Dobrovoľné sociálne poistenie je forma poistenia, ktorá umožňuje jednotlivcom dobrovoľne vstúpiť do systému sociálneho poistenia. Je to možnosť najmä pre tých, ktorí si chcú zabezpečiť krytie v rôznych situáciách, no zároveň si vyžaduje zodpovednosť pri dodržiavaní stanovených pravidiel.
Toto poistenie rozširuje možnosti ochrany aj pre tých, ktorí do povinného poistenia nepatria. Ide o možnosť, ktorá dáva priestor získať dodatočné krytie, napríklad pre prípad choroby, invalidity či na zabezpečenie si budúceho dôchodku.
Či už ste SZČO, rodič plánujúci materskú alebo otcovskú dovolenku, alebo niekto, kto myslí na dôchodok, dobrovoľné sociálne poistenie môže byť pre vás zaujímavou voľbou. Niektorí sa na poistenie spoliehajú len v povinnej forme, iní zas hľadajú možnosti, ako si dobrovoľne prispieť na lepšiu ochranu v budúcnosti.
Pre koho je dobrovoľné sociálne poistenie určené?
Je určené predovšetkým pre tých, ktorí nie sú povinne poistení, ale chcú si zabezpečiť sociálnu ochranu. Záujem prejavujú aj SZČO, ktorí nechcú prerušiť sociálne zabezpečenie, hoci majú dočasne pozastavenú činnosť, prípadne im nevychádza platiť sociálne odvody (napríklad v prvom roku podnikania).
Dôchodcovia, ktorí si chcú dobrovoľne priplatiť na vyšší dôchodok, takisto patria medzi častých poistencov. Na dobrovoľné sociálne poistenie sa môže prihlásiť každý, kto nemá povinnosť platiť poistné v povinnom systéme alebo chce rozšíriť svoje zabezpečenie nad rámec povinného poistenia.
Sem patria osoby mimo aktívnej pracovnej činnosti, ako aj zamestnanci, ktorí si chcú dobrovoľne priplatiť na vyššie krytie. Vstup je otvorený pre občanov SR aj cudzincov s trvalým pobytom na Slovensku.
Kedy sa oplatí dobrovoľné poistenie?
- Chcete získať nárok na starobný alebo predčasný dôchodok? Dobrovoľné poistenie vám pomôže splniť potrebné podmienky odpracovaných rokov.
- Tým, že si platíte poistenie v nezamestnanosti, môžete neskôr využiť dávky v nezamestnanosti, ak stratíte prácu.
- Pri dlhodobej práceneschopnosti alebo ochoreniach vám dobrovoľné poistenie zabezpečí nemocenské dávky.
- Platením dobrovoľného poistenia si môžete ovplyvniť výslednú výšku dôchodku.
Príklady výhod dobrovoľného poistenia:
- Jana je SZČO a platí minimálne odvody. Plánuje otehotnieť. Ak si zriadi dobrovoľné nemocenské poistenie s vyšším vymeriavacím základom, jej materská dávka bude výrazne vyššia, ako keby platila len minimálne odvody.
- Lucia pracuje na dohodu s nízkym príjmom. Ak by stratila prácu, nemala by nárok na dávku v nezamestnanosti. Dobrovoľným poistením v nezamestnanosti by si nárok vytvorila.
- Ján pracuje na čiastočný úväzok a odvádza nízke odvody. Chce si zabezpečiť vyšší dôchodok. Dobrovoľné dôchodkové poistenie s vyšším vymeriavacím základom mu umožní zvýšiť si budúci dôchodok.
Rozsah dobrovoľného poistenia
Dobrovoľný poistenec si sám určuje, aký rozsah poistenia si zvolí, či sa poistí len na dôchodkové poistenie alebo si k tomu pripojí aj nemocenské či poistenie v nezamestnanosti. Výber je individuálny a prispôsobený potrebám jednotlivca.
Dobrovoľné poistenie ponúka viacero možností, ako si zabezpečiť príjem v rôznych životných situáciách. Každý druh poistenia má svoj špecifický účel - od ochrany počas choroby či tehotenstva až po finančnú podporu na dôchodku alebo v prípade nezamestnanosti.
- Nemocenské poistenie: Tento typ poistenia slúži na zabezpečenie príjmu v prípade, že dôjde k dočasnej strate alebo zníženiu schopnosti pracovať. Umožňuje čerpať dávky ako nemocenské, ošetrovné, materské alebo vyrovnávaciu dávku.
- Dôchodkové poistenie: Zmyslom dôchodkového poistenia je zaistiť príjem na dôchodku alebo pri strate schopnosti vykonávať zárobkovú činnosť.
- Starobné poistenie - zabezpečuje financie na starobu a podporu rodinných príslušníkov v prípade úmrtia (napr. vdovský, sirotský dôchodok).
- Invalidné poistenie - určené na pokrytie výdavkov pri poklese pracovnej schopnosti v dôsledku zlého zdravotného stavu alebo úmrtia.
- Poistenie v nezamestnanosti: Tento druh poistenia slúži na náhradu príjmu počas obdobia, keď ste bez práce, pod podmienkou evidencie na úrade práce a aktívneho hľadania zamestnania. Počas poberania dávky v nezamestnanosti nevzniká povinnosť platiť dobrovoľné poistenie a poistenie sa preruší.
