Pri posudzovaní nároku na dôchodok a určovaní jeho výšky je kľúčová otázka, či sa do doby dôchodkového poistenia, známej ako „odpracované roky“, započítava aj doba štúdia.
Doba štúdia a dôchodkové poistenie do roku 2004
Do 31. decembra 2003 sa podľa vtedy platných predpisov (zákon č. 100/1988 Zb. o sociálnom zabezpečení a ďalšie predpisy) doba štúdia započítavala ako tzv. náhradná doba. To znamenalo, že pred rokom 2004 bol občanovi priznaný a vtedy platným spôsobom vypočítaný dôchodok aj za dobu štúdia.
Zmeny po roku 2004
Od 1. januára 2004 platí zákon č. 461/2003 Z. z. o sociálnom poistení. Podľa tohto zákona doba štúdia už nie je obdobím povinného dôchodkového poistenia, pretože študent strednej alebo vysokej školy nie je v postavení zamestnanca ani SZČO.
Napríklad, obdobie, za ktoré za občana platil poistné na dôchodkové poistenie štát, sa do dôchodkového poistenia započítava. Štát platí poistné napríklad za osoby, ktoré vychovávajú deti vo veku do 6 rokov alebo poberajú opatrovateľský príspevok.
Započítavanie doby štúdia na vysokých a stredných školách
V zásade nie je problém so započítaním doby štúdia na vysokej škole, ak časť štúdia spadala do obdobia pred rokom 2004. Napríklad, pani Alica sa narodila v roku 1983 a v rokoch 2002 až 2007 študovala na vysokej škole. Z tejto doby sa jej započíta len doba štúdia v rokoch 2002 a 2003.
Inak je to so štúdiom na strednej škole. Závisí to od toho, ako sa v čase, kedy bol občan žiakom základnej školy a kedy ďalej študoval na strednej škole, posudzovala povinná školská dochádzka. Tá bola v jednotlivých obdobiach v minulosti 8-ročná, 9-ročná alebo 10-ročná.
Povinná školská dochádzka v minulosti
- Od školského roka 1961/1962 až do konca školského roka 1977/1978 bol účinný zákon č. 186/1960 Zb., podľa ktorého povinná školská dochádzka jednotne trvala deväť rokov.
- Od školského roka 1978/1979 až do konca školského roka 1983/1984 bol účinný zákon č. 63/1978 Zb. V tomto období sa zriaďovali základné školy s ôsmimi ročníkmi a deväťročné základné školy zanikli 30. júna 1984.
- Od školského roka 1984/1985 až do konca školského roka 2007/2008 bol účinný zákon č. 29/1984 Zb., pričom povinná školská dochádzka trvala desať rokov. V období od 1. septembra 1984 do 31. júla 1991 však právne predpisy sociálneho zabezpečenia umožňovali započítať dobu štúdia už od prvého ročníka strednej školy, najskôr však po ukončení ôsmich rokov školskej dochádzky.
Sociálna poisťovňa individuálne posudzuje, aká časť štúdia na strednej škole sa občanovi započíta do obdobia dôchodkového poistenia, v závislosti od toho, akú základnú školu žiak navštevoval a ako dlho ju navštevoval.
Občania narodení po 31. auguste 1982 už končia desaťročnú povinnú školskú dochádzku v prvom ročníku strednej školy, nemusia preto preukazovať dátum jej skončenia.
Odklad školskej dochádzky môže zmeniť život dieťaťa
Podmienky nároku na starobný dôchodok a dôchodkový vek
Jednou zo základných podmienok pre vznik nároku na starobný dôchodok je dovŕšenie dôchodkového veku. Podľa súčasnej legislatívy bude pre osoby narodené v roku 1967 a neskôr ich dôchodkový vek určený v nadväznosti na vývoj dĺžky života v starobe. Výpočty sú informatívne, pretože presný dôchodkový vek bude určený v budúcnosti na základe údajov zverejnených Štatistickým úradom SR.
Zníženie dôchodkového veku za výchovu detí sa zohľadňuje iba jednému rodičovi, prednostne ženám. Nároky vyplývajúce zo zaradenia zamestnaní do I. a II. pracovnej kategórie sa zachovávajú (§ 274 zákona o sociálnom poistení).
Plánované zmeny v maximálnej výške úveru pre klientov nad 40 rokov
V médiách sa čoraz častejšie spomínajú plánované zmeny v maximálnej výške úveru pre klientov nad 40 rokov. Regulácia sa dotkne podľa NBS približne len 1 z 20 klientov.
Faktory ovplyvňujúce výšku úveru:
- DTI (Debt to Income) - maximálna výška úverov (úverovej angažovanosti) vrátane požadovaného úveru, ako aj všetkých existujúcich úverov.
- DSTI (Debt Service to Income) - určuje maximálnu možnú výšku úveru vzhľadom na príjem klienta. Vypočítava sa z priemerného čistého mesačného príjmu klienta, od ktorého sa odpočítavajú životné minimá podľa počtu účastníkov na úvere. Následne sa odpočíta povinná finančná rezerva určená NBS. Takto vypočítaný disponibilný príjem musí byť dostatočný na splátku požadovaného úveru, ktorá sa na pozadí zvyšuje o povinný stres test (+ 2 %). V prípade, že klient už spláca iný úver, stres test sa mu pripočíta aj k existujúcemu úveru.
Príklad výpočtu DSTI: Žiadateľ s príjmom 1 000 € v čistom.
- 1 000 € - 234,42 € životné minimum = 765,58 €.
- Následne z tejto sumy odrátame - 40 % rezerva určená NBS: 765,58 € × 0,6 = 459 €.
