Sociálna právna pomoc pri bankrote: Komplexný sprievodca pre Banskú Bystricu

Počet krachov v rodinných a osobných rozpočtoch Slovákov postupne narastá. Dve slová s tiesnivým podtónom OSOBNÝ BANKROT sú spravidla to prvé, čo napadne ľuďom, ktorým chýbajú prostriedky na úhradu svojich dlhov. Svet paragrafov, financií a peňazí je pre našinca väčšinou španielskou dedinou a pri všetkej komplikovanosti, neistote a pri častých zmenách pravidiel a predpisov sa ani niet čomu diviť.

To hlavné, čo odlišuje dlžníkov (tí, ktorí si peniaze požičiavajú) od veriteľov (tí, ktorí peniaze požičiavajú), je jednoducho to, že tí prví (dlžníci spotrebitelia) nevedia, ako to chodí, lebo nemajú dostatok informácií, a tí druhí (banky a nebankovky) majú informačnú prevahu a využívajú znalosť systému. Teda nepomer síl vyvoláva v prvom rade úroveň informovanosti a schopnosti informácie používať, čo spôsobuje, že klienti sú v pozícii slabšieho a banky v pozícii silnejšieho.

Pomer síl vo Váš prospech sa dá vyrovnať s pomocou odborníka. Myslíme si, že každý z nás si praje, aby s ním predajcovia finančných služieb jednali férovo. Nikto z nás si nepraje byť vystavený nekalej obchodnej praktike a už vôbec nechceme, aby nás niekto nezákonne pripravil o naše peniaze. To, čo vyrovnáva sily, je informácia a jej pochopenie.

Čo je osobný bankrot a pre koho je určený?

Osobný bankrot je legálny proces podľa zákona, ktorým sa fyzická osoba (živnostník alebo osoba, ktorá nie je podnikateľ) môže zbaviť dlhov, ktoré už nedokáže splácať. Štandardne sa to dá spraviť dvoma spôsobmi:

• Konkurz: Predaj majetku, keď nemáte alebo nechcete splácať.
• Splátkový kalendár: Platíte časť príjmu niekoľko rokov.

Po úspešnom ukončení procesu sú dlhy, ktoré zákon povoľuje oddlžiť, právne nevymožiteľné, veritelia vás už nemôžu ďalej ťahať za tie pohľadávky. Ak ide o vaše osobné dlhy (napr. spotrebné úvery, kreditky, osobné pôžičky, exekúcie vedené proti vám osobne), môžete požiadať o oddlženie ako fyzická osoba, aj keď máte s.r.o. Funkcia konateľa sama o sebe vám nebráni podať návrh na osobný bankrot.

Dôležité upozornenie: Ak ide o dlhy spoločnosti (s.r.o.), tie väčšinou patria spoločnosti a riešia sa cez firmu (konkurz firmy, vysporiadanie veriteľov). Ak ste však osobne ručili za firemné záväzky (garantovali ste úver svojím menom), alebo ak sú voči vám uplatnené nároky pre porušenie povinností konateľa (napr. náhrada škody za nesplnenie povinností), tieto osobné záväzky môžu byť postavené proti vám osobne a môžu byť predmetom oddlženia, alebo môžu byť výnimkou v závislosti od prípadu. V prípade spochybnenia zodpovednosti konateľa sa situácia komplikuje a treba ju riešiť individuálne.