Prihlásenie a platba poistného
Predtým ako začnete, rozhodnite sa, na aké druhy poistenia sa chcete dobrovoľne prihlásiť. Prihlášku na dobrovoľné poistenie nájdete na stránke Sociálnej poisťovne alebo si ju môžete vyzdvihnúť osobne. Vyplnenú prihlášku doručte na pobočku Sociálnej poisťovne. Po potvrdení registrácie začnite platiť poistné v stanovených sumách a lehotách.
Každý, kto sa rozhodne pre dobrovoľné poistenie, si môže sám určiť vymeriavací základ, teda sumu, z ktorej bude odvádzať poistné. Dobrovoľne poistená osoba si sama určí vymeriavací základ, z ktorého bude platiť poistné. Poistné sa platí mesačne, pričom termín splatnosti je do 8. dňa nasledujúceho mesiaca. Sledujte svoje platby a uchovávajte si potvrdenia.
Výpočet poistného
Sociálna poisťovňa v súvislosti so zmenou minimálneho a maximálneho vymeriavacieho základu od 1. januára 2024 pripravila nové kalkulačky na výpočet poistného pre samostatne zárobkovo činné osoby (SZČO) a dobrovoľne poistené osoby. Záujemcom poslúžia pre informatívny výpočet poistného za obdobie od 1. januára 2024.
Ako dobrovoľne poistená osoba si v kalkulačke najprv určíte svoj typ (pomôcku s popisom nájdete pri kalkulačke), zadáte svoj vymeriavací základ a kalkulačka vám informatívne vypočíta jednotlivé druhy poistného a ich súčet. Ide o poistné na nemocenské, starobné, invalidné poistenie a poistné do rezervného fondu solidarity.
Ukončenie dobrovoľného poistenia a riziká
Ak sa rozhodnete svoje dobrovoľné sociálne poistenie ukončiť, je potrebné doručiť oznámenie o ukončení do Sociálnej poisťovne. Opäť tak môžete urobiť osobne, poštou alebo elektronicky. Dôležité je, aby ste mali vysporiadané všetky záväzky voči Sociálnej poisťovni.
Poistenie môže zaniknúť aj automaticky, napríklad ak vám bude priznaný starobný či invalidný dôchodok alebo poistné nezaplatíte počas dvoch po sebe nasledujúcich mesiacov.
Najčastejšie chyby pri dobrovoľnom poistení:
- Zabudnutie na termín splatnosti poistného môže viesť k prerušeniu poistenia. Ak neuhradíte poistné načas, Sociálna poisťovňa môže vaše poistenie ukončiť. To znamená stratu plynulosti a v horšom prípade aj zánik nároku na niektoré dávky.
- Pokiaľ si vyberiete príliš nízky vymeriavací základ, vaše budúce dávky budú nižšie, než očakávate. Vymeriavací základ si stanovujete sami, preto je rozumné si ho dobre premyslieť.
- Pri zmene osobných údajov, ako je zmena bydliska alebo bankového účtu, je dôležité tieto údaje nahlásiť aj Sociálnej poisťovni.
Dodatočné doplatenie poistného
Dobrovoľné dôchodkové poistenie umožňuje aj dodatočné doplatenie poistného za minulé obdobia. Táto možnosť nie je nijako časovo ohraničená pokiaľ ide o počet rokov, ktoré uplynuli od obdobia, za ktoré sa poistné dopláca.
Podľa § 138 ods. 16 zákona, obdobne ako pri dobrovoľnom dôchodkovom poistení platí, že to musí byť najmenej 50 % priemernej mesačnej mzdy zistenej za rok, ktorý dva roky predchádza roku, za ktorý sa poistné dopláca. Napríklad pri doplácaní poistného za rok 2022 je minimálny základ suma 566,50 €, pri doplácaní poistného za rok 2021 to je suma 546 €.
Najviac to môže byť maximálny základ podľa § 138 ods. 6 zákona platný v roku, za ktorý sa poistné dopláca, teda najviac 7-násobok priemernej mzdy. Pretože osobný mzdový bod zistený v nejakom roku môže byť najviac 3, nemá zmysel, aby sa pri doplácanom poistnom určil v nejakom roku vymeriavací základ vyšší ako trojnásobok priemernej mzdy, ktorá bola zistená, resp. Trojnásobok priemernej mzdy (resp. max. 2004 ... max. 2005 ... max. 2006 ... max. 2007 ... max. 2008 ... max.).
Zaujímavé je, že pri dodatočne doplácanom poistnom sa neplatí do rezervného fondu solidarity. Dodatočné doplatenie poistného je tak "lacnejšie" ako napríklad dobrovoľné dôchodkové poistenie, pri ktorom sa platí aj do rezervného fondu solidarity so sadzbou 4,75 % zo zvoleného vymeriavacieho základu.
Vtip je ďalej v tom, že viac sa oplatí doplatiť si "staršie" roky, kedy bola nižšia priemerná mzda, než trebárs roky okolo roku 2020. Ak ste napríklad počas roka 2004 boli nezamestnaný, evidovaný na úrade práce, môžete si za rok 2004 doplatiť poistné na dôchodkové poistenie z minimálneho vymeriavacieho základu 224,24 €. V závislosti od celkového počtu získaných rokov dôchodkového poistenia a od výšky priemerného osobného mzdového bodu tak bude váš dôchodok o 9 - 10 eur vyšší.
tags: #dobrovolne #dochodkove #poistenie #sposob #platby