Oddlženie dôchodcov a riešenie exekúcií: Komplexný sprievodca

Platenie záväzkov môže byť u seniorov o čosi ťažšie, nakoľko na pokrytie týchto výdavkov si musia vystačiť so starobným či invalidným dôchodkom. Ak máte pocit, že vaše dlhy namiesto toho, aby sa znižovali, skôr narastajú, poradíme vám, čo s tým robiť. Mať dlhy môže byť poriadne stresujúce. Môže to vyústiť až do exekúcie a mať na krku exekučný príkaz nie je veru príjemná predstava. Každý problém však má svoje riešenie a v prípade dlhov platí, že čím skôr ich začnete riešiť, tým skôr sa ich zbavíte.

Prečítajte si, ako sa zbaviť dlhov a exekúcií, a aké možnosti oddlženia existujú pre fyzické osoby vrátane dôchodcov.

Čo je to osobný bankrot a pre koho je určený?

Pojem osobný bankrot sa používa na označenie zákonom upraveného procesu, ktorým sa fyzická osoba podnikateľ alebo fyzická osoba nepodnikateľ môže zbaviť svojich dlhov - v rámci toho aj dlhov v Sociálnej poisťovni. Zákon č. 7/2005 Z. z. o konkurze a reštrukturalizácii v znení neskorších predpisov pod týmto pojmom rozumie oddlženie konkurzom alebo splátkovým kalendárom. Cieľom oddlženia je v prvom rade zbavenie sa právnej vymáhateľnosti nezabezpečených záväzkov dlžníka voči jeho veriteľom na základe rozhodnutia konkurzného súdu.

Príslušný konkurzný súd v uznesení o vyhlásení konkurzu alebo v uznesení o určení splátkového kalendára rozhodne, že dlžníka zbavuje všetkých dlhov, ktoré môžu byť uspokojené iba v konkurze alebo splátkovým kalendárom v rozsahu, v akom nebudú uspokojené v konkurze alebo splátkovým kalendárom. Na majetok podliehajúci konkurzu nemožno počas konkurzu začať ani viesť exekučné konanie alebo obdobné vykonávacie konanie.

Existuje skupina pohľadávok voči dlžníkovi (jeho dlhov), ktorých sa dlžník nezbaví ani počas konania o „osobnom bankrote“ a teda súdne či exekučné konania o nich naďalej prebiehajú. „Osobný bankrot“ predpokladá riešenie oddlženia fyzických osôb dvoma alternatívnymi spôsobmi, pričom spôsob si vyberá dlžník s ohľadom na svoje osobné pomery.

Alternatívy oddlženia

1. Konkurz: Tento spôsob znamená likvidáciu majetkovej podstaty dlžníka a rýchle oddlženie. Ak si dlžník vyberie alternatívu konkurz, nemusí spĺňať žiadne špeciálne požiadavky okrem tých, o ktorých sme hovorili. Nie je povinnosť mať príjem a majetok. To znamená, že dlžník, ktorý nemá príjem a ani majetok, môže tiež požiadať o oddlženie formou konkurzu. Ak má dlžník majetok, musí počítať s tým, že sa tento majetok speňaží na úhradu jeho dlhov, pričom sa predpokladá, že jeho dlhy prevyšujú hodnotu jeho majetku. Všetky iné konania na súde, v ktorých sa uplatňuje pohľadávka proti dlžníkovi, majú byť príslušnými súdmi zastavené. Exekučný súd, prípadne súdny exekútor tiež zastaví všetky exekučné konania vedené proti dlžníkovi. Konania o nedotknutých pohľadávkach naďalej prebiehajú.
2. Splátkový kalendár: Táto alternatíva znamená splácanie záväzkov dlžníka podľa splátkového kalendára po dobu piatich rokov, ktorý určí súd. Ak si dlžník vyberie alternatívu splátkový kalendár, musí spĺňať všeobecné podmienky stanovené pre oddlženie, mal by mať pravidelný príjem a musí byť schopný zaplatiť cca 700 eur na „osobný bankrot“. Táto suma predstavuje 500 eur ako preddavok pre správcu a cca 200 eur trovy advokáta, ktorého určí centrum. Presná výška trov konania advokáta bude určená vyhláškou Ministerstva spravodlivosti Slovenskej republiky. Návrh na splátkový kalendár bude určený tak, aby dlžník uspokojil minimálne 30 % nezabezpečených dlhov. Koľko percent bude dlžník povinný splatiť počas 5 rokov určí súd v rozpätí od 30% do 100%. Táto alternatíva je vhodná najmä pre dlžníkov, ktorých hodnota majetku prevyšuje hodnotu dlhov, chcú si zachovať svoj majetok a majú príjem, z ktorého môžu splácať svoje dlhy po dobu piatich rokov.