(Ne)známe fakty o osobnom bankrote

• Dlhu zabezpečeného záložným právom k nehnuteľnosti sa nezbavíte (najmä bankové hypotéky, ale aj nedoplatky spojené s užívaním bytu).
• Dlhu na výživnom sa nezbavíte.
• Nezbavíte sa pohľadávky inej fyzickej osoby, ak táto osoba nebola písomne upovedomená o tom, že bol vyhlásený konkurz.
• Veriteľ má právo domáhať sa zrušenia oddlženia voči dlžníkovi do šiestich rokov od vyhlásenia konkurzu alebo určenia splátkového kalendára, ak preukáže, že dlžník nemal pri oddlžení poctivý zámer.
• Dlžník nemôže v konaní o osobnom bankrote namietať výšku prihlásenej pohľadávky veriteľa (ak si napr. nebankovka prihlási pohľadávku 3 000 eur, hoci podľa zákona by mala nárok iba 500 eur, dlžník nemá možnosť to namietať, brániť sa a platí to, čo bolo veriteľom prihlásené).
• Informácia o osobnom bankrote dlžníka sa zverejňuje v obchodnom vestníku, kde je kedykoľvek v budúcnosti každému verejne dostupná.
• Osobný bankrot je spoplatnený poplatkom 500 eur, resp. splátkový kalendár 700 eur, ktorý sa platí Centru právnej pomoci (je možné ho uhradiť aj na splátky).

Aké dlhy sa dajú oddlžiť a aké nie?

Veľa bežných peňažných dlhov áno, niektorých pohľadávok NIE.

Typy dlhov, ktoré zvyčajne môžete oddlžiť:

• Spotrebné úvery, kreditné karty, pôžičky od bánk a nebankoviek (ak sú osobné pohľadávky).
• Nezabezpečené obchodné dlhy voči súkromným veriteľom.

Dlhy, ktoré zvyčajne nie sú oddlžiteľné (výnimky / „nedotknuté pohľadávky“):

• Výživné (alimenty) na dieťa alebo starostlivosť.
• Zabezpečené pohľadávky, napr. hypotéka viazaná záložným právom. Veriteľ so záložným právom si môže uplatniť zabezpečenie (predaj nehnuteľnosti) a tieto pohľadávky nie sú „vymazané“ len tak.
• Peňažné tresty uložené súdom (niektoré pokuty / tresty môžu byť vylúčené).
• Nároky zo spôsobenia úmyselnej škody, pracovnoprávne nároky voči dlžníkovi, niektoré iné špecifické požiadavky.

Podmienky osobného bankrotu

Podmienky osobného bankrotu, ktoré upravuje zákon č. 7/2005 Z.z. o konkurze a reštrukturalizácii, možno rámcovo vymedziť nasledovne:

• Dlžník musí byť fyzická osoba vrátane živnostníkov, ktorá je platobne neschopná, to znamená, že aspoň jeden jej peňažný záväzok je po lehote splatnosti minimálne 180 dní.
• Musí byť voči dlžníkovi vedené exekučné alebo iné vymáhacie konanie.
• Dlžník má trvalý pobyt na území Slovenska.
• Dlžník musí preukázať, že nemá reálnu schopnosť svoje dlhy splácať.
• Je potrebné mať poctivý zámer splatiť dlhy, čo znamená spoluprácu v procese oddlženia, snahu o zabezpečenie príjmov a úprimnú snahu o vyriešenie situácie bez zbytočných obštrukcií.

Osobný bankrot môže byť vyhlásený dvomi spôsobmi, konkurzom (predaj majetku a odpustenie zvyšných dlhov) alebo splátkovým kalendárom (splácanie časti dlhov).

Centrum právnej pomoci a jeho úloha

Centrum právnej pomoci (CPP) je štátna rozpočtová organizácia zriadená Ministerstvom spravodlivosti SR na základe zákona č. 327/2005 Z. z. o poskytovaní právnej pomoci osobám v materiálnej núdzi. Centrum vzniklo 1. januára 2006. Centrum poskytuje právnu pomoc občanom, ktorí pre nedostatok finančných prostriedkov nemôžu využívať iné právne služby.

