V živote sa stávajú situácie, kedy človek nastúpi na práceneschopnosť (PN). Dôležité je uvedomiť si, že v čase PN je váš príjem znížený, nedostávate ho v plnej výške, čo môže mať vplyv na zhoršenie možností využiť služby bánk alebo poisťovní v budúcnosti. Preto je dôležité poznať pravidlá a možnosti, ktoré sa vám ponúkajú v prípade, že počas PN potrebujete riešiť hypotéku alebo poistenie.
Vplyv PN na schválenie hypotéky
Dlhodobý pobyt na PN môže mať vplyv na zhoršenie možností získať hypotéku. Váš priemer príjmu za 3-6 mesiacov sa zníži, čo banka overuje prostredníctvom odvodov do Sociálnej poisťovne. Tento stav je pre posúdenie hypotéky prakticky vo všetkých bankách dôvodom pre jej neschválenie.
Pre opätovné schválenie hypotéky je potrebné, aby ste nastúpili do práce. Banka následne posúdi príjem až po skončení PN. V tejto oblasti majú banky rozdielne pravidlá. Ak už musíte nastúpiť na PN pre zdravotné komplikácie, odporúča sa dať si schváliť úver skôr, napríklad využitím inštitútu poskytnutia úveru na nešpecifikovanú nehnuteľnosť.
Príklad z praxe
Klient si plánuje vziať hypotéku a čaká s podaním žiadosti, pretože nemá nájdenú vhodnú nehnuteľnosť. Po nájdení nehnuteľnosti a podaní žiadosti o niekoľko mesiacov neskôr sa ukáže, že bol medzitým na PN. V takomto prípade môže byť schválenie hypotéky problémové.
Ako postupovať, ak ste na PN a potrebujete hypotéku?
Získať hypotéku aj počas PN je možné, hoci to môže byť náročnejšie. Niektoré banky sú ochotné akceptovať aj príjmy z nemocenského poistenia. Priemerná doba vybavenia hypotéky sa zvyčajne pohybuje od 2 do 4 týždňov, ale v prípade PN sa tento proces môže predĺžiť.
Kroky pre zvýšenie šancí na získanie hypotéky počas PN:
- Pridanie spoludlžníka: Ak máte nižší príjem počas PN, pridanie spoludlžníka (napr. partnera) môže zvýšiť vašu šancu na získanie hypotéky. Ak sú pri úvere dvaja spoludlžníci, hranica príjmu na získanie daňového bonusu je dvojnásobná.
- Potvrdenie o príjme: Predložte potvrdenie o príjme (napr. výplatné pásky, daňové priznanie).
- Informovanie banky: Informujte banku o akýchkoľvek zmenách vo vašej situácii (napr. plánovaný návrat do práce).
Ďalšie faktory ovplyvňujúce schválenie hypotéky:
- Príjem: Pre získanie hypotekárneho úveru musí mať žiadateľ pravidelný príjem zo zamestnania alebo z podnikania. Banky akceptujú rôzne príjmy, ale niektoré podliehajú prísnejším podmienkam. Banka si výšku vášho príjmu overuje prostredníctvom odvodov do Sociálnej poisťovne.
- Zamestnanec: Príjem zo závislej činnosti overujú banky priamo v Sociálnej poisťovni. Pracovný pomer musí trvať minimálne 3 mesiace. Ide o hrubý príjem.
- SZČO: Príjem SZČO banka akceptuje na základe daňového priznania za posledné zdaňovacie obdobie a doloženého dokladu preukazujúceho príjem/obrat za obdobie, ktoré nie je pokryté daňovým priznaním. Podmienkou je, aby živnosť existovala minimálne 12 mesiacov. V prípade samostatne zárobkovo činnej osoby sa posudzuje jeho celkový zdaniteľný príjem v hrubom.
- Ďalšie akceptovateľné príjmy: Pri vybavovaní hypotekárneho úveru akceptujú niektoré banky aj rôzne doplnkové príjmy, ktoré musia byť podporené hlavným príjmom žiadateľa alebo spolužiadateľa. Príjmy musia byť bezhotovostne poukazované na účet.