Pomoc Centra právnej pomoci

O právnu pomoc v Centre právnej pomoci môže požiadať ktorákoľvek fyzická osoba, a to za nasledovných podmienok: v civilnej veci, ak je v materiálnej núdzi (príjem klienta nepresahuje 1,4-násobok sumy životného minima ustanoveného osobitným predpisom a nemôže si využívanie právnych služieb zabezpečiť svojím majetkom); nejde o zrejmú bezúspešnosť sporu a hodnota sporu prevyšuje hodnotu minimálnej mzdy okrem sporov, v ktorých nie je možné hodnotu sporu vyčísliť v peniazoch. Predbežná konzultácia stojí 4,50 euro, kde klient centra dostane základnú právnu radu. Konzultácia vo veci osobného bankrotu je bez poplatku. V prípade začatia súdneho konania si klient hradí sám súdny poplatok, ale má možnosť súd požiadať o odpustenie súdneho poplatku.

Klient sa môže objednať do ktorejkoľvek kancelárie Centra/konzultačného strediska v rámci SR na predbežnú konzultáciu. Klienti logicky preferujú kanceláriu/konzultačné stredisko, ktoré je bližšie ich trvalého/obvyklého pobytu. V prípade, ak si klient podá žiadosť o poskytnutie právnej pomoci v civilnej veci, tak príslušná kancelária, ktorá vybaví klienta vo veci, je miestne príslušná kancelária podľa trvalého pobytu klienta.

Na konzultácii mu zamestnanci centra poskytnú potrebné informácie, vysvetlia, ako si má vyplniť formulár žiadosti a všetky potrebné prílohy. Konanie pred centrom sa začína doručením žiadosti o poskytnutí právnej pomoci vo veci oddlženia, jej príloh.

Na konzultáciu je potrebné si pripraviť:

• doklad preukazujúci exekučné alebo iné vykonávacie konanie, ktorý nie je starší ako 30 dní;
• doklad o trvalom príjme alebo inom príjme (splátkový kalendár sa plánuje na 5 rokov);
• doklad o vlastníctve majetku (ktorý si chce zachovať), orientačnú výšku svojich nezabezpečených záväzkov (istina a príslušenstvo) a približnú celú hodnotu svojho majetku.

Dlžník má právo na poskytnutie právnej pomoci, ak požiada o poskytnutie právnej pomoc, a ak osvedčí, že voči nemu je vedené exekučné alebo obdobné vykonávacie konanie a nie sú tu zrejmé dôvody, pre ktoré súd neurčí splátkový kalendár.

Ak dlžník spĺňa všetky vyššie uvedené podmienky, centrum vydá rozhodnutie o poskytnutí právnej pomoci a určí advokáta. Po doručení rozhodnutia centra je dlžník povinný kontaktovať určeného advokáta, ktorému doručí aj všetky potrebné dokumenty, uzavrie s ním dohodu o poskytovaní právnej pomoci a udelí advokátovi plnomocenstvo. Advokát následne v spolupráci s dlžníkom vypracuje návrh splátkového kalendára a doručí ho príslušnému súdu.

Čo je exekúcia a ako prebieha?

