Regres poisťovne: Kedy musíte uhradiť škodu z PZP z vlastného vrecka?

Ak máte uzatvorené povinné zmluvné poistenie (PZP), poisťovňa za vás uhradí škodu, ktorú pri jazde motorovým vozidlom spôsobíte niekomu inému - či už na zdraví alebo majetku. Poistenie vás tak chráni pred finančnými dôsledkami takýchto udalostí. Existujú však situácie, kedy poisťovňa môže od vás žiadať späť peniaze, ktoré vyplatila poškodenému ako náhradu škody. Takýto nárok si poisťovňa môže uplatniť, ak ste porušili zákonom stanovené povinnosti. Právo na náhradu vyplateného poistného plnenia sa označuje aj ako regres poisťovne voči vinníkovi.

Zákon č. 381/2001 Z. z. o povinnom zmluvnom poistení (PZP) prešiel novelizáciou, ktorá prináša významné zmeny pre poisťovateľov, poistených aj poškodených. Jednou z kľúčových oblastí, ktorú novela upravuje, je právo poisťovateľa na náhradu poistného plnenia. Konkrétne ide o § 12 ods. 1, ktorý definuje situácie, kedy si poisťovateľ môže uplatniť nárok voči poistenému na vrátenie vyplateného poistného plnenia alebo jeho časti.

Situácie, pri ktorých poistenému hrozí regres poisťovne

Pozrime sa na situácie, pri ktorých poistenému hrozí, že uhradenú škodu bude musieť zaplatiť z vlastného vrecka:

• Úmyselné spôsobenie škody: Ak sa preukáže, že ste škodu spôsobili úmyselne, poisťovňa má právo od vás požadovať náhradu celej vyplatenej sumy.
• Vedenie vozidla pod vplyvom alkoholu alebo drog a tiež požitie alkoholu po nehode: Ak spôsobíte nehodu pod vplyvom alkoholu alebo iných návykových látok, poisťovňa od vás môže žiadať až 100 % vyplatenej sumy, a to bez ohľadu na výšku hladiny alkoholu v krvi. Rovnaký postih hrozí, ak sa po nehode odmietnete podrobiť skúške na prítomnosť návykovej látky, laicky povedané, ak po nehode odmietnete „fúkať“ alebo ak požijete alkohol po nehode, a vedome tak sťažíte zisťovanie prítomnosti alkoholu pred jazdou.
• Vedenie vozidla bez vodičského oprávnenia alebo počas zákazu vedenia vozidla: V prípade jazdy bez vodičského oprávnenia alebo v čase zákazu vedenia motorových vozidiel si poisťovňa môže u vinníka uplatniť právo na vrátenie poistného plnenia do výšky 100 %.
• Vedenie motorového vozidla bez súhlasu držiteľa/majiteľa: Ak ste viedli motorové vozidlo bez vedomia alebo proti vôli jeho držiteľa/majiteľa, poisťovňa môže podľa zákona požadovať náhradu až 100 % z vyplatenej sumy.
• Zverenie vozidla nespôsobilej osobe: Za vedomé zverenie motorového vozidla osobe, ktorá nespĺňa podmienky na vedenie vozidla, je poisťovňa podľa zákona oprávnená požadovať náhradu až 100 % sumy za uhradenú škodu.
• Použitie technicky nespôsobilého alebo neschváleného vozidla: Ak spôsobíte škodu motorovým vozidlom, ktoré je technicky nespôsobilé alebo nebolo schválené na prevádzku v cestnej premávke a tento stav bol príčinou spôsobenej škody, poisťovňa môže žiadať náhradu až 100 % z vyplatenej škody.
• Nezotrvanie na mieste nehody, manipulácia s vozidlami: Ak nezotrváte na mieste dopravnej nehody a odídete bez toho, aby ste splnili zákonom stanovené povinnosti (napr. privolanie pomoci, podanie informácií), poisťovňa môže od vás požadovať až 100 % vyplatenej sumy. Aj premiestnenie vozidiel po nehode - ak je takéto konanie na ujmu vyšetrenia dopravnej nehody - je považované za porušenie povinnosti, ktoré môže viesť k žiadosti poisťovne na vrátenie už vyplateného poistného plnenia poškodeným. Ak sa však preukážu dôvody hodné osobitného zreteľa, pre ktoré boli tieto povinnosti porušené (napr. zabránenie ďalším škodám, neodkladné ošetrenie, hospitalizácia po nehode - vlastná alebo blízkej osoby - účastníka nehody), poisťovateľ môže požadovať náhradu len do výšky 50 % vyplatenej škody.
• Nedodržanie povinností po nehode: Ak po nehode neohlásite dopravnú nehodu v stanovenej lehote alebo nepodáte potrebné informácie pre vyšetrenie udalosti, poisťovňa môže žiadať späť časť alebo až 50 % vyplatenej sumy, v závislosti od závažnosti porušenia. Aj tu platí, že nárok poisťovne sa znižuje na 50 %, ak pre oneskorené splnenie povinností existujú dôvody hodné osobitného zreteľa (za ktoré sa môže považovať napr. liečenie po nehode). Nárok poisťovne sa znižuje na 30 %, ak pre oneskorené nahlásenie existovali dôvody hodné osobitného zreteľa a zároveň toto omeškanie trvalo menej ako 15 dní.