- Faktory, ktoré môžu viesť k zamietnutiu hypotéky:
- Omeškanie splátok
- Väčšie množstvo zamietnutých žiadostí o úver
- Opakované nepovolené prečerpanie
- Exekúcie
- Dlhy v Sociálnej poisťovni
Hypotéka – 2 základné podmienky | #hypoteka #hypoteka2026 #byvanie #uver #refinancovanie #financie
Hypotéka a koronavírus
Pandémia koronavírusu priniesla do bánk množstvo nových obmedzení. Banky v súčasnosti neposkytnú úver každému a chránia tak seba, ale aj klientov. Ohrození sú najmä tí žiadatelia o hypotéku, ktorí pracujú v zastavených odvetviach ekonomiky. Veľký problém s akceptáciou príjmu v bankách majú aktuálne aj osoby zamestnané v zahraničí a podnikatelia, ktorí boli kvôli karanténe nútení zavrieť svoje prevádzky.
Možnosti riešenia
Ak je vaša finančná situácia len dočasne zhoršená a neexistujú obavy o dlhodobý negatívny dopad na váš rozpočet, môžete využiť tzv. predschválený úver.
Poistenie pri hypotéke
Téma poistenia pri hypotéke je relevantná pre každého, kto žiada o úver v banke. Banky často vyžadujú rôzne druhy poistenia, ktoré sú spojené s úverovou zmluvou, a zjednodušene sa nazývajú „poistenie úveru“. Cieľom je zabezpečiť splácanie úveru, resp. vysporiadanie dlžnej čiastky v prípade nepriaznivých udalostí ako smrť, invalidita alebo dlhodobá PN (práceneschopnosť).
Povinné poistenia pri hypotéke
Pri vybavovaní hypotéky sa stretnete s rôznymi typmi poistenia.
- Poistenie nehnuteľnosti je kľúčové pre poskytnutie hypotéky, pretože chráni majetok a pre banku predstavuje záruku v prípade znehodnotenia nehnuteľnosti. Bez neho banka peniaze nepustí.
- Poistenie domácnosti sa často rieši spolu s poistením nehnuteľnosti a kryje vnútorné vybavenie nehnuteľnosti. Často je nepovinné.
Poistenie úveru
Prekvapivo, poistenie úveru nie je povinné, hoci chráni viac klienta ako banku. Napriek tomu, banka neposkytne prostriedky zo schváleného úveru, kým klient nepreukáže poistenie nehnuteľnosti.
V prípade poistenia úveru, ak je súčasťou balíka PN, tak pri akceptácii poistnej udalosti banka prepláca určité obdobie celú splátku. Preplácanie nastane až, keď budete PN 60 a viac dní. V rámci poistenia pracovnej neschopnosti a straty zamestnania je poistné krytie obmedzené na maximálne 12 úverových splátok z jednej poistnej udalosti.
Všeobecne platí, že poistenie úveru, ktoré je možné si dojednať priamo v hypotekárnej zmluve, je cenovo výhodnejšie pre starších klientov (niekde okolo veku 40-45 rokov sa to totiž láme a dobré životné poistenia sú často oveľa drahšie), naopak mladší klienti by mali zvažovať aj alternatívu životného poistenia.
Poistenie a diagnózy
Poisťovne nepoisťujú diagnózy, s ktorými klient vstupuje do poistenia. Ak sa klient chce dať neskôr poistiť, vypĺňa zdravotný dotazník. Pokiaľ klient uvedie zdravotné komplikácie z minulosti, poisťovňa mu môže na dané diagnózy upísať drahšie poistné, príp. plnenie na existujúce diagnózy vopred úplne vylúčiť. Je dobré, ak pri vstupe do poistenia je zohľadnený váš reálny zdravotný stav.
Ak vás chcú prepustiť z organizačných dôvodov, nepodpisujte dohodu so zamestnávateľom. Pretože ak sa dohodnete na výpovedi dohodou, tak tento spôsob ukončenia pracovného pomeru patrí medzi výluky z poistenia úveru.
Na peniaze z poistenia kvôli strate zamestnania si môžete nárokovať až po uplynutí 90 dní od dojednania poistenia a pri poistení PN po uplynutí 30 dní.
Môžem mať príjem počas nemocenskej dávky?
Keď človeku vznikne dočasná pracovná neschopnosť, prvoradou starosťou je zvyčajne zdravie a potrebná liečba. Vzápätí sa však vynára otázka, či je počas PN vôbec možné dosahovať akýkoľvek iný príjem, a či by to nemohlo ohroziť výplatu nemocenskej dávky.
Dôležité je rozlišovať, či ide o príjem pasívny alebo aktívny. Podľa platných právnych predpisov je rozhodujúce, či sa prácou v dobe PN neporušuje liečebný režim stanovený lekárom.