Exekúcia je nútený výkon rozhodnutia, exekučné konanie upravené v zákone č. 233/2019 Z. z. o zastavení niektorých exekučných konaní a o zmene a doplnení niektorých zákonov. Exekučné konanie je konanie o nútenom výkone súdnych a iných úradných rozhodnutí, ktoré predstavuje zásah do majetkových práv. Vykonávať ju môže len exekútor, teda človek splnomocnený na výkon takýchto rozhodnutí, ktorý má postavenie verejného činiteľa.

Kedy je možné začať exekúciu?

Exekúciu je možné začať len na základe rozhodnutia s názvom exekučný titul, a tým môže byť:

• vykonateľné rozhodnutie súdu
• rozhodnutie orgánov Európskej únie alebo rozhodnutie osvedčené ako európsky exekučný titul
• notárska zápisnica s jasným právnym záväzkom
• vykonateľné rozhodnutie rozhodcovských komisií a zmierov
• osvedčenie o dedičstve
• rozhodnutie orgánov verejnej správy a územnej samosprávy
• platobný výmer týkajúci sa nedoplatkov ohľadom daní alebo poplatkov
• rozhodnutie a výkaz nedoplatkov v rámci sociálneho zabezpečenia, sociálneho sporenia alebo starobného dôchodkového sporenia.

Pán Juraj si pred dôchodkom kúpil auto. Nestihol ho splatiť, nakoľko s ním firma rozviazala pracovný pomer a on sa už nedokázal opätovne zamestnať. Začal poberať predčasný starobný dôchodok, z ktorého však nevedel zaplatiť všetky výdavky spojené s bývaním a splátkami na auto. Riešenie hľadal v ďalších pôžičkách od bankových aj nebankových spoločností, jednou pôžičkou splácal ďalšiu. Takto sa Juraj dostal do dlhovej špirály, ktorá vyústila do exekúcie.

Ako sa dozviem o exekúcii?

Upovedomenie o začatí exekúcie dostanete poštou do vlastných rúk. V oznámení musí byť uvedené za čo a koľko dlžíte, názov exekučného úradu a meno exekútora, výzva na vyrovnanie pohľadávky a zákaz akokoľvek nakladať s majetkom. Náhradné doručenie oznámenia dlžníkov, ktorí je fyzickou osobou, nie je možné. Upovedomenie o začatí exekúcie si treba pozorne pozrieť.

Exekučné konanie sa začína na návrh oprávneného. Vlastník pohľadávky (napr. lízingová spoločnosť), potvrdenou súdom, alebo iným rozhodnutím, ktorý má rozsudok, uznesenie, platobný rozkaz, platobný výmer alebo rozhodcovský rozsudok, môže požiadať o jej vymoženie u exekútora. Exekútor túto požiadavku preskúma, či je v súlade so zákonom. Potom požiada súd o udelenie poverenia. Keď poverenie dostane, môže začať vykonávať svoju prácu. Za vykonanú prácu patrí exekútorovi podľa zákona odmena, ktorú uhrádza povinný.

Čo môže exekútor zablokovať?

Exekútor môže od dlžníka získať peniaze zrážkami zo mzdy a z iných príjmov, prikázaním pohľadávky, predajom hnuteľných vecí, predajom cenných papierov, predajom nehnuteľnosti, predajom podniku alebo aj príkazom na zadržanie vodičského preukazu.

V niektorých prípadoch vám môže exekútor siahnuť na mzdu. Prostredníctvom Sociálnej poisťovne exekútor zistí, kto vám na účet zasiela mzdu a písomne požiada zamestnávateľa o súčinnosť pri vykonávaní exekúcie. Následne určí výšku zrážky zo mzdy, ktorú zamestnávateľ bude vyplácať exekútorovi zo mzdy dlžníka.

