Predčasný výber z termínovaného vkladu alebo predčasné splatenie spotrebiteľského úveru sú situácie, ktoré môžu nastať z rôznych dôvodov, ako je zlepšenie finančnej situácie alebo potreba uhradiť naliehavé záväzky. Tieto úkony sú však často spojené s poplatkami alebo sankciami. Tento článok sa zameriava na sankcie za predčasný výber v OTP Banke a poskytuje komplexný prehľad o tom, ako sa týmto sankciám vyhnúť.
Termínované vklady a všeobecné sankcie
Ak si v banke uzavriete termínovaný vklad, s peniazmi nemôžete disponovať po dobu trvania tohto terminovaného vkladu. Poplatok za predčasné ukončenie termínovaného vkladu je zvyčajne vo výške celého zarobeného úroku, prípadne jeho časti. V niektorej banke ale môžete takto prísť aj o časť samotného vkladu. Preto je dobré mať prehľad, aký popplatok účtuje vaša banka a kedy vám termínované vklady končia.
Pri predčasnom výbere (zrušení) termínovaného vkladu banka zníži úroky z vyberanej sumy za určitý počet dní, maximálne však do výšky akumulovaných úrokov za vyberanú sumu v čase predčasného výberu. Sankčný poplatok za predčasný výber je strata úrokov za stanovený počet dní.
Pri zrušení termínovaného vkladu v deň splatnosti nie sú účtované žiadne poplatky. V prípade predčasného zrušenia, resp. predčasného výberu je uplatnená sankcia za predčasný výber, ktorá je riešená ako zníženie úrokov z vyberanej sumy. V bankách dávajú na termínovaných vkladoch vyššie úroky za to, že im peniaze zveríte na dlhší čas. Ak si chcete vložené peniaze vybrať pred ukončením viazanosti vkladu, banka vám predčasný výber umožní, ale zaplatíte sankcie. Pri predčasnom zrušení termínovaného vkladu neexistuje jednotný sankčný poplatok a každá banka sa riadi vlastnými pravidlami. Aké sankcie budete platiť za predčasný výber z termínovaného vkladu, záleží od dĺžky viazanosti vkladu a typu produktu. Pri najkratších viazanostiach môžete prísť o celý úrokový výnos, pri dlhších viazanostiach iba o časť z neho. Zvyčajne vám banka siahne na nazbierané úroky za niekoľko dní či mesiacov. Ak už musíte svoje sporenie na vkladoch vybrať, výhodnejšie je to urobiť na začiatku sporenia, vtedy stratíte úroky len za krátky čas.
Väčšinou platí, že o výber peňazí z termínovaného vkladu musíte v banke požiadať osobne. Klient v pobočke, ktorá vedie jeho dokumentáciu, požiada o predčasný výber časti alebo celého vkladu z termínovaného účtu v hotovosti alebo prevodom na bežný účet či iný vkladový produkt vedený v banke. V niektorých bankách (napríklad vo VÚB banke) si klient môže predčasne vybrať peniaze z termínovaného vkladu aj prevodom cez niektorú zo služieb elektronického bankovníctva. Klienti Istrobanky môžu manipulovať s termínovaným vkladom prostredníctvom internetu len v deň jeho splatnosti. Ak si vyberiete z vkladu celú sumu, ktorú ste si našetrili, nemusí to automaticky znamenať jeho zrušenie. V niektorých bankách je možné mať istú dobu aj termínovaný vklad s nulovým zostatkom. Zrušenie termínovaného vkladu v deň jeho splatnosti je väčšinou bez poplatku.
Ako zhodnotiť peniaze prostredníctvom termínovaného vkladového účtu
Sankcie v OTP Banke Slovensko
V OTP Banke Slovensko nie je možné, aby termínovaný vklad vlastnili dvaja majitelia. Je možné, aby bol jeden z manželov majiteľom a druhý by bol doplnený ako samostatný disponent.
Pri klasických termínovaných vkladoch v OTP Banke klient prichádza o všetky priznané úroky pri predčasnom výbere. Konkrétne sankcie závisia od splatnosti vkladu:
- Splatnosť 1 rok: predčasný výber 0,01% p. a.
- Splatnosť 2 roky: predčasný výber v 1. roku 0,01% p. a., v 2. roku 0,05% p. a.
- Splatnosť 3 roky: predčasný výber v 1. roku 0,01% p. a., v 2. roku 0,05% p. a., v 3. roku 0,10% p. a.
Klienti OTP Banky majú možnosť predčasného výberu len pri vkladoch s minimálnou splatnosťou 31 dní.
otp DYNAMIC vklad - alternatíva bez sankcií
OTP Banka Slovensko, a.s., priniesla klientom od 2.9.2011 nový otp DYNAMIC vklad s rastúcou úrokovou sadzbou. otp DYNAMIC vklad je férový termínovaný vklad s viazanosťou na 3,5 roka, 4 roky a 5 rokov s atraktívnymi rastúcimi úrokovými sadzbami, ktoré aktuálne dosahujú úroveň až 7,00 % p.a. Priemerný úrok, ktorý klienti dosiahnu na vklade držanom až do splatnosti, je pri viazanosti na 3,5 roka 3,60 %, na 4 roky 3,80 % a na 5 rokov je to úrok 4,00 %.
Klient má svoje prostriedky k dispozícii kedykoľvek, banka si neuplatňuje sankciu za predčasný výber. Klient má do dňa predčasného výberu úročenú istinu rastovou úrokovou sadzbou podľa príslušnej viazanosti. Termínovaný vklad je určený pre tých, ktorí žiadajú vysoké zúročenie, ale chcú mať možnosť výberu prostriedkov bez sankcie.
