Exekúcia prikázaním pohľadávky z účtu v banke patrí medzi najčastejšie, najrýchlejšie a najúspešnejšie formy výkonu exekúcie, ktorou sa vymáha peňažné plnenie. Tento článok poskytuje komplexný prehľad o exekúcii na bankový účet, vrátane práv a povinností dlžníka, postupov exekútora a možností, ako situáciu riešiť. Exekúcia ako inštitút právneho poriadku zaručuje naplnenie právnej ochrany a vymožiteľnosti práva.
Ako dochádza k exekúcii na bankový účet?
Ak niekto prestane napríklad splácať úver, môže to skončiť až na stole exekútora. Súdny exekútor môže vykonať exekúciu prikázaním pohľadávky z účtu v banke až po nariadení exekúcie súdom. Musí teda najprv od súdu obdržať poverenie na vykonanie exekúcie. Na vedenie exekučného konania je príslušný Okresný súd Banská Bystrica, ktorý je exekučným súdom príslušným pre celé územie Slovenskej republiky. Úlohou exekučného súdu je preskúmať, či návrh na vykonanie exekúcie a jeho prílohy spĺňajú zákonné podmienky na vykonanie exekúcie. Exekúcia teda začína doručením poverenia súdu súdnemu exekútorovi.
Exekútor doručí príkaz na začatie exekúcie banke prostriedkami elektronickej komunikácie za podmienok uvedených v dohode uzavretej medzi Slovenskou komorou exekútorov a Slovenskou bankovou asociáciou alebo do vlastných rúk, ak existujú technické prekážky v elektronickej komunikácii. Exekučný súd bude rozhodovať aj o prípustných obranách povinného.
Po doručení poverenia na vykonanie exekúcie exekútor vydá upovedomenie o začatí exekúcie. Následne vydá príkaz na začatie exekúcie prikázaním pohľadávky z účtu v banke a po uplynutí lehoty na podanie návrhu na zastavenie exekúcie vydá exekučný príkaz. Exekútor doručí príkaz na začatie exekúcie banke prostriedkami elektronickej komunikácie za podmienok uvedených v dohode uzavretej medzi Slovenskou komorou exekútorov a Slovenskou bankovou asociáciou alebo do vlastných rúk, ak existujú technické prekážky v elektronickej komunikácii.
Exekučný príkaz sa doručí oprávnenému, povinnému do vlastných rúk a banke prostriedkami elektronickej komunikácie alebo do vlastných rúk, ak existujú technické prekážky v elektronickej komunikácii. Ak exekútor nevydá exekučný príkaz, je povinný vydať príkaz na odblokovanie účtu. Ak oprávnený alebo jeho zástupca nemá aktivovanú elektronickú schránku, možno podať návrh na vykonanie exekúcie prostredníctvom ktoréhokoľvek exekútora. Exekútor je v takom prípade zástupcom oprávneného pre doručovanie písomností do vydania poverenia na vykonanie exekúcie.
Z návrhu na vykonanie exekúcie sa platí súdny poplatok vo výške 16,50 eur. Exekučný titul a verejné listiny sa pripájajú k návrhu na vykonanie exekúcie ako pôvodný elektronický dokument, ktorý je autorizovaný, alebo ako elektronický dokument, ktorý vznikol zaručenou konverziou pôvodného dokumentu v listinnej podobe.
Postup exekúcie prikázaním pohľadávky z účtu v banke
Exekútor prikáže banke, v ktorej má povinný (dlžník) účet, aby po doručení príkazu na začatie exekúcie zablokovala sumu vo výške pohľadávky a jej príslušenstva (úroky z omeškania, poplatok z omeškania, zmluvné úroky, náklady spojené s uplatnením pohľadávky). Dlh banky voči povinnému predstavujú peňažné prostriedky (resp. ich budúce vyplatenie), ktoré má povinný ako klient banky uložené na svojom účte. Exekučnému príkazu predchádza príkaz na začatie exekúcie, na základe ktorého banka zablokuje na účte povinného peňažné prostriedky vo výške vymáhanej pohľadávky, jej príslušenstva a trov exekúcie.
Upovedomenie o začatí exekúcie, resp. upovedomenie o spôsobe vykonania exekúcie, sa doručuje oprávnenému a povinnému. Klient banky má potom obmedzený prístup k svojim peniazom. Nemôže dočasne využívať platobné karty, vykonávať platby alebo prevody, ktoré presahujú hodnotu zablokovanej sumy. V podstate sú všetky operácie na účte obmedzené do výšky exekúcie.