Na toto vám exekútor siahnuť nemôže

Obavy z toho, že po exekúcii vám nič neostane, sú neoprávnené. Exekútor nemôže siahnuť napríklad na:

• domáce zvieratá
• bežné oblečenie a obuv
• nevyhnutné vybavenie domácnosti
• predmety slúžiace na plnenie úloh v podnikaní alebo zamestnaní s hodnotou do 331,94 €
• zdravotné pomôcky, veci súvisiace s ochorením alebo telesným postihnutím
• obrúčky, snubný prsteň

Pán Juraj mal podľa zákona zostať životné minimum 205,07€ mesačne (o 50 % životného minima sa základná suma zvyšuje, ak by Juraj niekoho živil). Exekúcia ho bude stáť podstatne viac peňazí a stresu. V rámci exekúcie nezaplatí len svoje dlhy a úroky z omeškania, ale aj trovy exekúcie. Preto Jurajov dlh narástol niekoľkonásobne.

Premlčacia doba

Nespoliehajte sa na premlčaciu dobu. Prax ukazuje na časté nejasnosti aj v inštitúte premlčania - tá je totiž rôzna. Treba pamätať, že podľa Zákona č. 513/1991 Z.z. - Obchodný zákonník v obchodno-právnych vzťahoch je premlčacia doba 4 roky. To je doba, počas ktorej si musí oprávnený (ten, kto peniaze požičal) uplatniť svoje právo voči dlžníkovi na súde. Ak si oprávnený nevymôže svoje práva uvedené v právoplatnom rozhodnutí súdov a iných orgánov do uplynutia 10 rokov odo dňa, keď sa mali splniť, môže povinný, t.j. dlžník tiež uplatniť námietku premlčania. Iné lehoty má zdravotná, sociálna poisťovňa - 10 rokov; pokuty za dopravné priestupky 1 rok.

V prípade, ak súd písomne upovedomil o začiatku exekúcie, je možnosť podať voči nej námietky, a to v prípade, že vznikli také okolnosti, ktoré spôsobili zánik, resp. bránia jeho vymáhateľnosti. Máte 14 dní na odvolanie alebo podanie návrhu na jej zastavenie podľa v § 57 Exekučného poriadku.

Možnosti obrany voči exekúcii

Možnosti riešenia v exekučnom konaní sú potom už pomerne obmedzené, preto je dôležité konať čo najskôr.

Zastavenie exekúcie

Ak už Jurajovi prišlo do vlastných rúk upovedomenie o začatí exekúcie a nevlastní žiadny hnuteľný alebo nehnuteľný majetok, môže podať návrh na zastavenie exekúcie pre nemajetnosť - súd je povinný exekúciu zastaviť, ak sa v priebehu exekučného konania zistí, že povinný nevlastní ani taký majetok, ktorý by postačoval na úhradu trov exekúcie.

Zákon č. 233/2019 Z. z. sleduje urýchlené zastavenie nemajetných exekúcií bez potreby rozhodnutia súdu o ich zastavení. Ak exekútor pri lustrovaní zistí, že dlžník nedisponuje žiadnym majetkom a nemá žiadne príjmy, nastane zastavenie exekúcie pre nemajetnosť. Novela Exekučného poriadku od 1. apríla 2017 stanovuje, že exekúcia sa zastaví, ak sa v určitom čase nepodarí zistiť žiaden postihnuteľný majetok dlžníka, u fyzickej osoby ide o päť rokov, v prípade firmy o 2,5 roka. Podaním opätovného návrhu na vykonanie exekúcie si VšZP bude okrem pôvodnej pohľadávky uplatňovať aj trovy spojené so zastavením starej exekúcie. Ak chce klient predísť ďalšiemu navyšovaniu dlhu, má možnosť požiadať o uzavretie splátkového kalendára.

Zákon č. 233/2019 Z.z., ktorý je účinný od začiatku tohto roka, sa vzťahuje aj na staré exekúcie. Pre zastavenie exekúcie je prvoradé uplynutie rozhodnej doby (t.j. doby 5 rokov odo dňa doručenia prvotného poverenia na vykonanie exekúcie súdnemu exekútorovi).