Pasívny príjem
Pasívny príjem sa považuje za taký, pri ktorom človek nepracuje každý deň a neprispôsobuje sa konkrétnym pracovným povinnostiam. Typickým príkladom sú výnosy z prenájmu nehnuteľností, dividendy z akcií či autorské honoráre z diela, ktoré už bolo vytvorené v minulosti. V týchto prípadoch poberanie týchto peňazí neznamená porušenie PN a spravidla nerobí problémy.
Aktívny príjem
Aktívna forma príjmu by už znamenala, že poistenec na PN vykonáva prácu, ktorá môže byť v rozpore s jeho liečebným režimom, a tým pádom by mohol o dávku prísť. Lekár pri vypisovaní PN presne určí, aké podmienky by mal pacient dodržiavať, napríklad vyhýbanie sa náročným pohybom, dodržiavanie domácich liečebných procedúr či rehabilitácií. Ak tieto nariadenia nedodržiavate, ohrozujete nielen svoje zdravie, ale aj nárok na vyplácanie dávky.
Zamestnanci majú pri PN povinnosť zdržiavať sa na mieste uvedenom v potvrdení o dočasnej pracovnej neschopnosti, pokiaľ to lekár vyžaduje. Sociálna poisťovňa alebo aj sám zamestnávateľ môžu vykonať kontrolu a ak zistia, že namiesto oddychu a liečby vykonávate prácu, môžu pozastaviť alebo úplne zrušiť vyplácanie nemocenskej dávky. Ak sa preukáže porušenie pravidiel, môže Sociálna poisťovňa zastaviť výplatu dávky a požadovať vrátenie tej časti, ktorá už bola vyplatená.
V prípade samostatne zárobkovo činných osôb je nemocenské poistenie dobrovoľné alebo povinné v závislosti od ich príjmov. Ak SZČO získa nárok na nemocenskú dávku, znamená to, že spĺňa všetky zákonom dané podmienky. Pri vzniku PN by však mal takýto človek v ideálnom prípade pozastaviť či výrazne obmedziť aktívne podnikanie, aby nenastalo porušenie liečebného režimu.
Hypotéka – 2 základné podmienky | #hypoteka #hypoteka2026 #byvanie #uver #refinancovanie #financie
Zložité situácie a home office
Zložité situácie nastávajú aj pri tzv. home office, teda práci z domu. Kým pri niektorých diagnózach lekár môže dovoliť miernu pracovnú aktivitu, pri iných je prísny odpočinok nevyhnutný. Rozhoduje aj to, či sa zamestnanec naozaj necíti schopný pracovať, a lekár to potvrdil v zázname o PN. Ak však úmyselne zamlčal skutočný stav a popri PN reálne vykonáva prácu, riskuje sankcie.
Odporúčania
Najlepším riešením je otvorená komunikácia s lekárom o tom, čo počas PN plánujete robiť, a následne tiež s príslušnou inštitúciou (zamestnávateľ, Sociálna poisťovňa). Ak vaša plánovaná aktivita nie je v rozpore s liečebným režimom a nejde o aktívnu prácu, ktorá by nahrádzala váš bežný úväzok, zvyčajne nenastanú problémy. Kľúčové je vedieť, kedy už vaša činnosť presahuje hranicu pasívneho zárobku a stáva sa bežnou prácou.
Daňový bonus pri náraste úrokovej sadzby
V súvislosti s nárastom úrokových sadzieb pri úveroch na bývanie sa zvyšuje finančné zaťaženie domácností. Klientom bánk (daňovníkom), ktorým v roku 2023 po refixácii úrokovej sadzby úveru na bývanie skokovo narástli úroky a tak aj splátka, pomôže ministerstvo financií formou daňového bonusu.
Príjem daňovníka nesmie presiahnuť 1,6 násobok priemernej mzdy v hospodárstve. V prípade, ak je na úverovej zmluve spoludlžník (napríklad manžel/ka), táto hranica sa zdvojnásobuje. Pomoc vo forme daňového bonusu je možné čerpať aj pri refinancovaní úveru do inej banky, ktoré bolo pred rokom 2023.
Ak zamestnanec nepodáva daňové priznanie za rok 2023, uplatní si daňový bonus (na základe predloženého potvrdenia od banky) prostredníctvom svojho zamestnávateľa, ktorý mu vykonáva ročné zúčtovanie.