Informovanie o exekúcii
Banka o exekúcii klienta aktívne neinformuje. Klient sa dozvie o exekúcii v prvom rade od exekútora, ktorý je povinný doručiť mu upovedomenie o začatí exekúcie prikázaním pohľadávky z účtu v banke. Indíciou o exekúcii môže byť aj zníženie disponibilného zostatku na účte klienta. Informáciu o zadržanej čiastke, teda o sume blokovanej na jeho účte, tiež klient nájde v mobilnej aplikácii alebo v internet bankingu. Vo všeobecnosti v takomto prípade platí, že väčší detail o zadržanej čiastke vieme klientom poskytnúť telefonicky alebo v ktorejkoľvek pobočke. Banka sa v týchto prípadoch musí riadiť zákonom o súdnych exekútoroch a exekučnej činnosti.
2) Ako si Aktivovať a Verifikovať Bankový Účet?
Čo robiť, ak vám zablokovali účet?
- Komunikujte s exekútorom: Zistite si všetky potrebné informácie o exekúcii, výške dlhu a možnostiach splácania.
- Overte si oprávnenosť exekúcie: Skontrolujte, či exekúcia prebehla v súlade so zákonom a či je vymáhaná suma správna.
- Informujte sa o nepostihnuteľnej sume: Zákon určuje sumu, ktorá vám musí zostať na účte na zabezpečenie základných životných potrieb.
- Požiadajte o splátkový kalendár: Ak nemôžete dlh splatiť naraz, dohodnite si s exekútorom splátkový kalendár. Tu zákon tiež určuje podmienky, ktoré treba splniť - vtedy má dlžník právo na uzavretie splátkového kalendára. Ak zákonné podmienky nespĺňa, súdny exekútor požiada o súhlas veriteľa a potom záleží len na veriteľovi, či súhlas dá alebo nie. Ak je uzavretý splátkový kalendár, účet sa odblokuje.
- Obráťte sa na odborníka: V prípade nejasností alebo problémov sa poraďte s právnikom alebo iným odborníkom na exekučné právo.
Nepostihnuteľná suma
Zákon určuje, aká suma na účte je nepostihnuteľná. To, koľko peňazí poputuje na splácanie dlhu, záleží hlavne od výšky príjmu, vyživovaných osôb, samotného dlhu a jeho druhu. Chránená čiastka pri neprednostných pohľadávkach, ktoré tvoria napríklad splátky úverov, je vo výške 140 percent životného minima. Klient môže požiadať banku o vyplatenie čiastky jednorazovo nepodliehajúca exekúcii podľa zákona má nárok na uvoľnenie prostriedkov do výšky 165 eur. Od 1. apríla 2017 nepodliehajú exekúcii odpísaním z účtu v banke finančné prostriedky na účte do výšky 165 eura. Ak má povinný viac účtov, toto obmedzenie platí len na jednom z nich.
Ak máte na účet zasielanú mzdu alebo iné príjmy, napr. dôchodok, zo zákona máte nárok na uvoľnenie prostriedkov do výšky tzv. nepostihnuteľnej sumy. Spôsob výpočtu tejto sumy je určený zákonom. Ak by exekútor nesúhlasil s vami uvedenou výškou sumy, bude rozhodujúca výška sumy, ktorú označí exekútor. Ak sa vykonáva exekúcia aj zrážkami zo mzdy a iných príjmov, platiteľ mzdy vám zasiela na účet už očistenú, nepostihnuteľnú časť mzdy.
Zrušenie zablokovaného účtu
Účet na ktorom je exekúcia je možné zrušiť, je to nutné komunikovať s bankou v ktorej má účet, rieši sa to s exekučným oddelením a zrejme komunikuje s exekútorom. Ak má dohodnutý splátkový kalendár, tak ten účet odblokujú.
Poplatky spojené s exekúciou
Banka si sťahuje poplatok za spracovanie exekúcie, jeden. Od 1.4.2017 došlo k niektorým zásadným zmenám v exekučných konaniach, ktoré prišli s paušálnymi sumami, na ktoré bude mať exekútor nárok. Keďže odmena exekútora sa odvíja od vymoženého plnenia, platí, že ak exekútor nič nevymôže, nemá nárok na žiadnu odmenu. Súdni exekútori sú totiž dlhodobo tlačení k tomu, aby boli trovy exekúcie čo najnižšie.