Od 1. marca 2017 sa významne rozšírila pôsobnosť Centra aj o agendu tzv. osobného bankrotu, tzn., že medzi klientov Centra sa zaradili aj občania, ktorí čelia exekúciám. Pôsobnosť Centra je pomerne rozsiahla. Poslaním Centra je poskytnúť občanom odborné informácie o svojich možnostiach a právnu pomoc napr. v občianskoprávnych veciach, v rodinnoprávnych veciach, v pracovnoprávnych veciach, či v konaní o oddlžení fyzických osôb. Centrum je inštitúciou, ktorá napĺňa ústavou garantované právo prístupu občana k spravodlivosti.

Pobočky Centra právnej pomoci v regióne Banskej Bystrice

V regióne Banská Bystrica a okolí sa nachádzajú detašované pracoviská, kde je potrebné objednať sa vopred:

• Banská Štiavnica, Dolná 2, 96901
• Krupina, Bočkayho námestie 58/5, 963 01
• Veľký Krtíš, Námestie A.H. Škultétyho 11, 99001
• Brezno, Námestie generála Štefánika 1, 97701
• Lučenec, Novohradská 316/1, 984 01
• Fiľakovo, Biskupická 1779/49B, 98601
• Jelšava, Teplická cesta 271, 04916
• Žarnovica, Dolná ulica 25 Žarnovica, 96681
• Hriňová, 1605Hriňová, 962 05

Prečo osobný bankrot nie je vždy najlepšie riešenie

Aj keď osobný bankrot predstavuje pre mnohých záchranu, pre veľa ľudí (fyzických osôb spotrebiteľov) v skutočnosti ani nie je vhodným riešením. Je neraz založený na fiktívnych nárokoch (t.j. sporných, resp. nepriznateľných v súdnom konaní) bánk, nebankových a inkasných spoločností, alebo dlžníkov nezbavuje všetkých dlhov (výnimky z oddlženia, napr. výživné, hypotéka), o čom pri podávaní návrhu neboli dostatočne poučení.

A čo je podľa našej skúsenosti najdôležitejšie, procesovanie žiadosti a podávanie návrhov na osobný bankrot je výlučne v kompetencii pracovísk Centra právnej pomoci zriadeného štátom, ktoré je personálne aj odborne poddimenzované, preto sú podávané návrhy mechanicky, bez hlbšieho posudzovania zmluvnej dokumentácie a zisťovania podstatných okolností na strane dlžníka.

Dôležité otázky, ktoré si treba položiť pred osobným bankrotom:

• Je otázne, ako bude určený nárok na starobný dôchodok u klienta, ktorý mal dlhy na dôchodkovom poistení? Nezníži osobný bankrot výšku dôchodku?
• Je otázne, ako bude naďalej reálne zabezpečovaná zdravotná starostlivosť dlžníkovi, ktorého dlh voči jeho zdravotnej poisťovni zanikol oddlžením. Nebude dlžníka zdravotná poisťovňa a zdravotnícke zariadenia naďalej interne evidovať ako neplatiča a pacienta druhej, či tretej kategórie?
• Je otázne, ako budú vnímať v budúcnosti osobu, ktorá prešla oddlžením, poskytovatelia úverov, ak sa raz „absolvent osobného bankrotu“ opäť postaví na nohy a bude chcieť žiadať o úver?
• Je otázne, ako dokáže dlžník, ktorý bol zvyknutý žiť z požičaných peňazí, zmeniť zásadne svoj spôsob života a prestať žiť na dlh. Pomôže osobný bankrot tomu, aby dlžníci získali viac zodpovednosti, a neopakovali tie isté chyby?

U nás si môžete bezplatne preveriť, či je pre Vás osobným bankrot výhodným alebo nevýhodným riešením.