Lehoty na oznámenie nehody poisťovni:

• do 15 dní, ak vznikla na Slovensku,
• do 30 dní, ak vznikla mimo územia Slovenskej republiky.

Obmedzenie výšky náhrady poistného plnenia

Zákon stanovuje limity pre výšku náhrady poistného plnenia alebo jeho časti, na ktorú má poisťovateľ právo:

• Úmyselné spôsobenie škody, vedenie vozidla bez vedomia majiteľa, pod vplyvom návykových látok, bez vodičského oprávnenia, nespôsobilým vozidlom, alebo zverenie vozidla osobe nespĺňajúcej podmienky: Výška náhrady nesmie presiahnuť úhrn poistných plnení, ktoré poisťovateľ vyplatil z dôvodu poistnej udalosti.
• Porušenie povinností sťažujúce prešetrenie nehody alebo neohlásenie nehody: Výška náhrady nesmie presiahnuť 50 % úhrnu poistných plnení, ktoré poisťovateľ vyplatil z dôvodu poistnej udalosti.
• Porušenie povinností podľa § 10 ods. 1 až 4 trvá kratšie ako 15 dní: Výška náhrady nesmie presiahnuť 30 % úhrnu poistných plnení, ktoré poisťovateľ vyplatil z dôvodu poistnej udalosti.
• Dôvody hodné osobitného zreteľa, pre ktoré poistený porušil povinnosť zotrvať na mieste dopravnej nehody: Výška náhrady nesmie presiahnuť 50 % úhrnu poistných plnení, ktoré poisťovateľ vyplatil z dôvodu poistnej udalosti.

Premlčacia doba regresného nároku

Právo poisťovateľa na náhradu poistného plnenia alebo jeho časti sa premlčí do troch rokov odo dňa vyplatenia poistného plnenia. Ak poisťovňa vyplatila poškodenému poistné plnenie povedzme vo februári 2012, tak právo poisťovne na náhradu poistného plnenia alebo jeho časti sa premlčí vo februári 2015.

Novelizácia zákona o PZP (Z.z. č. 381/2001)

Novela Zákona o povinnom zmluvnom poistení zodpovednosti za škodu spôsobenú prevádzkou motorového vozidla a o zmene a doplnení niektorých zákonov (Z.z. č. 381/2001) priniesla niekoľko kľúčových zmien:

Rozšírenie okruhu povinne poistených vozidiel

Úprava definície motorového vozidla rozširuje okruh vozidiel, pre ktoré je povinné uzatvoriť PZP. Po novom sa povinnosť vzťahuje aj na vozidlá s vlastným pohonom s konštrukčnou rýchlosťou viac ako 25 km/h alebo s maximálnou prevádzkovou hmotnosťou viac ako 25 kg a zároveň maximálnou konštrukčnou rýchlosťou viac ako 14 km/h. To v praxi znamená zavedenie PZP pre elektrické kolobežky a iné malé vozidlá.

Navýšenie poistných limitov

Novela zákona navyšuje poistné limity zodpovednosti za škodu.

Limitácia práva postihu poisťovateľa voči poistenému

Paragraf 12 prešiel značnými úpravami, pričom jedným z najdôležitejších bodov je vypustenie nároku poisťovateľa proti poistníkovi na náhradu poistného plnenia alebo jeho časti v prípade, ak v čase, keď nastala poistná udalosť, bol v omeškaní s platením poistného. Tento regres bol veľmi prísny a často sa stávalo, že poisťovatelia žiadali celých 100% poistného plnenia naspäť.

