Druhý pilier dôchodkového sporenia funguje na Slovensku už takmer dve desaťročia a prešiel viacerými zmenami. Cieľom týchto zmien bolo a je zásadne zvýšiť budúce dôchodky sporiteľov a zároveň znížiť fiškálne zaťaženie štátu. Napriek tomu, že druhý pilier predstavuje skvelý systém na zvyšovanie dôchodkov, jeho fungovanie sprevádzali aj neúspešné kroky a nesprávne politické zásahy, ktoré viedli k nižším výnosom pre sporiteľov.
V tomto článku sa dozviete o najnovších zmenách v druhom pilieri, ako aj o tom, ako sa sporitelia môžu priamo ovplyvniť výšku svojho budúceho dôchodku a na čo si dať pozor, aby nedošlo k jeho zbytočnému zníženiu.
Čo je druhý pilier a ako funguje?
Vo väčšine vyspelého sveta existujú štátne dôchodkové systémy, ktoré majú zabezpečiť finančnú istotu a dôstojný dôchodok pre občanov po dosiahnutí veku, kedy už nie sú schopní pracovať alebo je ich pracovná schopnosť obmedzená. Základom druhého piliera je odklonenie časti povinných odvodov týkajúcich sa starobného dôchodkového poistenia späť na účty sporiteľov. V minulosti platilo, že na jedného dôchodcu pripadalo desať pracujúcich, dnes sú to možno štyria a v budúcnosti to bude približne jeden a pol pracujúceho na jedného dôchodcu. Tento pomer je neudržateľný, a preto čím viac ľudí bude mať úspory v druhom pilieri, tým lepšie pre každého. Sporitelia budú menej závislí od štátu a štát bude niesť menšiu záťaž pri vyplácaní dôchodkov. Veľkou výhodou druhého piliera totiž je, že nie je závislý od demografie.
Druhý pilier bol spustený s veľkou slávou v roku 2005. O jeho úspechu svedčí fakt, že hneď za prvý rok fungovania doň vstúpila viac ako polovica všetkých aktívne pracujúcich Slovákov. Zhodnotenie sa vyvíja exponenciálne a každý rok navyše môže významne ovplyvniť výslednú sumu. Preto je podstatné so sporením začať čo najskôr, aby ste zbytočne nestrácali prvé roky sporenia.
Kľúčové zmeny a novinky v druhom pilieri
Druhý pilier prechádza rozsiahlymi reformami, ktoré majú zvýšiť jeho atraktivitu a efektivitu. Medzi najvýznamnejšie zmeny patria:
- Automatický vstup do II. piliera: Od 1. mája 2023 každý, komu vznikne prvé dôchodkové poistenie, bude mať 180 dní na výber dôchodkovej správcovskej spoločnosti (DSS). Ak tak neurobí, DSS mu bude pridelená automaticky. Možnosť vystúpiť z II. piliera je však zachovaná do 730 dní od vzniku prvého dôchodkového poistenia.
- Predvolená investičná stratégia (Life-cycling): Táto stratégia kombinuje sporenie v indexovom a dlhopisovom dôchodkovom fonde podľa veku sporiteľa. Cieľom je dosiahnuť čo najvyšší výnos s ochranou úspor pred trhovými výkyvmi. Do stanoveného veku je 100 % majetku v indexovom fonde, po ktorom sa začne automaticky presúvať 4 % majetku do dlhopisového garantovaného fondu.
- Zníženie poplatkov: Reforma priniesla ďalšie zníženie poplatkov, čím sa druhý pilier stáva ešte výhodnejšou formou investovania.
- Nové podmienky pre prvozamestnancov: Zavedený bol opätovný povinný vstup pre prvozamestnancov, ktorý bol predtým zrušený. Tí, ktorí do II. piliera nevstúpili, majú možnosť tak urobiť dobrovoľne do veku 40 rokov.
Ako si môžete znížiť potenciálny dôchodok z druhého piliera?
Napriek snahám o zvýšenie dôchodkov, existujú spôsoby, ako si sporitelia môžu neúmyselne znížiť svoje budúce príjmy z druhého piliera:
- Pasivita a zotrvanie v konzervatívnych fondoch: V minulosti bola veľkou slabinou druhého piliera pasivita sporiteľov. Tí, ktorí sa o svoje úspory nestarali, boli presunutí do konzervatívnych fondov s nízkymi výnosmi. Naopak, indexové a akciové fondy dosiahli v rovnakom období výrazne vyššie výnosy.
- Nesprávny výber investičnej stratégie: Predvolená investičná stratégia je navrhnutá tak, aby vyhovovala väčšine pasívnych sporiteľov. Aktívni sporitelia, ktorí chcú dosiahnuť vyššie výnosy, by mali zvážiť alternatívne fondy s aktívnou správou, ako napríklad fond Smart alebo Profit.
- Predčasný výber prostriedkov: Prostriedky z druhého piliera je možné čerpať až po splnení zákonom stanovených podmienok, najmä po dovŕšení dôchodkového veku. Predčasný výber znamená zbytočné zníženie celkovej nasporenej sumy.
- Zmena fondov na základe krátkodobých pohybov trhu: Dôchodkové sporenie je dlhodobý produkt. Sporitelia by nemali podliehať emóciám a meniť si fondy na základe krátkodobých výkyvov trhu. Dôležité je, aby človek s dlhým horizontom mal svoj majetok dlhodobo v indexových fondoch a nepredával pri poklese trhov.
Ako sa vyhnúť chybám a maximalizovať svoje úspory?
Správne nastavenie stratégie v druhom pilieri je kľúčové pre dosiahnutie čo najvyššieho dôchodku. Tu je niekoľko rád:
- Buďte aktívni: Zaujímajte sa o svoje sporenie, sledujte výnosy fondov a v prípade potreby zvážte zmenu investičnej stratégie.
- Využite predvolenú stratégiu, ak ste pasívny sporiteľ: Ak nemáte čas alebo záujem aktívne spravovať svoje úspory, predvolená investičná stratégia je pre vás vhodnou voľbou.
- Investujte do indexových fondov: Z dlhodobého hľadiska ponúkajú indexové fondy najlepší pomer výnosu a rizika, najmä vďaka nižším poplatkom.
- Začnite skoro: Čím skôr začnete sporiť, tým väčší potenciál rastu budú mať vaše úspory vďaka zhodnocovaniu.
- Nezabúdajte na dlhopisové fondy pred dôchodkom: Pred odchodom do dôchodku je dôležité postupne presúvať prostriedky do konzervatívnejších dlhopisových fondov, aby sa minimalizovalo riziko straty.
Budúcnosť druhého piliera
Druhý pilier je neoddeliteľnou súčasťou budúcnosti slovenského dôchodkového systému. Napriek minulým chybám a politickým zásahom, jeho potenciál na zvýšenie dôchodkov a zníženie záťaže štátu je nepopierateľný. Reformy, ktoré zavádzajú automatický vstup a predvolenú investičnú stratégiu, majú za cieľ pomôcť čo najväčšiemu počtu ľudí zabezpečiť si dôstojný dôchodok. Je však na každom sporiteľovi, aby sa aktívne zaujímal o svoje úspory a robil informované rozhodnutia, ktoré povedú k čo najlepšiemu finančnému zabezpečeniu v starobe.