Povinné zmluvné poistenie (PZP) je zo zákona povinné pre každé vozidlo a slúži na krytie škôd spôsobených iným účastníkom cestnej premávky, či už na zdraví alebo na majetku. V prípade, že ste vlastníkom motorového vozidla, poisťovňa za vás uhradí škodu, ktorú pri jazde spôsobíte niekomu inému. Poistenie vás tak chráni pred finančnými dôsledkami takýchto udalostí.
Existujú však situácie, kedy poisťovňa môže od vás žiadať späť peniaze, ktoré vyplatila poškodenému ako náhradu škody. Takýto nárok si poisťovňa môže uplatniť, ak ste porušili zákonom stanovené povinnosti. Právo na náhradu vyplateného poistného plnenia sa označuje aj ako regres poisťovne voči vinníkovi.
Výška náhrady, ktorú poisťovňa môže žiadať, závisí od typu porušenia povinností. V niektorých prípadoch môže ísť o 100 %, v iných len 50 % alebo menej, ak ste chybu napravili v krátkom čase. Poisťovňa môže uplatniť svoje právo vymáhať náhradu poistného plnenia, teda postihu voči vinníkovi, v prípadoch uvedených v zákone o povinnom zmluvnom poistení zodpovednosti za škodu spôsobenú prevádzkou motorového vozidla (PZP).
Situácie, pri ktorých hrozí regres poisťovne
Pozrime sa na konkrétne situácie, pri ktorých poistenému hrozí, že uhradenú škodu bude musieť zaplatiť z vlastného vrecka:
Úmyselné spôsobenie škody
Ak sa preukáže, že ste škodu spôsobili úmyselne, poisťovňa má právo od vás požadovať náhradu celej vyplatenej sumy.
Vedenie vozidla pod vplyvom alkoholu alebo drog a tiež požitie alkoholu po nehode
Ak spôsobíte nehodu pod vplyvom alkoholu alebo iných návykových látok, poisťovňa od vás môže žiadať až 100 % vyplatenej sumy, a to bez ohľadu na výšku hladiny alkoholu v krvi. Rovnaký postih hrozí, ak sa po nehode odmietnete podrobiť skúške na prítomnosť návykovej látky, alebo ak požijete alkohol po nehode, a vedome tak sťažíte zisťovanie prítomnosti alkoholu pred jazdou.
Vedenie vozidla bez vodičského oprávnenia alebo počas zákazu vedenia vozidla
V prípade jazdy bez vodičského oprávnenia alebo v čase zákazu vedenia motorových vozidiel si poisťovňa môže u vinníka uplatniť právo na vrátenie poistného plnenia do výšky 100 %.
Vedenie motorového vozidla bez súhlasu držiteľa/majiteľa
Ak ste viedli motorové vozidlo bez vedomia alebo proti vôli jeho držiteľa/majiteľa, poisťovňa môže podľa zákona požadovať náhradu až 100 % z vyplatenej sumy.
Zverenie vozidla nespôsobilé osobe
Za vedomé zverenie motorového vozidla osobe, ktorá nespĺňa podmienky na vedenie vozidla, je poisťovňa podľa zákona oprávnená požadovať náhradu až 100 % sumy za uhradenú škodu.
Použitie technicky nespôsobilého alebo neschváleného vozidla
Ak spôsobíte škodu motorovým vozidlom, ktoré je technicky nespôsobilé alebo nebolo schválené na prevádzku v cestnej premávke a tento stav bol príčinou spôsobenej škody, poisťovňa môže žiadať náhradu až 100 % z vyplatenej škody.
Nezotrvanie na mieste nehody, manipulácia s vozidlami
Ak nezotrváte na mieste dopravnej nehody a odídete bez toho, aby ste splnili zákonom stanovené povinnosti (napr. privolanie pomoci, podanie informácií), poisťovňa môže od vás požadovať až 100 % vyplatenej sumy. Aj premiestnenie vozidiel po nehode - ak je takéto konanie na ujmu vyšetrenia dopravnej nehody - je považované za porušenie povinnosti, ktoré môže viesť k žiadosti poisťovne na vrátenie už vyplateného poistného plnenia poškodeným.
Ak sa však preukážu dôvody hodné osobitného zreteľa, pre ktoré boli tieto povinnosti porušené (napr. zabránenie ďalším škodám, neodkladné ošetrenie, hospitalizácia po nehode - vlastná alebo blízkej osoby - účastníka nehody), poisťovateľ môže požadovať náhradu len do výšky 50 % vyplatenej škody.
Nedodržanie povinností po nehode
Ak po nehode neohlásite dopravnú nehodu v stanovenej lehote alebo nepodáte potrebné informácie pre vyšetrenie udalosti, poisťovňa môže žiadať späť časť alebo až 50 % vyplatenej sumy, v závislosti od závažnosti porušenia. Aj tu platí, že nárok poisťovne sa znižuje na 50 %, ak pre oneskorené splnenie povinností existujú dôvody hodné osobitného zreteľa (za ktoré sa môže považovať napr. liečenie po nehode). Nárok poisťovne sa znižuje na 30 %, ak pre oneskorené nahlásenie existovali dôvody hodné osobitného zreteľa a zároveň toto omeškanie trvalo menej ako 15 dní.
