Schválenie hypotekárneho úveru je proces, ktorý si banky starostlivo overujú. Okrem pravidelného príjmu zo zamestnania alebo podnikania banky skúmajú aj ďalšie faktory, ktoré môžu ovplyvniť schopnosť klienta splácať úver. Jedným z takýchto faktorov je aj dočasná pracovná neschopnosť (PN).
Prečo banky skúmajú PN pri žiadosti o hypotéku?
Banky si pri posudzovaní žiadosti o hypotéku všímajú viaceré faktory, ktoré môžu jej schválenie skomplikovať. Pre banku je dôležité predísť riziku nesplácania úveru a zároveň ochrániť klienta pred nezvládnuteľným zadlžením. Práve preto banky skúmajú, ako PN ovplyvňuje príjem klienta, jeho výšku a stabilitu.
Ľudia často stroskotajú na tom, že idú posledné mesiace na krátkodobú PN, čo môže byť pre banku výkričníkom. Banky sa okrem iného zameriavajú na dĺžku pracovného pomeru alebo dĺžku podnikania. Hypotekárny úver nebude schválený klientom v skúšobnej alebo výpovednej lehote.
Čo banka sleduje pri posudzovaní PN:
- Doba trvania PN: Banka sleduje, ako dlho trvá PN. Krátkodobá PN nemusí byť problém, ale dlhodobejšia PN môže signalizovať zdravotné problémy, ktoré by mohli ovplyvniť schopnosť klienta splácať úver.
- Frekvencia PN: Ak klient často chodí na PN, môže to byť pre banku signál, že nie je stabilný zamestnanec a môže mať problémy so splácaním úveru.
- Dôvod PN: Banka môže skúmať aj dôvod PN.
Okrem toho banky skúmajú aj výšku a stabilitu príjmu klienta. Akceptujú príjem zo zamestnania a podnikania. Banky zvyčajne skúmajú priemerný príjem za posledných 6 mesiacov pri závislej činnosti a za posledné zdaňovacie obdobie pri príjme z podnikania.
Ako banka overuje príjem
Príjem zo závislej činnosti overujú banky priamo v Sociálnej poisťovni. Ak príjem nie je možné overiť, napríklad v prípade zahraničného zamestnávateľa, môžu byť podmienky prísnejšie.
Príjem zo zamestnania
Banka skúma dobu a formu pracovnej zmluvy. Žiadateľ nesmie byť vo výpovednej lehote a musí byť po skúšobnej lehote. Bankové domy akceptujú príjem zo závislej činnosti, čas neurčitý, ako aj čas určitý. Odporúča sa požiadať o úver až vtedy, keď má žiadateľ vyplatenú celú mzdu za tri mesiace.
Príjem zo SZČO a spoločníkov s.r.o.
Príjem SZČO banka akceptuje na základe daňového priznania za posledné zdaňovacie obdobie a doloženého dokladu preukazujúceho príjem/obrat za obdobie, ktoré nie je pokryté daňovým priznaním. Podmienkou je, aby živnosť existovala minimálne jeden rok. Príjem sa počíta ako základ dane z posledného daňového priznania mínus daň, delené 12 mesačne. Žiadateľ však nesmie mať mínusové alebo nulové daňové priznanie.
V prípade jediného vlastníka spoločnosti akceptuje banka jeho príjem vo výške 10 % z obratu, podmienkou je kladné daňové priznanie. V prípade spoluvlastníka s. r. o., alebo ak je žiadateľ vlastníkom alebo konateľom viacerých s. r. o., predkladá daňové priznanie ako fyzická osoba - občan a potvrdenie o výške daňovej povinnosti.
Elektronická PN (ePN) a jej vplyv
Elektronická PN je služba, ktorá nahrádza pôvodné papierové potvrdenia. Po ochorení lekár vystaví elektronickú maródku, ktorá je odoslaná do Národného zdravotníckeho informačného systému. Informácie o vašej práceneschopnosti už nemusíte nosiť zamestnávateľovi ani do Sociálnej poisťovne.
V prípade elektronickej PN sa proces vybavovania nemocenských dávok zjednodušuje. Po návšteve lekára a vypísaní elektronickej maródky vám odpadajú akékoľvek povinnosti s doručením PN-ky zamestnávateľovi. Sociálna poisťovňa vám oznamuje údaje o ePN a o automatickom vybavovaní vášho nemocenského alebo úrazového príplatku cez Elektronický účet poistenca.
Aj keď je elektronická PN pohodlnejšia, pre banku platia rovnaké pravidlá pri posudzovaní žiadosti o hypotéku. Doba trvania a dôvod PN sú naďalej dôležité faktory.
Čo robiť, ak vám banka hypotéku zamietne
Ak vám banka hypotéku zamietne, nezúfajte. Môžete sa pokúsiť získať hypotéku v inej banke, pretože rôzne banky sa na rôzne situácie môžu pozerať inak. Pred ďalšou žiadosťou si najskôr overte, či v registroch už nefigurujete ako neplatič, inak by ste v banke opäť dostali stop.
Hypotéky 101 (pre kupujúcich nehnuteľností po prvýkrát)
Ak vám neschvália hypotéku v jednej banke pre podlžnosti na odvodoch, daniach či pre omeškanie splátok, návšteva ďalšej banky je zbytočná. Je dôležité komunikovať tieto problémy s odborníkom, aby nedošlo k zamietnutiu úveru, ktorý sa zapisuje do úverového registra a môže mať v budúcnosti zlý vplyv na získanie úveru na bývanie.
Dokumenty potrebné pre schválenie hypotéky:
- Doklady totožnosti: Občiansky preukaz, pas
- Doklady o príjme: Potvrdenie o príjme od zamestnávateľa, daňové priznanie (pri podnikaní)
- Doklady k nehnuteľnosti: List vlastníctva, kúpna zmluva (ak sa jedná o kúpu nehnuteľnosti), znalecký posudok
- Ďalšie dokumenty: Môžu byť potrebné ďalšie dokumenty, napríklad potvrdenie o zaplatení odvodov, potvrdenie o stave účtu