Ak súdny exekútor usúdi, že ste nemajetná, exekúciu zastaví exekučný súd. Návrh na zastavenie exekúcie pre nemajetnosť môže podať oprávnený.

Odklad exekúcie

Aby pán Juraj nezostal bez akýchkoľvek prostriedkov, je možné požiadať o odklad exekúcie.

Podmienky pre povolenie odkladu exekúcie:

1. Dôvod, pre ktorý sa žiada odklad, musí spočívať v ohrození základných životných istôt.
2. Dôvod musí byť prechodný, nie dlhodobý alebo trvalý.
3. Odklad exekúcie predpokladá preukázanie povinným takých okolností, z ktorých vyplýva, že možno dôvodne očakávať zastavenie exekúcie v dôsledku splnenia podmienok stanovených na zastavenie exekúcie podľa § 57 ods. 1 Exekučného poriadku.

Dlžník môže raz za jednu exekúciu požiadať o odklad na určitý čas.

Splátkový kalendár

Podľa § 9 ods. 2 písm. a) zákona č. 580/2004 o zdravotnom poistení má poistenec právo na úhradu plnej zdravotnej starostlivosti, ak dodržiava všetky podmienky, ku ktorým sa zaviazal v dohode o splátkach. Uzavretím splátkového kalendára mu vzniká nárok na úhradu plnej zdravotnej starostlivosti.

Ak má klient záujem uhradiť celý dlh naraz, sumu záväzku môže poslať na účet VšZP, alebo ju zaplatiť v hotovosti priamo v pokladni VšZP. Ak chce klient uhradiť pohľadávku po podaní opätovného návrhu na vykonanie exekúcie, mal by vedieť, že úhradou pohľadávky na účet VšZP sa nezbavuje povinnosti uhradiť aj trovy exekúcie. V súvislosti s úhradou trov je potrebné, aby kontaktoval exekútora, ktorý v jeho veci koná.

Dedičstvo a dlhy

Dedič má právo vzdať sa dedičstva v prospech druhého dediča. Notár v takomto prípade potrebuje riadny doklad k tomuto vzdaniu sa, nakoľko ide o závažnú vec. Notári to najčastejšie riešia formou splnomocnenia jedného dediča druhým. Podpis by mal byť úradne overený. Ďalšou možnosťou je odmietnutie dedičstva v súlade s § 463 a nasl. Občianskeho zákonníka. V zmysle týchto ustanovení musí byť dedičstvo odmietnuté ústnym vyhlásením na súde alebo písomným vyhlásením zaslaným súdu. Zrieknuť dedičstva a dlhov je potrebne urobiť zákonnou cestou. Okrem toho musí byť zachovaná jednomesačná lehota, ktorá plynie odo dňa, keď bol dedič o práve dedičstvo odmietnuť (zrieknuť) a o následkoch odmietnutia (zrieknutia) upovedomený. Navyše platia aj isté negatívne podmienky, podľa ktorých dedič nemôže odmietnuť dedičstvo, ak dal svojím počínaním najavo, že dedičstvo nechce odmietnuť (napr. ak by býval v nehnuteľnosti, ktorá patrila poručiteľovi, aj po jeho smrti). Na to aby bolo zrieknutie sa dedičstva účinné, musí spĺňať všetky uvedené podmienky. Ak došlo k zrieknutiu sa dedičstva, dlhy neprechádzajú na osoby, ktoré nededili, preto nemusia uhrádzať dlhy zomrelej osoby, ale nenadobudnú ani majetok.

Sťažnosť na exekútora a Centrálny register exekúcií (CRE)

Zápis, zmenu a výmaz údajov do registra exekúcií vykonáva a za ich správnosť zodpovedá exekútor, ktorý je poverený vykonaním exekúcie, zástupca, náhradník alebo nástupca exekútora. Ak exekútor nesplní povinnosť, vykoná zápis, zmenu alebo výmaz údajov bezodkladne komora, ak má vedomosť o skutočnostiach rozhodujúcich pre zápis, zmenu alebo výmaz údajov.