Alternatívy osobného bankrotu a dôležitosť právnej analýzy

Predtým než sa rozhodnete pre osobný bankrot, je nevyhnutné podrobne sa pozrieť na štruktúru a pôvod dlhov. Základom je, aby mal dlžník prehľad:

• Komu (veriteľ)
• Koľko (suma)
• Na základe čoho dlží (zmluva/titul)

Hoci to znie banálne, odhadujeme, že cca 80% dlžníkov a možno aj viac tento základ prehliada, alebo má dokonca problém tieto údaje zistiť, najmä preto, lebo im chýba zmluvná dokumentácia s bankou, resp. nebankovou spoločnosťou. Skúsenosť je taká, že klientom väčšinou chýbajú listiny, ktoré sú nevyhnutné pre získanie názoru o výške, splatnosti, resp. právnej nárokovateľnosti ich dlhov. Často je potrebné zabezpečovať ich kópie či rovnopisy, čo býva časovo náročné a nie každý klient hľadá pre seba skutočne najlepšie riešenie.

Bez zmluvnej dokumentácie nie je možné urobiť ani základnú právnu analýzu a samozrejme bez základných informácií, ktoré sú podložené listinami, logicky nie je možné pripravovať kvalifikované návrhy na oddlženie.

Prípadová štúdia: Úspešné zníženie dlhov bez bankrotu

Z našej praxe evidujeme viaceré prípady, keď sa osobný bankrot ukázal pre samotného klienta ako nevhodný a nevýhodný. Obrátili sa na nás manželia zo stredného Slovenska, ktorí zvažovali osobný bankrot. Banky (okrem iných aj Poštová banka a Všeobecná úverová banka) a nebankovky od nich požadovali sumu presahujúcu 40 000 eur. Po kontrole úverových zmlúv a preverení doteraz vykonaných úhrad sa podnikli individuálne právne kroky. Dlhy manželov sa podarilo znížiť o dve tretiny a na zvyšok dlhov sa vyjednal únosný splátkový kalendár… a osobný bankrot sa stal nezaujímavým.

Najčastejšie chyby v bankových úveroch

Súdna prax ukazuje, že aj úverové zmluvy najväčších bánk na Slovensku vykazujú prekvapivo mnohé chyby, čo vo výsledku vedie k zamietaniu alebo znižovaniu nárokov bánk, ktoré sa dostanú pred súd. Súdy však nepristupujú ku kontrole úverových zmlúv automaticky, a preto je potrebné, aby bol žalovaný dlžník iniciatívny a včas vyhľadal odbornú pomoc.

Medzi najčastejšie chyby bankových úverov, ktoré vedú k úplnému alebo čiastočnému zamietaniu žalôb bánk a vymáhačských spoločností, patria:

• Neplatné postúpenie pohľadávky medzi bankou a vymáhačskou spoločnosťou (napr. EOS KSI Slovensko, s.r.o., Intrum Slovakia s.r.o.).
• Premlčanie peňažného nároku z bankového úveru.
• Bezúročnosť a bezpoplatkovosť spotrebiteľského alebo hypotekárneho úveru (napr. POHOTOVOSŤ s.r.o., Autoleasing SK, s.r.o.).
• Zanedbanie odbornej starostlivosti bankou pri skúmaní bonity klienta dlžníka.

Dôležité: Platobný rozkaz zo súdu! Kritickým a žiaľ stále extrémne prehliadaným momentom je doručenie PLATOBNÉHO ROZKAZU zo súdu. Dňom nasledujúcim po dni prevzatia platobného rozkazu začína totiž plynúť iba 15-dňová lehota na podanie tzv. odporu (forma odvolania). Pokiaľ sa stihne podať v 15-dňovej lehote vecne odôvodnený odpor, potom súd platobný rozkaz zruší a pokračuje ďalej v konaní aj s nariadením pojednávania, kde musí vziať do úvahy obranu žalovaného dlžníka. Ak sa však dlžník odpor včas nepodá, potom sa uplynutím 15. dňa stáva platobný rozkaz exekučným titulom, čo sa rovná (neraz zbytočnej) vstupenke k exekúcii na majetok dlžníka.

