Sociálne zabezpečenie je kľúčovým pilierom ochrany občanov v rôznych životných situáciách. Sociálne poistenie, ktoré je povinné verejnoprávne poistenie, zabezpečuje občanom prostredníctvom platenia odvodov a poberania dávok ochranu pred rizikovými životnými situáciami. V praxi to znamená, že ak z rôznych dôvodov nemôžete pracovať (choroba, materská a pod.), stratíte zamestnanie alebo dovŕšite dôchodkový vek, budú vám poskytnuté sociálne dávky, ktoré vám pomôžu prekryť obdobie bez príjmu. Ak ste zamestnaní, platí vám odvody na toto poistenie zamestnávateľ z vašej hrubej mzdy, v určitých prípadoch tak robí štát (napríklad počas materskej dovolenky), ale sú obdobia, kedy za vás poistenie nikto nehradí a vtedy je dobré vedieť o možnosti platiť si poistenie dobrovoľne.
Dobrovoľné sociálne poistenie je forma poistenia, ktorá umožňuje jednotlivcom dobrovoľne vstúpiť do systému sociálneho poistenia. Ide o možnosť, ktorá dáva priestor získať dodatočné krytie, napríklad pre prípad choroby, invalidity či na zabezpečenie si budúceho dôchodku. Dobrovoľné sociálne poistenie rozširuje možnosti ochrany aj pre tých, ktorí do povinného poistenia nepatria. Pre koho vlastne je? Je určené predovšetkým pre tých, ktorí nie sú povinne poistení, ale chcú si zabezpečiť sociálnu ochranu.
Každý druh poistenia má svoj špecifický účel - od ochrany počas choroby či tehotenstva až po finančnú podporu na dôchodku alebo v prípade nezamestnanosti. Tento typ poistenia slúži na zabezpečenie príjmu v prípade, že dôjde k dočasnej strate alebo zníženiu schopnosti pracovať. Umožňuje čerpať dávky ako nemocenské, ošetrovné, materské alebo vyrovnávaciu dávku. Zmyslom dôchodkového poistenia je zaistiť príjem na dôchodku alebo pri strate schopnosti vykonávať zárobkovú činnosť.
Typy dobrovoľného sociálneho poistenia
Dobrovoľný poistenec si sám určuje, aký rozsah poistenia si zvolí, či sa poistí len na dôchodkové poistenie alebo si k tomu pripojí aj nemocenské či poistenie v nezamestnanosti. Výber je individuálny a prispôsobený potrebám jednotlivca. Môžete si vybrať jeden samostatný druh poistenia, alebo viaceré poistenia v rámci piatich balíkov, ktoré ponúka Sociálna poisťovňa.
- Nemocenské poistenie: Jeho účelom je nahradiť vám príjem v prípade straty, alebo zníženia príjmu zo zárobkovej činnosti a zabezpečenie príjmu v čase pracovnej neschopnosti, tehotenstve i počas materskej. POZOR: Nemýľte si nemocenské poistenie so zdravotným.
- Dôchodkové poistenie: Jeho účelom je zabezpečiť vám príjem po dovŕšení dôchodkového veku alebo v prípade poklesu schopnosti vykonávať zárobkovú činnosť (v prípade zlého zdravotného stavu a pod.).
- Poistenie v nezamestnanosti: Tento druh poistenia slúži na náhradu príjmu počas obdobia, keď ste bez práce, pod podmienkou evidencie na úrade práce a aktívneho hľadania zamestnania.
Pre koho je dobrovoľné poistenie určené?
Záujem prejavujú aj SZČO, ktorí nechcú prerušiť sociálne zabezpečenie, hoci majú dočasne pozastavenú činnosť, prípadne im nevychádza platiť sociálne odvody (napríklad v prvom roku podnikania). Dôchodcovia, ktorí si chcú dobrovoľne priplatiť na vyšší dôchodok, takisto patria medzi častých poistencov. Chcete získať nárok na starobný alebo predčasný dôchodok? Dobrovoľné poistenie vám pomôže splniť potrebné podmienky odpracovaných rokov. Tým, že si platíte poistenie v nezamestnanosti, môžete neskôr využiť dávky v nezamestnanosti, ak stratíte prácu. Pri dlhodobej práceneschopnosti alebo ochoreniach vám dobrovoľné poistenie zabezpečí nemocenské dávky. Platením dobrovoľného poistenia si môžete ovplyvniť výslednú výšku dôchodku.