Týchto 459 € vie klient použiť na výpočet maximálnej výšky úveru pred stres testom banky. Po stres teste je maximálna výška úveru klienta 79 000 €. Stres test znamená, že banka imaginárne pripočítava 2 % k úroku, ktorý si klient vyberie, a vypočíta maximálnu výšku úveru. Banka vypočítava maximálnu výšku úveru podľa nižšej z hodnôt DTI vs. DSTI. V tomto prípade vplyvom zvýšenia úrokov vychádza nižšia hodnota DSTI.
Životné minimá sú dané štatistickým úradom, ktoré zohľadňujú životnú úroveň obyvateľstva a spravidla sa menia vždy k 1. júlu daného roka.
Navrhované zmeny od 1. januára 2023
Ak úver presahuje do dôchodku, t. j. jeho splatnosť nastane po dovŕšení 65. roku života, hlavný limit DTI je určený vzorcom a vyjadruje maximálny násobok ročného príjmu.
| Vek žiadateľa | Maximálny DTI násobok ročného príjmu |
|---|---|
| Do 40 rokov | 8 |
| 41 - 65 rokov | 8 mínus (vek mínus 40) * 0,25 |
Ak o ten istý úver žiadajú dvaja klienti, maximálna zadlženosť sa vypočíta pre každého z nich samostatne. Ak napríklad jednému zo žiadateľov vychádza maximálna zadlženosť 80 000 € a druhému z nich 100 000 €, spolu môžu požiadať o úver vo výške 180 000 €.
V prípade situácie, keď sa na jedného dlžníka aplikuje pôvodný limit vo výške 8-násobku jeho čistého ročného príjmu (ak napríklad v jeho prípade bude úver splatený pred dovŕšením 65. roku života) a na druhého už znížený limit, tak banky budú musieť zohľadniť pri výpočte maximálneho úveru nižšiu z týchto dvoch hodnôt.
Nové pravidlá, ktoré sú účinné od 1. januára 2023, sa netýkajú úverov, ktoré sú v procese poskytnutia pred koncom roka 2022 a budú uzatvorené až po 31. decembri 2022.
Odklad školskej dochádzky môže zmeniť život dieťaťa
Existujúce výnimky a ich platnosť
Existujúce výnimky zostávajú nezmenené. Naďalej zostáva v platnosti výnimka, ktorá umožňuje poskytnúť 5 % úverov s DTI nad hlavným limitom. Zachováva sa aj dodatočná výnimka pre mladých klientov do 35 rokov.
V praxi budú mať zmeny vplyv len na nové hypotéky, prípadne dofinancovanie hypoték spotrebiteľskými úvermi. Na výšku požadovaného úveru má vplyv prioritne aj samotná výška úrokovej sadzby. Úrokové sadzby boli zvýšené v priemere o 2,5 až 3 % v závislosti od banky a času fixácie.
Žiadateľ s príjmom 1 000 € vie podľa DTI momentálne pri aktuálnych podmienkach požiadať o úver vo výške 96 000 €. Aktuálna maximálna výška úveru podľa DSTI (postup výpočtu spomenutý na začiatku článku) je 79 000 €. Výpočet bol robený za predpokladu úrokovej sadzby 3,69 % p.a. V súvislosti s uvedeným príkladom je zrejmé, že čím dlhšie bude klient váhať s kúpou danej nehnuteľnosti, tým môže postupne očakávať nižšiu výšku poskytnutého úveru. Tá sa vypočíta z jeho bankou akceptovateľného príjmu.
Možné riešenia a chyby pri vybavovaní úverov
Riešením pre klienta môže byť využitie úveru na nešpecifikovanú nehnuteľnosť. Tento typ úveru znamená pre klienta istým spôsobom väčšiu istotu v podobe schváleného úveru pri využití aktuálnych priaznivejších podmienok alebo zníženie rizika prepadnutia zaplatenej zálohy.
V prípade nerealizovania schváleného úveru klient uhrádza banke spracovateľský poplatok od 150 do 500 € v závislosti od konkrétnej banky. Je však potrebné dať si pozor na podmienky jednotlivých bánk, ktoré poskytujú takýto typ úveru. Niektoré banky majú podmienku, že v prípade doplnenia konkrétnej financovanej nehnuteľnosti už nie je po schválení možné meniť výšku schváleného úveru. V praxi to znamená, že klient musí hľadať nehnuteľnosť presne v takej hodnote, s akou sa predpokladalo na začiatku pri posudzovaní jeho žiadosti o úver. Iné banky umožňujú upravovať výšku úveru, ale len smerom nadol. V tomto prípade je potrebné nájsť si a doplniť nehnuteľnosť do 6 mesiacov od schválenia a následného podpisu úveru. Schválenie úveru na konkrétnu nehnuteľnosť a čerpanie úveru je možne do 6 mesiacov od podpisu úveru.
Časté chyby klientov pri vybavovaní úverov na bývanie:
- Unáhlenosť pri kúpe: Klienti si nájdu vhodnú nehnuteľnosť, zaplatia zálohu a až následne sa informujú o možnosti financovania.
- Nulová aktivita klienta: Každá banka chce mať aktívneho klienta, ktorý využíva v čo najväčšej miere jej produkty. Ak má klient len otvorený účet v danej banke, môže sa dostať do omeškania aj kvôli poplatku za vedenie bežného účtu, ak nemá dostatok finančných prostriedkov.
- Zlý účel úveru: Napríklad klient čaká na stavebné povolenie, a pritom má inú nehnuteľnosť na založenie. V tomto prípade je vhodné využiť tzv. americkú hypotéku (banka neskúma účelovosť úveru), z ktorej vie klient získať vyšší balík finančných prostriedkov pri nižších aktuálnych sadzbách.
Je podstatné, aby klienti boli pripravení a robili veci premyslene, pretože úvery na bývanie si poniektorí berú iba raz za život.