Ak povinný namieta zápis v registri exekúcií, môže podať sťažnosť proti zápisu. Sťažnosť proti zápisu v registri exekúcií komora vybaví do 14 dní od jej doručenia. Ak exekútor neurobil výmaz z CRE ani na základe Vašej žiadosti, môžete podať sťažnosť na súdneho exekútora, ktorý túto povinnosť nesplnil. Sťažnosť treba adresovať na Slovenskú komoru exekútorov a požiadať, aby Slovenská komora exekútorov zabezpečila výmaz.

Dôležité štatistiky o exekúciách na Slovensku

Exekúcie sa týkajú všetkých aj dôchodcov. Podľa Slovenskej komory exekútorov k decembru 2017 na Slovensku čelí exekúcii 968 986 fyzických osôb. Ročne pribudne približne 40 000 nových exekúcií.

V prípade dôchodcov je vedených viac ako 36 580 exekúcií, v rámci ktorých sú vykonávané zrážky z dôchodkových dávok.

Ako predísť exekúcii a zbaviť sa dlhov?

Najjednoduchšia cesta je - nepožičiavajte si viac, než dokážete splatiť.

1. Prestaňte si viac požičiavať: Ak sa chcete zbaviť dlhov čo najrýchlejšie, prestaňte používať dlh na to, aby ste si mohli dopriať istú úroveň životného štýlu. Ak jednoducho nemáte peniaze napríklad na vysnívaný kúsok nábytku, radšej si počkajte, našetrite naň a nekupujte ho na splátky.
2. Vytvorte si „rezervu pre prípad núdze“: Založte si v banke účet či sporenie, prípadne majte doma v obálke peniaze, ktoré budú nedotknuteľné a siahnete na ne skutočne len v prípade krajnej núdze a neočakávaných výdavkov. Je dobré mať rezervu aspoň vo výške 1000 eur.
3. Vytvorte si realistický rozpočet a držte sa ho: Spíšte si vaše príjmy a výdavky a vytvorte si rozpočet, ktorý bude skvelým prehľadom toho, kde možno aj trochu zbytočne utrácate. Výdavky si tiež pravidelne zaznamenávajte. Jedným zo spôsobov, ako znížiť deficit a dokonca byť na konci mesiaca v pluse, je zarobiť nejaké peniaze navyše.
4. Urobte si v dlhoch poriadok: Ak sa chcete dlhov zbaviť, najdôležitejšie bude spraviť si v nich prehľad. Sadnite si k tomu a vypracujte si zoznam vašich dlhov a zoraďte ich podľa toho, ktoré sú vašou prioritou. Môžete najskôr splatiť len menšie dlhy.
5. Všetky ušetrené peniaze použite na splatenie dlhu: Dostať sa z dlhov nie je jednoduché a vyžaduje si to obrovskú disciplínu a často si niečo budete budete musieť odoprieť. Čím viac peňazí dáte na splatenie dlhu, tým rýchlejšie sa ho zbavíte.

Spíšte si všetky vaše dlhy, pôžičky, veci kúpené na splátky a pod. a zistite reálnu finančnú situáciu. Sledujte poštu a preberajte zásielky. Naopak poznačte si vždy dátum ich prevzatia a odkladajte si ich. List, ktorý si neprevezmete sa po 10 dňoch aj tak považuje za doručený. Už keď uzatvárate zmluvy, čítajte si všetky podmienky a pýtajte sa opakovane na to, čomu nerozumiete. Je vhodné overiť si platnosť vašej zmluvy, ktorú ste s týmto subjektom uzatvorili, písomne cez Ministerstvo spravodlivosti SR a ním zriadenú Komisiu pre posudzovanie neprijateľných podmienok v spotrebiteľských zmluvách.

tags: #odpustenie #dlhov #uz #s #exekuciou #dochodca