Na dobrovoľné sociálne poistenie sa môže prihlásiť každý, kto nemá povinnosť platiť poistné v povinnom systéme alebo chce rozšíriť svoje zabezpečenie nad rámec povinného poistenia. Sem patria osoby mimo aktívnej pracovnej činnosti, ako aj zamestnanci, ktorí si chcú dobrovoľne priplatiť na vyššie krytie. Vstup je otvorený pre občanov SR aj cudzincov s trvalým pobytom na Slovensku.
Kto sa môže a nemôže poistiť?
Kto sa môže poistiť?
- Nezamestnaný (napr. študent)
- SZČO, ktorej hrubý príjem nepresiahol stanovenú hranicu a nevznikla jej povinnosť platby povinného poistenia.
- Osoby mimo aktívnej pracovnej činnosti
- Zamestnanci, ktorí si chcú dobrovoľne priplatiť na vyššie krytie.
- Policajtka/policajt alebo profesionálna vojačka/vojak, ktorí sú súčasne nemocensky zabezpečení podľa zákona č. 328/2002 Z. z.
- Rodič čerpajúci rodičovskú dovolenku podľa osobitného predpisu.
Kto sa nemôže poistiť?
- Povinne nemocensky poistený (zamestnanec, SZČO, ktorej príjem presiahol stanovenú hranicu a musí si platiť povinné poistenie)
- Osoba s priznaným starobným, či predčasným starobným dôchodkom
- Osoba s invalidným dôchodkom s mierou poklesu schopnosti vykonávať zárobkovú činnosť o viac ako 70 % (t. j. odo dňa vydania rozhodnutia o priznaní dôchodku)
- Poberateľ akéhokoľvek invalidného dôchodku po dovŕšení dôchodkového veku (t. j.
Dobrovoľné nemocenské poistenie nemôže byť súbežné s povinným nemocenským poistením (napr. zamestnanec, SZČO). Ak už odvody do sociálnej poisťovne platíte povinne zo zákona, tak dobrovoľné poistenie nie je pre vás.
Ako sa prihlásiť a ukončiť dobrovoľné poistenie?
Predtým ako začnete, rozhodnite sa, na aké druhy poistenia sa chcete dobrovoľne prihlásiť. Prihlášku na dobrovoľné poistenie nájdete na stránke Sociálnej poisťovne alebo si ju môžete vyzdvihnúť osobne. Vyplnenú prihlášku doručte na pobočku Sociálnej poisťovne. Po potvrdení registrácie začnite platiť poistné v stanovených sumách a lehotách. Sledujte svoje platby a uchovávajte si potvrdenia.
Ak sa rozhodnete svoje dobrovoľné sociálne poistenie ukončiť, je potrebné doručiť oznámenie o ukončení do Sociálnej poisťovne. Opäť tak môžete urobiť osobne, poštou alebo elektronicky. Dôležité je, aby ste mali vysporiadané všetky záväzky voči Sociálnej poisťovni. Poistenie môže zaniknúť aj automaticky, napríklad ak vám bude priznaný starobný či invalidný dôchodok alebo poistné nezaplatíte počas dvoch po sebe nasledujúcich mesiacov. Počas poberania dávky v nezamestnanosti nevzniká povinnosť platiť dobrovoľné poistenie a poistenie sa preruší.
Výpočet a platba poistného
Každý, kto sa rozhodne pre dobrovoľné poistenie, si môže sám určiť vymeriavací základ, teda sumu, z ktorej bude odvádzať poistné. Poistné sa platí mesačne, pričom termín splatnosti je do 8. dňa nasledujúceho mesiaca. Ak sa napríklad rozhodnete začať s dobrovoľným poistením v júli, jeho splatnosť bude do 8. augusta.
Sociálna poisťovňa v súvislosti so zmenou minimálneho a maximálneho vymeriavacieho základu od 1. januára 2024 pripravila nové kalkulačky na výpočet poistného pre samostatne záujmovo činné osoby (SZČO) a dobrovoľne poistené osoby. Záujemcom poslúžia pre informatívny výpočet poistného za obdobie od 1. januára 2024.