Ak Vám bol doručený platobný rozkaz, obratom telefonicky alebo správou kontaktujte našu bezplatnú poradňu! DISKRÉTNA LINKA POMOCI 0915 273 824

Výhody a nevýhody osobného bankrotu

Osobný bankrot je zákonný spôsob, ako zastaviť vymáhanie dlhov a získať reálnu šancu na nový finančný začiatok. Súčasne však prináša tvrdé dôsledky, najmä stratu časti majetku, záznam v registroch a výnimky, pri ktorých dlh nezaniká.

Výhody osobného bankrotu

• Zastavenie exekúcií a vymáhania dlhov: Podaním návrhu na oddlženie sa zastavia všetky prebiehajúce exekučné a iné výkonové konania. Dlžník je chránený pred veriteľmi.
• Odpustenie väčšiny dlhov: Po ukončení procesu osobného bankrotu sa dlžník zbaví väčšiny nezabezpečených záväzkov, t. j. nemusí ich ďalej splácať. Výnimky platia len pre určité druhy pohľadávok (napr. výživné, trestné sankcie, niektoré daňové nedoplatky).
• Nový finančný začiatok: Oddlžením sa obnovuje schopnosť začať hospodáriť „na čisto“, bez dlhového tlaku. Je to legálna cesta k ekonomickej rehabilitácii.
• Rýchly proces: Pri konkurze môže byť celý proces ukončený už v priebehu niekoľkých mesiacov (spravidla do 6 mesiacov).
• Zastúpenie Centrom právnej pomoci: Návrh je možné podať prostredníctvom Centra právnej pomoci, ktoré zabezpečí kompletné právne zastúpenie a znížené náklady.

Nevýhody a riziká osobného bankrotu

• Strata majetku: V konkurze dochádza k speňaženiu všetkého majetku dlžníka (vrátane nehnuteľností, áut, cenností). Zachováva sa len majetok základnej životnej potreby (napr. oblečenie, bežné vybavenie domácnosti).
• Zápis v registroch: Dlžník bude vedený v Registri úpadcov. Tento zápis je verejne dostupný a môže mať negatívny vplyv pri budúcom žiadaní o úver, prenájom či zamestnanie.
• Obmedzenia počas konania: Počas oddlženia nesmie dlžník napríklad odmietať spoluprácu so správcom, skrývať majetok alebo prijímať nové záväzky bez schopnosti ich splácať, v opačnom prípade môže súd oddlženie zrušiť.
• Nie všetky dlhy zanikajú: Niektoré záväzky zostávajú zachované, napríklad: výživné, škody spôsobené úmyselným trestným činom, pokuty a penále uložené v trestnom alebo správnom konaní, zabezpečené pohľadávky (napr. hypotéka - veriteľ má právo na predaj založenej nehnuteľnosti).
• Psychologický a sociálny dopad: Proces osobného bankrotu môže byť stresujúci a niekedy stigmatizujúci. Zároveň je potrebné počítať s tým, že určitý čas bude finančná dôveryhodnosť dlžníka znížená.

Osobný bankrot je vhodný len vtedy, ak:

• Máte viacero exekúcií alebo dlhodobú neschopnosť splácať záväzky.
• Nemáte reálnu možnosť splatiť dlhy iným spôsobom.
• Ste pripravený akceptovať dočasné obmedzenia a stratu časti majetku.

Osobný bankrot predstavuje účinný právny nástroj na „druhú šancu“ pre fyzické osoby, ktoré sa dostali do dlhovej pasce. Avšak ide o vážny krok s trvalými dôsledkami, preto je nevyhnutné konať uvážene a po právnej konzultácii.

Rola právnika pri osobnom bankrote

Súkromný právnik síce nie je povinný, ale vo viacerých situáciách sa veľmi oplatí. Návrh na osobný bankrot (oddlženie) sa na Slovensku štandardne podáva prostredníctvom Centra právnej pomoci (CPP), ktoré zabezpečí podanie a základné zastúpenie. Mnohí dlžníci to teda zvládnu bez vlastného advokáta.