Právo poisteného na náhradu škody ním poskytnutú poškodenému

Novela zákona zavádza možnosť, že ak na poistné plnenie vznikne poškodenému z PZP nárok a škodu alebo jej časť mu uhradil priamo škodca (poistený), tento sa môže u poisťovateľa domáhať preplatenia uhradenej sumy do výšky skutočnej škody, t. j. v rozsahu, v akom by bol poisťovateľ povinný vyplatiť poistné plnenie poškodenému. Naďalej však klientom odporúčame nároky na náhradu škody vždy riešiť cez svojho poisťovateľa, ktorý posúdi oprávnenosť nároku a výšku poistného plnenia.

Dôležité aspekty pre poškodeného pri uplatňovaní nároku

Poškodený má pri škode spôsobenej prevádzkou motorového vozidla právo na poistné plnenie. Poistné plnenie predstavuje finančnú náhradu škody hradenú z povinného zmluvného poistenia. Osobou povinnou poskytnúť poistné plnenie je poisťovňa, v ktorej má škodca uzatvorené povinné zmluvné poistenie. Osoba zodpovedná za škodu spôsobenú prevádzkou motorového vozidla nemusí nahradiť škodu poškodenému.

Rozsah poistného plnenia

Poistné plnenie kompenzuje škodu, ktorá je hradená z povinného zmluvného poistenia. Nie každá škoda je hradená z povinného zmluvného poistenia. Rozsah poistenia zodpovednosti určuje zákon č. 381/2001 Z.z. Poistné plnenie pokrýva i náklady zdravotnej starostlivosti, ktorá bola poskytnutá poškodenému v súvislosti s dopravnou nehodou. Poisťovňa poskytuje poistné plnenie len v rozsahu, v akom poškodený preukáže svoje nároky.

Maximálna výška poistného plnenia je limitovaná zákonom. Limit poistného plnenia je najvyššia hranica poistného plnenia poisťovne pri jednej škodovej udalosti. Limit poistného plnenia musí byť uvedený v poistnej zmluve. Poisťovňa môže v poistnej zmluve garantovať aj vyšší limit poistného plnenia.

Uplatnenie nároku poškodeným

Aby sa poisťovňa mohla reálne zaoberať nárokmi poškodeného, musí si poškodený tieto nároky uplatniť. Poškodený uplatní nárok na náhradu škody formou písomného oznámenia o poistnej udalosti. Oznámenie o poistnej udalosti je potrebné zaslať poisťovni. Poškodený si môže uplatniť náhradu škody len počas premlčacej doby. Poškodený by nemal odďaľovať uplatnenie svojho nároku v poisťovni.

Premlčacia doba pre poškodeného

Po uplynutí premlčacej doby môže povinná osoba (poisťovňa) namietať premlčanie práva na náhradu škody. Poškodený sa vystavuje riziku, že súd jeho inak oprávnené nároky v súdnom konaní neprizná. Na premlčanie prihliadne súd len na námietku povinnej osoby.

Právo na náhradu škody sa premlčí za dva roky odo dňa, keď sa poškodený dozvie o škode a o tom, kto za ňu zodpovedá. Najneskoršie sa právo na náhradu škody premlčí za tri roky od škodnej udalosti. Ak ide o škodu spôsobenú úmyselne, najneskôr za desať rokov odo dňa, keď došlo k udalosti, z ktorej škoda vznikla. Pri práve na náhradu škody je stanovená kombinovaná premlčacia doba: subjektívna a objektívna premlčacia doba. Ich začiatok je stanovený samostatne. Subjektívna premlčacia doba plynie od vedomosti poškodeného o škode a o zodpovednej osobe. Objektívna premlčacia doba plynie od tzv. škodovej udalosti. Ich vzájomný vzťah je taký, že sú od seba nezávislé čo do svojho priebehu, jeho začiatku a konca. Ak skončí plynúť jedna z premlčacej doby, právo sa premlčí bez ohľadu na druhú premlčaciu dobu. Subjektívna premlčacia doba môže plynúť len v rámci objektívnej premlčacej doby. Pri škode na zdraví sa uplatňuje výlučne dvojročná premlčacia lehota.

Prešetrovanie poistnej udalosti poisťovňou

Poisťovňa je povinná bez zbytočného odkladu začať šetrenie potrebné na zistenie rozsahu svojej povinnosti poskytnúť poistné plnenie. Poisťovňa v rámci likvidácie poistnej udalosti prešetruje, či uplatnený nárok poškodeného je preukázaný a v akom rozsahu. Poisťovňa musí skončiť prešetrovanie potrebné na zistenie rozsahu jej povinnosti poskytnúť poistné plnenie najneskôr do troch mesiacov odo dňa oznámenia poškodeného o škodovej udalosti.