Invalidné poistenie a výpočet invalidného dôchodku
Invalidné poistenie je určené na pokrytie výdavkov pri poklese pracovnej schopnosti v dôsledku zlého zdravotného stavu alebo úmrtia. Miera poklesu schopnosti vykonávať zárobkovú činnosť pre jednotlivé druhy zdravotného postihnutia je uvedená v prílohe č. 1 zákona č. 461/2003 Z. z. o sociálnom poistení. Pri viacerých zdravotných postihnutiach sa jednotlivé percentuálne miery poklesu schopnosti vykonávať zárobkovú činnosť nespočítavajú. Avšak mieru poklesu schopnosti vykonávať zárobkovú činnosť určenú podľa najzávažnejšieho zdravotného postihnutia možno zvýšiť najviac o 10 %, ak závažnosť ostatných zdravotných postihnutí ovplyvňuje pokles schopnosti vykonávať zárobkovú činnosť.
Chýbajúca doba dôchodkového poistenia sa však potenciálne dá doplniť dodatočným zaplatením poistného na dôchodkové poistenie podľa § 142 ods. 3 ZSP. Je dôležité zdôrazniť, že požadovaný počet rokov dôchodkového poistenia sa musí dosiahnuť v období pred vznikom invalidity.
Príklady výpočtu invalidného dôchodku
Príklad pána Ivana:
Pán Ivan sa narodil v roku 1995 a k 3.8.2023 má 28 rokov. Mal však aj z dôvodu zhoršujúceho sa zdravotného stavu len krátko trvajúce zamestnania, často bol nezamestnaný a v júli 2023 získal len 4 roky a 8 mesiacov dôchodkového poistenia. Pán Ivan si preto ešte pred podaním žiadosti o invalidný dôchodok (v súlade s § 142 ods. 3 ZSP) dodatočne doplatil poistné za dobu, kedy bol v evidencii uchádzačov o zamestnanie. Pri doplatení poistného si občan sám určí vymeriavací základ, z ktorého doplatí poistné. Vymeriavací základ je najmenej vo výške minimálneho vymeriavacieho základu (napr. pri doplácaní za rok 2023 je to suma 605,50 € mesačne), najviac v sume maximálneho možného základu (v roku 2023 je to suma 8477 € mesačne), ktorý je platný v roku, za ktorý sa poistné dopláca.
Príklad pani Ivana:
Pani Ivana bola dobrovoľne dôchodkovo poistená v čase od 1.2.2023 do 31.7.2023. Získala tak obdobie dôchodkového poistenia, ale v rozsahu menej ako jeden rok. Pani Ivana po dovŕšení 16 rokov navštevovala strednú školu - sústavne sa pripravovala na povolanie štúdiom na strednej škole. Preto mohla v súlade s § 142 ods. 3 ZSP dodatočne zaplatiť poistné na dôchodkové poistenie za obdobie od 1.8.2022 do 31.1.2023.
Príklad pána Igora:
Pán Igor je invalid z mladosti - ako 5-ročný mal ťažký úraz s trvalými následkami. Dňa 3.8.2023 dovŕšil 18 rokov a od tohto dňa je Sociálnou poisťovňou uznaný za invalida z mladosti, s poklesom schopnosti vykonávať zárobkovú činnosť o 75 %. Od vzniku nároku na invalidný dôchodok (3.8.2023, kedy má 18 rokov) do dovŕšenia dôchodkového veku (ten je 64 rokov) je 46 rokov.
Časté chyby a na čo si dať pozor
Pri dobrovoľnom sociálnom poistení sa často stretávame s tým, že sa ľudia dopúšťajú chýb, ktoré môžu mať nepríjemné následky.
- Zabudnutie na termín splatnosti poistného: Môže viesť k prerušeniu poistenia. Ak neuhradíte poistné načas, Sociálna poisťovňa môže vaše poistenie ukončiť. To znamená stratu plynulosti a v horšom prípade aj zánik nároku na niektoré dávky.
- Príliš nízky vymeriavací základ: Vaše budúce dávky budú nižšie, než očakávate. Vymeriavací základ si stanovujete sami, preto je rozumné si ho dobre premyslieť.
- Nezahlasenie zmeny osobných údajov: Pri zmene osobných údajov, ako je zmena bydliska alebo bankového účtu, je dôležité tieto údaje nahlásiť aj Sociálnej poisťovni.
Dobrovoľné sociálne poistenie vám pomôže posilniť vašu finančnú stabilitu a pripraviť sa na neočakávané životné situácie. Pokiaľ však chcete z neho vyťažiť maximum, je dobré mať po svojom boku skúseného odborníka.
