarátalo aj povinné nemocenské poistenie z ukončeného pracovného pomeru a nárok na materské by jej mohol vzniknúť. Dôležité je však upozorniť, že na vymeriavacie základy dosiahnuté v zamestnaní by sa pri výpočte dávky materské neprihliadalo. Ak by jej dobrovoľné nemocenské poistenie trvalo ku dňu uplatnenia si nároku na materské nepretržite aspoň 26 týždňov, výška materského by sa jej určila z reálnych vymeriavacích základov dosiahnutých z dobrovoľného nemocenského poistenia. V opačnom prípade sa materské vypočíta z minimálneho vymeriavacieho základu.
Ochranná lehota a jej význam
Ochranná lehota je obdobie po zániku nemocenského poistenia, počas ktorého má poistenkyňa stále nárok na nemocenské dávky. Štandardná ochranná lehota je 7 dní po zániku nemocenského poistenia. Pre tehotné ženy je táto lehota dlhšia a trvá 8 mesiacov.
Zákon o sociálnom poistení mení dĺžku ochrannej lehoty pre tehotné ženy. Kým doteraz bola platná podmienka, že žena musela otehotnieť ešte počas pracovného pomeru, od januára 2023 sa na ňu bude ochranná doba vzťahovať dlhšie - žena bude mať možnosť otehotnieť do 6-ich mesiacov od zániku pracovného pomeru. Nová úprava ochrannej lehoty je nastavená tak, aby žene, ktorá otehotnie v období 180 dní po zániku nemocenského poistenia, začala plynúť 8-mesačná ochranná lehota, a to od začiatku 40. týždňa pred očakávaným dňom pôrodu prvýkrát určeným lekárom. Cieľom úpravy je garantovať istotu.
Dôležité informácie a zmeny v Sociálnej poisťovni
Elektronická PN-ka
Jednou z najočakávanejších zmien je elektronická PN-ka, ktorá významne zníži administratívne zaťaženie lekárov, ale aj pacientov. Pre uľahčenie prechodného obdobia bude v platnosti duálny systém potvrdzovania o PN, v tomto systéme bude súčasne platiť papierová a elektronická forma PN. Všeobecný lekár bude môcť vystavovať elektronické alebo papierové potvrdenia o PN až do 31. decembra 2023. Od roku 2024 na tento systém nabehnú nielen všeobecní lekári, ale i špecialisti, čo bude takisto predstavovať významný plus pre pacienta, pretože už nebude potrebné od špecialistu ísť po potvrdenie dočasnej pracovnej neschopnosti k všeobecnému lekárovi.
Ďalšie legislatívne zmeny
Novela sociálneho poistenia upravuje aj obdobia, ktoré sa hodnotia na vznik nároku na materské, dôchodkové dávky a dávku v nezamestnanosti. Po novom sa už nebudú zamestnancovi započítavať obdobia, v ktorých nemal vymeriavací základ. Pri posúdení nároku na dávku bude rozhodujúci reálny príjem, a teda to, či takýto zamestnanec má vymeriavací základ, z ktorého sa platilo poistné.
Súčasťou úpravy sú aj zmeny poukazovania (vyplácania) dávok. Krátkodobé dávky sociálneho poistenia (nemocenské dávky, krátkodobé úrazové dávky, dávku garančného poistenia a dávku v nezamestnanosti) bude možné vyplácať aj na iný účet v banke alebo v pobočke zahraničnej banky, ako je účet prijímateľa alebo jeho manžela/manželky.
Premlčanie nároku na dávku a povinnosť vrátiť neprávom vyplatené dávky
Nárok na výplatu dávky alebo jej časti sa premlčí uplynutím troch rokov odo dňa, za ktorý dávka alebo jej časť patrili. Ak fyzická alebo právnická osoba nesprávne potvrdila skutočnosti rozhodujúce na nárok na dávku, nárok na jej výplatu alebo jej sumu a v dôsledku toho Sociálna poisťovňa poskytla dávku neprávom alebo vo vyššej sume ako mala byť vyplatená, táto osoba je povinná nahradiť neprávom vyplatené sumy. Ak si nesplnil povinnosť uloženú zákonom (napr. prijímal dávku alebo jej časť, hoci vedel alebo mal z okolností predpokladať, že sa vyplatila neprávom alebo vo vyššej sume ako mu patrila (napr. vedome spôsobil, že dávka alebo jej časť sa vyplatila neprávom alebo vo vyššej sume ako mu patrila).