Kedy stačí postup cez CPP (bez „vlastného“ právnika):

• Máte jednoduchú situáciu: pár nezabezpečených dlhov, žiadny alebo minimálny majetok, žiadne sporné súdne konania.
• Nepotrebujete špeciálnu stratégiu (je zrejmé, že pôjdete skôr do konkurzu než do splátkového kalendára).
• Viete rýchlo dodať požadované podklady a komunikovať so správcom.

Kedy právnik výrazne pomôže (a často ušetrí problémy):

• Máte zabezpečené dlhy (hypotéka, záložné práva) alebo podnikateľskú minulosť.
• Prebehli prevody majetku či darovania za posledné roky (riziko odporovacích žalôb).
• Očakávate námietky veriteľov alebo máte sporné pohľadávky.
• Riešite bývanie (nájom, spoločné vlastníctvo, BSM) či majetok tretích osôb u vás doma.
• Máte príjem a zvažujete splátkový kalendár, treba nastaviť reálne splátky a chrániť životné minimum.
• Hrozí riziko, že by súd mohol spochybniť poctivý zámer (napr. nedávne nadmerné zadlženie, hazard, zamlčanie majetku).

Právnik nie je povinný, ale pri zložitejších prípadoch je veľmi užitočný, znižuje riziká, šetrí čas a často aj náklady.

Ako dlho trvá osobný bankrot a jeho dlhodobé následky

Konkurz trvá spravidla niekoľko mesiacov, splátkový kalendár 5 rokov.

• Pred podaním na súd (cez Centrum právnej pomoci - CPP): CPP o žiadosti rozhoduje do 30 dní, ak sú nedostatky, konanie preruší a vyzve na doplnenie. Potom návrh podá na súd.
• Rozhodnutie súdu po podaní návrhu: Ak návrh spĺňa náležitosti, súd má lehotu do 15 dní na začatie konania a (pri oddlžení) rozhoduje spravidla bez pojednávania.
• Ak idete cestou konkurzu (tzv. „osobný bankrot“ konkurzom): Po vyhlásení konkurzu správca speňaží majetok; ak majetok nemáte, konkurz sa po oznámení správcu v Obchodnom vestníku končí. Prakticky to býva v horizonte niekoľkých mesiacov od podania na súd.
• Ak idete cestou splátkového kalendára: Súd určí splátky, ktoré platíte počas nasledujúcich 5 rokov; počas tejto doby si majetok spravidla ponecháte.
• Kedy nastáva „zbavenie dlhov“ (oddlženie): Súd o oddlžení rozhoduje už v uznesení o vyhlásení konkurzu alebo o určení splátkového kalendára, účinky však môžu byť spätne spochybnené, ak sa preukáže nepoctivý zámer.

Dôležité lehoty po oddlžení:

• Veriteľ (alebo prokurátor) môže do 6 rokov od vyhlásenia konkurzu/určenia splátkového kalendára žiadať zrušenie oddlženia pre nepoctivý zámer.
• Opätovné oddlženie je možné až po 10 rokoch.

Osobný bankrot online?

Osobný bankrot sa dá riešiť prevažne online. Žiadosť podáte cez Centrum právnej pomoci a ak máte občiansky preukaz s čipom, BOK a kvalifikovaný elektronický podpis, všetku komunikáciu aj podklady odošlete elektronicky cez Slovensko.sk. Ak e-podpis nemáte, formulár síce vyplníte online, no podpis musíte doručiť fyzicky poštou alebo osobne, bez neho CPP nezačne konať. Samotný návrh na súd podáva vždy CPP alebo advokát, ktorého CPP určí, nie komerčné „oddĺžovacie“ firmy. Úplne bez osobnej návštevy to teda ide len s funkčným e-podpisom, inak rátajte aspoň s jedným osobným krokom.

tags: #socialna #pravna #pomoc #banska #bystrica #bankrot