Bankové poplatky za informácie o účte dlžníka sa spoplatňovali pomerne vysokými sumami - od 20 do 30 eur pri jednom účte. Pri viacerých účtoch dlžníka to predstavovalo značný náklad, ktorý sa premietal do trov. Drvivá väčšina komunikácie so súdnymi exekútormi sa však od decembra 2012 deje už len elektronicky, čo je bezplatné. V Slovenskej sporiteľni poskytujú súčinnosť elektronicky už od januára 2012, preto sa počet písomných dožiadaní exekútorov výrazne znížil - v roku 2013 ich bolo už len do dvesto. Celkove však počet súčinností elektronickou cestou, čím sa myslia bezplatné informácie o účtoch dlžníkov, dosiahol za vlaňajší rok takmer milión. VÚB mesačne vybavuje okolo 100-tisíc dotazov od exekútorov, z nich 99 percent je už v súčasnosti elektronických. Poskytnutie informácií takouto formou inštitúcia nespoplatňuje. Poplatok účtuje len pri písomných žiadostiach, tých je mesačne len rádovo okolo desať.
Obrana proti exekúcii
Povinný by sa mal pokúsiť dohodnúť s oprávneným, resp. pohľadávky. Povinný môže podať návrh na zastavenie exekúcie. Návrh môže smerovať voči zastaveniu celej exekúcie alebo len jej časti. Návrh na zastavenie exekúcie sa podáva u súdneho exekútora. Od apríla 2017 je obranou proti exekúcii „návrh na zastavenie exekúcie“, ktorý môže povinný podať do 15 dní od doručenia upovedomenia o začatí exekúcie. Návrh na zastavenie exekúcie musí byť odôvodnený a musia v ňom byť uvedené všetky skutočnosti, ktoré povinný môže ku dňu podania návrhu uplatniť.
Návrhy na zastavenie exekúcie sú prípustné aj neskôr, avšak podliehajú tzv. koncentračnej zásade, t.j. Právo k veci, ktoré nepripúšťa exekúciu, treba namietnuť u exekútora. Toto právo patrí tomu, kto zároveň tvrdí a preukáže, že mu patrí vlastnícke alebo iné právo k dotknutej veci vylučujúce exekúciu. O uplatnení práva exekútor upovedomí oprávneného a vyzve ho, aby sa v lehote 15 dní vyjadril, či súhlasí so zastavením exekúcie postihujúcej dotknutú vec. Ak oprávnený súhlasí so zastavením exekúcie postihujúcej dotknutú vec alebo ak sa na výzvu exekútora včas nevyjadrí, exekútor vydá upovedomenie o zastavení exekúcie v časti týkajúcej sa dotknutej veci, ktoré doručí oprávnenému a osobe, ktorá právo nepripúšťajúce exekúciu uplatnila.
Ukončenie a odblokovanie účtu
Ak povinný splnil vymáhaný nárok vrátane trov exekúcie alebo exekútor vymohol vymáhaný nárok vrátane trov exekúcie, exekútor vydá upovedomenie o ukončení exekúcie. Súčasťou upovedomenia o ukončení exekúcie je konečné vyúčtovanie exekučného konania, v ktorom exekútor uvedie najmä výšku vymoženej pohľadávky oprávneného, výšku vymožených trov oprávneného a výšku vymožených trov exekútora. Upovedomenie o ukončení exekúcie zašle exekútor účastníkom konania a súdu.
Blokovanie prostriedkov na účte povinného, pre povinného nesporne nepriaznivý stav, je možné, odhliadnuc od úspešného úplného vymoženia pohľadávky oprávneného, jej príslušenstva a trov exekúcie, odstrániť len odblokovaním účtu.
Prípady odblokovania účtu podľa Exekučného poriadku
Exekučný poriadok predpokladá explicitne procesný úkon exekútora smerujúci k odblokovaniu účtu povinného len v troch prípadoch:
- Nevydanie exekučného príkazu: Exekútor je povinný vydať príkaz na odblokovanie účtu povinného, ak nevydá exekučný príkaz do 14 dní od uplynutia lehoty na vznesenie námietok proti exekúcii. Exekútor je povinný vydať príkaz na odblokovanie účtu v rovnakej lehote ako exekučný príkaz. Do 14 dní po uplynutí lehoty na vznesenie námietok proti exekúcie je tak exekútor povinný vydať buď exekučný príkaz alebo príkaz na odblokovanie účtu.