Lehoty na oznámenie poisťovni, že ste spôsobili nehodu, sú:
- do 15 dní, ak vznikla na Slovensku,
- do 30 dní, ak vznikla mimo územia Slovenskej republiky.
Dôležitosť dodržiavania zákonných povinností
Aj keď si riadne platíte povinné zmluvné poistenie (PZP), neznamená to náhradu všetkého a za každých okolností. Ak porušíte zákonné povinnosti, poisťovňa má právo od vás požadovať úhradu sumy, ktorú za vás vyplatila ako poistné plnenie/náhradu škôd. To môže v určitých prípadoch znamenať, že budete musieť zaplatiť až 100 % škody, ktorú ste spôsobili.
Preto je dôležité:
- Dodržiavať všetky pravidlá cestnej premávky vrátane zákazu šoférovania pod vplyvom alkoholu alebo návykových látok.
- Vždy mať platné vodičské oprávnenie a viesť len technicky spôsobilé a schválené vozidlo.
- Pri nehode postupovať v zmysle zákona - zotrvať na mieste a poskytnúť všetky potrebné informácie na jej vyšetrenie.
- Zodpovedne spravovať poistné udalosti - včas ohlásiť vznik škody, dodať poisťovni potrebné podklady.
Dopravná nehoda alebo škodová udalosť je stresom pre všetkých zúčastnených, hlavne pre toho, kto ju zavinil. Dodržiavaním zákonných povinností si zabezpečíte, že poistka bude plniť svoj účel a ochráni vás pred finančnými následkami spôsobenej nehody.
Swell Academy Ako postupovať pri dopravnej nehode
Zmeny v PZP a dane z poistenia
Povinné zmluvné poistenie (PZP) prešlo od augusta 2024 zásadnými zmenami, ktoré priniesla novela zákona č. 381/2001 Z. z. o povinnom zmluvnom poistení zodpovednosti za škodu spôsobenú prevádzkou motorového vozidla. Táto novela prináša úpravy v rozsahu povinne poistených vozidiel, mechanizme výpočtu výšky škody, minimálnych limitoch poistného plnenia, zániku PZP a v neposlednom rade aj v nároku poisťovateľa na náhradu poistného plnenia a dane.
S účinnosťou od 1. októbra 2018 bol zavedený zákon o dani z poistenia, ktorý nahradil 8 %-ný odvod z prijatého poistného z neživotného poistenia. Cieľom novej právnej úpravy je zavedenie dane z poistenia, ktorej bude podliehať poistenie v odvetviach neživotného poistenia. Daň z poistenia má charakter nepriamej dane.
Rozšírenie okruhu povinne poistených vozidiel
Jednou z kľúčových zmien je rozšírenie okruhu vozidiel, ktoré musia byť povinne poistené. Po novom sa táto povinnosť vzťahuje aj na vozidlá s deklarovanou maximálnou konštrukčnou rýchlosťou vyššou ako 25 km/h a tiež na vozidlá s maximálnou konštrukčnou rýchlosťou vyššou ako 14 km/h, ak je ich konštrukčná hmotnosť vyššia ako 25 kg. V praxi to znamená, že niektoré typy elektrických kolobežiek, elektrické skútre a autonómne vozidlá budú musieť mať uzatvorené PZP.
Zvýšenie minimálnych limitov poistného plnenia
V rámci novely zákona došlo aj k zvýšeniu minimálnych limitov poistného plnenia z jednej škodovej udalosti. Pre škodu na zdraví je tento limit stanovený na 6,45 mil. EUR na škodu bez ohľadu na počet zranených alebo usmrtených osôb. Pri škode na majetku je minimálny limit 1,3 mil. EUR za škodu bez ohľadu na počet poškodených. Zvýšenie limitov má zabezpečiť lepšiu ochranu poškodených v prípade dopravných nehôd.
Nárok poisťovne na náhradu poistného plnenia
Zákon jasne špecifikuje nielen práva a povinnosti poisteného, ale aj práva a povinnosti poisťovne. Existujú prípady, keď si poisťovňa môže od poisteného vyžiadať späť časť alebo celú náhradu škody, a to do 3 rokov od jej vyplatenia. Poisťovňa má nárok na náhradu poistného plnenia, okrem poistníka, proti každému, kto za škodu zodpovedá a za koho plnila. Poisťovňa má teda právo postihu aj proti osobe, ktorá za škodu spôsobenú prevádzkou motorového vozidla zodpovedá na základe zavinenia.
Ak poistený nesplnil povinnosť zaplatiť poistné, alebo ak zanikne poistenie zodpovednosti pred koncom poistného obdobia, za ktoré bolo alebo malo byť zaplatené poistné, poisťovateľ má nárok na pomernú časť poistného ku dňu, keď poistenie zaniklo. Ak zvyšná suma presiahne 1,66 EUR, poisťovňa vám ju musí vrátiť. To však neplatí v prípade, ak došlo k výpovedi poistnej zmluvy do jedného mesiaca od nahlásenia poistnej udalosti. V takom prípade má poisťovňa právo ponechať si celé poistné.