Pri otp DYNAMIC vklade si klienti môžu vybrať peniaze v ktorýkoľvek deň od zriadenia vkladu, bez sankčného poplatku. Je to možné vďaka rastovým úrokom, ktoré rastú každý polrok až do splatnosti vkladu. Klient dopredu vie, aké úroky za ktorý polrok dostane. Tieto úroky dostane podľa momentu výberu aj za časť neukončeného polroku, a tak môže vyberať peniaze kedykoľvek podľa svojej potreby. Klient má pri uzatvorení zmluvy o otp DYNAMIC vklade informáciu o priemernom úroku, ktorý dosiahne v prípade, ak bude vklad držať až do splatnosti. Zásadnou výhodou otp DYNAMIC vkladu sú veľmi vysoké úrovne úrokov, ktoré klient môže získať v posledných polrokoch trvania vkladu pred splatnosťou. Minimálny vklad banka stanovila na 400 eur. Pri klasických termínovaných produktoch chce 150 eur. Klient si k vloženým úsporám nemôže prikladať.
Prehľad rastových úrokov otp DYNAMIC vkladu
Minimálny vklad je 400 EUR. Viazanosti a úrokové sadzby otp DYNAMIC vkladu (všetky úrokové sadzby sú v p.a.):
| Polroky trvania otp DYNAMIC vkladu | 3,5 roka (42 mesiacov) - priemerný úrok 3,60 % | 4 roky (48 mesiacov) - priemerný úrok 3,80 % | 5 rokov (60 mesiacov) - priemerný úrok 4,00 % |
|---|---|---|---|
| 1. polrok | 0,50 | 0,40 | 0,35 |
| 2. polrok | 2,90 | 2,80 | 2,70 |
| 3. polrok | 3,30 | 3,20 | 3,10 |
| 4. polrok | 3,45 | 3,40 | 3,30 |
| 5. polrok | 3,50 | 3,50 | 3,50 |
| 6. polrok | 4,55 | 4,40 | 3,60 |
| 7. polrok | 6,00 | 4,75 | 4,30 |
| 8. polrok | - | 6,50 | 4,56 |
| 9. polrok | - | - | 5,00 |
| 10. polrok | - | - | 7,00 |
Ak by si napríklad sporiteľ pri najkratšej splatnosti vytiahol peniaze po 13 mesiacoch, banka by mu vyplatila za prvý polrok dohodnutý úrok 0,50 % p.a., za druhý polrok sadzbu 2,9 % p.a. a za jeden mesiac tretieho polroka sľúbených 3,3 % p.a. Klient dostane úroky za obdobie odo dňa zloženia vkladu až po deň predchádzajúci dňu predčasného výberu. Rátajú sa na deň presne.
Porovnanie s konkurenciou
V niektorých konkurenčných bankách sa aj pri kratšom odložení úspor dá zarobiť viac. No spravidla finančné domy neumožňujú bezplatný predčasný výber - sporiteľ buď príde o celý dohodnutý úrok, alebo o jeho časť. Štyri percentá ročne sa - na porovnanie - dajú už pri trojročnej viazanosti zarobiť v J&T Banke a UniCredit Bank - ak klient prinesie viac ako 10-tisíc eur.
Konkurenčná Volksbank od polovice augusta predáva trojročný vklad, pri ktorom sa úrok mení po deviatich mesiacoch. V priemere môže klient zarobiť 3,82 percenta ročne. K odloženým úsporám prikladať financie počas viazanosti nemôže, no banka umožňuje tri výbery bez sankcie vždy v deň skončenia deväťmesačnej periódy a počas nasledujúcich siedmich dní. Mimo tejto lehoty zaplatí klient stratou časti úroku.
Volksbank už od mája ponúka kratší variant, štyrikrát päťmesačnú viazanosť s priemerným úrokom 3,1 percenta ročne.
V Poštovej banke zase musíte zrušiť celý termínovaný vklad. Čiastočný výber môže klient uskutočniť len v deň revolvovania termínovaného vkladu. Isté obmedzenia sú aj v prípade termínovaného vkladu v Slovenskej sporiteľni. Klient si môže vybrať časť peňazí len vtedy, ak si vopred - najneskôr v posledný deň doby viazanosti vkladu - dohodne zníženie istiny.
Ako zhodnotiť peniaze prostredníctvom termínovaného vkladového účtu
Ako sa vyhnúť sankciám pri predčasnom výbere?
Ak chcete minimalizovať straty pri predčasnom výbere z termínovaného vkladu, zvážte nasledujúce stratégie:
- Rozloženie úspor: Rozloženie celej sumy úspor do viacerých vkladov, aj s rozdielnou dĺžkou viazanosti, vás uchráni pred možnou stratou úroku.
- Výber správneho produktu: Vyberte si termínovaný vklad s možnosťou bezplatného predčasného výberu, ak je to pre vás dôležité.
- Plánovanie: Dôkladne zvážte, na akú dobu si chcete peniaze uložiť, a zohľadnite svoje finančné potreby a ciele.
- Informovanie sa: Pred uzavretím termínovaného vkladu sa informujte o všetkých poplatkoch a sankciách spojených s predčasným výberom.
- Automatická obnova vkladu: Zistite, koľko dní vopred je potrebné banke oznámiť výber prostriedkov, prípadne či to stačí v deň obnovenia vkladu.