Poisťovňa niekedy podmieňuje výplatu poistného plnenia závermi trestného konania. Spravidla ide o komplikované dopravné nehody, kde nie je zrejmé, kto zavinil dopravnú nehodu. Poisťovňa odmieta plniť, pokiaľ orgány činné v trestnom konaní neurčia vinníka dopravnej nehody. Poškodený si musí uvedomiť, že i počas trestného konania plynie premlčacia lehota na uplatnenie nároku. Môže sa reálne stať, že trestné konanie pre náročnosť dokazovania potrvá i niekoľko rokov, dlhšie než je samotná premlčacia doba. Po ukončení trestného konania poisťovňa môže namietať, že poškodený si neuplatnil náhradu škody včas na príslušnom orgáne. Z uvedeného dôvodu sa nárok poškodeného premlčal a poisťovňa nebude musieť plniť. Poškodenému nestačí uplatniť si náhradu škody len v poisťovni. Je v záujme poškodeného uplatniť náhradu škody prioritne v trestnom konaní. Poškodený dosiahne, že počas trestného konania premlčacia lehota nebude plynúť. Poisťovňa sa nebude môcť vyhovárať na neznalosť a pasivitu poškodeného ohľadne jeho nárokov v trestnom konaní.

Zníženie alebo odmietnutie poistného plnenia

Šetrenie poistnej udalosti sa nemusí automaticky skončiť výplatou poistného plnenia. Ak poškodený nepreukáže náhradu škody v rozsahu v akom nárok uplatnil, poisťovňa môže znížiť poistné plnenie. Rovnako ak poškodený vôbec nepreukáže uplatnený nárok, poisťovňa jednoducho odmietne poistné plnenie. Poisťovňa môže odmietnuť plniť ak má podozrenie z pokusu o spáchanie poisťovacieho podvodu. Keď sa domnieva, že poškodený sa pokúša vylákať od poisťovne poistné plnenie tým, že ju uvedie do omylu v otázke splnenia podmienok na jeho poskytnutie. Ak poisťovňa odmietla alebo znížila poistné plnenie, je povinná poskytnúť poškodenému písomné vysvetlenie, pre ktoré tak učinila. Túto povinnosť musí poisťovňa splniť najneskôr do troch mesiacov odo dňa oznámenia poškodeného o škodovej udalosti.

Odvolanie a súdne konanie

Ak sa poškodený domnieva, že poisťovňa neoprávnene krátila poistné plnenie, môže sa proti rozhodnutiu odvolať a namietať výšku poistného plnenia. Poškodený musí uviesť argumenty, pre ktoré poisťovňa prehodnotí výšku poistného plnenia. Ak poisťovňa i naďalej trvá na výsledku likvidácie poistnej udalosti, poškodený sa môže domáhať svojich nárokov v civilnom konaní. Poškodený sa môže nechať zastúpiť pri uplatňovaní nárokov v súdnom konaní právnym zástupcom. Ak súd rozhodne, že poisťovňa neoprávnene odmietla alebo krátila poistné plnenia, poisťovňa musí nahradiť poškodenému účelne náklady právneho zastúpenia.

Dôležité rady pre poisteného

Aj keď si riadne platíte povinné zmluvné poistenie (PZP), neznamená to náhradu všetkého a za každých okolností. Ak porušíte zákonné povinnosti, poisťovňa má právo od vás požadovať úhradu sumy, ktorú za vás vyplatila ako poistné plnenie/náhradu škôd. To môže v určitých prípadoch znamenať, že budete musieť zaplatiť až 100 % škody, ktorú ste spôsobili.

Preto je dôležité:

• Dodržiavať všetky pravidlá cestnej premávky vrátane zákazu šoférovania pod vplyvom alkoholu alebo návykových látok.
• Vždy mať platné vodičské oprávnenie a viesť len technicky spôsobilé a schválené vozidlo.
• Pri nehode postupovať v zmysle zákona - zotrvať na mieste a poskytnúť všetky potrebné informácie na jej vyšetrenie.
• Zodpovedne spravovať poistné udalosti - včas ohlásiť vznik škody, dodať poisťovni potrebné podklady.

Dopravná nehoda alebo škodová udalosť je stresom pre všetkých zúčastnených, hlavne pre toho, kto ju zavinil. Dodržiavaním zákonných povinností si zabezpečíte, že poistka bude plniť svoj účel a ochráni vás pred finančnými následkami spôsobenej nehody. Ako správne postupovať pri dopravnej nehode sa dozviete na stránke Slovenskej kancelárie poisťovateľov.

tags: #narok #poistovatela #na #nahradu #poistneho #plnenia