- Dôvody hodné osobitného zreteľa: Odblokovanie účtu z tzv. dôvodov hodných osobitného zreteľa je fakultatívne. Je teda na exekútorovi, aby zvážil okolnosti toho-ktorého prípadu a rozhodol, či vydá príkaz na odblokovanie účtu alebo nie. Exekučný poriadok dôvody hodné osobitného zreteľa nevypočítava ani len demonštratívne. Ako dôvod hodný osobitného zreteľa možno všeobecne charakterizovať situácie, keď súdny exekútor fakultatívnym príkazom na odblokovanie účtov napĺňa základné zásady exekučného konania svojím voľným uvážením, a predchádza tak situáciám, keď by povinný bol postihnutý nad mieru primeranú podmienkam konkrétnej exekúcie. V praxi môže ísť napr. o situáciu, keď bolo príkazom na začatie exekúcie zablokovaných povinnému viac bankových účtov, a to buď v jednej banke, alebo vo viacerých bankách, pričom súhrn zablokovaných prostriedok prevyšuje vymáhanú pohľadávku oprávneného vrátanie jej príslušenstva a trov exekúcie. Ďalšou situáciou, kedy prichádza do úvahy využitie fakultatívneho príkazu na odblokovanie účtu, je uzavretie písomnej dohody o postupnom splatení vymáhanej pohľadávky medzi exekútorom a povinným.
- Odklad exekúcie zo sociálnych dôvodov: Odblokovanie bankového účtu povinného, zablokovaného na základe príkazu na začatie exekúcie, prichádza do úvahy len pri jednom z dôvodov odkladu exekúcie. Ide o už spomenuté tzv. sociálne dôvody. Ak súd povolí odklad exekúcie z uvedených dôvodov, banka neblokuje účet povinného odo dňa, keď jej exekútor oznámi rozhodnutie súdu o odklade exekúcie. Odblokovanie bankového účtu povinného má v prípade odkladu exekúcie len dočasný charakter.
2) Ako si Aktivovať a Verifikovať Bankový Účet?
Zmeny v Exekučnom poriadku od apríla 2023
Od 1. apríla 2023 nadobudol účinnosť zákon č. 48/2023 Z. z., ktorým sa mení a dopĺňa Exekučný poriadok. Hlavným cieľom novej právnej úpravy je zrýchliť a zefektívniť vedenie exekúcií na uspokojenie práv na nepeňažné plnenie. Na tento účel bol zavedený inštitút tzv. donucovacích opatrení. Oproti vymáhaniu peňažných nárokov majú exekúcie, v ktorých sa má vymôcť peňažná povinnosť určité špecifiká. Zjednodušene, pri peňažnej exekúcii súdny exekútor vyhľadá aj bez súčinnosti povinného speňažiteľnú vec alebo právo v majetkovej podstate povinného a oprávneného uspokojí na ich hodnote. Pri nepeňažnej exekúcii je však potrebné, aby sám povinný niečo vykonal (napr. odstránil stavbu) alebo strpel (zdržal sa vypúšťania dymu pri údení). Dosiahnuť súčinnosť povinného však nie je jednoduché a doterajšie riešenia smerovali k jedinému nástroju - ukladaniu pokút povinnému. Ak uloženie peňažnej pokuty neviedlo k splneniu dotknutej povinnosti, až vtedy môžu byť uložené donucovacie opatrenia.
Súd prideľuje veci vydaním poverenia na vykonanie exekúcie rovnomerne jednotlivým exekútorom náhodným výberom pomocou technických prostriedkov a programových prostriedkov schválených ministerstvom. Súd prideľuje veci exekútorovi vymenovanému pre územný obvod krajského súdu, v ktorom sa nachádza miesto, na ktorom je adresa trvalého pobytu, resp. sídla povinného. Výnimkou je situácia, ak už proti povinnému je vedená exekúcia (týka sa to len exekúcií pridelených po novom), v ktorej už súd udelil exekútorovi poverenie na vykonanie exekúcie.